Страхование жизни

Содержание

Введение 3

Глава 1. ФУНКЦИИ  И КЛАСИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ 4

1.1 Содержание и функции страхования жизни 4

1.2 Классификация страхования жизни 7

1.3 Страхование на случай смерти 9

1.4  Страхование на дожитие 14

1.5 Состояние страхового дела во Франции 15

1.6 Состояние страхового дела в Италии 15

1.7 Состояние страхового дела в Швейцарии 17

Глава 2. АНАЛИЗ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РОССИИ 19

2.1.Особенности договора страхования жизни 19

2.2.Динамика развития рынка страхования жизни в России 22

Глава 3. ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В  РФ 28

3.1 Страхование жизни: страховые интересы и механизмы их реализации 28

3.2 Страхование жизни в России 38

Заключение 44

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 45

Приложение 47

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Страхование как система  защиты имущественных интересов  граждан,  организаций и государства  является необходимым элементом  современного общества. Оно предоставляет  гарантии восстановления нарушенных имущественных  интересов в случае природных  и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет  не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Все это определяет стратегическую позицию страхования  в странах с развитой рыночной экономикой. В современной России важной задачей является становление  цивилизованного страхового рынка. Последний немыслим без наличия  в страховых организациях высококвалифицированных  специалистов, обладающих глубокими  знаниями теории и практики страхования. Но и потенциальные клиенты страховых  компаний, страхователи должны иметь  хотя бы общее представление об основах  страхования, условиях проведения отдельных  его видов, что подтверждает актуальность темы.

В данной курсовой работе рассматривается  такой вид страхования, как страхование  жизни.

Целью является изложение  основных теоретических и практических основ страхования жизни.

Для достижения цели необходимо выполнить следующие задачи:

- раскрыть содержание  и функции страхования жизни;

- рассмотреть классификацию  страхования жизни;

- поподробнее изучить  характеристику некоторых видов  страхования жизни, таких как,  страхование на случай смерти, страхование на дожитие, страхование  капитала, страхование ренты;

- а также рассмотреть  перспективы развития страхования  жизни в Российской Федерации  и за рубежом.

Глава 1. ФУНКЦИИ  И КЛАСИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

1.1 Содержание  и функции страхования жизни

 

В соответствии с Законом  РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» под страхованием понимаются «отношения по защите интересов физических и  юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации  и муниципальных образований  при наступлении определенных страховых  случаев за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных страховых  премий (страховых взносов), а также  за счет иных средств страховщиков». В новой редакции закона от 21 июля 2005 г. дано также определение страховой деятельности (страхового дела): «сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием».

Закон об организации страхового дела устанавливает, что объектами  страхования жизни выступают  имущественные интересы, связанные  с дожитием граждан до определенного  возраста или срока, со смертью, с  наступлением иных событий в жизни  граждан (п. 1 ст. 4).

Гражданский кодекс вообще не выделяет такого вида личного страхования  и даже не употребляет понятия "страхование  жизни". Однако,  при определении договора личного страхования Кодекс говорит о страховании, которое осуществляется на случай достижения страхователем или другим названным в договоре гражданином "определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)" (ст. 934 ГК). По сути, это совпадает с тем определением, которое дает страхованию жизни Закон об организации страхового дела.

Участниками отношений являются страхователи, страховщики, выгодоприобретатели, застрахованные.

Личное страхование объединяет большое число видов, объектами  которых являются имущественные  интересы, связанные с жизнью и  здоровьем застрахованных. Как отрасль  страхования оно может быть подразделено на две подотрасли —страхование жизни и страхование здоровья. В основу такого деления положены объем обязательств страхования  страховщика и срок страхования.

Страхование жизни может  быть как добровольным, так и обязательным. Добровольное страхование  осуществляется  на основе договора между страхователем  и страховщиком.

Обязательным является  страхование,  осуществляемое  в  силу закона. Виды, условия и порядок  проведения обязательного страхования  определяются соответствующими законами РФ.

Страхование жизни – подотрасль личного страхования, предусматривающая предоставление страховщиком, в обмен на уплаты страховых премий гарантии выплатить определенную денежную сумму страхователю или указанным им третьим лицам, в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

Страхуемым риском является продолжительность человеческой жизни. Она имеет три аспекта:

1. вероятность умереть в молодом возрасте или раньше средней продолжительности жизни;
2. вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;
3. вероятность дожития до преклонного возраста, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Страхование жизни выполняет  ряд функций:

1. Функции социального характера:

- защита доходов семьи  в случае смерти кормильца;

- обеспечение на случай  утраты трудоспособности, наступление  инвалидности или старости;

- накопление средств,  для оказания материальной поддержки  детям;

- оплата ритуальных услуг.

2. Функции финансового характера:

- накопление, получение инвестиционного  дохода;

- предоставление финансовой  гарантии для получения кредита;

- защита наследуемых сумм (оплата налога на наследство  за счет  страховой суммы, полученной  по полису страхования жизни);

- увеличение личного дохода  за счет льготного налогообложения  страховых взносов и выплат (для  зарубежных стран).

Основными принципами страхования жизни являются:

1. Страховой интерес. Для того чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь в ней страховой интерес, то есть потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь из-за смерти застрахованного.
2. Использование дисконтирования и таблиц смертности населения для расчета тарифных ставок и материальных резервов по договорам страхования жизни.
3. Участие в прибыли страховщика. Денежная сумма, направляемая страховой компанией за счет части получаемой прибыли на увеличение страховой суммы по договорам страхования называется бонусом и подлежит выплате по истечении срока действия договора или при наступлении страхового случая. Существует несколько форм начисления бонуса: 1) ежегодные бонусы, начисляемые в виде объявленного процента от страховой суммы. Они могут быть простые и сложные (с учетом реинвестирования); 2) окончательные, начисляемые страховой компанией при истечении срока действия договора или в случае претензии в целях повышения заинтересованности клиента в сохранении действия договора на весь срок или для поощрения за длительный срок оплаты премии при пожизненном страховании.
4. Выкуп страхового договора. Выкуп страхового договора осуществляется страховщиком при досрочном прекращении договора страхования с выплатой страхователю выкупной суммы. Выкупная сумма – стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва страховых премий, подлежащая выплате страхователю на день досрочного расторжения договора.
5. Прозрачность страхования жизни. Это означает, что страхователь при заключении договора страхования и во время его действия имеет право потребовать от страховщика всю информацию о его деятельности и проводимых страховых операциях.

1.2 Классификация  страхования жизни

 

Страхование жизни может  классифицироваться по следующим критериям:

1. По предмету страхования:

- страхование на случай  смерти;

- страхование на дожитие;

- смешанное страхование.

II.      В зависимости от порядка уплаты страховых премий:

          - договоры с единовременной премией;

- договоры с периодическими  премиями, которые могут выплачиваться  ежегодно, ежеквартально, ежемесячно.

III.     По периоду действия страхового покрытия:

          - пожизненное страхование;

- страхование жизни на  определенный период времени.

IV.     По виду страхового покрытия:

          - на твердо установленные страховые  суммы;

          - с убывающей страховой суммой;

- с возрастающей страховой  суммой;

- с увеличением страховой  суммы в соответствии с ростом  индекса розничных цен;

- с увеличением страховой  суммы за счет участия в  прибыли страховщика;

- с определением страховой  суммы по результатам прямого  инвестирования страховых премий  в специализированные инвестиционные  фонды.

V. По виду страховых выплат:

- страхование с единовременной  выплатой страховой суммы;

- страхование с выплатой  ренты или аннуитета;

- страхование с выплатой  пенсии (пенсионный план).

В страховой практике выделяют 3 базовых вида страхования жизни:

1. Срочное страхование жизни – страхование на случай смерти на определенный период времени. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора.
2. Пожизненное. При нем в обмен на уплату премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она не произошла.
3. Смешанное страхование жизни. Страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. При этом  страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступила до окончания срока действия договора, так и по окончании срока договора, если застрахованный остался жив.

1.3 Страхование  на случай смерти

 

По договорам страхования  на случай смерти страховая выплата  осуществляется после смерти застрахованного  лица. Страхователь может заключить  договор в отношении собственной  жизни или жизни другого лица. В последнем случае для заключения договора требуется письменное согласие застрахованного лица. Договоры страхования  на случай смерти подразделяются на два  вида — пожизненное и срочное  страхование (страхование на определенный срок). При пожизненном страховании не устанавливается срок страхования, договор действует до наступления смерти застрахованного. Поэтому согласованная сумма обязательно будет выплачена, неизвестен только момент выплаты. При срочном страховании, если в течение действия договора (например, пяти лет) смерть застрахованного не наступила, то никаких выплат не производится. Рассмотрим более подробно условия страхования каждого вида.

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут  быть лица в возрасте до 65—70 лет. Основанием для заключения договора является письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем. В этом заявлении кроме прочих содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного, что позволяет  страховщику оценить степень  принимаемого на себя риска. Страховую  компанию интересует наличие инвалидности у застрахованного, кардиологических, онкологических, неврологических и  других заболеваний, факты длительной (более 30 дней) временной нетрудоспособности и госпитализации (более 10 дней) за последние 3—5 лет и т. д. Если у человека есть проблемы со здоровьем, то ему  задают более детальные вопросы  и в конечном счете могут предложить пройти медицинское обследование. Последнее обычно используется при приеме на страхование пожилых людей.

Как правило, на страхование  не принимаются инвалиды, тяжелобольные  лица.

По договорам страхования, заключенным с врачебным освидетельствованием, обязанность страховщика осуществить  страховую выплату начинается с  момента вступления договора в силу.

При заключении договора без  освидетельствования страховая  организация в течение первых лет вводит определенные ограничения. Например, на первом году страхования  страховая сумма может быть выплачена, если смерть наступила в результате только несчастного случая или остроинфекционного заболевания; если причина смерти в  течение первых двух лет страхования  связана с болезнью, скрытой страхователем, то страховая выплата не производится.

При заключении договора страхователю предоставляется право назначить  одного или нескольких выгодоприобретателей для получения страховой выплаты. В период действия договора страхователь с согласия застрахованного вправе изменить ранее данное им распоряжение и назначить другое лицо, подав об этом письменное заявление. Договор заключается на страховую сумму, согласованную между страхователем и страховой компанией. Если страхователь заявляет высокую страховую сумму, то застрахованному обычно предлагается пройти врачебное обследование.

Размер страховых тарифов  зависит от возраста (чем человек  старше, тем они выше) и пола (для  мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного, его профессии, состояния  здоровья, жизненных привычек (курение, употребление алкоголя, занятие спортом  и т. п.), а также периода уплаты страховой премии. Страховая премия может быть внесена единовременно, но более распространенной является ее уплата за каждый год вперед. По желанию страхователя предоставляется рассрочка: страховую премию можно вносить вперед за полгода, квартал, месяц. Страхователь имеет право уплачивать премию в течение всего периода действия договора (пожизненно, но обычно до возраста 80—85 лет) либо в период первых 10 или 20 лет. Такой порядок уплаты позволяет страхователю выбрать наиболее удобный для него срок выполнения обязательств по договору. При этом наиболее низкие тарифы установлены при пожизненной уплате, а высокие — при 10-летнем периоде расчетов.