Страховой андеррайтинг

Андеррайтинг в продающих подразделениях в первую очередь реализуется в процессе контрольной функции за соблюдением тарифной политики и порядка заключения договоров страхования. Андеррайтинг на данном уровне обеспечивает соблюдение продавцами действующих предписаний и исключить принятие на страхование нежелательных рисков. Технически это возможно путем четко организованной системы предстраховой экспертизы документов, представленных страхователями, осмотра объектов страхования и проведения иных предупредительных мероприятий, что, однако, не должно исключать проведения контрольных проверок в отношении уже заключенных договоров страхования.

На  практике цели андеррайтинга вступают в противоречия с целями продающих подразделений, так как сдерживают продажи страховых услуг.

Поэтому стратегия андеррайтинга должна строиться таким образом, чтобы такие противоречия стали движущей силой развития страховой организации. Только непосредственное участие андеррайтеров в процессе страхования и тесное взаимодействие с продающими подразделениями позволит оперативно реагировать на потребности рынка и, как следствие, – более эффективно корректировать андеррайтинговую политику.

Не  стоит забывать, что целью страхования  является обеспечение защиты материальных интересов страхователей в виде полного или частичного возмещения ущерба и иных потерь. Поэтому неотъемлемым элементом стратегии андеррайтинга в МСК является ревизия страховых продуктов не только по результатам их продаж и показателям убыточности, но и на предмет проблем, возникающих в процессе страховых выплат. Целью такой ревизии является повышение качества оказания страховых услуг, оценивать которое в первую очередь предстоит потребителям, столкнувшимся со страховыми случаями.

Ввиду того, что аналитической функции  в процессе андеррайтинга отводится особая роль, отдельно хочется обратить внимание на следующие моменты. Оценивая факторы, характеризующие степень риска по договорам страхования, а также способствующие ее увеличению или уменьшению, их условно можно разделить на две группы по признаку непосредственной связи с техникой андеррайтинга (мнением андеррайтера):

1) непосредственно  связанные с техникой андеррайтинга – эти факторы можно назвать технически зависимыми;

2) не связанные  с техникой андеррайтинга – технически независимые, или внешние, так как определяются лишь обстоятельствами, в которых пребывает объект страхования или которыми он может быть охарактеризован.

В качестве примера технически зависимых факторов из наиболее существенных можно указать:

1) неверное  понимание сущности (содержания) риска;

2) неверное  определение условий договора  страхования.

Как правило, причинами, способствующими усилению воздействия этих факторов, могут быть неполнота или неточность (неконкретность) информации, представленной страхователем при заключении договора страхования, что позволяет допустить ее более свободное толкование.

Правильное  понимание сущности риска, подлежащего  страхованию, лежит в основе всей системы управления страховыми рисками, поэтому с учетом многозначности понятия «риск» понимание должно осуществляться по возможности широко. Упущения в этой части могут привести к тому, что обстоятельства, которые казались несущественными либо остались незамеченными, оказались способными значительно повысить вероятность наступления страхового случая. А уже следствием неверного понимания сущности риска может стать неверная тарификация риска, а также неверное определение условий договора.

В настоящее время на практике довольно часто приходится сталкиваться с тем, что в договорах страхования ответственности очень часто не всегда четко определяется момент наступления страхового случая, чаще это бывает при страховании гражданской ответственности в части профессиональных рисков. В отдельных договорах страхования наступление страхового случая связывается непосредственно с ошибкой страхователя, в других конструкциях договоров наступление страхового случая связывается с предъявлением претензии (иска) страхователю. Кроме того, встречаются конструкции, когда под фактом наступления страхового случая признается возникновение ответственности страхователя, в других конструкциях – предъявление претензии (иска) страхователю, в_третьих – установление факта виновности страхователя. Такое многообразие вариантов, особенно в рамках одного вида страхования, указывает на недостаточно четкое понимание принципов страхования ответственности и их сочетания с принципами возникновения ответственности по гражданскому законодательству.

Поэтому ввиду сложного состава страхового случая андеррайтеру необходимо избирать способ описания этого условия в договоре страхования, максимально позволяющий определить все особенности этого условия, исходя из специфики и рода деятельности страхователя.

3. Проблемы и  перспективы развития страхового  андеррайтинга в РФ.

3.1 Проблемы развития андеррайтинга

На рынке Российской Федерации продолжается сокращение числа операторов. В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30 июня 2012 года зарегистрированы 530 страховщиков, из них 522 страховые организации и 8 обществ взаимного страхования. Из них 15 – не проводили страховые операции, 40 – не представили статистическую отчетность. Годом ранее на рынке работали 604 страховщика, из них 597 страховых организаций, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 74 компании, что составляет 12% от общего количества работающих страховых организаций. Динамика общего количества страховых компаний на рынке представлена на следующем графике.

Рис.1 Динамика количества страховых компаний на рынке в 2005-2012 гг.

Общая сумма  страховых премий и выплат по всем видам страхования за I полугодие 2012 года составила соответственно 412,42 и 168,48 млрд руб. (122,6% и 115,1% по сравнению с аналогичным периодом 2011 года).

Темп роста  страховых премий и выплат по обязательным видам страхования и общей  суммы страховых премий и выплат по всем видам страхования за I полугодие 2012 года по сравнению с аналогичным  периодом предыдущего года рассчитан  без учета обязательного медицинского страхования за I полугодие 2011 года.

Таблица 1.Общие сведения о страховых премиях и выплатах за I полугодие 2012 года

Из  приведённой статистики можно сделать  вывод о том, что андеррайтинг в страховых компаниях так же отстаёт от их европейских коллег. Количество страховых компаний неуклонно уменьшает, связи с процессом централизации страховых компаний. Большие компании, наученные горьким опытом рынка страхования России, развивают процесс андеррайтинга в страховых компаниях. Что касается малых страховых предприятий, то они не только не развивает андеррайтинг в своей деятельности, но и наоборот - предпринимают меры, которые приводят к его деградации в рамках этих компаний.²

В последнее время, многие страховые  компании повинуясь антикризисной  парадигме по снижению уровня затрат, сокращали штаты, увольняли некоторых специалистов: маркетологов, методологов, актуариев, андеррайтеров. Насколько эти решения были обоснованы, покажет будущее – удастся ли этим компаниям за счет таких принятых мер выжить.

Однако, истинной причиной увольнения этой категории  специалистов страховой сферы большинство  аналитиков считает незнание и неумение и увольняемого и увольняющего доказать свою незаменимость ценность, т.е. проанализировать и сравнить две альтернативы полезности и экономической эффективности  работы и увольнения специалиста.

Если  же хотя бы одна из сторон будет владеть  необходимым инструментарием оценки эффективности труда, то он сможет убедить  руководителя не увольнять, так как  экономический эффект от работы намного  выше ее не выполнения или не качественного  выполнения каким-то другим работником по совместительству например с продажами  страховых услуг.

Существенной  предпосылкой для увольнения андеррайтеров  – отношение к ним как к  пассиву, т.е. дополнительной финансовой нагрузке. Однако такое отношение  обусловлено может быть обусловлено  либо небольшим размером компании, либо обще функциональным этапом развития управления, когда есть два существенных момента платежи и выплаты, все  остальное не играет существенной роли. В некоторых случаях такой  подход объясняется кептивным характером, или некомпетентностью руководителя страховщика. Таким образом, если взять системный подход в управлении, то любое решение принимается на основе анализа влияния его последствий на величину капитала собственника. Андеррайтинговая деятельность непосредственно связана с изменениями капитала собственника, но о механизмах или инструментах оценки эффективности труда и экономических последствий управленческого решения бывает не андеррайтер, ни директор, ни собственник хоть интуитивно чувствуют, но логически доказать на цифрах не могут, так как не владеют специальным инструментарием.

Ещё одна из главных проблем страхового андеррайтинга в России состоит в том, что руководство компаний (обычно маленьких) перекладывает эту важную и тяжёлую роль на простых страховых агентов, компетенция которых не только не дотягивает до профессионального андеррайтера, но и вообще до профессионального страхового агента. Эти же страховые компании не только не хотят изменять эту проблему, но и ещё усугубляют её. Заработная плата страховым агентам в большинстве компаний не фиксирована, она исчисляется как процент от заключенных договоров страхования, т. е. сколько наработал, столько и получил. Это в свою очередь приводит к неправильной мотивации персонала. Такая мотивация заключается в следующем: заключить побольше договоров страхования, не обращая особого внимания на их качество, а в случае наступления страхового случая минимизировать страховые выплаты или вообще их исключить. В таких условиях о развитии андеррайтинга не может и идти речи.

Сложившуюся ситуацию усугубляет отсутствие квалифицированных  кадров, они есть, но их слишком мало, зачастую они малоопытны или малоквалифицированны. Здесь можно и поднять проблемы коррупции в России. Многие сотрудники страховых компаний, в том числе  и андеррайтеры, не имеют мотивации  в отношении создания положительного имиджа своей компании, они не воспринимают её как свою семью (что в свою очередь  сильно развито в Японии, имеющей  невероятные высокие темпы роста  экономического потенциала), они стремятся  к наискорейшему обогащению. Всё  это приводит к отсутствию барьеров по предотвращению коррупции в страховых  компаниях.

Одна  из главных проблем страхового андеррайтинга состоит в недостаточном методическое обеспечении и алгоритмической проработки в комплексном процессе оценки и управления рисками. В первую очередь следует отметить отсутствие методов обоснования структуры и способов управления портфелем нестандартных и специальных рисков в имущественном и других видах страхования.

Конечно стоит напомнить о проблеме, непосредственно влияющей на сам процесс андеррайтинга, о проблеме недобросовестности страхователей. Многие люди, пытаясь застраховать тот или иной объект идут на обман страховой компании. Конечно же андеррайтеры проверяют предоставленную им информацию об объекте страхования, но люди изобретательны…

Ужесточение конкуренции на страховом рынке  в России ставит перед андеррайтером  задачи нового уровня сложности: как  сохранить клиентскую базу при активной демпинговой политике конкурентов, как повысить качество страховых  услуг и сохранить необходимый  уровень рентабельности бизнеса.

В российской страховой практике пока не сложилось общепринятого определения  страхового андеррайтинга. Многие компании, к сожалению, игнорируют грамотный андеррайтинг в погоне за прибылью. Их мотив понятен - чем больше договоров страхования заключит страховая организация, тем больше страховых премий будет, а следовательно, тем больше будет денег. Но бегая за количеством, они забывают о качестве. Для получения положительного финансового результата страховой деятельности необходимо отобрать на страхование такие объекты страхования (риски), для которых суммарный убыток по страховому портфелю будет ниже суммарного тарифного убытка. Положительная разница между совокупными значениями тарифного и фактического убытка, который обеспечит своей работой андеррайтер, и составит положительный финансовый результат страховой деятельности.

Для отбора таких качественных объектов андеррайтер должен попытаться вычленить  из предлагаемых на страхование объектов объекты с меньшей вероятностью наступления страховых случаев  и меньшей величиной убытка при  наступлении страховых случаев. Вот в чём смысл андеррайтинга.