ВВЕДЕНИЕ 2

1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  ОСНОВЫ СТРАХОВОГО  РЫНКА 5

1.1. ПОНЯТИЕ И ФУНКЦИИ  СТРАХОВОГО РЫНКА 5

1.2. СТРУКТУРА СТРАХОВОГО  РЫНКА 9

1.3. ГОСУДАРСТВЕННОЕ  РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 13

2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ  СТРАХОВОГО РЫНКА  РФ 22

2.1. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ  РЕШЕНИЯ СТРАХОВОГО  РЫНКА В РОССИИ 22

2.2. ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ  И ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО  РЫНКА В РОССИИ 34

Заключение 48

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ 52 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

          В условиях активно развивающихся  рыночных отношений наиболее  важное место в развитии рынка  капитала нашей страны отводится  страховому рынку. Наличие устойчивого  страхового рынка — существенный  компонент любой преуспевающей  экономики. 

             В данной курсовой работе не  случайно были затронуты проблемы  страхования и страхового рынка.  На мой взгляд, страхование сейчас  является одной из важнейший  сфер экономики. Несмотря на  то, что в России страхование  находится лишь на этапе своего  развития, возникло оно достаточно  давно. И с тех пор развивалось,  имея своим конечным назначением  удовлетворение разнообразных потребностей  человека через систему страховой  защиты от случайных опасностей.

             В страховании реализуются определенные  экономические отношения, складывающиеся  между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления  материальных благ. Оно предоставляет  всем хозяйствующим субъектам  и членам общества гарантии  в возмещении ущерба.

             Процесс воспроизводства представляет  собой взаимодействие и противоборство  различных сил как природного, так и общественного характера.  Противоречия между человеком  и природой, с одной стороны,  и общественные противоречия  – с другой в совокупности  создают условия для проявления  различных негативных последствий,  имеющих случайный характер. Возникает  риск, присущий различным стадиям  общественного воспроизводства  и любым социально-экономическим  отношениям. Все эти факты способствовали  возникновению и развитию страховых  отношений во всем мире.

          Главная причина беспокойства  каждого собственника имущества  и товаропроизводителя за свое  материальное благополучие –  рискованный характер общественного производства. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

           Между тем жизненный опыт, основанный  на многолетних наблюдениях, позволил  сделать вывод о случайном  характере наступления чрезвычайных  событий и неравномерности нанесения  ущерба. Было замечено, что число  заинтересованных хозяйств, часто  бывает больше числа пострадавших  от различных опасностей. При  таких условиях солидарная раскладка  ущерба между заинтересованными  хозяйствами заметно сглаживает  последствия стихии и других  случайностей.

           Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, договорных отношений, резкое  сужение сферы государственного  воздействия на развитие процессов  производства и распределения  материальных благ требуют новых  подходов к использованию финансово-кредитного  механизма в управлении экономикой. Особое значение в этой связи  приобретают вопросы страхования  хозяйственной деятельности, учитывающей  интересы суверенных субъектов  государства и направленной на  создание им равных стартовых  условий для перехода к рыночным  отношениям. Эта проблема имеет  важное теоретическое и практическое  значение, ставит перед экономической  наукой новые задачи, решение  которых позволит повысить научную  обоснованность мер по оздоровлению  экономики, ее социальной ориентации, сближению товарного и денежного  оборотов, сдерживанию инфляционных  процессов и сокращению бюджетного  дефицита. Назрела необходимость  формирования отечественного страхового  рынка, который отражал бы весь  денежный оборот, включая денежно-кредитные  потоки.

           На пути к отечественному страховому  рынку нет простых решений.  Они взаимосвязаны с социально-экономической  ситуацией в стране, проблемами  разгосударствления в народном  хозяйстве, финансово-кредитной  и структурной политикой, законодательным  и организационным обеспечением  экономической реформы.

           Неизменно возрастает роль страхования  в развитии экономики современной  России как базового элемента  функционирования инфраструктуры  рыночных отношений. С позиций сегодняшнего дня необходимо подчеркнуть понимание страхования как самостоятельной экономической категории. Проявлением экономической категории страхования на практике выступают различные отрасли, виды и подвиды страхования.

           Именно страхование повышает  инвестиционный потенциал и дает  возможность увеличить состояние  и богатство нации. Это важно  для российской экономики, которая  пока пребывает в сложном положении.

           Необходимо формирование надежного,  эффективного механизм страховой  защиты — это не проблема  только расширения деятельности  страховых организаций. Это задача  современного общества в целом,  один из непременных факторов  рыночной экономики, какую бы  ориентацию она ни выбирала. Социальная  направленность экономики предъявляет  требования к определенной структуре  форм и видов страхования.

           Целью данной курсовой работы  является комплексное изучение  страхового рынка России. При  этом будут решены следующие  задачи: рассмотрены теоретические  основы функционирования рынка  страховых услуг, в частности  его место в финансовой системе,  функции и структура; разобрано  современное состояние российского  страхового рынка, проанализированы  проблемы и рассмотрены перспективы  развития страхования в РФ.   

       1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  ОСНОВЫ СТРАХОВОГО  РЫНКА

1.1. ПОНЯТИЕ И ФУНКЦИИ СТРАХОВОГО  РЫНКА

     Страховой рынок — составная часть финансового  рынка страны, где предметом купли-продажи  являются страховые продукты. Потребительские  свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов  финансового рынка. Угроза интересам  субъектов страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного  характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути. Реальна для всего  общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот  или иной страховой продукт. Очевидно, что для реализации данного выбора страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное присутствие и формирует страхование  как составную часть финансовых отношений, сложившихся в стране.

           Каждый страховой продукт соотносится  с конкретным объектом страхования  (то, что страхуется), определяет  причины страхования (страховой  риск), его стоимость (страховую  сумму), цену (страховой тариф), условия  денежных платежей (расчетов) в предвидении  тех событий, от которых последний  страхуется. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом.  Полис подтверждает факт заключенного  договора страхования (купли-продажи  страхового продукта), который всегда  предметен, адресован участникам  страхования, содержит основные  количественные параметры сделки, является юридическим документом.

          Страховой рынок — система  экономических отношений, возникающих  при купле-продаже специфического  товара страховое покрытие в  процессе удовлетворения общественных  потребностей в страховой защите. Складывается в условиях множественности страховщиков. Подразделяется по отраслям страхования, по масштабам (национальный, региональный, международный) и пр. Также он является частью финансового рынка, на котором предлагаются услуги по страхованию.

          Услуги по страхованию на данном  рынке предлагают страховые компании. Одним из важнейших принципов  организации страхового рынка  является обеспечение справедливой  конкуренции страховых компаний. В Российской Федерации действует  специальный закон «О защите  конкуренции», который устанавливает  критерии справедливой конкуренции  на рынке страховых услуг.

          Важное значение для рынка  страховых услуг имеет государственное  регулирование страховой деятельности, которое предполагает обязательное  лицензирование, контроль за обеспечением  финансовой устойчивости страховых  организаций.

          Страховой рынок при рассмотрении  его в составе финансового  рынка является одним из многих  его дискуссионных звеньев. Не  все страхователи получают назад  вложенные средства, но часть  из них получает страховые  выплаты, и в некоторых случаях  суммы этих выплат могут в  несколько раз превышать первоначальные  вложения. Таким образом, на страховом  рынке осуществляется перераспределение  временно свободных денежных  средств. Отличительной особенностью  является то, что процесс аккумуляции  денежных средств и их использования  разорван во времени.

          Роль страховых рынков заключается  в том, что они  выполняют  функции специализированных кредитных  и инвестиционных институтов. Страховые  компании после коммерческих  банков занимают ведущие позиции  по величине активов и значению  в качестве поставщиков ссудного  капитала. Характер аккумулируемых  ими ресурсов позволяет

          использовать временно свободные  денежные средства для долгосрочных  производственных капиталовложений  через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают.

          В силу этого страховые компании  в данной части занимают главенствующее  положение на финансовом рынке. Приток денежных средств в виде страховых взносов (платежей, премий) и доходов от активных операций (спонсорство, инвестиции, ипотека и др.), как правило, намного превышает сумму страховых выплат держателям полисов. Это позволяет страховщикам из года в год увеличивать свои доходы и инвестировать их в прибыльные народнохозяйственные программы, ценные бумаги (государственные краткосрочные облигации, векселя, акции и т.п.), вкладывать на депозиты в банки, в закладные под недвижимость и др.                  

          Зарубежный опыт свидетельствует,  что страховому рынку присущи  мощные стимулы саморазвития: инициатива  и предпринимательство, новаторство,  гибкость, активность.      

          Государство может участвовать  в рыночных отношениях как  страховщик через государственные  страховые организации и оказывать  воздействие на функционирование  страхового рынка различными  правовыми и законодательными  актами.

          Государственное регулирование  страховой деятельности дополняет  рыночный механизм страхования,  усиливает его положительные  стороны. При этом механизм  государственного регулирования  страховой деятельности "сплетается" с рыночным механизмом страхования.

          Функционирование страхового рынка  происходит в рамках финансовой  системы, как на партнерской  основе, так и в условиях конкуренции.  Это касается конкурентной борьбы  между различными финансовыми  институтами за свободные денежные  средства населения и хозяйствующих  субъектов. Если страховой рынок,  например, предлагает страховые  продукты по страхованию жизни,  то банки — депозиты, фондовый  рынок — ценные бумаги и  т.д.