Отчет по практике в ЗАО «Финка»

Программы Группового кредитования, впервые внедренные ФИНКА, представляют собой одну из самых распространённых методик микрофинансирования в мире. Только среди некоммерческих организаций США, более 31 микрофинансового учреждения внедрили в сумме более 400 программ Группового кредитование более чем в 90 странах. Во многих из этих стран существуют также местные микрофинансовые учреждения — иногда исчисляемые десятками, — которые также практикуют Групповое кредитование. Группа программы Группового кредитования — это неофициальная группа взаимопомощи, состоящая из 15-30 участников, в основном женщин-домохозяек. При реализации программы в соответствии с миссией в такой группе обычно около 50% новых участников группы относятся к наибеднейшим семьям, которые вынуждены жить менее чем на $1 в день в расчёте на одного человека; остальные умеренно бедны ($1–2 в день) или не считаются бедными (>$2). Члены группы встречаются один раз в неделю, чтобы занять денег на оборотные средства, передать свои сбережения на хранение в надежные руки, обменяться опытомс другими членами группы, научиться чему-то новому, поддержать друг друга. Займы могут составлять всего $50–$100 и зависят от размеров сбережений, поэтому чем больше сумеет накопить денег член группы, тем на более крупный займ он может рассчитывать. Обычный срок возврата займа составляет четыре месяца с еженедельными выплатами в течение 16 недель. Как и многие другие методики микрокредитования, Групповое кредитование не предусматривает обеспечения (что обычно препятствует получению бедными людьми займов в коммерческих банках) в качестве условия для предоставления займа. Вместо этого Групповое кредитование основывается на системе перекрестных гарантий, когда каждый участник группы гарантирует займы всех остальных участников. Такая система создает атмосферу социального давления в группе, при которой страх общественного порицания заставляет всех участников группы полностью возвращать свои займы. Сочетание перекрестных гарантий и социального давления позволяет получать займы даже самым бедным людям. Групповое кредитование доказало свою эффективность в ФИНКА, обеспечивая коэффициент возврата займов более 97% в филиалах ФИНКА по всему миру. На займы Групповые кредиты распространяются рыночные процентные ставки, обычно соответствующие плате, взимаемой с клиентов местными коммерческими банками, но обычно гораздо меньшие, чем процентные ставки местных ростовщиков. Капитал для этих займов предоставляет ФИНКА, причем своевременность еженедельных выплат коллективно гарантируется всеми участниками программы — то есть невыплату одного участника группы должны покрыть другие участники группы за счёт своих средств. Группы программы Группового кредитования — очень демократичные, самоуправляемые и истинно народные организации. Члены группы сами избирают своих руководителей, принимают в группу новых участников, разрабатывают собственные правила, ведут учет, управляют всеми фондами, распределяют и хранят все средства, решают проблемы невыплаты займов и налагают собственные штрафы на участников, которые опаздывают, пропускают собрания или задерживают платежи. Персонал 21 филиала ФИНКА во всем мире насчитывает около 7000 сотрудников, в основном на местах (кредитные инспектора и контролеры), среди которых также встречаются получившие образование дети клиентов ФИНКА. Каждый кредитный инспектор посещает еженедельные собрания в каждой из своих 10-15 групп для проведения инструктажа руководства группы и контроля деятельности группы. Кроме мотивации и обучения, кредитный инспектор контролирует посещение собраний членами группы, следит за правильностью учета средств, проверяет точность выдачи займов и приема сбережений за неделю. Каждой группой управляют избранные служащие — председатель (руководит процессом демократического принятия решений в банке), секретарь (фиксирует посещение и ведет протоколы) и казначей (отвечает за точность проведения всех наличных операций). Наконец, каждый участник группы имеет собственную сберегательную книжку, где баланс выплаты займов и внесения сбережений всегда должен совпадать с записями в казначейских документах.

Хотя программа Группового кредитования и сбережений остается основным продуктом для стран  Африки, ФИНКА также сотрудничает со многими ведущими страховыми компаниями, предлагая услуги страхования здоровья и жизни, здравоохранения и покрытие утери бизнеса в связи с  распространением СПИДа в Африке. ФИНКА Уганда, являясь пионером микрострахования в мире, в сотрудничестве со страховой компанией AIG, предоставляет клиентам услуги по страхованию жизни, чтобы гарантировать, что смерть участника программы Группового кредитования не скажется на других участниках группы и семье умершего, так как заем клиента будет выплачен за счёт страховки. Активное финансирование со стороны Фонда Билла и Мелинды Гейтс позволяет ФИНКА и Центру информационных программ Школы общественного здоровья Блумберга при университете Джона Хопкинса(Johns Hopkins University Bloomberg School of Public Health's Center for Communication Programs) предоставлять программы по обучению профилактике распространения ВИЧ/СПИД посредством созданной ФИНКА в Малави сети групп - участников программы Группового кредитования. В странах бывшего СССР ассортимент предлагаемых ФИНКА услуг расширился за счёт бóльших индивидуальных займов под обеспечение офисной или специальной техникой, автомобилями или другим имуществом. Две самых успешных программы ФИНКА, в Эквадоре и Уганде, были реорганизованы в регламентированные депозитные учреждения. Микродепозитным учреждениям разрешено принимать сбережения у населения и затем использовать привлеченные депозиты для финансирования более краткосрочных программ. 24 января 2004 г. USAID, ФИНКА и Visa International организовали широкомасштабное сотрудничество между частным и государственным секторами с целью повысить эффективность и безопасность для клиентов микрофинансовых учреждений в развивающихся странах с помощью внедрения электронных платежей. Это сотрудничество продемонстрировало, как решения, предложенные Visa могут сберечь время и деньги ФИНКА и её клиентов, позволяя ФИНКА охватывать более широкие слои бедного населения планеты за счёт минимизации времени, затрачиваемого на обработку займов как со стороны клиентов, так со стороны сотрудников ФИНКА; снижая стоимость операций по обработке займа; предоставляя клиентам более безопасный доступ к их заемному капиталу; снижая вероятность хищения средств; увеличивая ассортимент финансовых услуг, предоставляемых клиентам со стороны ФИНКА; помогая коммерческие банкам, участвующим в программах микрокредитования, получить доступ к новым сегментам рынка. В ноябре 2006 г. ФИНКА Афганистан (FINCA Afghanistan) получила от USAID грант в размере $10 млн в рамках аграрного микрофинансового проекта общей стоимостью $80 млн, направленного на поддержку развития и стабильности в Афганистане. Проект, известный как Программа инвестиций в сельское хозяйство и земледелия и развития предпринимательства (Agriculture, Rural Investment and Enterprise Strengthening, ARIES), дополнит уже существующую Программу дополнительго заработка (Alternative Livelihoods Program), представленную USAID, и поможет создать рыночный оптовый Фонд аграрных инвестиций (Rural Investment Fund) для финансирования кооперативов, крестьянских ассоциаций, малых и средних предприятий по всей стране, чтобы способствовать искоренению выращивания опиумного мака. С начала работы в Афганистане, ФИНКА разработала линейку микрофинансовых продуктов, соответствующую законам шариата, разработанную после тщательных консультаций с местными религиозными лидерами и подтвержденную полученной в университете Аль-Азхар в Каире, Египет (самый авторитетный исламский ВУЗ в мире) фатвой. Нынешняя линейка кредитных продуктов «мурабаха» основана на соглашении, при котором продавец (ФИНКА) прямо указывает затраты, понесенные им на продаваемые товары, и продает их другому лицу (клиенту) с наценкой к первоначальной стоимости, которая заранее известна покупателю. Это один из самых распространённых методов работы, используемый банками в исламских странах, включая Афганистан, для проведения беспроцентных сделок (исламский закон запрещает одалживать деньги под проценты). Кроме звания первой в Афганистане микрофинансовой организации, соответствующей законам Шариата, ФИНКА Афганистан может претендовать на право создателя первых в мире продуктов группового кредитования «мурабаха».

Индивидуальный заём рассчитан  на предпринимателей, которые имеют  достаточное материально положение  для обеспечения залога и оперируют  в бизнесе более значительными  денежными средствами. Ответственность  за исполнение обязательств по этим видам  займов - индивидуальная.

Выбор конкретного вида займа  зависит от финансового состояния  бизнеса и особенностей его ведения.

Самые мелкие экспресс-займы выдаются на сумму до двухсот тысяч рублей без залога с погашением в течение года. Для оформления займа нужны только паспорт и свидетельство о предпринимательской деятельности. Оформление занимает не более 48 часов.

Индивидуальные займы  выдаются на сумму не более одного миллиона ста тысяч рублей. Срок погашения – до двух лет. Эти займы  выдаются под залог движимого  имущества (автомобиль, торговое и технологическое оборудование, дорогая бытовая техника) и/или под поручительство (в качестве поручителя может выступать партнёр по бизнесу, другой предприниматель, любой дееспособный совершеннолетний человек, хорошо знающий бизнес, имеющий достаточное материальное положение). Также в качестве залога может быть использован ликвидный товар в обороте на согласованных условиях его использования. В случае оформления индивидуального займа, должен быть обеспечен залог в размере от 50% до 100% суммы займа, в зависимости от вида займа. В качестве обеспечения не принимаются драгоценные металлы и изделия из них, а также объекты недвижимости в любой форме.

И, наконец, «солидарные» займы, которые выдаются группе предпринимателей без имущественного залога под взаимную материальную ответственность. Вся  сумма поровну делится между  всеми предпринимателями. Срок погашения  – 12 месяцев.

Важно отметить, что компания не контролирует цели, на которые берётся  кредит.

Финансовое состояние  компании стабильное, однако наметилось некоторое ограничение роста, связанное в первую очередь с экономической ситуацией стране.

Деятельность организации  в области человеческих ресурсов находится в достаточно хорошем  состоянии. Это связано в первую очередь с тем, что «ФИНКА»  международная компания, опыт в области  управления персоналом в других странах  активно используется в России. В  целом нужно отметить, что управление персоналом в компании развито гораздо  лучше, чем во многих компаниях региона.

Главный источник дохода компании – это, безусловно, специалисты по финансированию малого бизнеса. Поэтому  почти вся деятельность головного  офиса, и в частности отдела персонала, направлена на улучшение работы специалистов, приносящих доход компании.

Таким образом, подводя итог всему вышесказанному, необходимо отметить, что «ФИНКА» - современная успешная финансовая организация. Система управления персоналом в компании является неотъемлемым звеном менеджмента. Центральное место  в этой системе занимает отдел  персонала.

4. Оценка организации кадрового менеджмента в ЗАО «Финка»

Кадровый менеджмент в  ЗАО «Финка»отличается достаточно высоким уровнем организации. Все кадровые процессы четко регламентированы, практически все процедуры закреплены в положениях, инструкциях, правилах и т.п. Существует четкое разделение функций по управлению персоналом на направления: подбор персонала, развитие и оценка, кадровый учет и общее руководство отделом, а также разработка стратегии развития человеческих ресурсов. 

В ЗАО «Финка» применяются современные кадровые технологии в процессе подбора, в системе материального и нематериального стимулирования, оценке и аттестации персонала. Корпоративная этика развита и основана на взаимопомощи, творчестве и самореализации каждого работника.

В организации регулярно  проводятся всевозможные тренинги, обучающие  семинары, позволяющие поддерживать и повышать квалификацию работников на должном уровне. Для новых сотрудников  адаптационная программа предусматривает  вводное обучение и наставничество.

Результаты разработок и  проектов тщательно отслеживаются  путем всестороннего статистического  анализа для выявления наиболее эффективных путей реализации.

ЗАО «Финка»также сотрудничает с рекрутинговыми и консалтинговыми организациями для повышения эффективности кадровых решений.