Управление маркетингом

     Понятие доходности коммерческого банка  отражает положительный совокупный результат деятельности банка во всех сферах его хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности. За счет  доходов банка покрываются все его операционные расходы, включая административно-управленческие, формируется прибыль размер которой определяет уровень дивидендов, увеличение собственных средств и развитие пассивных и активных операций.

      Проведем оценку эффективности его деятельности, при помощи показателей прибыли и рентабельности. Данные для анализа представлены в таблице 1.

Таблица 1

Оценка  показателей эффективности деятельности 

ОАО АКБ  «Орскиндустриябанк» за 2008-2010гг.

Продолжение таблицы 1

 

      Доходность  банка является результатом оптимальной  структуры его баланса как в части активов, так и пассивов, целевой направленности в деятельности банковского персонала в этом направлении. Условием доходности банковской деятельности, безусловно, является поддержание ликвидности,  управление банковскими рисками, их минимизацияНа основании полученных данных, можно сделать выводы о том, что показатель маржинальной рентабельности, равный отношению процентной маржи к совокупному доходу имеет тенденции к росту, в 2008г. он составлял 31,8%, в 2009г. вырос по отношению к 2008г. на 11,06 пункта и составил 42,86%. В 2010г. показатель имеет снижение на 1,55 пункта по отношению к 2009г и составил 41,31 %.., но также остается высоким показателем эффективности деятельности банка. Динамика показателей эффективности  хозяйственной деятельности представлена на рисунке 2.

       Рисунок 2. Динамика показателей эффективности деятельности

      ОАО АКБ «Орскиндустриябанк» в 2008-2010гг.

     Показатель  общей рентабельности является основным показателем определяющим эффективность  банковской деятельности, оценивая данный показатель, следует также отметить низкое значение данного показателя в связи с высоким удельным весом расходов данный показатель в 2009г. составил 9,03%, что ниже чем в 2008г. на 0,16%. В 2010г. наблюдается небольшая положительная динамика данного показателя он составил 9,5%.

     Следовательно, на основании проведенной оценки доходности деятельности ОАО АКБ  «Орскиндустриябанк», можно сделать  выводы о том что банк достаточно эффективно управляет процентными  доходами, но для роста общей рентабельности необходимо обратить внимание на расходы связанные с управлением персоналом, их удельный вес очень значительный. 

     3 МАРКЕТИНГ БАНКА В СФЕРЕ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ  

     Основными  операциями  Банка  в 2008-2010гг  являлись:  расчетно-кассовое обслуживание  клиентов,  в  том  числе  операции  с  использованием  электронного документооборота;  операции  по  пластиковым  картам;  осуществление  переводов  без открытия счетов, в  том числе через  системы денежных переводов " Вестерн Юнион ", "Мигом", "Лидер",   привлечение средств клиентов  на  счета "до  востребования"  и в срочные инструменты, кредитные операции; сделки на рынке ценных бумаг и валютном рынке. 

     Кредитование  было и остается одним из приоритетных направлений деятельности и  развития  банка.  ОАО  АКБ "Орскиндустриябанк"  осуществляет  кредитование корпоративных  клиентов, предприятий малого и среднего бизнеса, а также физических лиц. 

     Определение целевых рынков и сегментация для банка совершенно необходимы. Выгоды от определенного вида услуг, как правило, целесообразны лишь для определенных групп клиентов. Для других групп такие услуги могут быть или слишком дорогими, или в данный момент бесполезными.

     Группа  клиентов, подходящая для данной услуги, образует целевой рынок. Клиент банка  может выступать как часть  нескольких целевых рынков, предназначенных  для различных видов услуг. Задача маркетинговой службы банка - правильно  оценить целевые рынки для  оказываемых услуг.

     Для оценки целевых рынков и их сегментации  рассмотрим динамику выданных ссудных  капиталов, данные представлены в таблице 2.

     На  основании данных, можно сделать  выводы о снижении величины выдаваемых кредитов.  В связи с тем, что в банке процентные ставки по ссудам несколько выше, чем у конкурентов, наблюдается некоторое снижение пользователей данных услуг в 2009г., предприятия транспорта и связи уменьшили свои потребности в кредитах банка на 14729 тыс. руб.

     Но, не смотря, на последствия кризиса банк активно работает на рынке данных финансовых инструментов, постепенно идет нарастание выдаваемых кредитов. Увеличилось на 5175 тыс. руб. количество кредитов в 2010г. предоставляемых физическим лицам.

     Следует отметить, что наиболее активно пользуются услугами банка производственные предприятия, предприятия торговли. Обслуживание предприятий малого бизнеса построено по тому же принципу что и потребительское кредитование.

     Таблица 2

Анализ  кредитного портфеля по категориям заемщиков

ОАО  АКБ "Орскиндустриябанк"  в 2008-2010г.

 

     Традиционные  услуги кредитования предлагаются и  партнерам - владельцам розничных сетей, нуждающимся в финансировании оборотных средств. Здесь у банка имеется своя бизнес-ниша: краткосрочные, относительно дорогостоящие ссуды в обмен на обслуживание расчетных счетов клиентов.

     Динамика  структуры сегмента кредитования  представлена на рисунке 3.

     На  основании структуры кредитных  услуг, можно сделать выводы о том, что структура рынка изменилась, если в 2008г., ссуды производственным предприятиям составляли 19,38%, то по отношению к 2009г. они выросли на 18,1%, в 20010г. по отношению к 2009г. на 2,45%. Растет также и удельный вес займов предоставляемых  строительным фирмам.  

Рисунок 3 Динамика сегмента кредитования

ОАО  АКБ "Орскиндустриябанк"  в 2008-2010г. 

     В то же время доля рынка предприятий  торговли снизилась,, если в2008г. удельный вес кредитов составил 32,85%, то в 2010г. 27,16%, снижение по отношению к 2009г. составило 3,64%.

     Доходность  по кредитам физических лиц ниже доходности по кредитам юридическим лицам поэтому  в 2009г. в связи с нестабильностью  в экономике, уменьшилось и количество кредитов выдаваемых частным лицам, с 14,0,2% в 2008г. они снизились до 13,69% в 2009г., в 2010г. их удельный вес начинает увеличиваться, в связи с  ростом потребностей населения в финансировании и с незначительным снижением ставки банковского кредитования по отношению к 2008г. Как показывает практика, доля не возвратов среди физических лиц ниже, чем среди юридических что повышает ликвидность активов банка.

     Рассмотрим  основные услуги, которые предоставляет  банк частным лицам. Существует ряд  направлений кредитования физических лиц, на основании этих данных можно выявить потребительские предпочтения. Данные по направлениям кредитования представлены в таблице 3.

     На  основании предпочтений заемщиков, можно сделать выводы о том, что  наиболее динамично растет количество обратившихся за кредитом на покупку товаров, данный вид кредитования в 2010г. вырос по отношению к 2009г. на 13901,3 тыс. руб.. Следовательно, среди всех видов банковских кредитов потребительское кредитование превратилось в наиболее динамично растущую сферу банковских услуг.

     Таблица 3

     Оценка  предпочтений заемщиков на рынке  кредитования

     ОАО  АКБ "Орскиндустриябанк"  в 2008-2010гг.

 

     . Кредитная стратегия банка следует принципу взимания высокой доходности в качестве компенсации за высокий кредитный риск, что заставляет банк делать ставку на массовые, краткосрочные и легко оформляемые кредитовые продукты.

     Высокая процентная маржа взимается банком, чтобы оправдать высокие риски, что в целом присуще такого рода кредитованию. Типичная потребительская ссуда выдается от года до пяти лет и выплачивается с учетом аннуитета  в рублях с фиксированной процентной ставкой.

     Как уже было отмечено выше, банк применяет  балльную систему оценки заемщиков. Она аналогична системам, используемым «Citibank», но учитывает российскую специфику. В настоящее время при использовании этой системы процент отрицательных кредитных решений по поступающим заявкам составляет примерно 13%.

     На  основании рассмотренных предпочтений заемщиков на рынке кредитования динамика выданных ссуд в 2008-2010гг. представлена на рисунке 4.