Страхование жизни

При срочном страховании  страховая компания выплачивает  оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора. Если он дожил до окончания  срока страхования, то никаких выплат не полагается. Такие договоры заключаются  на срок от 1 года до 20 лет, но не более  чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65-70-летнего  возраста. Страховая сумма может  устанавливаться в любом размере. Однако если договор заключается  на стандартные (ограниченные) суммы, применяется упрошенная процедура оформления страхования. Достаточно ответить на медицинские вопросы анкеты страховщика, и при удовлетворительных ответах стороны подписывают договор. В том случае, когда ответы не устраивают страховую компанию, а также когда страхователь желает выбрать более высокую страховую сумму, необходимо пройти врачебное освидетельствование. Как и при пожизненном страховании, при заключении договора без медицинского осмотра страховщик обычно ограничивает свои обязательства по выплате в начальный период страхования.

Тарифы дифференцированы в зависимости от продолжительности  срока страхования, пола и возраста застрахованного. Их величина несколько  ниже, чем при пожизненном страховании, где частота наступления страховых  случаев выше.

На практике существует больщое число видов срочного страхования

на случай смерти. Среди  них можно выделить договоры страхования:

• с неизменной страховой  суммой;

• с постоянно увеличивающейся  страховой суммой;

• с постоянно убывающей  страховой суммой;

• с правом возобновления;

• с правом его перевода в пожизненное страхование;

• с возвратом страховых  взносов.

Страхование с  неизменной страховой суммой является самой простой и дешевой формой срочного страхования. Как видно из названия, по этим договорам страховая сумма и взносы остаются неизменными в течение всего срока страхования.

Страхование с  постоянно увеличивающейся страховой  суммой было введено в качестве противодействия последствиям инфляции, которая уменьшает реальную страховую защиту ввиду обесценения денег. По таким договорам страховая сумма ежегодно увеличивается на обусловленный процент, что ведет к соответствующему росту и страховых взносов.

При страховании с постоянно убывающей страховой суммой последняя ежегодно уменьшается на предусмотренную величину до тех пор, пока эта сумма не будет равна нулю в конце срока страхования. Например, при длительности страхования 10 лет страховая сумма ежегодно уменьшается на 10% от первоначальной величины. При этом страховые взносы остаются постоянными, а период их уплаты устанавливается короче, чем срок страхования, чтобы препятствовать досрочному прекращению договоров (путем неуплаты очередных взносов) в последний период страхования.

Наиболее известным вариантом  данного вида страхования является страхование на случай смерти заемщика — физического лица. Банк или  иной кредитор, предоставляя кредит заемщику, обязывает последнего застраховаться на случай смерти на сумму, равную размеру  кредита с процентами, т. е. на величину задолженности. Срок страхования равен  периоду, на который предоставлен кредит. По мере погашения задолженности  перед кредитором снижается и  страховая сумма по договору. В  случае смерти заемщика до исполнения своих обязательств в полном объеме страховщик возмещает банку непогашенную часть задолженности за счет страховой  выплаты.

Страхование с  правом возобновления договора отличается тем, что

страхователю предоставляется  возможность возобновить в ограниченный период времени закончившийся договор без медицинского освидетельствования. Например, вместо заключения договора страхования на 20 лет можно заключить возобновляемый пятилетний договор, который предоставляет возможность его продлевать каждые пять лет. При этом страховая сумма остается постоянной, а взносы увеличиваются при каждом возобновлении в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным на дату продления, т е. страховая защита с каждым разом становится все дороже.

Страхование с  правом его перевода в пожизненное  страхование предоставляет страхователю возможность конвертировать весь или часть договора срочного страхования в договор пожизненного страхования. Этот вид страхования предполагает уплату постоянных взносов, которые несколько выше, чтобы покрыть расходы по конверсии. После перевода страховые взносы будут исчисляться на основе тарифов по пожизненному страхованию для возраста застрахованного на момент переоформления договора.

Для страхователей, которые  даже при отсутствии страхового случая хотят получить компенсацию от страховой  компании, было разработано страхование с возвратом страховых взносов. Застрахованному при дожитии его до окончания срока страхования выплачивается сумма, близкая к величине уплаченных взносов за весь срок договора. Несомненно, такое страхование имеет большую привлекательность, однако оно значительно дороже ранее рассмотренных видов.

По некоторым видам  страхования страховщики предлагают варианты, в которых, кроме обязанности  выплатить страховую сумму в  случае смерти застрахованного, предусмотрены  обязательства произвести страховые  выплаты при временной и (или) постоянной утрате трудоспособности, наступлении инвалидности, т. е. имеет  место сочетание в одном договоре страхования на случай смерти и страхования  от несчастных случаев и болезней. Например, у заемщика кредита кроме смерти может наступить временная или постоянная нетрудоспособность и как следствие — утрата доходов, что создает проблемы с погашением задолженности перед банком. В такой ситуации страховая компания совместно с  застрахованным участвует в расчетах с кредитором.

1.4  Страхование  на дожитие

 

По страхованию на дожитие страховая сумма выплачивается, если застрахованный доживает до момента, зафиксированного в договоре. Величина страховой суммы определяется при заключении последнего, и она слагается, как правило, из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. Когда застрахованный умирает в течение действия договора, страховая выплата не производится, а страхователю возвращаются только уплаченные взносы.

Отличительной особенностью видов страхования на дожитие  является наличие у страхователя права на получение выкупной суммы  при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавщихся по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю. Обычно право на выкупную сумму возникает при условии, что договор действовал не менее 6 месяцев (может быть установлен и более длительный срок). Это требование страховщика связано с обеспечением стабильности его страхового портфеля, т. е. числа

 и структуры действующих  страховых договоров. Размер выкупной  суммы зависит от продолжительности  истекщего периода страхования и срока, на который был заключен договор. Например, при 5-летнем сроке страхования выкупная сумма через 6 месяцев действия договора составляет примерно 75% от образовавшихся накоплений, а через 4 года и 6 месяцев — 98,5%.

Среди большого числа видов  страхования на дожитие можно  выделить две подгруппы: страхование  капитала (сумм) и страхование ренты (аннуитетов). Первая подгруппа объединяет виды страхования, имеющие целью  за счет систематической уплаты небольших  взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается в единовременном порядке. К страхованию капитала относятся сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей, смешанное страхование жизни и т. д. Вторая подгруппа включает виды страхования, условия которых предусматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат. Страхование ренты также объединяет много видов, из которых особенно выделяется пенсионное страхование. Рассмотрим подробнее отдельные виды страхования на дожитие.

1.5 Состояние страхового дела во Франции

 

Примечательная черта  развития французского рынка страхования  — чрезвычайно быстрый его  рост в послевоенный период: с середины 50-х гг. до начала 80-х его оборот увеличился в 25 раз, тогда как ВВП страны — в 15 раз. Во Франции, в отличие, например, от родины страхования — Великобритании, промышленные группы практически не участвуют в страховых компаниях. Акционерами страховых компаний являются местные и иностранные банковские и финансовые учреждения, частные лица, государство. В свою очередь, страховые компании участвуют в капитале банковских групп, способствуя переплетению страхового и банковского бизнеса.

Основные виды страхования  во Франции: автострахование и страхование жизни. В 1983-84 гг. в связи с осуществлением регулярных коммерческих запусков искусственных спутников с помощью ракеты “Ариан” была создана новая отрасль страхования — страхование космических рисков. Для увеличения емкости рынка в 1983 г. был учрежден страховой пул космических рисков. Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире.

Зарубежная деятельность — сравнительно новая сфера деятельности для французских страховых обществ. По этому показателю Франция занимает 3-е место в мире после Великобритании и Швейцарии. Крупнейшие страховые  компании Франции имеют свыше 460 своих филиалов и отделений более  чем в 60 странах мира. Страховые  компании успешно действуют на рынках Среднего и Дальнего Востока.

1.6 Состояние  страхового дела в Италии

 

Исторические корни страхового дела в Италии уходят в средние  века. Первый из известных в мировой  практике договор страхования был  оформлен в Генуе в 1347 г. (предметом страхования был морской транспортный риск).

В настоящее время страховые  компании не играют столь существенной роли в экономике страны как в  других странах. Основными чертами  современного страхования являются консерватизм системы страхования, медленное внедрение новшеств, отсутствие диверсификации деятельности страховых  компаний в смежные области финансово-кредитной  системы, жесткое государственное  регламентирование всех сторон деятельности страховых компаний.

В 1984 г. в Италии действовало 211 страховых обществ. Из них 6 занимались исключительно операциями перестрахования, 25 — только страхованием жизни, 27 — страхованием жизни и имущественным страхованием, остальные 135 — только имущественным страхованием. Из 211 обществ 163 принадлежали национальному капиталу и 48 — иностранному. Около 50% общего сбора приходится на страхование рисков, связанных с владением автомобилем. Большинство страховых компаний — частные акционерные общества. Крупнейшей страховой компанией Италии является “Ассикурациони дженерали” (“Assicurazioni General!”). Она входит в десятку ведущих страховых обществ мира. Основана в 1831 г. Капитал принадлежит приблизительно 52 тыс. подписчиков, преимущественно частных.

Эта универсальная компания занимается всеми видами страхования, включая имущественное, страхование  жизни, перестрахование. Контролирует не менее 12% рынка страхования жизни  в Италии и не менее 8% — рынка  имущественного страхования. Обладает широкой сетью иностранных отделений.

1.7 Состояние страхового дела в Швейцарии

 

Эта страна отличается высоким  уровнем развития страхового дела. На конец 1984 г. в стране насчитывалось 117 страховых компаний, в т. ч. 23 компании личного страхования, 82 компании общего страхования и 12 перестраховочных обществ. Швейцария имеет самый высокий показатель по сбору страховых премий на душу населения. В Швейцарии страховые полисы поглощают почти 15% среднего семейного бюджета и выступают самой крупной статьей расходов. Средняя швейцарская семья тратит на страхование больше средств, чем на питание. Большое развитие получило и страхование в сфере предпринимательской деятельности (имущества, обязательств и т. д.). Клиентами страховых компаний являются практически все промышленные, торговые, транспортные и другие предприятия.

Одним из условий успешной деятельности страховых компаний является их активная инвестиционная деятельность на рынке капиталов. Более половины всех активов страховых компаний размещено в форме ссуд и инвестиций в облигации.

В страховом деле концентрация капитала достигла высокого уровня. В  связи с ограниченной экономической  базой небольшой по размерам страны развитие международных операций играет для швейцарских компаний огромное значение. Наиболее прочные позиции  на мировом страховом рынке швейцарские  компании занимают в области перестрахования. На него приходится более половины всех поступивших из-за границы премий. Внутри страны более половины валовых  премий дает личное страхование.

Характерным для Швейцарии  является тесное переплетение национального  и иностранного капитала. Страховые  компании часто являются транснациональными корпорациями с обширными заграничными интересами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. АНАЛИЗ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РОССИИ

2.1.Особенности  договора страхования жизни

 

Согласно ФЗ «Об организации  страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 г участниками страхового обязательства  именуются страхователями и страховщиками. При страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками  договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страхователи вправе заключать  со страховщиками договоры о страховании  третьих лиц, в пользу последних (застрахованных лиц).

При смешанном страховании  жизни страхователями могут быть граждане в возрасте от 16 до 77 лет.

При страховании детей  в качестве страхователей выступают  родители (усыновители), другие родственники ребенка, опекун, попечитель, а застрахованным является ребенок в возрасте со дня  рождения до 15 лет.

На страхование к бракосочетанию принимаются дети со дня рождения до 15 лет, но с условием, что страхователи (родители и др. родственники) имеют  возраст от 18 до 72 лет с таким  расчетом, чтобы на день окончания  срока страхования возраст страхователя не превышал 75 лет.

Страхование осуществляется на основании договоров личного  страхования, заключаемых гражданином  или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) - статья 927 Гражданского Кодекса РФ. Договор личного страхования является публичным договором (применяются правила статьи 426 ГК РФ).

Как правило, заявление о  страховании должен подписать сам  страхователь, т.е. лицо, от имени которого оно подается. Однако допускается  подписание заявления о страховании  одним супругом от имени другого, родителями от имени детей и, наоборот, если лицо, от имени которого оно подается, не является неработающим инвалидом 1 группы и его возраст не менее 16 и не более 75 лет. В этом случае страхователем признается лицо, от имени которого подписано заявление, а лицо, фактически его подписавшее, никаких прав по договору страхования не приобретает даже при условии, что оно уплатило первый страховой взнос и уплачивало их в дальнейшем. Это лицо имеет право указать себя в заявлении о страховании в качестве получателя страховой суммы в случае смерти страхователя.