Возникновение и сущность ипотечного страхования

Содержание

Введение  …………………………………………………………………………3

Глава 1. Возникновение и сущность ипотечного страхования……………….4

1. История развития ипотечного страхования……………………………..4
2. Сущность ипотечного страхования при страховании предмета залога ……………………………………………………………………………..8
3. Особенности современного ипотечного страхования………………….24

Глава 2. КБ «ИВАНОВО»: основные условия предоставления кредита под залог имущества…………………………………………………………………30

Заключение……………………………………………………………………….34

Список  использованной литературы………………………………………..….36 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

    Приобретение  собственного жилья – первоочередная потребность для каждой семьи: без  удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах  общества.

    Анализ  ситуации, сложившейся в области жилищной политики, сложный характер жилищных проблем, серьёзная зависимость социально-экономической стабильности от их решения, необходимость принятия неотложных мер, направленных на кардинальное изменение положения с обеспеченностью населения жильём, требуют придания системе ипотечного кредитования статуса президентской программы.

    Президент и Правительство Российской Федерации  в настоящее время ставят перед  органами исполнительной власти важнейшую  стратегическую задачу обеспечить до 2008-2010 гг. существенное увеличение (не менее чем в 2 раза) объёмов ввода жилья с одновременным ускорением процесса реконструкции существующего жилищного фонда.

    Основой для достижения целей государственной  жилищной политики является система  ипотечного жилищного кредитования.

    Целью данной курсовой работы является изучение ипотечного кредитования, выявление  наиболее значительных проблем в функционировании ипотечного кредитования в Российской Федерации и рассмотрение возможных путей их решения. 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Возникновение и сущность ипотечного страхования

1. История развития ипотечного страхования

     Мировой опыт развития стран свидетельствует  о том, что практически все  страны в разной мере подвергались кризисам, переживали экономические  трудности. Во все времена самым  живучим экономическим механизмом для поднятия платежеспособного спроса населения является тот, который приносит заметные выгоды, развивает рынок недвижимости, следовательно, вытаскивает экономику из пропасти. Таким эффективным рычагом для привлечения капиталов была и остается в настоящее время ипотека.

     Ипотека - не современное слово, пришедшее  к нам из стран развитого капитализма, как думают многие. История ипотечного кредитования уходит корнями в глубь  цивилизации. Ипотека впервые стала  развиваться в Греции в VI веке до нашей эры. Тогда впервые заимодавец принял земельный участок должника в качестве обеспечения своего займа: на границе земельного участка должника был установлен столб, на котором было написано, что данный земельный участок взят в залог на такую-то сумму и на определенный срок. Этот столб был назван греческим словом «ипотека», что значит подставка. Древние римляне переняли институт ипотечного кредитования у греческих колоний, и затем свое новое развитие институт ипотеки получает в Римской империи. В I в. н. э. создавались ипотечные институты, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам. В правление императора Антония Пия (II в. н. э.) было разработано особое законодательство для ипотечных банков. Уже тогда существовало около 50 банков и действовало более 800 ростовщических и меняльных контор. Постепенно ипотека входит и в средневековое европейское законодательство

     В средневековье путем преемственности  римского права ипотека перешла  в западно-европейское законодательство, в основном, в германское. Германское право принесло в развитие ипотеки гласность и формализовало его¹.

     История ипотеки говорит о том, что  в средневековой Европе появилась  практика актов об отчуждении или  залоге недвижимой собственности в  народных собраниях, церквях или  ратушах. В Средневековье также ужесточается контроль государства над развитием ипотеки.

     В Германии она появляется не ранее XIV, во Франции - с конца XVI века. Это был  второй всплеск развития ипотеки. Тогда  на кредитовании сделали свои состояния  итальянские банкиры Медичи и немецкие Вейзеры.

     В 19 веке ипотека обрела функции, характерные  современному кредиту. Через ипотеку  государственный и банковский капитал  контролируют земли. В полной мере, эти функции ипотеки проявились во второй половине 19 века: путем индустриализации капиталистических стран (увеличилось производство, ускорилась урбанизация). Так как индустриализация началась раньше в Англии, Нидерландах и Франции, принцип использования ипотечных бумаг для финансирования строительства более активно использовался там, а не в Германии, где он появился. Система ипотечного кредитования из Германии передалась в Польшу и Францию.

     Говоря  об ипотеке в США, стоит сказать, что вопросы развития ипотечного кредитования жилья привлекли к  себе внимание правительства США только во время Великой депрессии. Было признано, что ипотечные вклады в недвижимость должны быть инвестициями малого риска. История ипотеки в США сделала акцент на право граждан на свободное владение, передачу и использование недвижимости. Для США характерна государственная поддержка системы ипотечного кредитования, но теперь существует много коммерческих ипотечных структур - частные участники рынка и агентства. Сегодня, два из трех американцев имеют свои дома.

     В России ипотека появилась в результате возникновения права частной собственности на землю. История ипотеки в России как таковая началась при императрице Елизавете Петровне в 18 веке. В конце 19 в. работало 11 акционерных ипотечных банков. Главным по ипотеке в начале 19 века считался Московский народный банк, но, в результате октябрьских событий ипотечных банков не стало.

     Фактически, до 1995 года в России развитие ипотечного кредитования ассоциировалось всего  с двумя-тремя банками. Ипотечных  программ было недостаточно, а процентные ставки составляли 9-19% годовых.²

     Сегодня ипотека в России и СНГ - это  система долгосрочных кредитов, выдаваемых на приобретение жилья. Покупателю, выбравшему систему ипотечного кредитования, необходимо внести только первоначальный взнос, составляющий, как правило, 5-30% от стоимости квартиры. Остальную сумму покупатель получает от банка в качестве ипотечного кредита. Срок возврата кредита на покупку квартиры по последним данным - в среднем 10-30 лет.

     Зарубежный  опыт - отличная основа для развития ипотеки в России, и сегодня в нашей стране мы видим многие черты западной системы ипотеки. Но, если на Западе средний и высший класс одинаково пользуются услугами банков, предоставляющих ипотечные кредиты, то в России, с пока только отрабатываемыми механизмами ипотеки, большая часть кредитов выдается на обычное жилье, а не на элитное. Ипотечное кредитование в России популярно потому, что ипотека - это зачастую единственный способ получить собственное жилье для российского гражданина.

     В России и странах СНГ банки  предлагают самые разные условия, что предполагает совершенствование ипотечного кредитования. В развитии ипотеки в современной России много плюсов по сравнению с прошлым:

     -  банки предлагают различные ипотечные  программы (приложение 2), поэтому  клиент сам может выбрать подходящую ему программу покупки квартиры в кредит;

     - для получения ипотечного кредита  не требуется огромного количества  справок, как раньше;

     -   зависимости от доходов клиента,  сроков займа и вида покупаемого  жилья процентные ставки разнятся.

     Если  говорить о совершенствовании ипотечного кредитования в России, то одно из главных препятствий развитию ипотеки - неграмотность и слабая информированность населения в вопросах кредитования покупки жилья. Незнание финансовых аспектов, низкая платежеспособность, несовершенство законодательства отрицательно сказываются на активизации населения в вопросах покупки собственной квартиры.

     Подобная  форма кредитных отношений, при  которой степень риска для  обеих сторон сведена к минимуму, действовала и на территории дореволюционной  России. При упоминании об ипотеке почти всегда ассоциируется Америка - ее 60- летний опыт не только в решении «квартирного вопроса» граждан, но и в формировании такой ипотечной системы, которая в свое время вытащила страну из глубокого экономического кризиса. Сегодня можно сказать, что средний класс в Америке уже отстроился, ипотечное кредитование начало свое распространение на низкодоходные слои населения. Представляет живой интерес опыт выведения экономики США из глубокого экономического кризиса 1920-1930 гг. путем проведения реформ в области жилищного инвестирования. Это дало возможность в достаточно короткий срок осуществить прорыв из состояния затяжного кризиса в стабильную, высокоразвитую экономику. После распада СССР на территории бывших советских республик ипотечное кредитование также получает более активное развитие. 
 
 
 

     1.2. Сущность ипотечного страхования  при страховании предмета залога 

     Одним из обязательных условий покупки  жилья по ипотеке является страхование. По закону предмет залога должен быть обязательно застрахован от повреждения или полного уничтожения. Но банками-кредиторами зачастую выдвигаются так же дополнительные требования по страхованию жизни и трудоспособности самого заемщика, а так же страхование риска по утрате собственности на жилье (титул). Срок обязательного страхования равен сроку самого ипотечного кредита.

     Как правило, банк требует страховать приобретенное  жилье на размер ипотечного кредита, увеличенный на 10%. Заемщики же чаще страхуют квартиру на полную ее стоимость. В этом случае при утрате заемщиком квартиры страховая компания возмещает банку полученный у него кредит, и выдает заемщику оставшуюся стоимость по страховому договору.

     В случае, когда жизнь и трудоспособность заемщика уже страхованы им самим (или  его работодателем), а менять страховщика он не намерен, то ему необходимо заняться поисками банка, которые готовы к зачтению уже имеющегося страхового полиса даже в том случае, если страховщики не являются партнерами банка-кредитора³.

     Если  покупатель (заемщик) приобретает квартиру в новостройке, то ему не обязательно страховать риск утраты права на собственность жилья. При приобретении заемщиком квартиры на вторичном рынке, банк может потребовать застраховать этот риск. Некоторые банки требуют страхования на весь период ипотечного кредита, а некоторые только на 3 года. Так как это период является сроком исковой давности по недействительным сделкам.

     Все риски, которые требует застраховать банк, страхуются по определенным ставка. Ставки определяются конкретно для  каждого заемщика.

     Страхование жилья может составлять порядка 0,3-05% от суммы страховки. Это зависит  от параметров самого жилья: перекрытия дома деревянные или иные, общее  техническое состояние дома, наличие  или отсутствие отделки и другие параметры.

     Тарифы  на страхование жизни и трудоспособности зависят от возраста, состояния здоровья и профессиональной деятельности заемщика. Тариф на страхование жизни и трудоспособности составляет 0,3-1,5%. Если при получении кредита (расчете размера кредита) учитывались доходы созаемщиков, банк может потребовать застраховать и его [16].

     При страховании титула значение имеет  «юридическая чистота» жилья. Тарифы по этому риску составляют около 0,2-0,7%.

     При ипотечном кредите расходы заемщика на страхование могут составлять около 1-1,5% в год от остатка по кредиту (с учетом процентов).

     Платежи по страхованию происходят раз в  год. Когда наступает время платежа, банк сообщает в страховую компанию остаток задолженности заемщика, и страховая компания рассчитывает сумму страхового взноса с учетом суммы задолженности по кредиту. Соответственно, с каждым годом страховые платежи становятся все меньше, пропорционально уменьшению долга перед банком.