Заболеваемость и страхование

    •  отсутствие однозначной увязки между взносами в систему обязательного страхования и предоставляемыми гарантиями на уровне отдельного участника схемы;

    •  перераспределение и перекрестное субсидирование внутри системы обязательного страхования могут входить в противоречие с принципами равенства и социальной справедливости;

    •  отсутствие гибкости и бюрократизация систем обязательного страхования, особенно в том случае, если они непосредственно управляются государственными агентствами.

    При создании системы обязательного  страхования необходимо учитывать  ее достоинства и недостатки.

    Личное  страхование не предоставляет возмещение ущерба, а обеспечивает покрытие некоторых  видов затрат, связанных с реализацией  рисков утраты жизни и здоровья.

    Страхование здоровья — форма страховой защиты от рисков заболеваемости и утраты трудоспособности, предполагающая покрытие оговоренных финансовых потерь и (или) предоставление оговоренной финансовой помощи застрахованному (выгодоприобретателю) в случае возникновения болезни застрахованного или ее оговоренных последствий. Его можно подразделить на следующие виды:

    • страхование медицинских расходов;

    • иные виды страхования здоровья (в том числе страхование от несчастных случаев и болезней).

    Внутри  последней группы часто выделяют отдельные виды страхования здоровья: страхование потерь дохода вследствие нетрудоспособности, страхование критических  заболеваний, страхование долгосрочной потребности в лечении и (или) уходе.

    На  заболеваемость и смертность влияют различные факторы, которые могут  быть использованы для анализа индивидуальных рисков. Особая сложность состоит  в том, что застрахованные могут  воздействовать на эти факторы, что  приводит к таким эффектам, как  неблагоприятный отбор и оппортунистическое поведение.

    Страхование нельзя рассматривать в отрыве от других институтов системы социальной защиты от рисков заболеваемости и  смертности. Для того чтобы понять особенности коммерческого личного  страхования, следует учитывать  влияние системы здравоохранения, системы социального страхования  и социального обеспечения, рынка  медицинских услуг, услуг по уходу, деятельности благотворительных организаций  и т.д.

    Особое  место в указанной системе  занимает обязательное личное страхование. Оно может осуществляться в разных формах, которые отличаются особенностями  сочетания государственных гарантий и частной инициативы, объемом  страховой защиты, системой управления и некоторыми другими характеристиками. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Страхование от несчастных случаев  и болезни.

    Страхование от несчастных случаев и болезней можно определить как совокупность видов личного страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в фиксированной сумме  либо в размере частичной или  полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных  наступлением страхового случая (при  этом возможна комбинация обоих видов  выплат). При этом страховые случаи увязываются со следующими событиями:

    • утрата здоровья в результате несчастного случая или болезни;

    • смерть вследствие несчастного случая или болезни;

    • постоянная или временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (за исключением рисков, связанных со стоимостью лечения, которые покрываются медицинским страхованием).

    Следует подчеркнуть тот факт, что понятие  несчастного случая должно быть связано  с рисками, покрываемыми личным страхованием, т.е. с жизнью, здоровьем или трудоспособностью  страхователя или застрахованного  лица. Иными словами, несчастный случай можно определить как событие, в  результате которого застрахованный получил  увечье или иное повреждение здоровья.

    Что касается болезней, то в рамках данного  вида страхования могут покрываться  исключительно профессиональные заболевания  или заболевания, полученные при  определенных обстоятельствах, также  может быть указан список заболеваний, наступление которых является страховым  случаем.

    Для большинства продуктов в рамках данного вида страхования застрахованному выплачивается страховое обеспечение. При этом оно, как правило, не зависит от стоимости лечения или по крайней мере напрямую не увязывается с ним.

    Однако  в некоторых случаях страховая  защита осуществляется в «натуральной»  форме, в частности:

    • путем предоставления определенного оборудования и (или) приспособлений (например, протезы, инвалидные коляски и т.п.);

    • в виде дополнительных услуг (уход за инвалидами, перестройка жилищ для повышения удобства инвалидов и т.д.).

    Несмотря  на все различия, основное требование, объединяющее эти случаи, состоит  в том, что они должны покрывать  дополнительные расходы застрахованного  лица.

    Особенности страхования от несчастных случаев и болезней

    Обязательное  страхование от рисков, связанных с несчастными  случаями и болезнями

    Обязательное  страхование от рисков, связанных  с несчастными случаями и болезнями, осуществляется по трем направлениям.

    Обратите  внимание!

    Первым  направлением обязательного страхования  от рисков, связанных с несчастными  случаями и болезнями, является обязательное страхование жизни и здоровья тех категорий работников, чья профессиональная деятельность сопряжена с повышенным риском несчастного случая при исполнении ими своих служебных обязанностей.

    В подавляющем большинстве случаев  речь идет о государственных служащих, судьях и депутатах. Данный вид страхования  проводится на основании соответствующих  законов Российской Федерации, в  которых указано, кто и за чей  счет обязан страховать жизнь и здоровье государственных служащих. Данный вид  страхования покрывает риски  смерти или потери трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших  при выполнении обязанностей следующими категориями лиц:

    1) государственными служащими (Закон РФ «Об основах государственной службы РФ»);

    2) военнослужащими Министерства обороны и лицами, призванными на военные сборы (Закон РФ «О статусе военнослужащих»);

    3) военными и гражданскими лицами, направленными для участия в деятельности по поддержанию или восстановлению международного мира (Закон РФ «О порядке предоставления Российской Федерацией военного и гражданского персонала для участия в деятельности по поддержанию или восстановлению международного мира и безопасности»);

    4) сотрудниками кадрового состава органов военной разведки (Закон РФ «О военной разведке»);

    5) военнослужащими внутренних войск (Закон РФ «О внутренних войсках МВД РФ»);

    6) сотрудниками милиции (Закон РФ «О милиции»);

    7) прокурорами и следователями прокуратуры (Закон РФ «О прокуратуре РФ»);

    8) судьями, народными заседателями, присяжными заседателями, судебными исполнителями, судебными приставами, должностными лицами правоохранительных и контролирующих органов, сотрудниками федеральных органов государственной власти (Закон РФ «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов», Закон РФ «О статусе судей в РФ»);

    9) работниками и служащими Министерства юстиции (Закон РФ «О Министерстве юстиции РФ»);

    10) рабочими и служащими учреждений исполнения наказаний и следственных изоляторов (Закон РФ «Об учреждениях и органах, исполняющих уголовные наказания в виде лишения свободы»);

    11) сотрудниками Федеральной налоговой службы РФ (приказ Министерства финансов РФ «О проведении открытого конкурса на право заключения государственного контракта по оказанию услуг по обязательному государственному личному страхованию работников ФНС России»);

    12) сотрудниками Федеральной службы РФ по контролю за оборотом наркотиков (Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»);

    13) должностными лицами таможенных органов (Таможенный кодекс РФ);

    14) спасателями и гражданами, не являющимися спасателями, при привлечении их к проведению аварийно-спасательных работ (Закон РФ «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателя»);

    15) служащими и работниками Государственной противопожарной службы (Закон РФ «О пожарной безопасности»);

    16) работниками железнодорожного транспорта общего пользования при исполнении ими своих трудовых обязанностей; работниками железнодорожного транспорта с разъездным характером труда, командированными в районы со сложной криминогенной обстановкой, выполняющими контрольно-инспекционные функции в поездах; работниками подразделений военизированной охраны (Закон РФ «О железнодорожном транспорте в РФ»);

    17) депутатами Совета Федерации и Государственной думы (Закон РФ «О статусе депутата Совета Федерации и статусе депутата Государственной думы Федерального собрания РФ»);

    18) работниками ядерных установок, радиационных источников и пунктов хранения и командированными на данные объекты, гражданами, проживающими или проходящими военную службу в пределах зон наблюдения ядерных установок, радиационных источников и пунктов хранения (Закон РФ «Об использовании атомной энергии»);

    19) государственными инспекторами по охране территорий государственных природных заповедников и национальных парков (Закон РФ «Об особо охраняемых природных территориях»);

    20) космонавтами и персоналом наземных и иных объектов космической инфраструктуры (Закон РФ «О космической деятельности»);

    21) работниками государственной и муниципальной систем здравоохранения, обеспечивающими диагностику и лечение ВИЧ-инфекции (Закон РФ «О предупреждении распространения в РФ заболевания, вызываемого вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфекции)»);

    22) работниками государственной лесной и рыбной охраны (Основы лесного законодательства РФ);

    23) донорами на случай заражения инфекционными заболеваниями (Закон РФ «О донорстве крови и ее компонентов»);

    24) врачами-психиатрами и персоналом, связанным с оказанием психиатрической помощи населению (Закон РФ «О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании»);

    25) лицами, занимающимися частной детективной и охранной деятельностью (Закон РФ «О частной детективной и охранной деятельности в РФ»).

    Страховые премии уплачиваются страхователями, поименованными в соответствующих  законах, из средств государственного бюджета или специальных фондов, за исключением последней категории  работников, которые не являются государственными служащими. В этом случае обязанность  уплаты страховых премий возлагается  на работодателей. Средства на обязательное страхование частных детективов и охранников выделяются из доходов  организаций, в которых они работают.