Страховой рынок Российской Федерации

    2. Категория финансов выражает  свою сущность, прежде всего через распределительную функцию, которая находит свое конкретное проявление в специфических функциях, присущих страхованию:

• предупредительной;
• сберегательной (накопительной);
• контрольной.

    Предупредительная функция предполагает своевременное заключение договора страхования и перечисления страховых взносов с целью обеспечения финансирования мероприятий, связанных с сокращением страхового риска. Предупредительная функция направлена на финансирование мероприятий по снижению степени риска.

    Сберегательная  функция призвана обеспечивать с помощью страхования накопления определенных договором страхования сумм. Сберегательная функция страхования осуществляется двумя способами. С одной стороны, она проявляется в накапливании средств в благоприятное время и их расходовании при приходе страховых случаев, а с другой стороны – в выплате страховой суммы, бонуса и иного при завершении срока действия договора страхования. Сберегательная функция особенно ярко проявляется в страховании жизни.

    Контрольная функция позволяет обеспечить целевое формирование и использование средств страхового фонда. Эта функция определяет зависимость между страховым взносом (денежной премией) и уровнем риска (вероятностью наступления убытка). С помощью контрольной функции у страховщиков появляется возможность воздействовать на уровень риска, а также на масштаб и частоту наступления ущерба. Значение страхования в предоставлении постоянности, бесперебойности и сбалансированности общественного производства выражается в конечных итогах его проведения: в увеличении защищенности субъектов хозяйствования от неблагоприятных случаев, а также в полноте и своевременности выражения убытка и потерь в доходах. Эту сферу деятельности страховых организаций можно назвать  решением их прямых задач.

 

1.3 Основные термины и понятия, применяемые в страховании

    В процессе проведения страхования возникает совокупность сложных специфических отношений, в связи с этим возникает необходимость выражения тех или иных конкретных страховых отношений с помощью специальной терминологии.

    С помощью страховой терминологии становится возможным ведение разговора на одном языке между страховщиком и страхователями, понимание условий страхования, определение прав и обязанностей, участвующих в нем сторон, поддержание деловых отношений между партнерами, проведение рекламной и другой страховой работы.

    Свободное владение страховыми терминами и умение их применять в своей практической работе является одним из главных критериев высокого профессионализма специалиста в области страхования.

    Согласно  ГК РФ (часть вторая, глава 48 «Страхование») и Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» к основным понятиям и терминам относятся:

• страхование, самострахование, прямое страхование, двойное страхование, сострахование, перестрахование; общества взаимного страхования;
• объединения страховщиков;
• страхователи, застрахованные, третьи лица, выгодоприобретатели;
• страховщики, страховые агенты и страховые брокеры, объединение страховщиков;
• формы страхования;
• объекты страхования;
• страховой риск (страховое событие), страховой случай, страховая выплата;
• страховая сумма (страховое покрытие), страховое возмещение, страховое обеспечение;
• страховой взнос (страховой платеж, страховая премия), страховой тариф, структура и назначение его составляющих частей;
• страховой полис.

    В страховании используется много  специфических терминов. Ниже я приведу определения основных из них, которые содержатся в договоре страхования, который заключается на основе Закона РФ «О страховании» от 27 ноября 1992  г. и новой редакции Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997 г.

    Страховое общество – страховщики, акционерные компании, общества взаимного страхования и др.

    Страхователи – юридические или физические лица, заключавшие договор страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона (при обязательной форме страхования) и уплачивающие страховые взносы (по договору или по закону), которые вступают в конкретные страховые отношения со страховщиком.

    Страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в законодательном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.

    Выгодоприобретатель – лицо, назначаемое страхователем в качестве получателя страховой суммы.

    Договор страхования – соглашение (юридическая сделка) между страховщиком и страхователем, регулирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования.

    Объекты страхования – не противоречащие  законодательству РФ имущественные интересы, связанные: с жизнью, здоровьем, с трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование); с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица (страхование ответственности).

    Страховой случай – это совершившееся страховое событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьему лицу.

    Страховая сумма – величина денежных средств, на которую фактически застрахован объект страхования.

    Страховой риск – вероятностное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование.

    Страховой взнос – это плата страхователя за страхование, которую он обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

    Срок  страхования – временной период, на который застрахованы объекты страхования.

    Страховой полис – денежный документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удостоверение заключенного договора страхования.

    Необходимо  отдельно выделить следующие понятия: самострахование, прямое страхование, двойное страхование, сострахование, перестрахование.

       Самострахование – создание страхователем собственного страхового денежного резерва для возмещения возможного имущественного ущерба при наступлении страхового случая. (Рис. 1 в Приложении 1) 

       Прямое  страхование – защита имущественных интересов страхователей, застрахованных, выгодоприобретателей и третьих лиц, осуществляемая по закону или в соответствии с договором. (Рис. 2 в Приложении 1) 

    Двойное страхование – страхование у нескольких страховщиков по отдельным договорам одного и того же объекта страхования. (Рис. 3 в Приложении 1)

    При двойном личном страховании страховое  обеспечение выплачивается страхователю каждым страховщиком независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам, а также по договорам социального  страхования, социального обеспечения и в порядке возмещения вреда.

    В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества  с несколькими страховщиками  на общую сумму, не превышающую его страховую стоимость, размер страхового возмещения выплачивается каждым из них пропорционально отношению оговоренной страховой суммы к общей страховой сумме. 

    Сострахование – это страхование по одному и тому же договору объекта страхования  несколькими страховщиками, т.е. дробление ответственности по рискам между этими страховщиками. (Рис. 4 в Приложении 1)

    При наступлении страхового случая в возмещение возникшего ущерба принимают участие все страховщики, подписавшие договор. При этом каждый несет ответственность перед страхователем лишь в определенной доле (части) общей страховой суммы. 

    Перестрахование – страхование одним страховщиком (пререстрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

    Основной  функцией перестрахования является вторичное распределение риска. Вследствие перестрахования достигается разделение рисков, распределение ответственности между большим количеством страховых обществ (как на внутреннем страховом рынке, так и на внешнем страховом рынке). Процесс передачи (размещения) риска перестрахования представлен на рис. 5 (в Приложении 1). В процессе перестрахования употребляется перестраховочная терминология:

    Цедент (страховщик, перестрахователь) - это страховщик (страховая компания), размещающий, отдающий риск в перестрахование.

    Цессионер (цессионарий, перестраховщик) – это страховщик (страховая компания), принимающий риск на перестрахование.

    Ретроцедент - страховщик (страховая компания) или перестраховщик, передающие принятый в перестрахование риск в ретроцессию (вторичное перестрахование).

    Ретроцессия – решение перестрахователя перестраховать часть уже принятых на себя рисков, передача части принятого на себя риска другим перестрахователям, дальнейшее дробление рисков.

    Ретроцессионарий – это перестраховщик, принимающий риск от ретроцедента. 

    Взаимное  страхование – согласно статье 7 Закона «Об организации страхового дела в Российской федерации» юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, определяемых специальным Положением, которое утверждается Государственной Думой РФ.

    Общества  взаимного страхования – организации  уникальные, так как их участники  одновременно и страхователи, и страховщики. На рис. 6 (в Приложении 1) изображена структура общества взаимного страхования (ОВС).

    ОВС превышение страхового фонда над  фактическими убытками является собственностью всех участников и распределяется между ними или остается в обществе. Вторая отличительная черта – однородность состава участников, имеющих сходные имущественные интересы и риски в своей деятельности. 

 

Глава 2. Виды страховой деятельности.

2.1. Личное страхование.

    Личное  страхование – согласно статье 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.

    Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица. Однако в любом случае личное страхование всегда связано с личностью.

      В качестве застрахованных могут  выступать как дееспособные физические лица, так и недееспособные, а также лица в возрасте до 16 и свыше 80 лет.

    Конкретными событиями, на случай которых производится личное страхование, являются дожитие  до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий (как правило, от несчастных случаев).

    Выделяют  следующие виды личного страхования: