Возникновение и сущность ипотечного страхования

     Иногда  в комплексную ипотечную страховку  включается полис гражданской ответственности. Согласно этому документу, если застрахованный человек зальет соседей — страховщик компенсирует убытки. Только надо умудриться делать это неспециально. Эта страховка выручит владельцев новых квартир, ведь там так и хочется что-нибудь отремонтировать. К страховым случаям относятся причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

     Глава 2. КБ «ИВАНОВО»: основные условия предоставления кредита под залог имущества. 

      Минимальный размер кредита: от 30000,00 рублей (от 20000,00 руб. для доп.офиса № 2 ОАО КБ «ИВАНОВО» в г.Комсомольск)

Максимальный  размер кредита: 500 000,00 руб.

Срок  кредитования: до 37 месяцев 

Процентная  ставка по кредитному договору: 20% годовых.

Комиссия  за рассмотрение кредитной заявки и  комиссия за выдачу кредита не взимается

      Обеспечение по кредиту.

Залог: недвижимое имущество, автотранспортное средство, ценные бумаги. Залог может  быть предоставлен как самим заемщиком, так и третьими лицами с предоставлением  ими поручительства.

Возможно  поручительство физических лиц, имеющих достаточный уровень платежеспособности при условии:

 

Обязательное  условие - предоставление поручительства супруга (ги).

      Основные  требования к заемщику

1.Заемщиком  в рамках данной программы  может выступать физическое лицо, которое удовлетворяет хотя бы  одному из следующих требований:

физическое  лицо является клиентом банка –  имеет вклад в банке;

физическое  лицо является учредителем и/или занимает руководящие должности в юридических лицах – клиентах банка;

физическое  лицо имеет положительную кредитную  историю в ОАО КБ «ИВАНОВО» в отношении физического лица принято решение Кредитного комитета о возможности его кредитования в рамках настоящей программы.

1.1. Гражданин  РФ не моложе 23 лет на момент  предоставления кредита. В случае  наступления пенсионного возраста  до погашения кредита Банк  может потребовать от Заемщика  застраховать свою жизнь. Страховая  сумма должна быть не менее суммы кредита, увеличенной на 10%.

1.2. Наличие  постоянной регистрации (прописки) в г. Иваново, Ивановской области,  г. Владимире или Владимирской  области, г.Москве или Московской области

1.3. Наличие  непрерывного стажа работы на  последнем месте не менее 6 месяцев.

      Основные  требования к поручителю

Гражданин РФ не моложе 23 лет на момент предоставления поручительства.

Наличие постоянной регистрации (прописки) в  г. Иваново или Ивановской области, г. Владимире или Владимирской области, г.Москве или Московской области.

Наличие непрерывного стажа работы на последнем  месте не менее 6 месяцев.

Размер  доходов каждого Поручителя определяется на основании «Методики оценки ОАО  КБ "ИВАНОВО" финансового положения  физического лица», при этом расчетная  сумма кредита исходя из доходов Поручителя должна быть не меньше размера запрашиваемого кредита.

      Перечень  документов необходимых для предоставления кредита.

Заявление произвольной формы на имя зам.председателя правления о получении кредита (размер запрашиваемого кредита, срок, цель кредитования, форма обеспечения кредита).

Заявка-анкета по установленной Банком форме.

Паспорт гражданина РФ (или другой, заменяющий его, документ) (копия) Заемщика и его  супруга.

Водительские  права (копия) при наличии.

Документы, подтверждающие доходы и платежеспособность заемщика с указанием размеров удержаний за последние 6 месяцев: (справка по форме 2-НДФЛ или по форме Банка, документы на владение недвижимостью и другой собственностью, выписка с текущего (срочного) вклада и др.).

Копия трудовой книжки заемщика, заверенная печатью организации-работодателя (все заполненные страницы), или трудового договора.

По поручителям  предоставляются документы в  соответствии с п.п. 2-6.

Документы, подтверждающие право собственности  на предмет залога.

После принятия решения о предоставлении кредита: страховой полис и/или договор страхования на предмет залога и копию или оригинал документа подтверждающего оплату страховой премии.

      Порядок предоставления кредита, погашения  основного долга и процентов.

Предоставление кредита производится путем зачисления денежных средств на текущий счет физического лица, открытый Банком Заемщику.

Погашение по кредиту производится в последнее  число каждого месяца аннуитетными (равными) платежами. Аннуитетный платеж включает в себя сумму основного долга, проценты за кредит. Проценты начисляются на оставшуюся сумму задолженности по кредиту,

Возможность досрочного погашения кредита предусмотрена  в сроки, определенные для уплаты аннуитетных платежей без применения моратория и штрафных санкций.

      Дополнительные  расходы связанные с предоставлением  кредита.

Страхование предмета залога: в среднем от 0,1% стоимости предмета залога (объекта  недвижимости) в зависимости от вида залога (согласно тарифов страховых  организаций).

Страховая сумма может быть равна сумме задолженности по кредиту, увеличенной на 10%, но не более стоимости предмета залога.

Возможно  личное страхование от несчастного  случая заемщика и (или) созаемщика: в  среднем от 0,35% (согласно тарифам  страховых организаций). Страховая  сумма равна сумме задолженности по кредиту, увеличенной на 10%.

При предоставлении в залог недвижимого имущества  производится независимая рыночная оценка предмета залога. Стоимость  независимой оценки в среднем  не менее 3000 руб. (согласно тарифов независимого оценщика).

      Возможные штрафные санкции при кредитовании граждан.

Банк  вправе взыскать штраф за нарушение  срока очередного платежа согласно графику платежей – 500,0 руб.

В случае образования просроченной задолженности  по кредиту и (или) процентов по кредиту  Банк вправе взыскать неустойку в виде пени в размере не более 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита за каждый календарный день просрочки

Изменение существенных условий кредитного договора допускается исключительно по взаимному согласию сторон.

Открытие  счета происходит путем заключения Банком и Заемщиком договора банковского  счета. Плата за открытие текущего счета  не взимается.

Срок  рассмотрения вопроса о предоставлении кредита не менее 5 рабочих дней с  даты предоставления полного пакета документов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

     Обеспечение населения жильем является важнейшей  социально-политической и экономической  проблемой. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий  масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.

     Ипотека  играет  очень важную роль в развитии городов, в урбанизации, и помогает гражданам более свободно решать жилищную проблему, которая является очень актуальной для большинства населения.

     Жилищный  вопрос — один из главных в наши дни, и банковский кредит становится все более популярным способом его  решения. Но, предоставляя клиенту денежные средства, банк требует гарантий их возврата. Поэтому обязательным условием получения ипотечного кредита является страхование

     В настоящее время страховка является непременным условием любой ипотечной  программы. Банк стремится обезопасить  себя – слишком рискованно выдавать огромный кредит, не имея высокой гарантии его вернуть. Кроме процентов по кредиту заемщику придется выплачивать еще и страховку. По закону предмет залога должен быть обязательно застрахован от повреждения или полного уничтожения. Но банками-кредиторами зачастую выдвигаются так же дополнительные требования по страхованию жизни и трудоспособности самого заемщика, а так же страхование риска по утрате собственности на жилье. Срок обязательного страхования равен сроку самого ипотечного кредита.

     Многие  кредитные организации обязывают оформить страховку на случай потери трудоспособности и смерти. Эта норма принята во многих развитых странах и давно доказала свою целесообразность. Ведь в случае травмы или болезни заемщика банк серьезно рискует недополучить выданный кредит. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы 

1. Абрамов  В. Обязательное страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных  средств // Финансовая газета. Региональный  выпуск. – 2002. – № 34. – С. 3 –  4.

2. Абрамов  В.Ю. Страхование: теория и практика. – М.: Волтерс Клувер, 2007. – 476 с.

3. Балабанов  И.Т., Балабанов А.И. Страхование.  — СПб.: Питер, 2004. — 256 с.

4. Гвозденко  А.А. Страхование: учеб. — М.: ТК  Велби, Изд-во Проспект, Г25 2004. - 464 с.

5. Григорьев  К.Н Страховка автотранспорта //Автомобильный транспорт, 2001,№ 8.

6. Законом РФ № 116-Ф3 от 21.07.1997 «О промышленной безопасности опасных производственных»

7. Козинов А.Е. Объем ответственности страховщика по договору страхования ответственности // Юридическая и правовая работа в страховании. – 2007. – № 4. – С. 44 – 49.

8. «Страхование»: учеб./ А.Н. Базанов, Л.В. Белинская, П.А. Власав под ред. Г.В. Черновой.- М.: Проспект, 2009.- 432 с.

9. Страхование: учебник/ под ред. Е.В. Коломина- М: Финансы и статистика, 2007- 416с.

10. Страхование: учебник/ под ред. Ю.А. Сплетухов- М: ИНФРА- М, 2004-312 с. 7. 7. 7. Страхование: учебник/ под ред. В.В. Шахова- М: Юнити-Дана, 2005- 511

11. Сплетухов Ю.А. Страхование ответственности. – М.: Аудитор, 2006. – 244 с.

12. ''Страхование'', В.В.Шахов, - Москва, ''Страховой полис'', ''Юнити'', 1997г.

13. Соловьев А. Заключение договора страхования: правовые вопросы // Финансовая газета. – 2007. – № 6. – С.

14. Шевчук В.А. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. – М.: Издательский центр Анкил, 2008. – 210 с.

15. http://strahovanie.com.

16. http://www.rgs.ru/

17. http://www.ingos.ru

18. http://www.vsk.ru/

19. http://insurance.uralsib.ru/

20. ГК  РФ