Страховой рынок РФ

     Вопросы страхования нечетко ставятся при  подготовке вопроса о вступлении Российской Федерации во Всемирную  торговую организацию (ВТО) и реализации Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и ЕС.

     Открытие  отечественной страховой отрасли  является обязательным условием ее успешного  развития и интеграции в мировой  страховой рынок. Глубокий отпечаток  на данный процесс накладывает то обстоятельство, что российские страховые компании развивались фактически «с чистого листа», а национальная страховая отрасль и по темпам реформирования, и по количественным параметрам, и по качеству продуктов отстает от некоторых других переходных экономик.

     Таким образом, масштабы присутствия зарубежного капитала в российском страховом секторе отнюдь не внушают опасений. Кроме того, подход российских компаний к нерезидентам будет наверняка выборочным и почти каждая из них уже успела позаботиться об установлении дружественных связей с одним из западных страховщиков, с которыми она будет сотрудничать и дальше, после более широкого открытия российского рынка. А некоторые региональные страховщики, возможно, предпочтут партнерство со страховщиками из дальнего зарубежья, не прибегая к посредничеству московских компаний.

     При улучшении макроэкономической ситуации спрос на услуги как отечественных, так и зарубежных страховщиков возрастает, поскольку увеличивается общий «страховой пирог», что не делает столь уж неизбежным кардинальный передел рынка, которого так опасаются. Велика вероятность реализации оптимистического сценария, согласно которому вся страховая индустрия в целом, независимо от национальной принадлежности и происхождения, будет с напряжением, в нормальной конкурентной обстановке обслуживать растущие общеэкономические потребности в страховании.

     Анализ  состояния и перспектив страхования  в России невозможен без понимания  того, что страховой рынок является частью экономики страны. Отношения, складывающиеся на рынке, формируются  в процессе взаимодействия трех основных групп участников. Это потребители  страховых услуг, страховые предприниматели  и государство. И отношения эти  достаточно сложные.

     Потребители занимают наиболее важное положение  в рыночных отношениях. Можно с  уверенностью утверждать, что и в  ближайшей, и в долгосрочной перспективе  единственным заслуживающим внимания источником развития российского страхового рынка будут являться денежные средства, которые потребители страховых  услуг будут тратить на страхование. Это тем более важно, что в  силу причин как макроэкономического, так и внутриотраслевого характера  инвестиционную деятельность страховых организаций в современной России нельзя рассматривать как источник воспроизводства страхового капитала.

     При решении финансово-экономических  вопросов стимулирования развития главных  производительных сил отечественного страхования без активизации  усилий страхового сообщества и активного  участия государства не обойтись.

     В целях стимулирования деятельности тех участников страхового рынка, которые  непосредственно развивают его  клиентскую базу, необходимо освободить доходы страховых брокеров от НДС. Дело в том, что доходы, получаемые страховыми брокерами, представляют собой часть  страховой (перестраховочной) премии, которая НДС не облагается. В то же время доходы страховых брокеров подвержены обложению НДС, что и  методически неверно, и серьезно подрывает финансовые основы деятельности предпринимателей, непосредственно  работающих со страхователями и развивающих  воспроизводственную базу отечественного страхового рынка.

     В целях стимулирования инвестиций страховых  организаций в развитие механизмов расширенного воспроизводства своей  клиентской базы (в создание и кадровое обеспечение агентств, развитие филиальных сетей, совершенствование материально-технической  базы обслуживания клиентов и др.) необходимо добиться вывода из-под налогообложения  тех средств страховых организаций, которые направляются на эти цели.

     Для повышения профессионального уровня страховой деятельности и роста  страховой культуры населения как  важных условий развития клиентской базы отечественного страхового рынка  следует создать условия для  освобождения от налогов тех средств  страховых организаций, которые  направляются на развитие страховой науки, а также системы подготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых кадров.

     Перспективы страхования должны рассматриваться  во взаимосвязи с другими механизмами защиты социально-экономического развития страны при возрастании роли страхования. Страхование кроме возмещения ущерба должно способствовать его предупреждению и сокращению, должно обеспечить сохранность собственности, стимулировать повышение уровня противопожарной, технологической и экологической безопасности. Этому должен служить механизм экономической и правовой превенции.

     Необходимо  обеспечение при развитии страхования  сочетания взаимосвязанных интересов потенциальных и будущих страхователей, государства и страховых компаний. Именно рассмотрение в такой последовательности позволяет объективнее и успешнее решать большинство вопросов. При этом под государственными интересами понимается сочетание интересов федерального центра, регионов и муниципальных образований. Несомненно, страховая зашита интересов предприятий малого бизнеса будет отличаться от страхования гигантов индустрии. Отличия не только в правилах страхования, но и в его организации. Крупные отечественные естественные монополии и финансово-промышленные группы создали свои «кэптивные» страховые компании. Малым предприятиям, пожалуй, лучше подходит в нынешних условиях взаимное страхование. В соответствии с мировым опытом, взаимное страхование перспективно в самых разных сферах — страховании жизни и имущества граждан, страховании сельскохозяйственного производства и т.д.

     Особые  проблемы порождает необходимость  обеспечения страховой защитой  сельскохозяйственного производства; прежде всего урожая. Здесь без бюджетного субсидирования не обойтись. Но бюджетные средства следует направлять не на формирование фондов страховых компаний, а непосредственно хозяйствам на возмещение определенной доли ущерба.

     Пожалуй, самая важная задача развития страхования ближайшего будущего должна стать преимущественная ориентация не на корпоративного (как сейчас), а на индивидуального страхователя.

     Существует  необходимость учета в страховании  как позитивных, так и негативных факторов экономического развития. К сожалению, чаще пока сталкиваемся с негативными факторами.

     В среднесрочной и долгосрочной перспективе  должно осуществляться возрастающими  темпами модернизация производства. Обновление состава основных фондов приведет к снижению воздействия страховых рисков и к уменьшению цены страхования. Но так же бесспорно, что объективное понижение единичных ставок страховых платежей будет компенсировано массой и стоимостью застрахованных объектов.

     Динамика  демографических процессов в  сторону неблагоприятной возрастной структуры общества, выражающейся в росте доли лиц пожилого возраста, обусловливает постепенное становление и развитие пенсионного обеспечения на накопительной основе. Одновременно возрастает возможность (а в дальнейшем необходимость) страхования пенсии, ренты и других видов жизнеобеспечения в случае нетрудоспособности.

     Есть  все основания связывать развитие страхования с совершенствованием трудовых отношений на производстве. Страхование за счет работодателя должно рано или поздно стать одним из непременных условий коллективных или индивидуальных договоров найма. Как минимум тут необходимо страхование от несчастных случаев и профзаболеваний, но правомерно медицинское страхование, страхование определенной пенсии и т.д.

     Необходимо  обеспечение такого сочетания обязательного  и добровольного страхования, которое соответствует характеру рыночной экономики. Безусловна перспективность преимущественного развития добровольного страхования. Но приверженность к обязательной форме у многих ведомств и регионов, имеющая истоки в плановом хозяйстве, еще велика. А это вредит и добровольному страхованию.

     Совершенно  необходимо формирование эффективных правовых механизмов по мониторингу финансового состояния страховых организаций, по их финансовому оздоровлению, реструктуризации и передаче страховых портфелей, а также по процедуре банкротства страховых организаций. Страхование принадлежит к такой сфере деятельности, где нельзя однозначно ориентироваться на ослабление государственного регулирования, а тем более дерегулирование (по крайней мере, в ближайшие годы). Несомненно, некоторые аспекты страхования будут выходить из-под надзора. Но вместе с тем по другим регулирующую роль государственных органов надо усиливать.

     Остро строит вопрос определения механизма  интеграции российского, европейского и мирового рынка. Не соглашаться  с такой перспективой нельзя закономерный, объективный процесс. Но вместе с  тем именно реальное состояние российской экономки свидетельствует, что форсировать действия в этом направлении нельзя. Вступление в ВТО и другие международные структуры не может достигаться «любой ценой». Здесь мы должны исходить из соразмерности наших потерь и приобретений. А цена — это, прежде всего, интересы страхователей и государства.

     Все направления развития страхования  связаны с совершенствованием его  кадрового обеспечения. Поскольку  вопросы страхования стали непременным пунктом многих законодательных актов, относящихся к различным отраслям экономики и социальной сферы, постольку знание основ теории и практики страхового дела необходимо лицам самых разных профессий. Поэтому его преподавание осуществляется не только в экономических вузах, но и на неэкономических факультетах технических и иных вузом. Расширяется понятие «специалист по страхованию». Оно охватывает работником страховых и перестраховочных компаний, а также организаций, образующих инфраструктуру страхового рынка. Интеграция в европейский и мировой страховой рынок подводит к необходимости иметь специалистов по международному страховому праву.

     Видимо, пришло время включить во все учебные, прежде всего вузовские, программы  преподавание этики страхового дела. Это неотъемлемая часть страховой культуры общества. И будет правильно начинать ее повышение с профессиональных работников страховых и перестраховочных компаний. Ведь этические начала заложены в таких известных принципах, как «наивысшее доверие» страховщика и страхователя, «перестраховщик следует судьбе страховщика».

     Также нынешние тенденции развития страхового рынка связаны с укрупнением  страхового бизнеса, с объединением страховщиков, перестраховщиков, страховых  брокеров.

          Укрупнение таких страховых монстров, как АХА-UAP, Allianz-GVN, General & Cologne Re, покупка Марш Макленоном крупнейшего страхового брокера Седжвик могут служить предельным выражением этой тенденции.

          Состоявшаяся в начале июня II ежегодная страховая конференция,  проходившая под лозунгом “Стремление  к слиянию – где оно кончится?”,  подтвердила, что наибольшее стремление  к консолидации проявляют среднеразмерные участники рынка.

          В этой связи на рубеже  столетий  на страховых рынках проходит  волна слияний и приобретений. Последние экономические потрясения  России также подталкивают национальный  страховой рынок изыскивать пути  повышения устойчивости и укрепления  позиций его субъектов.

          Сложившаяся ситуация такова, что  только совместные усилия участников  страхового рынка позволят обеспечить  его динамическое развитие, а  следовательно, и развитие экономики  страны, и предоставление надежных  финансовых гарантий страхователям.

          Рассматривая перспективы процесса  объединения на рынке страховых  услуг РФ, можно представить его  развитие в трех направлениях.

          Во-первых, объединения, сопряженные  с изменением юридического статуса.  Такого типа объединения имеют  целью увеличение уставного капитала  посредством слияния, присоединения.

          Процесс объединения в такой  форме уже происходит на российском  рынке в связи с законодательно  установленным с 01.01.1999 года минимальным  размером уставного капитала, являющимся  недостижимым для огромного числа  страховых компаний.

          Можно порадоваться за тех  страховщиков, которые на сегодняшний  день нашли себе партнера для  объединения своих капиталов.  Например, претерпели изменения  Медицинская Страховая Компания  “Жизнь”, Пятигорск, слившись  с КМВ “Полис”, Пятигорск;  Краснодарская страховая компания  “Медстрах ЛТЛ” влилась в “Корпорацию медицинского страхования”.

          Во-вторых, создание различных холдингов  – групп компаний, остающихся  юридически свободными и связанными  между собой участием в уставных капиталах,  следовательно, и управлением компаниями. Формы холдингов могут быть различными - от блокирующего до управляющего.

          Одним из наиболее известных  примеров холдинга, сложившегося, правда, исторически, является ОАО “Росгосстрах” с его более 80 региональными страховыми компаниями. Центральное Правление же осуществляет стратегическое руководство подконтрольными ему участниками холдинга.

          Сейчас у российских страховщиков  на повестке дня стоит вопрос  о финансовой устойчивости в  условиях экономического кризиса.  В связи с этим имеет смысл  рассматривать это направление  – консолидацию баз изменения  юридического статуса, например, путем объединения в страховые  пулы по соответствующим направлениям  деятельности.