Страхование жизни

Как было сказано выше, к  постоянным интересам любого человека относится забота о своей старости. Откладывать достаточные денежные средства в банке или вступить в программы добровольного пенсионного  страхования может позволить  сейчас относительно небольшой процент  населения. Кроме того, что делать тому, кто уже сейчас в преклонном возрасте, но нет накоплений и текущих  денежных средств на удовлетворение повседневных потребностей не хватает? Одним из вариантов может быть жилищная рента. Жилищная рента - это  операция по страхованию, заключающаяся  в том, что страховая компания в обмен на недвижимое имущество  гарантирует выплату пожизненной  ренты собственнику, разрешая ему  пользоваться имуществом до самой его  смерти. Сегодня жилищная рента реализуется  по двум основным направлениям - через  муниципалитеты, которые платят незначительные суммы ренты, или непосредственно  через договоры между физическими  лицами, которые платят больше, но возрастают риски, связанные с недобросовестностью  плательщика или мошенничеством. Вероятно, от этого жилищная рента  не имеет широкого распространения. Поэтому, если крупные федеральные  страховые компании, например с государственной аккредитацией по работе в рамках программы жилищной ренты, предложили бы такие страховые продукты, возможно, появился бы больший интерес со стороны населения. В результате, жилищная рента, основываясь на рыночных механизмах, помогает решить часть острых социальных вопросов. Объемы самостоятельного участия граждан и предприятий в рамках классических вариантов страхования жизни совершенно незначительны. Но заинтересованность в качественном улучшении социальной защищенности есть не только у населения, но и у предприятий и государства. Рассмотренные выше социальные аспекты - низкая в целом платежеспособность, демографическая ситуация, высокая смертность, несчастные случаи на производстве и профзаболевания, низкое доверие населения - все это имеет огромное значение для понимания, как и в каком направлении следует развивать социальную защиту. Чтобы эффективно учесть и реализовать дифференцированные интересы всех сторон, нужна новая система социальной защиты, основанная на возможности использования рыночных механизмов страхования. Развитие программ страхования жизни возможно только при их востребованности населением, а востребованы они будут в том случае, если программы страхования будут отвечать интересам населения, будут доступны как для понимания, так и по уровням доходов различных слоев населения. Очевидно, что в условиях изменяющейся финансовой конъюнктуры и в условиях недоверия населения к частным коммерческим структурам продвижение страхования жизни как механизма социальной защиты требует государственного протекционизма и гарантий на государственном уровне.

3.2 Страхование  жизни в России

 

Согласно данным ежеквартального  мониторинга страхового рынка³, на конец 2009 года из 7 100 участников исследования страховку жизни имели

1 136 человек, что составляет 16% от всей выборки. Наибольшее  количество опрошенных, их оказалось  порядка 1/3, является клиентами  «Росгосстраха».  

Второе место по степени  реализации предложений по страхованию  жизни разделили «Ингосстрах» и «Альфастрахование». Их услугами воспользовалось 14% опрошенных (по 7% в каждой). Третье место отошло компании «ВСК» (5% соответственно) – см. рис. №1. Таким образом, на 4 лидирующие страховые компании приходится чуть более половины застрахованных в сегменте страхования жизни.

Рис. №1: В какой компании у Вас оформлена программа  страхования жизни (ТОП-10 самых популярных компаний, присутствовавших в ответах  респондентов)?

Следует отметить, что добровольное пенсионное страхование пока не получило распространение – лишь каждый десятый  респондент указывал, что имеет эту  страховку. Наибольшее распространение  в нашей стране получили страхование  жизни для защиты семьи в случае потери кормильца (утраты работоспособности  кормильца) и накопительное страхование. Именно эти виды страхования жизни  оказались наиболее востребованными  среди наших соотечественников  – почти ¾ страхующих жизнь  имеют один из этих видов полисов (см. рис. №2).

Рис. №2: Какую программу  страхования жизни Вы выбрали? 

Важно отметить, что подавляющее  большинство респондентов (98%) в целом  оказалось удовлетворено услугами по страхованию жизни, которые предоставляют  их страховщики (см. рис. №2). 

Рис. №3: Насколько Вы удовлетворены  этой услугой (страхование жизни) в  своей страховой компании?

Какими предложениями  страховых организаций могут  заинтересоваться клиенты, желающие застраховать свою жизнь или жизнь своих  близких? Выяснилось, что большинство  ищет выгодные условия страхования (71%), еще 68% смотрят на степень известности  и надежности компании. Анализ данных показывает, что роль имиджа компании за последний год несколько возросла. Вероятнее всего, это связано  с финансовым кризисом, который заставил клиентов более щепетильно подходить  к выбору обслуживающей организации. Также, половина опрошенных заинтересована в том, чтобы страховщик предлагал не только страхование жизни отдельных лиц, но и пакеты для всех членов семьи (см. рис. №4).

Рис. №4: Если Вы решите застраховать свою жизнь или жизнь своих близких, какие основные параметры Вы будете учитывать при выборе компании? Выберите не более 3 ответов. 

 

3.3 Прогноз развития рынка страхования жизни до 2050 г

 

К 2050 году рынок страхования  «не-жизни» в России вырастет более чем в 7,5 раз, рынок страхования жизни – в 190 раз – прогноз ЦСИ Росгосстраха.

К таким выводам пришли специалисты Центра стратегических исследований компании «Росгосстрах», проанализировав перспективы долгосрочного развития рынков страхования жизни и «не-жизни» (включая обязательные виды) в России до 2050 года. В основу прогноза легли данные о возможных сценариях развития экономики, а также показатели рынков страхования в различных странах в 2004–2008 годах. Прогноз основывается на зависимости между размерами рынка страхования и развитием экономики, в частности ростом ВВП.

«Мы предполагаем, что Россия сможет в 2011 – не менее 3–4%. В дальнейшем темпы роста ВВП в России составят примерно 4–5% в год, однако в более  отдаленной перспективе они могут  снизиться до 3% в год или даже менее того. Вполне вероятно, что  в 2009–2011 г.  значения инфляции не будет превышать 8–10% со снижением до 5% (или менее того) к 2025 году. Если наши предположения оправдаются, то к 2050 г. ВВП на душу населения в России в ценах 2008 г. превысит 50 тыс. долларов – он достигнет сегодняшних показателей США. А рынок страхования «не-жизни» (включая сюда и обязательное страхование) увеличится более чем в 7,5 раз и составит около 7 трлн рублей в ценах 2008 года. В номинальных ценах (без очистки от инфляции) объем премий вырастет почти в 80 раз и практически достигнет 71 трлн рублей. В результате доля страхования «не-жизни» в ВВП России вырастет с 2,2% до 4,2%», – говорит руководитель Центра стратегических исследований компании Алексей Зубец.

Рис. 5

Накопительное страхование  жизни опирается на уверенность  населения в долгосрочной надежности финансовой системы, а также на устойчивость курсовых валютных соотношений: потребители  должны быть уверены, что их накоплениям  не угрожают риски, связанные с возможностью девальвации различных валют. Поэтому  после кризиса должно пройти довольно значительное время, необходимое для  восстановления инвестиционного оптимизма  потребителей. Существенным стимулом для развития рынка могут стать  налоговые льготы.

В ближайшее десятилетие  рынок накопительного страхования  будет компенсировать отставание от мировых показателей по доле расходов на накопительное страхование в  доходах населения. Согласно прогнозам  Центра стратегических исследований, сборы премии в этом сегменте к 2050 году могут вырасти до 3,6 трлн руб. в ценах 2008 г., что обеспечит реальный рост премий почти в 190 раз. В номинальных ценах (без очистки от инфляции) объем рынка к 2050 г. может составить более 36,5 трлн рублей. Таким образом, доля страхования жизни в ВВП вырастет с сегодняшних 0,05% до 2,2%.

Рис. 6

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Таким образом, страхование  жизни - это вид личного страхования, в соответствии с которым страховщик за плату в виде страховой премии обязуется при наступлении страхового случая, наступление которого произойдет обязательно и который не обусловлен причинением вреда имущественным  интересам страхователя (застрахованного  лица), предоставить страхователю (застрахованному  лицу) дополнительный доход в виде оговоренной страховой суммы.

Можно сказать, что рынок  страхования жизни в России медленно, но уверенно стабилизируется, и есть все предпосылки к успешному  развитию в будущем. Повышению уровня стабильности и надежности компаний способствуют как естественные факторы (в результате конкурентной борьбы на рынке остаются сильнейшие), так  и ужесточение нормативного регулирования  на рынке страхования жизни. Рынок  страхования жизни на данный момент стал более консолидирован. Сейчас происходит жесткий отсев недобросовестных страховщиков, что в целом делает рынок стабильнее и благоприятнее  для развития честных его участников.

Страхование жизни, как утверждают специалисты, медленно, но верно становится частью нашей жизни. Все большее  число россиян понимают, что это  действенная и эффективная защита себя и членов своей семьи от неожиданностей, на которые так щедра наша жизнь. К сожалению, далеко не все наши граждане отчетливо представляют себе, что  такое страхование жизни. Поэтому  и приобретают страховой полис  лишь тогда, когда это просто необходимо: для заграничного путешествия или  в случае оформления кредита.

А ведь страхование жизни  – не только способ материальной поддержки  самого себя на случай непредвиденных событий, а еще и прекрасный способ приумножить собственные доходы.

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». от 27 ноября 1992 г. № 4015-1
2. Страхование: Учебное пособие/ В.А. Сплетухов, Е.Ф.Дюжиков. – М.: ИНФРА – М, 2002. – 312 с.
3. Основы страховой деятельности: Учебник/Отв. ред. проф. Т.А.Федорова. – М.: Издательство БЕК, 2001. – 768 с.
4. Страхование: Учебник для вузов / В.В. Шахов.–М.: ЮНИТИ, 2003.–311 с.
5. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – Питер 2004 г.
6. Страхование: Учебник/Под. ред. Т.А. Федоровой – 2е изд., перераб. и доп. – М.: ЭКОНОМИСТЪ, 2003 г.
7. Страхование: Учебное пособие/Сплетухов В.А., Дюжиков Е.Ф. – М.: ИНФРА – М, 2002 г.
8. Авдашева С., Руденский П. Страхование жизни как псевдострахование и его роль в развитии российского страхового рынка.//Вопросы экономики. – 2002 г. № 5 – С.32
9. Карпов Л. К вопросу о долгосрочном страховании жизни работников. // Бухгалтер, 2007, №3. – С.26
10. Андреева Э. Основные проблемы страхования жизни в России // Страховое дело. - 2005. - N 7. - С.37.
11. Дюжиков Е. Перспективы развития личного страхования в России // Фин. газ. - 2001. - N 27. - С.11.
12. Натхов Т. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития // Вопросы экономики. - 2006. - N 12. –С. 73
13. Пастухов Б.И. Развитие законодательного регулирования долгосрочного страхования жизни // Финансы. - 2007. - N 10 – С.43
14. Сафуанов Р.М. Проблемы страхования жизни и здоровья граждан, работающих по найму у физических лиц // Финансы. - 2008. - N 11. – С.17
15. Архипов А. Обеспечение прав страхователей и застрахованных в системе личного страхования // Страховое дело. - 2008. - N 6. – С.48
16. www.insur-info.ru.
17. www.minfin.ru
18. www.prostrachovanie.ru
19. www.rosno.ru
20. www.strah-consalt.ru
21. www.life-insur.ru
22. www.allinsurance.ru

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 1

 

Система страхования жизни  и благополучия человека

	Государственное социальное страхование	Коллективное страхование	Личное страхование
Цель	Гарантирование минимально-необходимого уровня жизни	Гарантирование привычного уровня жизни	Гарантирование достигнутого уровня благосостояния его увеличение
Правовая форма	Обязательное (установленное законом)	Обязательное или добровольное	Добровольное
Источники поступлений денежных средств	Взносы работодателей, работников и дотации из государственного бюджета	Взносы работников и работодателей	Индивидуальные взносы граждан
Причины возмещения	Принцип солидарности, т.е. взносы по доходам, выплаты по нуждаемости	Принцип субсидиарности, т.е. самостоятельности в установлении правил уплаты взносов и осуществления выплат	Принцип эквивалентности, т.е. размер выплат зависит от размера взносов
Формы и размеры страхового покрытия	Компенсации и пособия, размер которых закреплён законом	Определяются в коллективном договоре или уставом органа коллективного  страхования	Определяется по выбору страхователя и закрепляется в страховом договоре

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 2

 

Показатели страхового рынка по итогам 3 кв. 2008, 2009 и 2010 гг., млн. руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 3

 

Страхование жизни в 2006 – 2009 гг., млн. руб

Приложение 4

 

Страхование жизни  в 2007 – 2010 гг., млн. руб.

 

¹Федеральная служба государственной статистики. Официальный сайт. http: //www. gks.ru/bgd/regl/b08_ll/IssWWW.exe/Stg/d01/06-14. htm),

³ Данные предоставлены на основе ежеквартального синдикативного исследования «Мониторинг розничного рынка. Страховые компании». Общая выборка 7100 человек. Возраст участников от 21 до 55 лет. География - 13 российских городов с населением 1 000 000+.