Виды страхования связанные со строительством и сооружением объектов за рубежом

     Данный  вид страхования позволяет всем участникам строительства предотвращать возможные убытки. Размер страховой премии по данному виду страхования всегда ниже страховой надбавки, которая, как правило. включается в строительную смету. В связи с этим данный вид страхования позволяет минимизировать расходы на строительства (цену предложения при международных торгах). При государственных и муниципальных заказах на строительство объектов требование о страховании CAR, как правило, является обязательным. По понятным причинам застройщики, кредитные организации, архитекторы, консалтинговые фирмы все чаще настаивают на заключении данного договора страхования.

     По  договору с условием CAR могут быть застрахованы все объекты гражданского и промышленного строительства. Примером являются жилые дома, офисы, больницы, школы, театры, промышленные здания, электростанции, дорожные и железнодорожные сооружения, аэропорты, мосты, дамбы, плотины, туннели, ирригационные и дренажные сооружения, каналы, порты. В ходе строительства  страхованию подлежат:

     • строительные объекты, все работы, производимые строительным предприятием или его субподрядчиками, включая подготовительные работы на строительной площадке (выемка грунта, планировочные работы), а также вспомогательные сооружения (например, временные обводные каналы и защитные дамбы), все материалы, хранимые на строительной площадке и необходимые для производства строительных работ⁴;

     • оборудование строительной площадки, которое включает общежития, склады, водоподготовительные и смесительные станции, леса, инженерные сети (электрические, водные) и пр.;

     • строительные машины (собственные и арендованные)- землеройные машины, краны и т.п., транспортные средства, используемые на строительной площадке, если они не допущены к эксплуатации на дорогах общего назначения ;

     • расходы по расчистке территории после страхового случая, а именно, расходы, возникающие в связи с удалением обломков при ликвидации ущерба, подлежащего возмещению;

     • гражданская ответственность страхователя: претензии третьих лиц, возникшие в результате причинения ущерба имуществу или личности в связи с производством строительных работ, за которые по закону несет ответственность застрахованное лицо, за исключением претензий, предъявляемых служащими и рабочими строительной организации в связи с несчастным случаем на производстве;

     • объекты, на которых или возле  которых ведутся работы, – объекты, доверенные застрахованному или находящиеся на хранении у него.

     В рамках договора страхования с условием CAR могут быть застрахованы и работы по монтажу машин, установок и стальных конструкций, если преобладают строительные работы, т. е. стоимость монтажных объектов, включая расходы по монтажу, составляет менее 50% от общей страховой суммы⁵.

     Страховой суммой, на которую страхуются строительные работы, является договорная стоимость  строительства, складывающаяся из стоимости приобретаемых подрядчиком – строительной организацией строительных материалов и/или выполненных работ.

     Страхование CAR предоставляет надлежащую защиту. Убытки, которые возникают в период действия договора страхования, в случае возникновения форс-мажорной ситуации возмещаются, если причина их возникновения входит в число страховых случаев.

       К числу страховых случаев не относятся:

     • убытки, возникшие в результате военных действий, забастовок, мятежей, гражданских волнений, прерывания работы, ареста имущества по требованию властей;

     • умышленные действия или грубая неосторожность страхователя;

     • убытки, возникшие в результате воздействия ядерной энергии;

     • требования, вытекающие из предъявления ко взысканию неустойки в связи с ненадлежащим оказанием услуг или выполнением работ;

     • внутренние повреждения строительных машин, то есть повреждения, вызванные не внешними причинами;

     • ошибки в проектировании;

     • устранение недостатка производства строительных работ (например, использование дефектного или непригодного материала).

     Страховая защита возникает в момент начала строительных работ или после выгрузки застрахованных объектов на строительной площадке и заканчивается приемкой или запуском в эксплуатацию сооружения.

     Договорные  механизмы позволяют распространить страховое покрытие на период технического обслуживания. Период технического обслуживания, предусмотренный договором строительства, включает период после приема сооружения, например, один год. В течение этого периода может действовать один из двух вариантов страхового покрытия:

     1) стандартное покрытие рисков  технического обслуживания, где  страховщик несет ответственность  лишь за повреждения, которые  страхователь причинил застрахованным  предметам при выполнении своих  обязательств по техническому  обслуживанию;

     2) расширенное покрытие рисков технического обслуживания, при котором дополнительно к стандартному покрытию рисков технического обслуживания возмещаются убытки, обусловленные ошибками при производстве строительных работ.

     2. Другой разновидностью страхования  строительно-монтажных рисков является страхование всех монтажных рисков – страхование EAR (Engineering All Risk)⁶.

     Основой данного вида страхования является обеспечение страхового покрытия всех рисков, которые возникают при  монтаже машин, механизмов, а также  при возведении стальных конструкций. Страхователями могут быть, например: изготовитель или поставщик монтажного объекта, если монтажные работы осуществляются им самим или под его ответственность; фирмы, которым поручено производство монтажа; покупатель монтажного объекта; кредитор.

     По  данному виду страхования страхуются:

     • монтаж и пробный пуск всех видов  машин, механизмов и конструкций, например, турбин, генераторов, паровых котлов, компрессоров, двигателей внутреннего  сгорания, электродвигателей, трансформаторов, выпрямителей, коммутационных устройств; станков, насосов, подъемников, кранов, транспортеров, канатных дорог; печатных, бумагоделательных машин, текстильных станков; воздушных линий, трубопроводов, цехов, емкостей, сосудов, стальных мостов, силовых установок и фабрик, заводов, в состав которых входят такие объекты, как: электростанции, сталеплавильные заводы, химические установки, доменные печи, бумажные заводы, текстильные фабрики, а также установки для производства других потребительских товаров;

     • машины, устройства и оборудование для производства монтажа, например, краны, мачты, лебедки, сварочные аппараты, компрессоры;

     • предметы, находящиеся на монтажной  площадке и взятые на хранение застрахованными;

     • расходы по очистке территории после  страхового случая;

     • дополнительные издержки по оплате сверхурочных работ, перевозке груза повышенной скоростью (в особых случаях –  воздушным транспортом), если эти  издержки непосредственно связаны  с ликвидацией ущерба, подлежащего  возмещению;

     • гражданская ответственность застрахованного лица, т. е. претензии третьих лиц, которые согласно законодательству должны быть удовлетворены за счет застрахованного лица. Претензии рабочих и служащих, занятых монтажными работами, не принимаются, так как они регулируются в рамках страхования от несчастного случая. Строительные работы, которые выполняются на данных объектах, могут быть также застрахованы, если преобладает доля монтажных работ, то есть стоимость монтируемого оборудования превышает стоимость строительных работ⁷.

     Страхование всех монтажных рисков обеспечивает очень широкое страховое покрытие, построенное по методу исключения. В международной практике таковыми исключениями являются: убытки, возникшие в результате ошибок в конструкции, дефектов материалов или ошибок, допущенных при изготовлении; повреждения в результате умышленных действий или грубой неосторожности застрахованного лица или его представителя; претензии по неустойкам и недостаткам оказанных услуг, прочие имущественные убытки; повреждения в результате военных или иных событий, волнений, ареста имущества по решению органов власти; повреждения в результате забастовок  или мятежа.

1.   Организация страхования строительно-монтажных рисков за рубежом

     Страхование строительно-монтажных рисков –  сложный вид деятельности, требующий высокой квалификации страховщика, в связи с тем, что он подвержен высоким рискам при одновременно низком уровне страховых премий. Данные риски обслуживаются на мировых рынках только брокерскими компаниями, поскольку требуют профессионального подхода к риск-менеджменту и знаний в области строительных рисков. Из вышесказанного следует, что в зарубежной практике существует два основных направления страхования в строительстве: страхование строительных рисков, включая возведение зданий и сооружений, земляные работы и т.п. (Contractors All Risks – CAR) и страхование монтажных рисков, в том числе монтаж электрических и механических установок/оборудования (Erection All Risks – EAR). Также в страховой полис по каждому из них может быть включено страхование гражданской ответственности перед третьими лицами (Third Parties Liability – TPL).

     Рассмотрим  возможные разновидности страховых  покрытий, предоставляемых в период послепусковых гарантийных обязательст. Среди них выделяют:

     – «визиты» (maintenance visits cover) – покрываются только убытки, возникшие вследствие проведения подрядчиком в гарантийный период каких-либо работ по исправлению дефектов или недоделок;

     – расширенная гарантия (extended maintenance cover) – в дополнение к первому виду покрываются также все убытки, возникшие вследствие ошибок подрядчика, допущенных в период строительства и монтажа, но проявившихся в гарантийный период;

     – полная гарантия (full maintenance cover) – в дополнение к первым двум видам покрываются убытки вследствие дефектов материалов и оборудования. В этом случае обычно предполагается, что страхователь должен представить коммерческие гарантии качества продукции от производителей и поставщиков, для того чтобы страховщик имел право регресса.

     Обычно  продолжительность гарантийного периода составляет 12 месяцев, хотя может быть и больше.

     Кроме общих условий, при страховании строительно-монтажных рисков (далее по тексту СМР) в полис страхования обычно включаются две очень важные оговорки:

     – страхователь не имеет права давать никаких обещаний, предложений, непосредственно производить платежи пострадавшей стороне без разрешения страховщика;

     – страховщик оплачивает убыток только в пределах лимита ответственности и после этого не несет никаких дополнительных обязательств.

     Большой интерес вызывает порядок расчета ставок премий по страхованию СМР. В этом виде страхования не существует каких-либо выработанных тарифных схем, как, например, в некоторых других видах страхования.

     На  рынке обычно существует несколько  лидирующих крупных страховых компаний, имеющих хороший штат инженеров и страховых специалистов, которые могут дать обоснованную котировку строительно-монтажным рискам⁸.

     Экономически  обоснованный расчет ставок премий представляет собой сложный процесс, не поддающийся  никакой стабилизации, и начинается он с детального изучения всех условий возникновения потенциального риска и оценки возможных опасностей.

     Для обеспечения взаимопонимания и  распространения передового опыта  в области страхования технических  рисков существует Международная ассоциация страховщиков машин и оборудования (The International Machinery Insurer's Association — IMIA), впоследствии преобразованная в Международную ассоциацию страховщиков технических рисков.

     В настоящее время IMIA – единственная международная некоммерческая организация, в задачи которой входит проведение анализа достижений в области технологий, причин и последствий ущерба, мероприятий по предотвращению ущерба и обеспечению контроля над рисками, изменений в способах технического обслуживания и работы механического оборудования, управления рисками и других соответствующих разработок и нововведений.