Страхування домашнього майна

Як відомо із таблиці 2.8, нараховані платежі по укладеним договорам страхування майна громадян мали тенденцію до росту на протязі досліджуваних років. У 2010 році їх сума становила 82762 грн., що зазначає їх збільшення на 26688 грн. у порівнянні з 2008 р., тобто на 47,59%. При цьому виплата нарахованого страхового відшкодування становила лише 3651грн. за 2010 р. та мала більше значення ніж у 2008 р. на 52 грн.

За досліджувані роки була здійснена невелика кількість виплат, а саме 8 виплат у 2008 р., 9 у 2009 р. та 8 у 2010 р. Максимальна виплати серед них становила лише 1500 грн. у 2008 р. та у 2009 р., а у 2010 р. взагалі 978 грн., що менше ніж у попередніх роках на 522 грн.

У випадку пожежі та стихійних лих було виплачено значну суму загальних виплат нарахованого страхового відшкодування, що свідчить про збільшення кількості випадків пожеж та стихійних лих. У 2010 р. сума таких виплат становила 2651 грн., що на 1552 грн. більше ніж у попередніх.

Якщо прослідкувати аналіз динаміки страхових платежів та страхового відшкодування (2.9), то можна зазначити, що темп зростання страхового відшкодування у 2009 році становить 1,27 рази та 0,79 рази у 2010 році, при цьому спостерігається його спад за останні 2 роки на 0,48 рази. Темп приросту страхового відшкодування склав у досліджуваних роках 0,27 рази та -0,2 рази, його спад відповідає 0,07 разам.

Таблиця 2.9

Аналіз динаміки страхових платежів та страхового відшкодування ВАТ «СК «Оранта-Січ» Веселівського району Запорізької області зі страхування майна громадян

Виплати страхового відшкодування у розрізі видів застрахованого населенням майна можна побачити на рисунку 2.3 і виділити майно громадян, яке найбільш було пошкоджено у разі настання страхових випадків.

Рис. 2.3 Виплата страхового відшкодування ВАТ «СК «Оранта-Січ» Веселівського району Запорізької області зі страхування майна громадян

Як позначено на рисунку 2.3, у 2008 році найбільші виплати страхового відшкодування були здійснені з приводу загибелі застрахованих  домашніх тварин населення. Ці виплати склали 2500 грн. Значно менше було здійснено виплат на відшкодування збитків, що виникли внаслідок пошкодження будівель (571 грн.) та домашнього майна (528 грн.). Виплата страхового відшкодування за пошкодження транспорту громадян не було зафіксовано, хоча нарахованих платежів по укладеним договорам було здійснена на 827 грн.

У 2009 році ситуація щодо виплати страхового відшкодування за пошкодження домашнього майна та будівель не досить змінилась у порівнянні з попереднім роком, їх сума становила відповідно 528 грн. та 571 грн. Проте виплати з приводу гибелі чи хвороби тварин були здійснені у порівнянні з 2008 р. на 1000 грн. більше, тобто вони склали 3500 грн. Виплат за пошкодження транспорту не було зафіксовано як і у попередньому році.

У 2010 році виплат за пошкодження домашнього майна та транспорту фізичних осіб не здійснювалось. Було виплачено 2651 грн. за пошкодження будівель та 1000 грн. за гибель чи хвороби тварин, що на 2500 грн. менше ніж у попередньому році.

Таблиця 2.10

Аналіз страхових виплат майнового страхування громадян ВАТ «СК «Оранта-Січ» Веселівського району Запорізької області

Середня виплата страхового відшкодування за одним договором за досліджувані роки становить 3,24 грн., 2,78 грн., 2,46 грн. Середня виплата страхового відшкодування зменшилася на 0,78 грн. у порівнянні 2008 року з 2010 роком.

Рівень страхових виплат характеризує суму страхових виплат, що припадає на одиницю отриманого страхового платежу. Рівень страхових виплат  склав 0,064%, 0,053% та 0,044%. Спад рівня страхових виплат становить на 0,02%.

2.3 Страхування будівель населення

На жаль, населення України останніми роками зазнало значних майнових втрат. Насамперед це пов’язано з тим, що територія України піддається впливу широкого спектра небезпечних природних явищ і процесів геологічного, гідрологічного і метеорологічного походження, з яких найбільшу небезпеку становлять повені, зсуви, снігопади, сильні вітри, шквали та зливи. Варто пригадати повінь у Закарпатській області в 1998 році, внаслідок якої завдано значних матеріальних збитків понад 15 тис. господарствам громадян. В 2010 році внаслідок надзвичайних ситуацій, пов’язаних з дією стихійних природних явищ, зруйновано 106 будинків громадян, понад 35 тис. будинків пошкоджено та 605 будинків підтоплено. Характерним є те, що впливу різного роду стихійних лих зазнають в першу чергу будівлі громадян. Втрата житла завдає великих збитків людям, відновити яке їм самостійно, особливо в сучасних умовах, дуже важко.

Прийняття в 1996 році Закону України “Про страхування” скасувало обов’язкове страхування майна (будівель та тварин), що належать громадянам. На мою думку, така відміна була передчасною. Адже кількість договорів добровільного страхування будівель не зростає, а, навпаки, постійно зменшується. Така обставина значно послабила роль страхування у захисті інтересів населення. Крім того, незначний попит серед населення на послуги страхування будівель не сприяє зацікавленості страхових компаній у розвитку такого виду страхування. Як наслідок, зараз незначна кількість страховиків займається страхуванням будівель громадян .

На рисунку 2.4 можна прослідкувати тенденцію до укладення договорів з приводу страхування будівель ВАТ «СК « Ората-Січ».

Рис. 2.4 Кількість укладених договорів страхування будівель населення ВАТ «СК «Оранта-Січ» Веселівського району Запорізької області за 2008-2010 рр.

Як показано на рисунку 2.4, ВАТ «СК «Оранта-Січ» уклала найбільше договорів зі страхування будівель у 2009 році, їх число дорівнює 1435 договорів, найменше у 2008 році (939 договорів), що на 496 договори менше ніж у наступному році. Спостерігається тенденція до збільшення кількості укладених договорів з приводу страхування будівель населення за досліджувані роки, проте це не є досить значним ростом.

Таким чином, в сучасних умовах страховий захист будівель громадян не знайшов широкого застосування внаслідок суб’єктивних та об’єктивних причин. Серед населення існує думка, що страхові платежі – це втрачені гроші. Прослідкуємо нарахування платежів по укладеним договорам страхування будівель та виплату страхових відшкодувань у таблиці 2.11.

Таблиця 2.11

Аналіз платежів та відшкодувань страхування будівель громадян ВАТ «СК «Оранта-Січ» Веселівського району Запорізької області

За підрахунками, наведеними у таблиці 2.11, відомо, що сума нарахованих платежів по укладеним договорам з кожним роком зростає і у порівнянні 2008 р. з 2010 р. вона збільшилася на 24580 грн. або на 56,59%. У 2008 р. та 2009 р. виплати страхових відшкодувань було здійснено у не досить значних сумах, лише по 571 грн. в рік. Проте у 2010 р. виплати були у сумі 2651 грн., що на 2080 грн. більше ніж у попередніх роках.

Національна акціонерна страхова компанія "Оранта" здійснює  комплексне страхування будівель фізичних осіб за програмою "Мегаполіс".

За даною програмою НАСК "Оранта" здійснює страхування майна, що належить фізичним особам на правах власності, а також заставного, орендованого майна, майна в лізингу на випадок його втрати або пошкодження внаслідок наступних ризиків: вогонь (пожежа, вибух, удар блискавки, падіння на застраховане майно пілотованих літальних об’єктів, їх частин чи вантажу, який вони перевозять); стихійні явища (буря, вихор, ураган, шторм, град, зливові дощі, тиск снігового шару, паводок, землетрус, гірські обвали і схід лавин, інші стихійні явища); вплив рідини (вплив рідини водопровідних, каналізаційних і опалювальних систем, внаслідок їх розриву або переповнювання, в тому числі із сусідніх приміщень, що не належать страхувальнику); протиправні дії третіх осіб (крадіжка, пограбування, розбій, умисне знищення або пошкодження майна, включаючи підпал); наїзд транспортного засобу на застраховане майно.

НАСК "Оранта" приймає на страхування: нерухоме майно: житлове приміщення (будинок, квартира); господарські будівлі; оздоблення (житлового приміщення). рухоме майно: обладнання (житлового приміщення); меблі та предмети інтер’єру; побутова техніка та електротехніка; особисті речі.

Страхова сума — визначається як повна або часткова вартість застрахованого майна в межах його дійсної вартості, яка підтверджується відповідними документами (експертна оцінка, балансова вартість, і т.п.).

Страховий тариф — залежить від об‘єкту страхування, обраних ризиків, строку страхування, інших факторів та знаходиться в межах 0,09-1,5% страхової суми.

Страхове відшкодування — сплачується в межах страхової суми та виходячи з розміру прямих матеріальних збитків, заподіяних внаслідок втрати або пошкодження майна.

Отже, розвиток страхування будівель в Україні зараз є значною проблемою в сфері захисту майна громадян. Ефективне вирішення цієї проблеми можливе на основі прийняття закону про обов’язкове страхування будівель, що належить громадянам. Впровадження закону про обов’язкове страхування будівель, що належить громадянам, буде сприяти вирішенню таких важливих завдань: надання страхового захисту кожному власнику будівель; зниження бюджетних витрат на відшкодування збитків за рахунок державних коштів; поява додаткового внутрішнього джерела для інвестицій за рахунок тимчасово вільних коштів страхових резервів.