Брокбізнесбанк

- для працівників підприємства, які не належать до керівного складу:

Термін кредитування 12 місяців

Максимальний розмір кредиту 3 оклади.

Кредитна лінія є відновлюваної в рамках поточного ліміту кредитної лінії за умови своєчасної оплати Позичальник суми процентів. Сума кредиту (поточний ліміт кредитної лінії), починаючи з іншого місяця дії договору, зменшується щомісяця рівними частинами. Погашення відсотків по кредиту здійснюється щомісячно, рівними частинами.

Термін залучення - 12 місяців;

Процентні ставки від 28% в рік;

Одноразові Комісійні платежі (РКО) 3,5% від суми кредиту.

 

Кредити на споживчі цілі під заставу майнових прав на строкові вклади

Кредит надається у  вигляді овердрафту на платіжну картку, яка видається Вкладнику для  одержання відсотків і суми вкладу або у вигляді кредиту (кредитної  лінії) шляхом видачі готівкових коштів або перерахування їх на поточний рахунок Вкладника. Підставою для надання кредиту є кредитний договір.

Кредити надаються громадянам України віком 18-60 (включно) років, постійно проживають, працюють і зареєстрованим в регіоні розташування Банку.

Кредит надається в  національній валюті (гривня) і не може перевищувати: 
90% від вартості застави, якщо заставою є вклад в національній валюті; 
70% від вартості застави, якщо заставою є вклад в іноземній валюті 
Максимальний термін кредиту не повинен перевищувати термін залучення вкладу, який виступає предметом застави.

Періодичність погашення  відсотків - щомісячно, тіла кредиту - за договором. Процентна ставка по кредиту встановлюється в розмірі: 
процентної ставки за вкладом, що виступає предметом застави плюс 6%, якщо валюта застави - гривня; 26% річних у випадку, якщо валюта застави - іноземна валюта.

Депозити:

Вклад «СТАБІЛЬНИЙ»

Дозволяє зберігати кошти  та отримувати максимальний дохід

Термін розміщення коштів: 3, 6 і 12 місяців;

Відсоткова ставка: 12,5-17,5% у грн., 5,5-6,8% в дол. США, 3,8-5% у євро;

Виплата відсотків: в кінці  терміну;

Без права поповнення.

 

Вклад  «ФІНАНСОВА НЕЗАЛЕЖНІСТЬ»

Дозволяє зберігати та накопичувати кошти, існує можливість автоматичної пролонгації договору.

Термін розміщення коштів: 1, 3 і 6 місяців;

Відсоткова ставка: 7,5-13,2% у грн., 2,5-5,5% в дол. США, 0,5-2,2% у євро;

Виплата відсотків: щомісячно;

Мінімальна сума поповнення - 250 грн., 50 дол. США, 50 євро.

 

Вклад «СКАРБНИЧКА»

Дозволяє зберігати та накопичувати кошти

Термін розміщення коштів: 1, 3, 6 і 12 місяців;

Відсоткова ставка: 10-17,5% у грн., 4-6,8% в дол. США, 2,6-5% у євро;

Виплата відсотків: щомісячно  або в кінці терміну;

Мінімальна сума поповнення - 250 грн., 50 дол. США, 50 євро.

 

Вклад «ПЕНСІОН» 

Дозволяє пенсіонерам  отримувати щомісячно додатковий дохід  до пенсії та накопичувати кошти.

Термін розміщення коштів: 3, 6 і 12 місяців;

Відсоткова ставка: 12,3-17,5% у грн., 5-6,8% в дол. США, 3,5-5% у євро;

Виплата відсотків: щомісячно, щоквартально, або в кінці терміну;

Мінімальна сума поповнення - 250 грн., 50 дол. США, 50 євро.

 

Вклад «ДИТЯЧИЙ» 

Дозволяє накопичувати кошти  для дитини віком від 1-го місяця до 16-ти років.

Термін розміщення коштів: 12 місяців;

Відсоткова ставка: 17,5% у  грн., 6,8% в дол. США, 5,0% у євро;

Виплата відсотків: по закінченні терміну зберігання коштів (у випадку  автоматичної пролонгації відсотки приєднуються до вкладу);

Мінімальна сума поповнення - 250 грн., 50 дол. США, 50 євро.

 

Вклад «ДИТЯЧИЙ СОЦІАЛЬНИЙ» 

Вклад розміщується за домовленістю з адміністраціями дитячих будинків на ім’я малолітніх дітей, які позбавлені піклування батьків та знаходяться  на утриманні держави.

Термін розміщення коштів: до повноліття;

Відсоткова ставка: 15% у  грн.;

Виплата відсотків: щорічно;

Вклад «ГНУЧКИЙ+» 

Дозволяє зберігати кошти  та вільно розпоряджатися ними.

Термін розміщення коштів: до запитання;

Відсоткова ставка: 7% у  грн., 3% в дол. США, 1% у євро;

Виплата відсотків: щомісячно, шляхом капіталізації;

Незнижуваний залишок: 500 грн, 100 дол. США, 100 євро;

Мінімальна сума поповнення - не встановлена.

Ціноутворення банківських продуктів

Визначення собівартості банківських продуктів (реалізованих послуг) є одним з важливих завдань  управлінського обліку в комерційному банку. В умовах жорсткої конкурентної боротьби і тенденції загального зниження прибутковості банківських  операцій докладний аналіз витрат і  обґрунтоване ціноутворення на банківські продукти стають нагальною потребою. Точкою відліку для комплексу  заходів щодо зниження собівартості послуг і оптимізації внутрішньої  структури є інформація про собівартість операцій та її складових частин. 
Оскільки кожен клієнт банку є споживачем певного асортименту банківських продуктів, то на основі знання собівартості кожного продукту і набору банківських продуктів, що споживаються кожним клієнтом, можливий аналіз прибутковості для банку окремого клієнта чи групи клієнтів. Наприклад, клієнт - юридична особа крім розрахунково-касового обслуговування уклав договір на розміщення коштів у депозит. Тоді прибутковість обслуговування такого клієнта може бути визначена як різниця доходів банку від розміщення залученого клієнтського пасиву й отриманих комісій з одного боку, і витрат банку з іншого (на виплату відсотків за договорами на розрахунково-касове обслуговування і депозит, а також собівартості кожного продукту, що споживається клієнтом у процесі розрахунково-касового обслуговування і ведення депозитного договору: оформлення договорів на розрахунково-касове обслуговування і депозит, відкриття рахунка, нарахування відсотків, надання виписок, здійснення безготівкових переказів, прийом і видача готівки тощо).  
В якості іншого прикладу можна розрахувати прибутковість групи клієнтів "Співробітники підприємств, які одержують зарплату за допомогою пластикових карток" за даними про кількість виданих карток, операції зі зняття готівки у банкоматі та розрахунки за послуги. Можна спрогнозувати, наприклад, прибутковість "середнього" клієнта кожної групи в операційному відділенні банку, за інформацією про плановані витрати відділення і статистичні дані про кількість і спектр банківських продуктів, що необхідні аналогічним групам клієнтів в інших відділеннях.

Система продажу банківських  продуктів

До послуг клієнтів і для  забезпечення комфорту держателів платіжних  карт представлена широка мережа відділень, банкоматів, POS-терміналів та кіосків  самообслуговування Банку у всіх областях України. На 01.08.2011 р. АТ «БРОКБІЗНЕСБАНК» емітував 1 367 949 платіжних карт, встановив 695 банкоматів, 680 POS-терміналів та пунктів  видачі готівки.

 

Комунікації банківських продуктів

Комунікаційна система виконує  важливу функцію у банківській  діяльності і є однією з фундаментальних і традиційних груп інструментів маркетингу у банку. Вона служить засобом включення банку у зовнішнє середовище,  забезпечує йому необхідний рівень взаємодії з навколишнім простором,  без спілкування з яким існування банку неможливе або позбавлене сенсу.  Для того,  щоб досягнути комерційного успіху,  сучасні комерційні банки мають не тільки пропонувати клієнтам якісні продукти і послуги,  дотримуватись чіткої стратегії ціноутворення, надавати сервісні послуги,  але і надавати інформацію реальним та потенційним клієнтам. Отже, на сьогодні питання розробки ефективного комплексу комунікацій банку є актуальним.

Все середовище,  у якому  функціонує банк,  пронизане складною системою комунікацій.  Банк постійно контактує зі своєю клієнтурою,  фінансовими інститутами,  центральним банком,  різноманітними контактними аудиторіями.  Для будь-якого банка необхідна чітка система взаємозв'язків, комунікацій, що покликана постійно удосконалюватися відповідно до змін зовнішнього і внутрішнього середовища. 

Практично усі банки мають  свій комплекс комунікацій,  але  далеко не в усіх випадках він приймає офіційну форму,  чітко формулюється і доводиться до всіх рівнів.

За засобами проведення рекламних  акцій АБ «Брокбізнесбанк»  рекламу  можна класифікувати, розділивши на три наступні групи.

1)  Медіа-реклама,  до  якої відноситься реклама в  ЗМІ (пресі,  телебаченні,  радіо тощо) та зовнішня реклама (в транспорті, на вулицях);

2) Пряма реклама, до  якої належать консультаційні  бесіди з клієнтом, телефонна реклама,  адресна та неадресована реклама поштою,  додатки до виписок про стан рахунку клієнта, рекламні листівки, проспекти і тощо;

3) Реклама на місці  продажу чи на місці контакту  із клієнтом (POP-реклама), під якою звичайно розуміється реклама в вітринах, в фойє банків та рекламні матеріали біля віконець в залі обслуговування.

 

Організаційні аспекти маркетингу в банках

Служба маркетингу та клієнтської  політики комерційного банку повинна  реалізовувати виважену політику щодо таких видів ризиків:

- фінансові ризики: кредитний ризик, ризик ліквідності, процентний ризик, операційний валютний ризик, трансляційний валютний ризик, економічний валютний ризик, ризик втрат від зміни потоків коштів, портфельний ризик, базисний ризик, валютний ризик, ринковий ризик, ризик інфляції, ризик неплатоспроможності;

- функціональні ризики: стратегічний ризик, технологічний ризик, ризик операційних або накладних витрат (ризик неефективності), ризик впровадження нових продуктів і технологій;

- інші зовнішні ризики  щодо банку: ризик невідповідності, ризик втрати репутації.

Доцільним, з точки зору ефективного банківського маркетингу, було б класифікувати ризики в  такий спосіб: за приналежністю до країни; за рівнем виникнення; за сферою походження; за причиною виникнення; за мірою обґрунтованості прийняття  ризику; за мірою системності; за відповідністю  припустимим межам; за ознакою реалізації ризиків; за адекватністю часу ухвалення  рішення про реагування на реалізовані  ризики; за групою, яка аналізує ризик  і приймає рішення про дії  банку у випадку його виникнення; за масштабами впливу або за сферою охоплення; за можливістю прогнозування; за мірою впливу ризику.

Детальний розгляд маркетологами  банку методів аналізу ризиків  дає можливість приймати найбільш ефективні  рішення щодо особливостей кредитної  політики, клієнтської політики, регіональної політики, розробки і просування нових  банківських продуктів і послуг, особливостей роботи на ринку цінних паперів, на ринку міжбанківських операцій. Ефективність методик підтверджується  спроможністю банку завчасно виявляти і кількісно вимірювати вразливі позиції при виникненні непередбачених ринкових ситуацій, що забезпечує високий  рівень стабільності.

Висновки.

На сьогоднішній день наша держава переживає складний період. Як відомо, підґрунтям міцної ринкової економіки є розвинений фінансовий ринок, складовою якого є банківська система. До особливостей стану банківської  системи можна віднести вплив  негативних факторів, що стримують  її діяльність і розвиток, це вартість фінансового посередництва, недостатній  для країн з ринковою економікою розвиток фінансової інфраструктури, відсутність стимулів для заощадження  коштів і розміщення кредитів, невирішеність  питань небанківських фінансових посередників і об’єднань, інституційного розвитку банківської системи.

Кінцевою метою формування структури банку є доцільність  і раціональність управління всім комплексом банківської діяльності, підвищення якості послуг, що надаються клієнтам банку, продуктивності праці банківських  працівників, забезпечення прибутковості  банку. З огляду на чітко визначену  мету, банківська структура не може були застиглою, навпаки вона мусить видозмінюватися, бути динамічною.

Облікова політика повинна  активно сприяти поліпшені по структури активів, зменшенню низьколіквідних  і недоходних активів, формування резервів, якнайшвидшому стягненню сумнівної, або списанню за рахунок відповідних  резервів, безнадійної заборгованості.

Основними напрямками політики продажу банківських послуг, з  метою підвищення конкурентоспроможності банку повинні бути: забезпечення потреб масової клієнтури в заощадженні, накопиченні запозиченні коштів, проведення розрахунків, веденні бізнесу, надання конкурентоздатних банківських  послуг, призначених для різних галузевих  і соціальних груп.

Засобами підвищення ефективності продажу масових послуг і продуктів  повинні стати: стандартизація і  уніфікація банківських (продуктів, включаючи  комплекс організаційних, інформаційних, фінансових і юридичних процедур, об’єднаних єдиною технологією обслуговування клієнта, з метою зниження трудовитрат  і підвищення якості обслуговування; управління продуктовим рядом, що включає  виділення переліку базових послуг і продуктів універсального банку і заміщення неефективних продуктів і послуг, що не користуються попитом; проведення гнучкої тарифної політики масових продаж банківських продуктів і послуг з врахуванням переваг системного банку. Для реалізації запропонованих напрямків необхідна висока якість і послуг, їх постійний моніторинг із позиції оцінки попиту, підвищення рівня сервісу за рахунок оптимізації банківських процедур і росту культури обслуговування, системна розробка нових банківських послуг для максимального задоволення потреб клієнтів і створення стимулювання попиту на них.

Кредитна політика банку  повинна бути направлена на збільшення кількості виданих кредитів. Розвивати  програми споживчого, іпотечного і  ломбардного кредитування фізичних осіб. Потрібно проводити політику гнучких процентних ставок. Кваліфікаційна якість спеціалістів кредитного відділу  повинна весь час удосконалюватися. Необхідно як можна швидше вирішувати питання з проблемними кредитами, зменшити їх частку в кредитному портфелі, шляхом ліквідації заставленого майна.

Потрібно підвищення якості і прибутковості кредитного портфелю на основі мінімізації і диверсифікації кредитних ризиків.

Головною метою проведення оцінки кредитоспроможності є мінімізація  ризику неповернення кредиту. Фактори, які впливають на підвищення ризику – це ризик прийняття помилкових рішень при наданні кредиту, одержання  неправдивої чи недостовірної інформації. З метою зниження впливу цих факторів необхідно проводити безперервний моніторинг діяльності позичальника, щоб при можливих негативних змінах вчасно зреагувати на них.