Механизм функционирования кредитной системы

Содержание 

Введение………………………………………………………………………………………………3

Глава 1. Понятие и историческое развитие кредитной системы Российской Федерации……...4

1. Понятие кредитной системы. Кредит: понятие, функции………………………………...4

1.2. Историческое  развитие кредитной системы России………………………………………5

Глава 2. Современная кредитная система  РФ……………………………………………………..6

  2.1. Центральный Банк РФ (Банк России)……………………………………………………...6

  2.2. Банковская система РФ…………………………………………………………………......7

  2.2.1 Коммерческие банки……………………………………………………………………….7

  2.2.2 Сберегательный банк России. …………………………………………………………….8

  2.2.3 Ипотечные банки. …………………………………………………………………………9

  2.3 Парабанковская система РФ. ……………………………………………………………….11

  2.3.1 Кредитные союзы. …………………………………………………………………………11

  2.3.2 Инвестиционные фонды. …………………………………………………………………12

  2.3.3 Негосударственные пенсионные фонды…………………………………………………13

Глава 3. Механизм функционирования кредитной системы…………………………………….14

Заключение.………………………………………………………………………………………….18

Список  литературы………………………………………………………………………………….20 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Введение

    Денежно-кредитная  политика является, как известно, одним  из важнейших факторов косвенного воздействия  государства на экономику. Данная политика имеет национальный и региональные аспекты. До 70-х годов предыдущего  столетия в теориях регионального  экономического развития основное внимание уделялось наличию реальных ресурсов: природных, рабочей силы, производственных мощностей. В то же время значимость финансовых ресурсов недооценивалась.

    В 70-х – 80-х годах XXв. в связи с  усилением позиций монетаризма  в экономической теории в странах  с развитой рыночной экономикой активизировались исследования влияния состояния  денежно-кредитной сферы на развитие регионов. Они показали, что наличие  и доступность кредитных ресурсов являются важными факторами регионального  экономического развития.

    Итоги последних трех лет развития экономики  России свидетельствуют об определенных успехах в области общегосударственной  денежно-кредитной политики. Во многом благодаря достаточно невысокому и  предсказуемому уровню инфляции, стабильному  курсу рубля наблюдается положительная  динамика развития экономики. В то же время нерешенной остается проблема взаимодействия банковского и реального  ее секторов. Об этом свидетельствует, в частности, низкий удельный вес  кредитов банков в инвестициях в  основной капитал.

    Основными целями денежно-кредитной политики, как и прежде, остаются поддержание  стабильности национальной валюты, сдерживание  инфляции и обеспечение экономического роста. Но в условиях системных банковских кризисов денежно-кредитная политика становится важной частью мер по реструктуризации банковских систем, и это приводит к определенной корректировке ее целей. Центральные банки в условиях кризиса нередко вынуждены искать компромисс между поддержанием стабильности национальной валюты и банковской системы.

    За 10 лет коренного реформирования общественно-экономического строя  в нашей стране была создана трехуровневая  кредитная система рыночного  типа.

    В то же время процесс становления  кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями  клиентов;  коммерческие банки и  другие учреждения в основном проводят  краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

    Многие  вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые  компании  и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции  коммерческих  и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили  свою деятельность не на подлинной  коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут  к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации  нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

    Как показывает опыт последних лет, эффективность  денежно-кредитной политики в преодолении  последствий и предотвращении системных  банковских кризисов зависит от согласованности  ее целей и инструментов с задачами и механизмами структурных, институциональных  и налоговых реформ. Монетарные институты  могут с успехом использовать инструменты денежно-кредитной политики в комплексе мер по преодолению  системных банковских кризисов. Вместе с тем ошибки в определении  стратегических и тактических целей  денежно-кредитной политики могут  даже ухудшать ситуацию.

    Учитывая  разрушительные результаты системных  кризисов, представляется крайне важным не только бороться с их последствиями, но прежде всего предотвращать такие  кризисы. Этому бы способствовало в числе других мер создание ограничительных механизмов для спекулятивного движения капитала как на валютном, так и на финансовом рынках, а также выравнивание доходности и рисков в финансовом и реальном секторах экономики.

    Адаптация денежно-кредитной политики к реалиям  финансовой глобализации позволит повысить эффективность не только в преодолении  системных банковских кризисов, но и в их предотвращении.

    Данная  работа посвящена рассмотрению кредитной  системы, ее структуры, а также  выяснению  проблем развития.   

    Глава 1. Понятие и историческое развитие кредитной системы Российской Федерации 

1. Понятие кредитной  системы. Кредит: понятие, функции

 

    Кредит  – это разновидность экономической  сделки, договор между юридическими и физическими лицами о займе, или ссуде. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (в некоторых случаях имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. Срочность, возвратность и, как правило, платность – принципиальные характеристики кредита.

    Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и  личных потребностей. Предприятие –  заемщик за счет дополнительного  привлечения ресурсов получило возможность  их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить  полученные дополнительные ресурсы  для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских  целей, ускорить процесс получения  распоряжение вещи, предметы, ценности.

    Кредит  используют как крупные предприятия  и объединения, так и малые  производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане.

    При помощи кредита свободные денежные капиталы и доходы предприятий, граждан  и государства аккумулируются, превращаясь  в ссудный капитал, который за плату передается во временное пользование. Необходимость и возможность  кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних  участках высвобождаются временно свободные  средства, которые выступают как  источник кредита, на других возникает  потребность в них.

    Кредит  – основной источник удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы. Он необходим для поддержания  непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации произведенных  товаров, что особенно важно на этапе  становления рыночных отношений.

    Кредит  способен оказывать активное воздействие  на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения  денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации  прибыли, т. е. превращения прибыли  в дополнительные производственные фонды, что ведет к концентрации производства. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряя формирование источников капитала для расширения производства.

    Необходимость существования, образования и использования  ресурсов для кредитования (или ссудного фонда) и конкретной формы его  движения – кредита вызывается следующими обстоятельствами:

    Необходимостью  преодоления противоречий между  постоянным образованием денежных резервов, оседающих в процессе оборота  у предприятий разных форм собственности, бюджета и населения, и использованием их для нужд и потребностей воспроизводства;

    Необходимостью  обеспечения непрерывного процесса кругооборота капитала в условиях функционирования многочисленных отраслей и предприятий  с различной длительностью кругооборота средств;

    Необходимостью  коммерческой организации управления предприятием в условиях рынка, когда  на каждом предприятии в процессе кругооборота индивидуального капитала возникает потребность в дополнительных суммах или, наоборот, временно высвобождаются денежные ресурсы.

    Сущность  кредита проявляется в его  функциях. В свою очередь функция  кредита есть проявление его сущности, выражение общественного назначения кредита. …….кредит выполняет следующие  три основные функции:

    - Распределительную;

    - Эмиссионную;

    - Контрольную.

    Распределительная функция кредита заключается  в распределении на возвратной основе денежных средств. Она проявляется  при аккумуляции средств, а также  при их размещении. Конкретно эта  функция проявляется в процессе временного предоставления средств  предприятиям и организациям для  удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. Предприятия таким образом  обеспечиваются необходимым оборотным  капиталом и ресурсами для  инвестиций.

    Содержание  эмиссионной функции заключается  в создании кредитных средств  обращения и замещения наличных денег. Она проявляется в том, что в процессе кредитования создаются  платежные средства, т. е. в оборот наряду с деньгами в наличной форме  входят также деньги в безналичной  форме. Действие данной функции проявляется  и тогда, когда на основе замещения  наличных денег происходят безналичные  расчеты.

    Содержание  контрольной функции состоит  в осуществлении контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов. На базе кредитных отношений строится наблюдение за деятельностью заемщиков  и кредиторов, оценивается кредитоспособность и платежеспособность предприятий.

    В российской и зарубежной литературе не существует единого мнения относительно понятия «кредитная система»:

    Кредитная система – это совокупность различных  кредитно-финансовых институтов, действующих  на рынке ссудных капиталов и  осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию  денежного капитала (Е. Ф. Жуков).

    Кредитная система – это совокупность банков и иных кредитных организаций, осуществляющих кредитные отношения (П. И. Вахрин).

    Кредитная система – 1) совокупность кредитных  отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих  их в ссуду (институциональная форма) (В. И. Колесников).

    Кредитная система – (в широком смысле) совокупность кредитных отношений, форм и методов  кредита, существующих в рамках той  или иной социально-экономической  формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию  свободных денежных капиталов и  доходов и предоставление их в  ссуду (Л. М. Максимова).