Ассоциация IMIA представляет собой международную  сеть, объединяющую страховщиков технических  рисков во всем мире с целью обмена опытом, обсуждения и разработки новых идей, а также для проведения исследований и совместного использования научных знаний по новым и важным проблемам.

     В состав IMIA входят национальные ассоциации страховщиков, крупнейшие страховые, перестраховочные компании и отдельные физические лица из 19 стран мира

     Таким образом, организация страхования строительных рисков заключается в том, что на всех этапах строительства от разработки технико-экономического обоснования до пуска объекта в эксплуатацию остается возможность не только компенсировать страхователю непредвиденные убытки, но и защитить капиталовложения в строительство.

     В то же время предприятие получает возможность планировать свои будущие  расходы; распределять средства согласно финансовому плану; предотвращать  высокие потери, которые могут возникнуть вследствие причинения ущерба. 

• СРАВНИТЕЛЬНАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВАНИЯ  СТРОИТЕЛЬНО-МОНТАЖНЫХ  РИСКОВ В РОССИИ И  ЗА РУБЕЖОМ

• Общие и отличительные  особенности основных условий страхования 

     В экономически развитых странах страхование  строительно-монтажных рисков является обязательным условием участия в подрядных торгах (тендерах) и заключения строительных контрактов. Там установлено, что подрядчик не имеет права приступить к выполнению работ по контракту до тех пор, пока не обеспечит получение всех необходимых страховых полисов, которые будут приняты заказчиком.

     Страховые полисы, полученные подрядчиком, должны быть оформлены совместно на него и на заказчика. Подобные страховые полисы (или общий договор страхования) действуют с момента начала работ вплоть до выдачи свидетельства о приемки объекта. Это обязательное условие заключения контракта.

     Международная федерация проектировщиков-консультантов (ФИДИК) выработала правила заключения контрактов, которыми пользуются Мировой банк, Европейская комиссия, многосторонние агентства по оказанию технической и финансовой помощи, а также крупнейшие международные корпорации⁹.

     Подрядчик с помощью своих консультантов  должен оценить степень всех видов риска, свойственных, по его мнению, данному контракту, дать ей денежное выражение и соответствующим образом учесть в цене. Таким образом, цена контракта (цена тендера) = себестоимость + (прибыль + риск).

     Большинство строительных компаний, даже не участвуя в тендерах, страхуют все или большинство рисков, чтобы обезопасить свои интересы при возникновении неблагоприятных обстоятельств.

     В Российской Федерации страховая  организация заключает договоры страхования строительно-монтажных  работ с юридическими и физическими лицами, имеющими имущественный интерес в объекте строительства.

     Более того, в соответствии со ст. 934 ГК РФ страхователь вправе при заключении договора страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договору страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая (ст. 956 ГК РФ).¹⁰ В зарубежной практике замена выгодоприобретателя не всегда возможна.

     Обязательность  страхования строительно-монтажной  деятельности – непременное условие развития этого вида страхования.

В настоящее  время в РФ ведется активная работа по включению обсуждения закона об обязательном страховании рисков при производстве строительно-монтажных работ¹¹.

1. Определение  объекта страхования.

     Рассматривая вопрос об определении объекта страхования, необходимо отметить идентичность определений, применяемых как в отечественной, так и в зарубежной практике. Стандартная формулировка выглядит следующим образом: объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы страхователя, связанные с выполнением им строительно-монтажных и других работ при возведении строительных объектов, а также с возмещением страхователем вреда, причиненного здоровью либо имуществу третьих лиц при производстве строительно-монтажных работ.

     Также практически полную идентичность мы наблюдаем при определении дополнительных объектов страхования как британскими, так и российскими страховщиками – это постоянные и временные сооружения (включая все не установленные материалы и другие предметы, доставляемые на строительную площадку для использования на ней) на их полную стоимость.

     Наниматель  и подрядчик также должны быть застрахованы от убытков или ущерба, понесенных в период технического обслуживания по причине, возникшей в период строительства, и от какого-либо убытка, вызванного действиями подрядчика при выполнении своих обязательств.

2. Включение  условия об обязательности страхования  в условия контракта на строительство. В России в строительном контракте требования по страхованию, как правило, отсутствуют, в отличие от зарубежной практики. В отечественной практике включение данного условия в текст контракта является обязательным, в том случае, если стороной в сделке является иностранное юридическое лицо.

• Порядок заключения договора страхования

     В Российской Федерации порядок заключения и исполнения договора страхования, а также правовая регламентация  его видов закреплена в гл. 48 Гражданского Кодекса и принимаемых в соответствии с ним Федеральных законов.

     Согласно  ст. 929 Гражданского Кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).¹² Изменения, вносимые в договор после его заключения, оформляются дополнениями (аддендумами), которые становятся неотъемлемой частью  договора после подписания их Страховщиком и Страхователем. В случае утраты Страхователем в период действия договора страхования страхового полиса ему выдается дубликат. После выдачи дубликата утраченный страховой полис считается недействительным и выплаты по нему не производятся¹³.

     Местом  страхования при страховании строительно-монтажных работ является строительная площадка. Британские и российские условия абсолютно идентично определяют ее как огороженную и охраняемую территорию, на которой производятся работы по строительству (монтажу) объекта страхования. Одним из основных требований страховщика является отсутствие свободного доступа на строительную площадку посторонних лиц.

     В мировой практике договор страхования  заключается на основании письменного заявления-анкеты страхователя, содержащего необходимую информацию об объекте страхования, данные о всех обстоятельствах, имеющих значение для определения степени риска, а также на основании данных экспертизы, проводимой (при необходимости) экспертами страховщика или экспертами сторонних организаций, привлекаемых страховщиком.

     Учитывая  специфику российского строительного  рынка, для которого характерна неполнота пакета документов при начале строительства и возможность его дополнения в процессе строительства, в российском договоре страхования, как правило, предусматривается возможность отказа страховщика от своих обязательств по договору в случае не предоставления страхователем всей необходимой информации (ст. 944 ГК РФ).¹⁴

      В настоящий момент все договоры страхования  в РФ, имеющие отношение к строительно-монтажным рискам, можно разделить на две группы:

• страхование профессиональной (гражданской) ответственности при производстве строительно-монтажных работ,
• страхование строительно-монтажных работ.

     Первая  группа относится к так называемому "вмененному" страхованию. Вторая группа договоров представлена в свою очередь двумя категориями страхователей: страхователи, имеющие отношения с западными партнерами (инвесторы, подрядчики) и страхователи, добровольно заключающие договоры.

     Данные  различия в практике заключения договоров страхования обусловлены в основном 2 факторами:

• Во–первых это отсутствие соответствующей страховой культуры, заключающейся в недоверии страхователей к стандартным условиям страхования;
• Во–вторых указывается несовершенство страховых продуктов, учитывающих специфику российских условий.

     В Великобритании заключение договора удостоверяется выдачей страхового полиса, в котором указываются основные характеристики объекта страхования, порядок взаимодействия сторон и индоссаменты – оговорки, ссылка на которые обязательно присутствует в каждом полисе. Оговорки представляют собой исключения из страховой защиты, являющиеся дополнением к стандартным форс-мажорным обстоятельствам, но учитывающие специфику строительно-монтажного страхования.

     Сроки действия договоров страхования по рисковым видам страхования классифицируются следующим образом: краткосрочные (менее 1 года); среднесрочные (1 год); долгосрочные (более 1 года). Страхование строительно-монтажных рисков является уникальным в плане непредсказуемости по сроку действия договора, то есть невозможно с большой степенью вероятности прогнозировать количество договоров, заключенных на определенный срок (1 месяц, 1 год, 5 лет и т.д.). Можно только выявить тенденцию, работая с определенными подрядчиками на протяжении длительного периода времени (более 5 лет). Причина заключается в том, что договор страхования заключается на период, оговоренный в контракте (договоре подряда) на выполнение строительно-монтажных работ. Если по причинам, не зависящим от страхователя или лица, в пользу которого заключен договор, строительные работы будут временно приостановлены (отсутствие финансирования и др.), действие договора также приостанавливается на срок не более трех месяцев, страховщик не возмещает ущерб, возникший в период приостановления действия договора¹⁵.

     Действие  договора страхования, при условии  уплаты страхового взноса, начинается непосредственно после начала работы или после разгрузки застрахованных объектов на строительной площадке, при условии уведомления страхователем страховщика о начале работ или разгрузке, но не ранее даты, оговоренной в договоре страхования, договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию Страхователя или компании. О намерении досрочного прекращения Договора стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения Договора страхования (ст. 958 ГК РФ). ¹⁶

     В случае досрочного прекращения Договора по требованию Страхователя компания возвращает ему страховые взносы за неистекший срок Договора за вычетом понесенных расходов; если требование Страхователя обусловлено нарушением компанией Правил страхования, то она возвращает Страхователю внесенные им страховые взносы полностью. Договор страхования считается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации. Договор страхования также признается недействительным, если он заключен после наступления страхового случая.

• Особенности страхования ответственности  при производстве строительно-монтажных работ за рубежом

     Страхование в строительстве – строительно-монтажных рисков, ответственности, финансовых гарантий – достаточно развито во всем мире. Однако не во всех странах имеются законодательные акты, обязывающие строительного  подрядчика страховать риски. Важную роль в повсеместном распространении страхования играют ассоциации архитекторов, строительных подрядчиков. Ими разработаны типовые формы строительных контрактов, содержащие подробные требования к страховой защите объектов строительства. Строительному подрядчику практически невозможно заключить контракт на строительство, если форма его не соответствует рекомендованной соответствующей ассоциацией. Комплексные зарубежные программы страхования, предлагаемые строительным подрядчикам, обычно включают:

• Имущественное страхование – страхование строительно-монтажных работ, временных зданий и сооружений, строительных материалов, техники;

• Страхование строительной техники, не закрепленной за одним строительным объектом;

     Страхование ответственности. Так же выделяют 3 крупных сегмента рынка страхования строительных рисков: рынок мегапроектов (страхование СМР крупных строительных проектов), «саморегулируемый» рынок (страхование ответственности членов СРО) и рынок по 94-ФЗ (страхование ответственности по госконтрактам). Реализация крупных строительных проектов помогла рынку добровольного страхования СМР пережить кризис, но не уберегла его от финансовых проблем. Объем полученных взносов по страхованию СМР за последние два года практически не сократился (-1% в 2009 году, +16,7% в 1-ом полугодии 2010 года) на фоне общего падения работ по виду «строительство» (-14,7% в 2009 году и -3,9% в 1-ом полугодии 2010 года).