Заболеваемость и страхование

Министерство  образования и науки Российской Федерации

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования 

«Владимирский государственный университет 

им. А.Г. и Н.Г. Столетовых» 

Кафедра ФиЭТ 
 

Контрольная работа 

по дисциплине «Страхование» 

Вариант №4 
 
 
 
 
 
 

Выполнил:

Студент группы ЗФКв-110

Бородкин Р.В. 

Проверил:

Гавриченко Е.В. 
 
 
 
 
 
 
 

Владимир 2012 

Содержание 

1. Заболеваемость  и страхование.
2. Страхование от несчастных случаев и болезни.
3. Причины, по которым страховая сумма данного вида страхования может быть не выплачена.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Заболеваемость  и страхование

    Жизнь и здоровье — ключевые понятия  для каждого человека. Любые имущественные  и иные экономические интересы являются производными по отношению к ним. Поэтому защита от рисков утраты жизни  или здоровья является базовым компонентом  рационального экономического поведения.

    Личное  страхование представляет собой  специализированную отрасль страхования, предназначенную для преодоления  негативных последствий проявления рисков заболеваемости и смертности. Сложность управления указанными рисками  и, в частности, использования для  этого страхования, состоит в  том, что ущерб носит прежде всего физиологическую природу. С этим связаны следующие проблемы:

    • трудности измерения ущерба. Установить факт смерти относительно легко: существуют четкие медицинские критерии. Поэтому особых проблем в практике страхования жизни, как правило, не возникает. Некоторые сложности возникают при страховании здоровья, определение которого неоднозначно. В практике страхования могут возникать дополнительные сложности, связанные с особенностями дизайна страхового продукта, спецификой андеррайтинга и урегулирования убытков;

    • трудности выражения ущерба в экономической форме. Жизнь и здоровье не могут быть непосредственно выражены в виде денежной суммы, хотя существуют различные методики косвенной оценки. Результаты такого оценивания часто носят субъективный характер и не могут быть непосредственно использованы при определении условий договора страхования. Поэтому страхованию подлежат только некоторые виды расходов, а при установлении размера страховой суммы и других денежных параметров договора большую роль играет субъективный фактор. Указанные сложности в значительной мере определяют особенности личного страхования, которые выражаются в его цели, организации и специфике дизайна страхового продукта.

    Личное  страхование не предоставляет возмещение ущерба, а обеспечивает покрытие некоторых  видов затрат, связанных с реализацией  рисков утраты жизни и здоровья.

    Этот  принцип, в частности, проявляется  в том, что страховые выплаты  носят форму страхового обеспечения, т.е. финансовой помощи страхователю (выгодоприобретателю) в случае потери здоровья или смерти застрахованного лица.

    Здоровье — один из ключевых аспектов жизни людей. В настоящее время это понятие трактуется достаточно широко. Однако для целей страхования можно выделить несколько уровней (компонентов) риска, связанного со здоровьем.

    1. Риск возникновения болезни или физического дефекта, т.е. риск физиологических нарушений, угрожающих нормальному функционированию организма (в биологическом и социальном смысле). Сам по себе этот риск имеет неэкономическую природу, однако его последствия представляют собой экономический ущерб.

    2. Риск необходимости восстановления здоровья (лечения), требующего затрат различного рода ресурсов. Эти затраты могут быть измерены в экономической (денежной) форме.

    3. Риск временных или постоянных нарушений социально-экономической стороны жизни человека в связи с утратой здоровья. Примерами могут быть потеря дохода вследствие утраты трудоспособности и сложности в передвижении при некоторых формах инвалидности. Ущерб может иметь как социальную, так и экономическую составляющую.

    4. Риск необходимости поддержания приемлемых условий жизни в случае невозможности полного восстановления здоровья (инвалидности), т.е. организации ухода за инвалидами и поддержания их полноценной общественной жизни. Эти мероприятия также требуют затрат ресурсов, которые могут быть выражены в экономической форме.

    Риск  первого типа, как правило, непосредственно  не покрывается страхованием, для  борьбы с ним используются другие подходы. Для остальных типов  риска можно применить страхование.

    Страхование здоровья (Health Insurance) — форма страховой защиты от рисков заболеваемости и утраты трудоспособности, предполагающая покрытие оговоренных финансовых потерь и (или) предоставление оговоренной финансовой помощи застрахованному (выгодоприобретателю) в случае возникновения болезни застрахованного или ее оговоренных последствий.

    Страхование медицинских расходов (Medical Expenses Insurance) — вид страхования здоровья, покрывающий расходы на лечение и реабилитацию. В России он называется медицинским страхованием.

    Страхование потерь дохода вследствие нетрудоспособности (Disability Income Insurance, старое название Permanent Health Insurance) — вид страхования здоровья, предназначенный для поддержания определенного уровня жизни застрахованного в период его нетрудоспособности. Его широкое распространение характерно для зарубежных страховых рынков.

    Страхование долгосрочной потребности  в лечении и (или) уходе (Long Term (Health) Care Insurance) — вид страхования здоровья, связанный с рисками длительной нетрудоспособности (инвалидности). Этот вид страхования также весьма популярен за рубежом.

    Страхование от несчастных случаев  и болезней — все виды страхования здоровья, за исключением медицинского страхования. Это объединение отличающихся друг от друга видов страхования здоровья в одну учетную группу характерно для России.

    Хотя  каждый вид личного страхования  покрывает свои специфические риски, различия между ними на практике могут  стираться из-за особенностей дизайна  соответствующих страховых продуктов. Например, страхование долгосрочной потребности в лечении и (или) уходе часто не рассматривают как самостоятельный класс, а относят либо к страхованию медицинских расходов, если упор делается на обеспечении услуг по уходу, либо к страхованию потерь дохода вследствие нетрудоспособности, если продукт предусматривает долгосрочные регулярные выплаты, предназначенные, в том числе, и на оплату услуг по уходу.

    В рамках каждого вида личного страхования  существуют различные типы страховых  полисов, различающиеся объемом  покрываемых обязательств. В частности, страхование здоровья может осуществляться в виде продажи самостоятельных  продуктов или в форме дополнительных гарантий, содержащихся в договорах  страхования жизни или в других договорах страхования.

    Исторически первым видом страхования здоровья было страхование потери доходов, обеспечивающее выплаты в случае болезни, которые  шли не только на поддержание уровня доходов, но и на оплату медицинских  услуг. Из него постепенно выделялись продукты, гарантирующие определенное лечение, а не денежные выплаты. Сейчас эти продукты достигли большого разнообразия и их традиционно объединяют в  категорию страхования медицинских  расходов. Наконец, страхование долгосрочной потребности в лечении и (или) уходе появилось совсем недавно  в ответ на увеличивающуюся потребность такого рода со стороны больных и престарелых.

    В настоящее время активно развиваются  и другие, новые секторы рынка  страхования здоровья: страхование  основных медицинских расходов и  страхование критических заболеваний, которые покрывают лечение ограниченного  числа тяжелых болезней или длительное и дорогостоящее лечение. Эти  виды страхования предполагают единовременные выплаты, которые могут использоваться для оплаты лечения, для организации  ухода за больным и для финансовой поддержки последнего. Причиной их возникновения является стремление к расширению рынка за счет клиентов, которые по разным причинам не имеют  классических видов страхования  здоровья. Указанные альтернативные сектора рынка обеспечивают защиту от наиболее серьезных рисков при  меньшей страховой премии.

    На  рынке страхования здоровья в  экономически развитых странах также  популярны комплексные продукты страхования здоровья, предлагающие в одном пакете покрытие нескольких видов рисков потери здоровья и их финансовых последствий.

    Они распространяются под названием  универсальное, или пакетное, страхование  здоровья.

    Все перечисленные виды страхования  встречаются в форме как индивидуальных договоров, так и групповых схем. Последние в большинстве случаев организуются по производственному принципу: участниками страховой операции являются сотрудники одной фирмы (подразделения), а взносы полностью или частично оплачивает работодатель. 

    В России для рисков заболеваемости и  смертности схемы типа обязательного  частного страхования прямо запрещены  законодательством. Поэтому в нашей  стране преобладает государственное  страхование, но для некоторых видов  обязательного страхования привлекаются коммерческие страховщики.

    Особенности финансирования связаны в первую очередь со степенью увязки взносов  и страховых выплат обязательного  страхования, которая выражается в  принятом принципе финансирования соответствующей  социальной программы.

    Распределительный принцип (pay as pay go) состоит в использовании для страхового обеспечения тех денег, которые были получены в соответствующем финансовом году. При этом, как правило, не возникает необходимости учета долгосрочных перспектив, что упрощает оперативное управление. Однако при этом может возникать проблема перераспределения финансовых средств между поколениями (особенно в случае, если речь идет о большом разрыве во времени между внесением взносов и получением страхового обеспечения, как это имеет место при пенсионном обеспечении) или между разными социальными группами, когда имущественная дифференциация достаточно велика.

    Накопительный принцип состоит в создании специального страхового фонда, в рамках которого происходит увязка взносов и величины страхового обеспечения для каждого участника. Однако необходимость управления соответствующими финансовыми средствами (в первую очередь их инвестированием) существенно усложняет систему менеджмента и предъявляет особые требования к прозрачности операций и организации контроля за ними. Данный принцип часто называют страховым.

    Особенности предоставления страхового обеспечения  в первую очередь зависят от специфики  покрываемого риска. Страховое обеспечение  может осуществляться как в натуральной  форме (лечебно-реабилитационные услуги; поставка таких специализированных товаров, как протезы, инвалидные кресла и т.п.), так и в форме денежных выплат, размер которых может устанавливаться  заранее или быть привязан в той или иной степени к фактическим расходам участника.

    Обратите  внимание!

    К достоинствам обязательного страхования можно отнести:

    •  гарантированное покрытие всех нуждающихся;

    •  увязку размера страхового покрытия с общественно признанной потребностью;

    •  гарантированную финансовую устойчивость схемы. Среди недостатков обязательного страхования можно назвать:

    •  ограничения свободы выбора потребителей;