Страховой андеррайтинг

3.2 Перспективы  развития андеррайтинга

 

Повышение качества страхового андеррайтинга, при рассмотре его проблем, становится очевидной. Но не надо только о грустном, страховые компании достигли и некоторых высот в отношении повышения качества андеррайтинга в своих компаниях (в основном конечно большие страховые компании).

Совершенствуются  методы по снижению уровня риска по договору страхования. В целом эти мероприятия можно разделить на организационные и технические.

1. К организационным мероприятиям относятся:

1) мероприятия по организации охраны  объекта страхования при страховании  имущества;

2) мероприятия по соблюдению технологии  производства, графика регламентных  работ, техники безопасности при  страховании промышленных объектов  и коллективном страховании персонала;

3) мероприятия по соблюдению санитарно-гигиенических  норм, отказа от вредных привычек  при личном страховании;

4) мероприятия по соблюдению правил  эксплуатации при страховании  промышленного оборудования, особенно  полученного в лизинг.

2. К техническим мероприятиям относятся:

1) оснащение объекта страхования  техническими системами оповещения, сигнализации, слежения, пожаротушения  и тому подобного при страховании  промышленных объектов, складов,  автомобилей и т.д.;

2) укрепление объекта и его конструктивных  элементов, устройство противопаводковых систем, ливневых стоков и тому подобного при страховании зданий и сооружений;

3) проведение профилактических и  лечебно-оздоровительных мероприятий  при личном страховании.

Конкретное  содержание плана мероприятий определяется конкретными особенностями объекта  страхования, набором рисков и политикой  андеррайтинга страховщика.

Внедрение плана мероприятий по снижению риска  осуществляется с помощью директивных  указаний страховщика (при невыполнении — отказ в страховании) и экономических  мер — снижение или повышение  страхового тарифа в зависимости  от полноты и степени выполнения плана (например, в США для курильщиков резко повышаются тарифы по медицинскому страхованию).

Развитие  IT в сфере страховогоандеррайтинга также благоприятного влияет на весь процесс андеррайтинга:

1)Создаются  комфортные условия труда сотрудников. 

2)Упрощается  доступ сотрудников компании  к информации.

3)Появляется  эффективный способ обмена данными  между андеррайтерским отделом и другими структурными подразделениями страховой компании.

4)Обеспечивается  полная безопасность и сохранность  данных на всех этапах обработки  информации.

5)Руководители  андеррайтерских подразделений получают инструмент, позволяющий анализировать деятельность своего подразделения и оперативно готовить сводные и аналитические отчеты для руководства и смежных отделов.

6)Руководство  страховой компании получает  возможность оперативно отслеживать  данные, характеризующие финансовое  состояние компании в целом,  оценивать эффективность работы  подразделений, в том числе  и андеррайтерских, определять результаты деятельности по тому или иному виду страхования.

Многие  страховые компании в погоне за повышением конкурентоспособности нанимают высококлассных программистов и заказывают индивидуальный продукт, ориентированный так же на особенности строения работы компании и андеррайтинга.

У андеррайтера, в отличие от агента, стабильная заработная плата (как правило, это оклад). Данный специалист не может «заработать» себе большие премиальные, но зато он гарантированно ежемесячно получает определенную сумму. Также андеррайтеры, как правило, входят в основной штат компании, официально оформлены, а потому социально защищены. У них фиксированный рабочий день, есть выходные и отпуска. В основном андеррайтинг – это офисная работа.³

Заключение

 

На протяжении всей истории страхования андеррайтинг был и в настоящее время остается ключевым звеном, лежащим в основе всей системы страховых отношений. Именно от правильного андеррайтинга зависело и зависит успешное проведение страховых операций и финансовый результат страхования. Однако в отечественной литературе практически отсутствуют работы, посвященные теории и практике андеррайтинга

Андеррайтинг - процесс анализа рисков, принятие рисков на страхование (перестрахование) или отклонение, включающий их оценку, классификацию на страховые или не страховые, определение сроков, условий и размеров покрытия; расчет размеров премии.

Можно выделить следующие  функции андеррайтинга::

1) аналитическая функция,  включающая решение следующих  задач

2) практическая функция

3) методическая функция

4) контрольная функция,  включающая:

Как правило, создаваемая в страховых компаниях  система андеррайтинга включает в себя два уровня: первичный и специализированный. Первичный андеррайтинг (иными словами, типовой, стандартный) выполняется силами самих продавцов. В рамках стандартного андеррайтинга происходит оценка стандартного риска по типовым процедурам и правилам. Специализированный, индивидуальный андеррайтинг проводится квалифицированными андеррайтерами по нестандартным, индивидуальным рискам исходя, главным образом, из финансовых результатов по виду страхования или страховому портфелю. Условно критерии индивидуального андеррайтинга можно назвать критериями рентабельности.

В широком  понимании, в страховой андеррайтинг входят следующие операции:

1) анализ рисков, включающий, в свою очередь:

2) принятие решения о  страховании отобранных рисков  или отказ в страховании;

3) определение адекватного  страхового тарифа по объекту  и рискам, принимаемым на страхование;

4) согласование страховой  суммы и расчет страховой премии;

5) определение условий  страхового покрытия по рискам, принимаемым на страхование;

6) заключение договора  страхования;

7) разработка мероприятий  по снижению рисков;

8) контроль состояния застрахованного  объекта, факторов, способствующих  и препятствующих развитию рисков, и выполнения мероприятий по  снижению рисков.

В заключении, следует отметить, что как показывает российская страховая практика высокая андеррайтинговая компетенция наиболее ценится и является залогом укрепления конкурентных преимуществ пока только в перестраховочной сфере, в большинстве же страховых компаний к андеррайтерам, как и их коллегам по цеху актуариям, методологам в кризисное время относятся как непроизводительным, не приносящим пользы затратам. Ситуация может изменится к лучшему, когда из кризиса выйдут победителями страховые компании сохранившие и использовавшие и преумножившие свой андеррайтинговый потенциал, который в конечном итоге позитивно отразился и на финансовом результате и капитале собственника страховщика.

 

 

 

 
 

 

Список используемой литературы

1. Гражданский кодекс РФ (часть 2) от 26.01.1996 № 14 ФЗ: (ред. от 25.12.2008): (принят ГД ФС РФ 22.12.1995), Консультант +. - Электрон, дан. - М., 2010г.

2. Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования: (утв. распоряжением Росстрахнадзора от 08.07.1993 № 02-03-36), Консультант+. электронный ресурс.. -Электрон, дан. - М., 2010г.

3. ФЗ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 29.11.2007) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Консультант+. ВерсияПроф электронный ресурс.. - Электрон, дан. -М., 2010г.

4. Архипов А.П. Андеррайтинг в страховании. Теоретический курс и практикум: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности 08.01.05. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007г.

5. Хохлов Н.В. Управление риском, ЮНИТИ, М. 2008г.

6. Шахов В.В. Страхование, ЮНИТИ, М. 2007г.

Ресурсы интернет

http://www.dissercat.com/ - информационный сайт, по страхованию

http://www.rusacad.ru/ - аналитика

http://www.raexpert.ru/ - рейтинговое  агентство

http://underwriting-congress.ru/ - официальный  сайт конгресса по андеррайтингу

http://www.insur-info.ru/ - информационный  сайт, посвящённый теме страхования

http://www.finanal.com/ - сайт финансовой аналитики

¹ Архипов А.П. Андеррайтинг в страховании. Теоретический курс и практикум: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности 08.01.05. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007г., стр. 292

² http://www.raexpert.ru/ - рейтинговое агентство

³ 20. http://www.dissercat.com/ - информационный сайт, посвящённый теме страхования