Страховой рынок Российской Федерации

3.2. Состояние страхового рынка РФ  в современных условиях. 

       По  состоянию на 1 января 2006 года в государственном реестре было зарегистрировано 1070 страховых организаций. Уставные капиталы в 20—100 млн. рублей имеют примерно 490 страховых организаций. Капиталами от 100 млн. до 500 млн. рублей располагают около 280 компаний, свыше 500 млн. — около 70. Уставные капиталы примерно 230 страховых организаций составляют меньше 20 млн. рублей (смотреть Приложение 5).

       На 1 января 2006 года иностранным инвесторам принадлежало 4.28 % совокупного уставного капитала российских страховых компаний, равного 147.264 млрд. рублей.

       Преобладающая организационно-правовая форма российских страховых компаний — общество с ограниченной ответственностью. Таких страховщиков в реестре около 680. Компаний, созданных в форме закрытых акционерных обществ, — около 210, открытых акционерных обществ — примерно 160 (смотреть Приложение 6).

       Страховой рынок при рассмотрении его в  составе финансового рынка является  
одним из многих его дискуссионных звеньев. Не все страхователи получают  
назад вложенные средства, но часть из них получает страховые выплаты, и в  
некоторых случаях суммы этих выплат могут в несколько раз превышать  
первоначальные вложения. Таким образом, на страховом рынке осуществляется  
перераспределение временно свободных денежных средств. Отличительной  
особенностью является то, что процесс аккумуляции денежных средств в их  
использования разорван во времени.

       Роль  страховых рынков заключается в  том, что они выполняют функции  
специализированных кредитных и инвестиционных институтов. Страховые  
компании после коммерческих банков занимают ведущие позиции по величине  
активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала. Характер  
аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать временно свободные денежные средства для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают.

       В силу этого страховые компании в  данной части занимают главенствующее  
положение на финансовом рынке. Приток денежных средств в виде страховых  
взносов (платежей, премий) и доходов от активных операций (спонсорство,  
инвестиции, ипотека и др.), как правило, намного превышает сумму страховых  
выплат держателям полисов. Это позволяет страховщикам из года в год увеличивать свои доходы и инвестировать их в прибыльные народнохозяйственные программы, ценные бумаги (государственные краткосрочные облигации, векселя, акции и т. п.), вкладывать на депозиты в банки, в закладные под недвижимость и др.

       Зарубежный  опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные  
стимулы саморазвития: инициатива и предпринимательство, новаторство,  
гибкость, активность. Государство может участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывать воздействие на  
функционирование страхового рынка различными правовыми и законодательными  
актами.

       Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный  
механизм страхования, усиливает его положительные стороны. При этом  
механизм государственного регулирования страховой деятельности «сплетается» с рыночным механизмом страхования.

       Нынешние  тенденции развития страхового рынка  связаны с укреплением страхового бизнеса, с объединением страховщиков, перестраховщиков, страховых брокеров.

       Укрупнение  таких страховых монстров, как  AXA-UAP, Allianz-GVN, General&Cologne Re, покупка Марш Макленоном крупнейшего страхового брокера Седжвик могут служить предельным выражением этой тенденции.

       Состоявшаяся  в начале июня 2005 г. II ежегодная страховая конференция, под лозунгом «Стремление к слиянию — где оно кончится?», подтвердила, что  наибольшее стремление к консолидации проявляют средне размерные участники рынка.

       В этой связи на рубеже столетий на страховых  рынках проходит волна слияний и приобретений. Последние экономические потрясения России также подталкивают национальный страховой рынок изыскивать пути повышения устойчивости и укрепления позиций его субъектов.

       Сложившаяся ситуация такова, что только совместные усилия страхового рынка позволят обеспечить его динамическое развитие, а следовательно, и развитие экономики страны, и предоставление надежных финансовых гарантий страхователям.

       Современный страховой рынок имеет ряд  очень важных проблем в своем  развитии. 
 

 

3.3. Проблемы  страхового рынка России и пути их решения.

       Следует отметить, что страховой рынок  России, имея большие возможности, находится  на первоначальном этапе своего развития, и для реализации этих возможностей нужна активная государственная поддержка страховой отрасли.

       Рынок страхования в России развивается, страховые компании предлагают своим клиентам все новые продукты. Однако, как отмечают эксперты, далеко не все российские компании, действующие в этой сфере, обладают достаточными активами для того, чтобы погасить свои обязательства. Этот рынок еще не до конца сформирован – на нем действуют не только слабые, но и мнимые компании. Он еще не готов к саморегулированию.

       На  сегодняшний день перед страховым  сообществом стоят две основные проблемы: стимулирование платежеспособного спроса на страховые услуги и создание эффективного предложения этих услуг. Решить эти проблемы, скорее всего, можно в три этапа.

       Первый  этап, который сейчас уже близок к завершению, имеет следующую  цель: российский рынок должен стать  страховым рынком, страховые компании должны предоставлять только страховые услуги, они не должны помогать оптимизировать налогообложение и содействовать реализации корыстных интересов менеджмента компаний-клиентов.

       Второй  этап должен заключаться в повышении  надежности страховых компаний. Это связано с тем, что все обязательства страховых компаний должны иметь обеспечение в полном объеме.

       Третий  этап будет связан с повышением качества страховых услуг.

       Надо  отметить, что еще одной из проблем  страхового рынка является нужда страховых организаций в страховых кадрах различной специализации: в менеджерах, в правоведах, в финансистах, оценщиках и т.д. Страховая компания ни как не может иметь численность своих сотрудников ниже 40 – 50 человек, а не считая Москвы, вне ее пределов, этим показателям соответствует только 100 – 120 страховых компаний.  Поэтому целевая подготовка таких специалистов в одном ВУЗе невозможна – следует ввести соответствующую специализацию в различных ВУЗах. Необходимо создать современные системы подготовки страховщиков. Одним из элементов системы должны стать действующие семинары и курсы.

       В Росси все страховые компании мелкие, их для России очень мало, их активы далеко не всегда ликвидны. Вся  наша страховая отрасль в совокупности – одна некрупная западная страховая компания.

       Важной  проблемой страхового рынка Российской Федерации стала возможность  допуска иностранных страховых  компаний на российский рынок. Российским страховщикам скоро придется конкурировать  не с одной - двумя дочерними структурами  иностранных «монстров», а с целыми «колоннами», победно ворвавшимися на национальный финансовый рынок. При этом, как считают эксперты, вполне может начаться процесс активного поглощения иностранными компаниями «наших» страховых компаний. И если выбирать между «нашими» и «не нашими» страховыми организациями, люди вряд ли будут руководствоваться чувством патриотизма: за иностранными компаниями стоят не только «материнские структуры» с огромными финансовыми ресурсами, но и опыт работы в других странах с развивающимися рынками, и высокие рейтинги, и возможность привлекать дешевые средства на западных рынках капитала. Но согласно закону об организации страхового дела в РФ, квота участия иностранного капитала в капиталах российских страховщиков не должна превышать 25 %.

       Еще к проблемам развития страхового рынка Российской Федерации можно отнести:

• отсутствие крупных рынков, например, страхования жизни, автогражданской       ответственности, страхования ответственности работодателей на фоне отсутствия менталитета;
• отток средств частных страхователей, которые переводят за границу в доллары;
• действие старых и проникновение новых транснациональных страховых организаций;
• уменьшение инвестиционной привлекательности страховых компаний из-за долларового снижения стоимости страховых резервов;
• снижение возможностей российских инвесторов (кризис банковской деятельности в том числе, страховщиков).

       Все это требует от участников страхового рынка немедленного осуществления  продуманных действий, направленных на поддержку отечественного страхования и преодоление сложившихся негативных тенденций. Развитие страхования не может происходить без серьезной и продуманной государственной политики.

       В настоящее время для решения  проблемы требуется объединение  усилий страховщиков и государства. Но принятие “идеологических документов” не может быстро улучшить положение в страховой сфере, необходимо предпринять ряд практических шагов развития страхования.  
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

       В ходе написания работы я рассмотрела  страхование и страховой рынок, его виды, элементы и то состояние, в котором они находятся в нашей стране. В результате я пришла к следующим выводам: 

• Только  на основе страхования становится возможной  защита общественных и личных интересов, возникающих в процессе производства. В условиях рыночной экономики страхование необходимо.

 

• Взаимодействие  сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижении результативности страховых операций, происходит на страховом рынке. Страховой  рынок представляет собой сферу  денежных отношений, где объектом купли - продажи является “специфический товар” - страховая услуга, формируются предложение и спрос на нее.

 

• Страхование экономических рисков — наиболее перспективное направление развития страхования.

 

• Платежеспособность  страховой компании зависит от превышения активов над обязательствами.

 

• Инвестирование  страховых резервов с учетом специфики  страхования должно гарантировать  их сохранность, обеспечивать финансовую устойчивость страховых операций, ориентировать  страховщика не на получение краткосрочной  выгоды, а на достижение максимальных конечных результатов.

 

• Страховой рынок России, имея большие возможности, находится на первоначальном этапе  своего развития. Для реализации этих возможностей нужна активная государственная  поддержка страховой отрасли. Чем  быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально - ориентированному рыночному росту.

 

       Таким образом, страхование – это особый механизм рыночной экономики, который  способствует сглаживанию негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

       Характерными  чертами страхования являются:

1. возникновение денежных перераспределительных отношений;
2. наличие замкнутых перераспределительных отношений между его участниками;
3. создание денежного страхового фонда целевого назначения;
4. перераспределение ущерба как между равными территориальными единицами, так и во времени;
5. возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей

       Главной целью экономической политики в  области развития страхования в  РФ является формирование национальной системы, способной выполнить следующие социально – экономические функции: защита от потенциальных рисков, необходимая для эффективного функционирования экономики. И являющаяся фактором стабильности экономики и стимулом расширения предпринимательской деятельности.

       Однако, все проблемы страхования нельзя решить только на законодательном уровне, нужно решать их опосредованно через  экономику. Когда в экономической  сфере будут отлажены все рычаги регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованность вложения в страховой полис, уверенность в репутации страховщиков, их платежеспособности. Только тогда страхование станет полноценным механизмом «сглаживающим негативные последствия экономики».