Страхування домашнього майна

Майно вважається застрахованим по постійному місцю проживання: у всіх житлових і підсобних приміщеннях, а також на присадибній ділянці за адресою, вказаною в страховому свідоцтві. У зв'язку із зміною місця проживання майно вважається застрахованим по новому місцю проживання страхувальника (без переоформлення страхового свідоцтва) до кінця терміну, передбаченого договором. Для цього оформляється додаткова угода, , в якій указуються змінені умови страхування.

Питання про виплату страхового відшкодування вирішується страховиком у міру надходження документів слідчими органами. Проте при поверненні потерпілому викрадених речей або хоч би частковому відшкодуванні збитку винним ця частина коштів повинна бути повернена страховикові.

Ринок страхування нерухомого майна громадян знаходиться в даний час на підйомі, свою позитивну роль в цьому зіграло у тому числі і введення майже два роки тому обов'язкового автострахування. У громадській думці поступово складається уявлення про необхідність страхування як однієї з форм захисту від всіляких неприємностей [3].

B добровільному страхуванні майна на даний момент найбільш актуально страхування заміської нерухомості – котеджів, дачних будинків. У перспективі очікується посилення інтересу споживачів страхових послуг і до страхування квартир, особливо їх обробки. Це пов’язано з так званим “ремонтним бумом”, який останнім часом охопив українців: ремонтні і обробні роботи стають все більш складними і витратними, тому природно, що власник житла хоче гарантувати, що вкладені засоби не підуть прахом через те, що його сусіди зверху забудуть закрити кран.

Якщо ж порівнювати кількість страхових випадків, по яких проходили виплати, то тут лідирують пожежі. Як і раніше найбільшого збитку майну громадян завдають пожежі. На жаль, статистика невтішна, і число пожеж в квартирах і будинках громадян з року в рік продовжує рости (рис. 1.1).

7

7

7

Рис. 1.1 Наслідки пожеж на території України за 2010 рік

7

7

Органами управління та підрозділами Міністерства надзвичайних ситуацій у 2010 році забезпечено оперативне реагування на 250 надзвичайних ситуацій та 62 тисячі пожеж. Врятовано більше 6,5 тисяч людських життів, матеріальних цінностей на суму понад 200 млн. грн. Водночас, на пожежах загинули 950 осіб, втрати майна складають 900 млн. грн. [9].

Збитку завданий стихійними бідами – більше 9 млн. грн. За даними Держкомстату, в 2010 році більше 3 млн. гривень склав матеріальний збиток від дій злочинців. Всього в 2010 році було зафіксовано 967 772 крадіжки, у тому числі і квартирні, 12 908 випадків пошкодження майна шляхом підпалів [9] .

Проте потенційні клієнти – фізичні особи ще не сприймають страхування як інструмент, який їм допоможе пережити фінансові проблеми після настання страхового випадку, швидше, навпаки, вважають страхові компанії здатними тільки збирати внески і затягувати виплати. Недовіра до страхових компаній лише одна з причин, яка гальмує розвиток цього ринку. Існують і інші перешкоди, наприклад, проблеми, пов'язані з державною реєстрацій нерухомості. Страхові компанії працюють, як правило, тільки із зареєстрованими об'єктами нерухомості. А у нас в країні поки що дуже багато заміських домів і квартир, що не пройшли державну реєстрацію.

Важливою умовою успішного розвитку майнового страхового ринку є формування комунікацій із споживачем шляхом його страхової освіти через ЗМІ, а також вдосконалення страхових продуктів.

На думку маркетологів, розвиток ринку в цілому багато в чому залежатиме від розвитку роздрібного страхування. Компанії, які вже зараз почали вибудовувати агентську мережу, володіють безперечною конкурентною перевагою. Основні функції, які виконує грамотний страховий агент, – це реклама страховика, інформування і консультування страхувальника.

РОЗДІЛ 2

ОЦІНКА РОБОТИ СТРАХОВОЇ КОМПАНІЇ У СФЕРІ СТРАХУВАННЯ МАЙНА ГРОМАДЯН В УКРАЇНІ

2.1 Фінансово-економічні показники роботи страхової компанії

Відкрите акціонерне товариство «Страхова компанія» «Оранта-Січ», працюючи на страховому ринку України як акціонерне товариство 11 років і будучи наступником Укрдержстраху, має за плечима 84-річну історію, досвід і традиції вітчизняного страхування. Страхова компанія зарекомендувала себе надійним страховиком, що динамічно розвивається, перебуваючи сьогодні серед лідерів вітчизняного страхового ринку як із суми виплаченого страхового відшкодування, так і з основних фінансових показників. Щорічно страхова компанія сплачує за страховими полісами 3-4 млн. гривень страхових відшкодувань. Одним із важливих складників її діяльності є орієнтація на підтримку найменш захищених верств населення, надання допомоги тим, хто її найбільше потребує.

Уважно вивчаючи потреби ринку і відповідально ставлячись до потреб клієнтів, страхова компанія пропонує страхувальникам тільки кращі продукти зі світової практики страхування. «Оранта-Січ» має державні ліцензії на право проведення понад тридцяти видів добровільного та обов’язкового страхування, що дозволяє задовольнити будь-які потреби клієнтів у сфері страхування [8].

Безперервне збільшення чисельності постійних клієнтів є найвищою оцінкою якості роботи страхової компанії. У числі постійних клієнтів ВАТ «Оранта-Січ» є провідні промислові підприємства та фінансові організації Запорізького регіону.

Географія ВАТ «СК «Оранта-Січ» постійно розширюється. Нині компанія має філії у кожному районі міста Запоріжжя та області.

ВАТ «СК «Оранта-Січ» й надалі буде сприяти підвищенню рівня страхової культури й довіри до страхових компаній з боку населення та прагнути до укріплення позицій, досягнутих компанією [8].

Відкрите акціонерне товариство «Страхова Компанія «Оранта-Січ» у Веселівському районі Запорізької області засноване по рішенню регіонального відділення фонду державного майна України в Запорізькій області від 01.09.1994 р. № 581 в процесі корпорації Запорізької області дирекції Наук-Оранта на основі розпорядження КМУ от 14.06. 1994.

Філіал ВАТ «СК «Оранта–Січ» є структурним підрозділом ВАТ «СК «Оранта-Січ», який знаходиться: Запорізька обл., Веселівський район, смт Веселе, вул. Леніна 20.

Мета філіалу заснована на взаємовідносинах господарських подій. Філіал діє на основі довіреності по дорученню правління. Доручення зареєстроване під № 29 від 02.01.2011. 

Згідно Закону України «Про страхування» розроблені правила по добровільним та обов’язковим видам страхування.

Фінанси страховика – це грошові фонди, які виникають у процесі діяльності страхової компанії або формування статутного капіталу, резервних фондів страхової компанії тощо.

Майно страхової компанії – це ресурси, контрольовані компанією в результаті минулих подій, використання яких, як очікується, призведе до надходження економічних вигод у майбутньому.

Порівнюючи питому вагу окремих складових майна компанії, можна зробити висновок щодо зміни його структури (табл.2.1). Так, збільшення питомої ваги в майні основних засобів і водночас збільшення капітальних вкладень і вкладень в обладнання – усе це тільки на користь компанії, оскільки в умовах інфляції вкладення коштів у нерухомість є найбільш вигідними та надійними фінансовими операціями.

Таблиця 2.1

Загальна оцінка стану майна ВАТ «СК «Оранта-Січ» Веселівського району Запорізької області

Розрахунки таблиці 2.1 свідчать, що компанія станом на кінець 2010 р. має загальну вартість майна у розмірі 527593 тис. грн. За останні 2 роки спостерігається його зменшення на 30008 тис. грн. відносно 2008 р. На кінець періоду, який досліджується 99,13% загальної вартості майна займають необоротні активи.

Як видно з таблиці 2.1, матеріальні оборотні засоби (запаси) збільшуються за досліджуванні роки на 204 тис. грн. чи на 23,07 % у відносному вираженні. Ця структурна модифікація майна може розглядатися як явище, яке, з одного боку, негативно позначається на фінансовому стані компанії, оскільки заморожуються кошти, що могли б бути задіяні в обороті, але з іншого боку, створення запасів є доцільним.

У складі майна велику питому вагу займає дебіторська заборгованість, а саме 61,58%, 45,10% та 63,16% у відповідності з роками. Спостерігається її збільшення на 801 тис. грн., це свідчить про неефективність використання коштів компанії.

Капітал – це кошти, якими володіє компанія для здійснення своєї діяльності з метою одержання прибутку.

Основною метою формування капіталу є забезпечення потреб компанії у придбанні активів та оптимізації його структури з точки зору забезпечення умов ефективності його використання.

Відповідно до П(С)БО 2 «Баланс» власний капітал включає такі основні елементи: статутний капітал, пайовий капітал, додатково вкладений капітал, інший додатковий капітал, резервний капітал, нерозподілений прибуток (непокритий збиток) (табл. 2.2).

Таблиця 2.2

Динаміка власного капіталу та його структури ВАТ «СК «Оранта-Січ» Веселівського району Запорізької області

Відповідно до наведених даних у таблиці 2.2, страхова компанія станом на кінець 2010 р. має загальний розмір капіталу 528698 тис. грн. Статутного капіталу ВАТ «СК «Оранта-Січ» Веселівського району Запорізької області не має, так як вона являється філією. За останні 2 роки спостерігається його зменшення на 5856 тис. грн. порівняно з 2008 р. Основну частку у валюті балансу компанії станом на кінець звітного року займає  інший додатковий капітал, його розмір становить 534193 тис. грн. або 101,03 % від сукупного капіталу.

Головною причиною низького розміру власного капіталу протягом аналізованого періоду є наявність непокритого збитку у 2010 р. Його розмір склав на кінець 2010 р. 5495 тис. грн. Це призвело до порушення основних принципів діяльності, в результаті чого компанія втратила можливість здійснювати самофінансування.

ВАТ «СК «Оранта-Січ» Веселівського району Запорізької області здійснює такі види обов’язкового страхування як: обов’язкові види особистого страхування, обов’язкові види страхування відповідальності. Серед добровільних видів страхування можна виділити: ризикові види особистого страхування, майнове страхування фізичних та юридичних осіб, страхування відповідальності.

У відповідності із проведеними розрахунками у таблиці 2.3, можна стверджувати, що нарахування платежів компанії по укладеним договорам обов’язкових видів страхування становить 55,83%, 53,47% та 60,63% від загальної суми нарахованих платежів. Серед обов’язкових видів страхування найбільшу частку  по нарахованим платежам займає  страхування відповідальності. Станом на кінець 2010 р. воно становило 144451 грн. або 59,62% від суми нарахованих платежів по обов’язковим видам страхування.

Таблиця 2.3

Аналіз нарахованих платежів по укладеним договорам ВАТ «СК «Оранта-Січ» Веселівського району Запорізької області