2. Как было отмечено выше, одной из основных мировых тенденций является активное внедрение в деятельность банковских учреждений современных информационных технологий. Для российских коммерческих банков использование таких технологий достаточно затратно, однако отставание в этой области может в дальнейшем привести к негативным последствиям.

    ОАО «Курскпромбанк» своевременно начал  осваивать современные технологии, проводя взвешенную техническую политику, рассматривая их как стратегически важный элемент развития. На сегодняшний день банк имеет современное программное обеспечение и техническую базу для поддержки банковской деятельности, что, с одной стороны, уже позволило банку достигнуть определенных положительных результатов и не требует от банка значительных затрат в этой сфере, с другой стороны.

    В современных условиях глобальной компьютеризации, появления «домашних» компьютеров, работающих в сети Интернет, организация собственных и аренда банками сайтов становится важным элементом работы банка. ЦБ РФ были разработаны рекомендации по организации WEB-сайтов кредитных организаций в сети Интернет, где были выделены два вида WEB-сайтов по функциональному назначению: информационные и операционные [14].

    Информационные  сайты могут быть использованы для  распространения на постоянной основе сведений, характеризующих кредитную организацию и ее деятельность, расширяя свое влияние на ранее не доступный круг потенциальных клиентов в рамках дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Помимо общей информации о кредитной организации (реквизиты, номера телефонов, перечень филиалов и доп. офисов и места их расположения, перечень видов деятельности, отчетная информация и т.п.) на сайте может быть размещена коммерческая информация об услугах и банковских операциях, тарифы и т.д.. На информационных сайтах банков можно проводить опросы клиентов и потенциальных клиентов (посетителей), а также отслеживать уровень привлекательности данного способа оказания услуг по количеству посещений.

    Операционные  сайты банков могут быть использованы для осуществления клиентами  банковских операций и сделок в рамках ДБО с использованием телекоммуникационных систем. ДБО с использование Интернет предполагает возможность доступа к банковским данным через общедоступные информационные каналы, доступ к которым целесообразно предоставлять при предварительной регистрации пользователей с применением процедур идентификации или аутентификации пользователей (электронная цифровая подпись), информационные обмен с клиентами – с использованием средств шифрования.

    Проекты обслуживания клиентов – юридических  лиц через Интернет-сайты уже реализуются, причем не только в Москве, но и в регионах – Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Самаре, Новосибирске.

    Интернет-сайт ОАО «Курскпромбанк» - информационный, и его можно сделать еще более информативным и содержательным для посетителей. Перспективна организация в Интернет-сети операционного сайта ОАО «Курскпромбанк» для осуществления банковского обслуживания как юридических, так и физических лиц.

    ОАО «Курскпромбанк» уже имеет достаточный  опыт работы с программным комплексом Банк-Клиент для расчетов электронными документами с юридическими лицами. В связи с принятием Положения ЦБ РФ от 01.04.2003 №222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ» появилась возможность открытия текущих счетов физическим лицам, не осуществляющим предпринимательскую деятельность, и осуществление безналичных расчетов по различным телекоммуникационным каналам связи. Было бы перспективно дать возможность физическим лицам работать в системе Банк-Клиент через сеть Интернет, причем осуществлять пересчисление средств не только на счета юридических лиц, но и физических лиц (например, в ситуации покупки / продажи имущества).

    Государственной Комиссией по информатизации при  Министерстве РФ по связи и информатизации в связи с реализацией ФЦП «Электронная Россия» было принято решение о реализации проекта «Киберпочт@», который предполагает повсеместное создание сети пунктов коллективного доступа в Интернет (ПКД) (не менее 2000 пунктов в год). До 2008 г. во всех субъектах РФ будет создано 12000 ПКД и организованы узлы доступа в Интернет во всех районных узлах почтовой связи (РУПС). В настоящее время открыто 2703 пункта (во всех регионах России), с начала 2002 г. услугами пунктов коллективного доступа в Интернет воспользовались более 3,5 миллиона пользователей, среднемесячная посещаемость пунктов составляет около 250 тыс. человек [4].

    Повышение активности ОАО «Курскпромбанк»  в секторе обслуживания частных  лиц может выразиться в привлечении  в круг клиентов банка молодого, технически ориентированного поколения (в первую очередь учащейся молодежи), что в долгосрочной перспективе принесет свои плоды. В круг интересов современной молодежи попадают все технические новинки: компьютеры, глобальная сеть Интернет, мобильные телефоны, пластиковые карты, «электронные деньги». Студенты государственных учебных заведений, получающие стипендию в банкоматах, в будущем пойдут в тот банк, опыт работы с которыми они имеют (стереотип мышления). В настоящее время в городе Курске – четыре государственных ВУЗа, причем, КГТУ – клиент О.В.К., КГМУ – «Банк Москвы»,  КГУ И СХА – не заключили договоры на обслуживание пластиковых карт ни с одним из банков. Следует отметить, что значительная часть студентов работает и, следовательно, имеет дополнительный доход, помимо стипендии.

    «Молодежная политика» ОАО «Курскпромбанк»  может включать: специальные депозиты для студентов с повышенной процентной ставкой, кредиты с более низкой процентной ставкой (например, на приобретение мобильных телефонов, компьютеров, оплату обучения).

    Наиболее  востребованными для молодежи могут  быть универсальные (комбинированные) карты, гарантами по которым могут  выступить как ВУЗ, так и родители (в случае линкования). Интересным проектом для ОАО «Курскпромбанк» может стать заключение договоров на установку электронных терминалов в сети предоставления услуг питания и развлечений – рестораны, пиццерии и кафе города. Например, развлекательный комплекс ГРИНН и др.

    3. В большинстве развитых стран  приоритетным методов финансирования  экономики стал выпуск ценных бумаг или «финансовая дезинтермедиация», что особенно характерно для США (коэффициент интермедиации составляет в среднем 45% (банковские кредиты составляют менее половины средств)); увеличились также масштабы секьюритизации. Эксперты полагают, что это направление станет определяющим в деятельности банков. В пользу активизации деятельности банков на рынке ценных бумаг в России говорит развитие рынка и рост основных его показателей (индекс РСТ вырос за год на 80 пунктов).

    В 2004 г. Банк России будет совершенствовать нормативную базу по вопросам участия кредитных организаций в доверительном управлении и ограничению рисков кредитных организаций, связанных с проведением ими операций доверительного управления. Осуществление брокерской и депозитарной деятельности, операций доверительного управления (трастовых операций) средствами клиентов позволит увеличить прибыли ОАО «Курскпромбанк» за счет комиссионных доходов. Операции с ценными бумагами позволят банку гибко управлять ликвидностью (повысить показатели вторичной ликвидности).   

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

    Понятие эффективности деятельности коммерческого  банка многоаспектно, и в качестве критериев эффективности банка можно рассматривать как сами финансовые результаты его деятельности, так и результативность, а также всю совокупность показателей финансового состояния достигнутых банком с учетом их ценностной или целевой значимости, как для самого банка, так и для социально-экономической среды его деятельности. Поэтому эффективность деятельности коммерческого банка это не только результаты его деятельности, но и система управления, построенная на формировании научно обоснованной стратегии деятельности банка и контроле за ее реализацией. 

    В России одним из подходов к оценке эффективности деятельности коммерческого банка является комплексный системный подход к исследованию банковского бизнеса с позиции соответствия достигнутых результатов деятельности банка его стратегическим целям и задачам. Системный подход как методологическое направление в науке позволяет провести глубокий анализ всех сторон деятельности банка с точки зрения их подчиненности стратегии развития банковского бизнеса, интересам акционеров, менеджеров и других связанных групп, а также соответствия полученных результатов, финансовых и нефинансовых, поставленным целям и задачам, имеющемуся потенциалу развития.

    Системный подход к анализу эффективности  деятельности коммерческого банка  должен включать сбалансированную систему  показателей, учитывающих все существенные аспекты его деятельности. Сбалансированная система показателей позволяет проводить всесторонний анализ взаимосвязей внутри банка, своевременно отслеживать как позитивные, так и негативные изменения в различных сферах управления и влиять на них. Особенность сбалансированной системы показателей эффективности состоит в том, что все они ориентированы на стратегические цели и задачи банка, а также взаимосвязаны и сгруппированы по определенным признакам, и только достижение всей совокупности критериев позволит говорить об эффективности деятельности банка.

    Решению задачи оценки эффективности банковской деятельности наиболее соответствует концепция представления баланса банка как единого портфеля активов и пассивов, сбалансированного по объемам, срокам и стоимости отдельных активных и пассивных групп денежных ресурсов.

    Оценка  эффективностью деятельности коммерческого  банка проводится на основе балансовых обобщений, среди которых выделяют: капитальное уравнение баланса, уравнение динамического бухгалтерского баланса, модифицированное балансовое уравнение, основное балансовое уравнение, которым соответствуют конкретные модели анализа.

    На  основе изложенных в дипломной работе методов была проведена оценка эффективности деятельности ОАО «Курскпромбанк», которая показала, что в целом деятельность банка можно считать эффективной.

    ОАО «Курскпромбанк» является кредитным  учреждением универсального типа по видам совершаемых операций (имеет  генеральную лицензию ЦБ РФ на осуществление  банковской деятельности, лицензии профессионального  участника рынка ценных бумаг на осуществление дилерской и брокерской деятельности), региональным по территории деятельности, обслуживающим реальный сектор экономики по кругу клиентов.

    ОАО «Курскпромбанк» обладает достаточной  финансовой устойчивостью и осуществляет сбалансированное управление активными и пассивными операциями по срокам, объемам привлечения и размещения денежных ресурсов, хотя и ведет агрессивную кредитную политику, но доля просроченных кредитов мала и показатели ликвидности банка находится в пределах требований Банка России. Доля доходных активов в структуре активов банка на протяжении анализируемого периода имела тенденцию к росту, что свидетельствует об эскалации деловой активности банка и расширении его рыночной ниши. Следует отметить также высокий уровень рентабельности деятельности банка, что говорит о способности его менеджмента контролировать расходы, исключая объективный расходный фактор – рыночный уровень процентной ставки.

    Банк  строго придерживается выбранной стратегии  деятельности и проводит сдержанную, но эффективную политику управления. Следование идеологии установления партнерских отношений с клиентами ОАО «Курскпромбанк» на основе максимального удовлетворения их потребностей, расширения перечня предоставляемых видов операций и услуг и индивидуального подхода формирует на финансовом рынке имидж банка как многогранного экономически устойчивого профессионального кредитного учреждения.

    Проведенный анализ показал, что ОАО «Курскпромбанк»  может значительно активизировать свою деятельности без ущерба для финансовой устойчивости и значительно повысить доходы, поскольку обладает значительным потенциалом. Поиск путей повышения эффективности деятельности банка лежит в плоскости изучения мировых тенденций развития банковского бизнеса. Можно выделить следующие мировые тенденции: развитие традиционных и внедрение новых способов и приемов взаимодействия с клиентами и оказания им банковских услуг, активизация деятельности на рынке ценных бумаг и использование современных информационных технологий. И именно внедрение и использование ОАО «Курскпромбанк» современных информационных и коммуникационных технологий в наибольшей степени соответствует миссии и стратегическим целям деятельности банка и имеет необходимый технический базис, и поэтому позволит банку в будущем перейти на качественно новый уровень предоставления банковских услуг и значительно повысить эффективность своей деятельности и свою конкурентоспособность на рынке. 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Федеральный закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (в редакции от 30.06.2003).
2. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 №177-ФЗ.
3. Закон Курской области «Об утверждении комплексной программы социально-экономического развития Курской области на 2002 - 2005 г.г.» от 15.02.2002 №5-ЗКО (принят Курской областной думой 31.01.02).
4. Решение Государственной комиссии по информатизации при министерстве российской федерации по связи и информатизации «О реализации проекта Киберпочт@» от 05.09.2003 №9.
5. Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 №23-П.
6. Положение ЦБ РФ «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» от 05.12.2002 №205-П.
7. Положение ЦБ РФ «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций» от 10.02.2003 №215-П.
8. Положение ЦБ РФ «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ» от 01.04.2003 №222-П.
9. Приказ ЦБ РФ «О ведении в действие инструкции «О составлении финансовой отчетности»» от 01.10.1997 №02-429.
10. Приказ ЦБ РФ «О введении в действие новой редакции инструкции №1 «О порядке регулирования деятельности банков» от 01.10.1997 №02-430.
11. Указание ЦБ РФ «О критериях определения финансового состояния кредитных организаций» от 31.03.2000 №766-У.
12. Письмо ЦБ РФ «О рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору» от 10.07.2001 №87-Т.
13. Письмо ЦБ РФ «О рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору» от 13.05.2002 №59-Т.
14. Письмо ЦБ РФ «О рекомендациях по информационному содержанию и организации WEB-сайтов кредитных организаций в сети Интернет» от 03.02.2004 №16-Т.
15. «Основные направления государственной денежно-кредитной политики на 2004 год» от 16.11.2002.
16. «Платежные системы России» (опубликовано БМР в сентябре 2003 г.).
17. «Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели» (Интернет-версия) №18 от 04.2004.
18. Атажанов Б.А. Финансовый анализ деятельности кредитных организаций // Аудит и финансовый анализ. – 2001. - №3. – с. 54-78.
19. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 582 с.
20. Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. – М.: ИКЦ «ДИС», 1997. – 288 с.
21. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для ВУЗов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2002. – 447 с.
22. Киселева И.А. Модели банковских рисков. Учебное пособие / Моск. гос. унив-т эк-ки, стат-ки и инф-ки. – М., 2001. – 155 с.
23. Козлов А.А., Хмелев А.О. Качество кредитной организации // Деньги и кредит. – 2002. - №11. – с. 9-17.
24. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов / Л.Т. Гиляровская, С.Н. Паневина. – СПб.: Питер, 2003. – 240 с.
25. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: Фундаментальный анализ. – М.: Перспектива, 1996. – 122 с.
26. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент банка: Учеб. Пособие для вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. – 399 с.
27. Никитина Т.В. Банковский менеджмент. – СПб.: Питер, 2002. – 160 с.
28. Пластиковые карты. 3-е издание, переработанное и дополненное – М.: Издательская группа «БДЦ-Пресс», 1999. – 544 с.
29. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг / Пер. с англ. – М.: Дело Лтд, 1995. – 768 с.
30. Садвакасов К.К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. – М.: Издательство «Ось-89», 1998. – 160 с.
31. Садков В., Овчинникова О. Банковские системы развитых стран: история, современность, перспективы. М.: «Прогресс», 2001. – 260 с.
32. Тимоти У. Кох. Управление банком: пер. с англ. В 5-ти томах (книгах), 6-ти частях. Уфа: Спектр. Часть I, 1993. – 112 с.
33. Финансовый менеджмент: теория и практика: Учебник / Под ред. Е.С. Стояновой. – 5-е изд., перераб. и доп., - М.: «Перспектива», 2003. – 656 с.
34. Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке / А.Д. Шеремет, Г.Н. Щербакова. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 256 с.
35. Положение ОАО «Курскпромбанк» «Об использовании технологии бюджетирования в банке».
36. Положение ОАО «Курскпромбанк» «Об управлении доходностью банковских продуктов и эффективностью деятельности подразделений»
37. Рекламный проспект «Услуги ОАО «Курскпромбанк»».
38. Финансовый отчет ОАО «Курский промышленный банк» за 2000 год.
39. Финансовый отчет ОАО «Курский промышленный банк» за 2001 год.
40. Финансовый отчет ОАО «Курский промышленный банк» за 2002 год.
41. Финансовый отчет ОАО «Курский промышленный банк» за 2003 год.
42. Гамза В.А. Банковская система России: основные проблемы развития / www.axbank.ru.
43. Гамза В.А. Основные элементы стратегии развития банковской системы России / www.axbank.ru.
44. Никонова И., Шамгунов Р. Стратегическое управление в банках / www.bdm.ru.
45. Посаднева Е.М. Рейтинговая оценка финансовой устойчивости кредитных организаций / www.financepress.ru
46. Потемкин С.А. Анализ и планирование ликвидности в системе финансового мониторинга банка / www.bankclub.ru.
47. Родионов С. Анализ эффективности деятельности банка. Методики, технологии, инструменты / www.lanit.ru.
48. Солодкая М.С. Надежность, эффективность, качество систем управления / www.credo.ru.
49. Тронин Ю. Банковский менеджмент: проблемы и решения / www.bizcom.ru.
50. www.bankir.ru
51. www.cbr.ru
52. www.giac.ru.
53. www.inec.ru
54. www.interfax.ru.
55. www.kurskprombank.ru
56. www.minfin.ru
57. www.finanaliz.ru