Заболеваемость и страхование

    •  в случае наступления временной утраты трудоспособности застрахованному производится выплата страхового обеспечения в размере 0,5% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности;

    •  в случае наступления временной утраты трудоспособности застрахованному производится выплата страхового обеспечения в размере процента от страховой суммы, определенного исходя из степени утраты трудоспособности в соответствии с таблицей, приведенной в приложении к настоящему договору.

    Стоит отметить, что в 1986 г. Министерством  финансов СССР была утверждена «Таблица процентов утраты общей трудоспособности в результате несчастного случая», которая может использоваться для  определения размера страховых  выплат.

    Так как рассматриваемые договоры подразумевают  временную утрату трудоспособности, в них, как правило, оговаривается, явно или неявно, верхняя граница  продолжительности периода нетрудоспособности. Если утрата трудоспособности продолжается дольше, чем этот период, то, как правило, выплаты по временной нетрудоспособности прекращаются или ставится вопрос о наступлении постоянной утраты трудоспособности.

    Страхователю  на заметку!

    Выплата страхового обеспечения по временной  утрате трудоспособности производится, как правило, после восстановления трудоспособности, так как в данном случае период времени, на который откладывается  выплата, относительно недолгий, интересы застрахованного лица затрагиваются  несущественно. Таким образом, не возникает  проблем с установлением факта  наступления страхового случая —  нетрудоспособность имела место  и носила временный характер.

    Сложнее обстоит дело с постоянной утратой  трудоспособности. Чтобы установить факт ее наступления, необходимо удостовериться, что человек на всю свою жизнь  потерял способность к выполнению определенной работы. Однако получить полную уверенность в этом можно  только после смерти данного лица.

    Страхователю  на заметку!

    Факт  наступления постоянной утраты трудоспособности определяется, как правило, по состоянию  здоровья, которое привело к утрате трудоспособности.

    Например, на основании списка травм, которые  приводят к постоянной утрате трудоспособности либо установлению лицу нерабочей группы инвалидности. Стоит отметить, что  наступление инвалидности уже рассматривалось  ранее в составе риска «нанесение вреда здоровью», однако этот риск можно  рассмотреть и как наступление  нетрудоспособности, потому что определенные группы инвалидности являются нерабочими.

    Как правило, по риску наступления постоянной утраты трудоспособности производится единовременная выплата фиксированной  суммы (за исключением выплаты пенсии по нетрудоспособности, что должно относиться к страхованию жизни) в зависимости от степени утраты трудоспособности. Однако договор страхования  может покрывать также расходы  на реабилитацию застрахованного (например, обучение новой профессии), что является компенсацией расходов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Выводы 

    Страхование от несчастных случаев и болезней объединяет все типы полисов страхования  здоровья, за исключением страхования  медицинских расходов. В связи  с этим можно выделить ряд типичных секторов, характеризующихся особенностями  страховых продуктов, организации  продаж, проведения андеррайтинга и урегулирования убытков.

    Основные  особенности страхования от несчастных случаев и болезней в России определяются соотношением между обязательным и  добровольным страхованием. Поэтому  ситуации в различных секторах российского  рынка неодинаковы.

    Часть рисков, связанных с несчастными  случаями и болезнями, покрывается  в России обязательным страхованием, которое развивается по трем основным направлениям:

    • страхование жизни и здоровья тех категорий работников, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении ими своих служебных обязанностей;

    • страхование профессиональных заболеваний и производственного травматизма (как один из элементов системы обязательного социального страхования);

    • обязательное страхование пассажиров железнодорожного, воздушного, водного и автомобильного транспорта на междугородных перевозках.

    Имущественные интересы страхователя, связанные с  рисками жизни и здоровью вследствие болезней и несчастных случаев, могут  защищаться с помощью добровольного  страхования. Основными группами страховых  продуктов будут:

    • страхование на случай нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

    • страхование на случай смерти застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

    • страхования на случай постоянной или временной утраты трудоспособности вследствие несчастного случая или болезни. 

     Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически  пострадает от несчастного случая. Проанализируем понятие несчастного  случая по отношению к страхованию, отбор и тарификацию рисков, предоставляемые  гарантии и обеспечение, разновидности  страхования несчастных случаев.

     Под несчастным случаем понимается внезапное  кратковременное внешнее событие, не являющееся следствием заболевания повлекшее за собой телесные повреждения или иное нарушение внутренних или внешних функций организма, или смерть застрахованного лица, если такое событие произошло в период действия договора страхования не зависимо от воли третьего лица или выгодоприобретателя.

     Болезнь – это нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное квалифицированным врачом в период действия договора страхования на основании объективных симптомов.

     Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

     1)Субъективный  риск. Необходимо иметь в виду, что, лица, заключающие договор страхования от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что, в конце концов, и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев. Что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:

     – ходатайствующих об очень высоких  страховых суммах;

     – имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;

     – имеющих неблагоприятное материальное положение;

     – попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой период;

     2) Профессия. 

     Это важнейший критерий отбора риска  в страховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Можно выделить некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники; артисты цирка, водолазы, минеры.

     3) Здоровье.

     Важный  критерий отбора риска в страховании  от несчастных случаев, включающий, предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дефекты, которые:

     – способствуют происшествию несчастного случая,

     – продлевают период выздоровления,

     – увеличивают затраты на лечение,

     – затрудняют определение факта наступления страхового случая (где заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай).

     4) Риск.

     Риск  несчастного случая увеличивается  вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют большая осторожность и меньшая подверженность риску.

     Страховые компании склонны определить как  норму принятия риска предельный возраст страхователя не выше 65 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже было застраховано раньше, то страхование можно продлить до 70-75 лет.

     Кроме уже рассмотренных критериев  отбора рисков, страховые компании используют также и другие факторы, например, спорт и другие занятия застрахованного.

     5) Тарификация.

     Основным  критерием тарификации в страховании от несчастных случаев является профессия. Другие критерии тарификации, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это занятия спортом, вождение мотоцикла и т.д.

     Однако  в последнее время прежняя  значимость профессионального критерия сильно уменьшилась. Это значит, что доля профессионального риска в общем уменьшилась, но он по-прежнему остается важнейшим и основным критерием при оценке риска. Профессиональный фактор несколько потерял свое значение в связи с двумя явлениями:

     – улучшением средств защиты и профилактики от несчастных случаев на – рабочем месте;

     – увеличением дорожно-транспортного и спортивного рисков.

     Каждая  страховая компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев.

     Ранее существовало от 12 до 16 классов риска  в одном тарифе несчастных случаев. На сегодняшний день количество классов риска очень уменьшилось. Последнее исследование по данному вопросу показало, что четырех классов риска вполне достаточно для необходимой оценки риска различных профессий. Страховые компании имеют обыкновение подробно дифференцировать различные профессии.

     Для определения по указателю класса риска, которому подвергается кандидат на страхование, последний обязан подробно описать свою профессию и ее особенности, поскольку профессии, изначально имеющие  одно название, могут представлять собой различную степень риска. Если лицо работает более, чем по одной специальности, ее риск берется несколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень риска, следует обратиться к тарифам премий для определения их соответствующего уровня в каждом конкретном случае. Групповое, или коллективное, страхование от несчастных случаев можно тарифицировать по индивидуальным тарифам, внеся затем соответствующие изменения в связи с количеством застрахованных.

     Страхование от несчастных случаев владельцев личного  транспорта также имеет свой собственный  тариф.

     6) Страховые выплаты.

     Страхование от несчастных случаев может гарантировать  все или некоторые из следующих  выплат:

     – выплата капитала в случае смерти;

     – выплата капитала в случае частичной  инвалидности;

     – выплата суммы в случае временной  недееспособности;

     – оплата медицинской помощи.

     Если  последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателям страховую сумму. Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем; тем не менее, необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение на случай полной иди частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти (агрегатное страхование).

     Если  вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или  частичную страховую сумму, соответствующую  данной гарантии. Под полной инвалидностью  мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Различаются два вида постоянной инвалидности: общая и частичная.