Страхование жизни

      Договоры  совместного страхования жизни  заключаются в основном супружескими парами. По договору совместного страхования  жизни по принципу первой смерти страховая  сумма выплачивается в случае смерти первого из двух застрахованных лиц оставшемуся в живых. По договору совместного страхования жизни по принципу второй смерти страховая сумма выплачивается наследникам.

      В зависимости от предмета страховая  жизни выделяют :

      - страхование на случай смерти;

      - страхование на дожитие;

      - смешанное страхование.

      Страхование на случай смерти означает, что выплата  страховой суммы по договору осуществляется при наступлении смерти застрахованного. При страховании на дожитие страховая  сумма выплачивается застрахованному, если он остался в живых по истечении  срока договора. По третьему варианту страховые выплаты осуществляются страховщиком и в случае смерти, и в случае дожития застрахованного, однако выплачиваемые суммы, как правило, разные в каждом из двух случаев.

      В отношении порядка уплаты страховых  премий выделяют страховые договоры :

      - с единовременной (однократной) премией;

      - с периодическими премиями;

      - уплачиваемыми в течение срока  договора;

      - уплачиваемыми в течение ограниченного  периода времени, меньшего, чем  срок договора;

      - уплачиваемыми на протяжении всей жизни.

      По  периоду действия страхового покрытия различают :

      - пожизненное страхование (на всю  жизнь);

      - страхование жизни на определенный  период времени.

      По  форме страхового покрытия можно  выделить :

      - страхование на твердо установленную  страховую сумму;

      - страхование с убывающей страховой  суммой;

      - страхование с возрастающей страховой  суммой;

      - увеличение страховой суммы в  соответствии с ростом индекса  розничных цен;

      - увеличение страховой суммы за  счет участия в прибыли страховщика;

      - увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

      Страхование на твердо установленную сумму –  старейший и наиболее традиционный вид страхования жизни. Страхование  с убывающей страховой суммой используется как сопутствующий элемент получения кредита, когда по мере погашения долга и процентов уменьшается и страховая сумма по договору страхования жизни заемщика в пользу кредитора. Виды страхования с возрастающей страховой суммой появились относительно недавно и являются результатом конкуренции на финансовом рынке, когда страховщики стали сочетать продажу страховых и финансовых продуктов.

      По  виду страховых выплат различают :

      - страхование жизни с единовременной  выплатой страховой суммы;

      - страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);

      - страхование жизни с выплатой  пенсии.

      Первый  вид страхования предполагает выплату  определенного капитала страхователю или его наследникам при наступлении  страхового случая или окончания  срока договора. По второму виду страхования не выплачивается капитал, а назначается выплата страховой суммы в форме периодической ренты в основном в пользу наследников застрахованного. Выплата по третьему виду осуществляется в рамках пенсионного страхования, когда конвертируемая по пенсионному плану страховая сумма выплачивается затем застрахованному с момента достижения пенсионного возраста в виде ежемесячной, квартальной или годовой пенсии.

      По  способу заключения договоры страхования  жизни делят на :

      - индивидуальные;

      - коллективные.

      В первом случае договор заключается с физическим лицом и предмет его – жизнь одного или двух лиц. Коллективные договоры заключаются от имени юридического лица и покрывают риски для определенного множества физических лиц. Взаимоотношения между юридическим лицом и членами коллектива имеют четкую правовую основу. Как правило, такие договоры заключаются с администрацией предприятий, организаций и ассоциаций в отношении наемных работников или членов организации. Очень часто коллективные договоры покрывают не только риск смерти, но и риск несчастного случая, инвалидности, болезни /8/.

2.4 Принципы андеррайтинга в страховании жизни

 

      У английского термина "underwriting" нет однозначного русского эквивалента, поэтому российские страховщики заимствовали страховой термин "андеррайтинг" из английского языка. Американский словарь страховых терминов дает ему следующее определение: "Андеррайтинг — это процесс отбора рисков и классификации степени риска с точки зрения возможности принятия их на страхование, а также применение соответствующих ставок премии, включая отказ от принятия на страхование рисков, не соответствующих квалификационным требованиям". Энциклопедический словарь С.Ефимова дает такое определение этому термину: "Андеррайтинг — 1) Оценка риска для целей страхования;               2) Заключение и выполнение условий договора страхования". Словарь-справочник по страховому бизнесу Р.Юлдашева: "Андеррайтинг — процедура анализа и отбора рисков для принятия их на страхование (перестрахование); включает их идентификацию, оценку, классификацию по источникам и степеням опасности, квалификацию на страховые или нестраховые, определение сроков, условий и размеров покрытия, расчет размеров премии. Для оценки качества А. необходимо учитывать субъективный фактор как важную его составляющую".

      Таким образом, суммируя вышеизложенное, можно  сказать, что "андеррайтинг" — это комплексная работа, проводимая страховщиком, по приему на страхование рисков, включая их оценку, определение возможности страхования, выбор оптимального покрытия, проверку соответствия рисков и клиентов целям и задачам своей страховой компании, с точки зрения защищенности и сбалансированности ее страхового/перестраховочного портфеля.

      При страховании жизни основным принципом  андеррайтинга является точная оценка риска, чтобы премии, уплаченной каждым страхователем, было достаточно (хватило) для покрытия риска.

      Оценка  рисков производится на основе двух главных  показателей: смертности и заболеваемости. Основной целью работы андеррайтера на данном этапе является получение подтверждения, что вероятность смерти и заболеваемости конкретного застрахованного лица соответствует расчетам, проведенным актуарием страховой компании. Обычно актуарий группирует потенциальных страхователей в зависимости от размера и характеристик риска и устанавливает для каждой группы соответствующий тариф. Андеррайтер же оценивает отдельно каждый риск. Если оказывается, что фактическая смертность по конкретному риску не превышает ту, которая использовалась при расчете тарифов, данный риск рассматривается как стандартный. Когда предполагаемый риск несет повышенную вероятность смерти, он рассматривается как нестандартный. В этом случае применяются индивидуальные тарифы.

      При оценке рисков смертности и заболеваемости используются следующие данные:

1. физическое и психическое состояние здоровья застрахованного;
2. семейный анамнез застрахованного;
3. оценка генетической предрасположенности (если это возможно);
4. профессия;
5. способ проведения досуга, если он несет повышенный риск (например, занятия подводным плаванием или горными лыжами);
6. финансовые факторы.

В некоторых  случаях в расчет дополнительно  принимаются окружающая среда, длительное проживание или работа за рубежом, особенно в тропических странах, командировки в "горячие точки" и т.д.

жизни является долгосрочным, то андеррайтер должен принять в расчет любые возможные ухудшения в физическом состоянии застрахованного в будущем, которые можно установить на основании истории болезни или медицинского освидетельствования.

      Так как договор страхования жизни является долгосрочным, то андеррайтер должен принять в расчет любые возможные ухудшения в физическом состоянии застрахованного в будущем, которые можно установить на основании истории болезни или медицинского освидетельствования.

      В большинстве случаев принятие риска на страхование осуществляется на стандартных условиях, а андеррайтинг базируется на информации, содержащейся в заявлении о страховании. Если же страховая сумма превышает определенный уровень, установленный страховой компанией в зависимости от условий перестрахования, то может потребоваться медицинское освидетельствование страхователя. В этом случае страховщик устанавливает необходимый объем медицинского обследования и направляет запрос в медицинское учреждение.

      Следует отметить, что в штате западных страховых компаний, занимающихся страхованием жизни, существует должность главного директора по медицине (Chief Medical Officer), в обязанности которого входит надзор за андеррайтерами по вопросам оценки состояния здоровья, консультирование, выработка рекомендаций и заключений и даже освидетельствование застрахованных в особо сложных случаях.

      После сбора и анализа сведений о  риске андеррайтер страховой  компании осуществляет котировку, то есть определяет программу страхования, страховую и выкупную сумму, тариф, график платежей и т.д. Расчет страховой премии по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, осуществляется актуарными методами с применением залицензированных таблиц смертности.

      На  последнем этапе после согласования всех условий страхования с клиентом или его представителем, андеррайтер передает акцептованную котировку куратору, который оформляет и выдает договор страхования (страховой полис).

      На  основании вышеизложенного можно  сделать вывод, что при страховании  жизни андеррайтинг играет не меньшую  роль, чем в других видах страхования, а от андеррайтера требуется не только знание математики, но также биологии и медицины. Отечественный опыт показывает, что российским страховщикам следует более тщательно изучать, перенимать и адаптировать накопленный западными страховщиками опыт страхования, как в части страхового ноу-хау, автоматизации андеррайтинга, так и в построении эффективной организационной структуры /4/.

3. ПРОБЛЕМЫ  И ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ РЫНКОВ СТРАХОВАНИЯ  ЖИЗНИ В РФ

 
 

    В советские времена страхование  жизни хотя и было широко распространено, однако в основном использовалось как средство накопления. Крайне скуден был выбор собственно страховых услуг. С началом рыночных реформ и углублением кризиса в экономике большинство клиентов от этих услуг отказалось.

    Необходимость изменения направленности экономических  реформ в сторону социальной сферы при одновременном сохранении рыночного курса не вызывает сомнения. Однако зачастую речь идет только об усилении государственных гарантий, страхование же как один из способов разрешения социальных проблем практически не принимается во внимание, несмотря на неоднократные заверения правительства о понимании его важности. В развитых странах уже давно сложилась система социальной защиты из взаимодополняющих друг друга элементов: государственное социальное обеспечение, групповое страхование сотрудников предприятий, индивидуальное страхование.

    Государству выгодно использовать механизм страхования  при решении социальных проблем. Во-первых, уменьшается количество людей, зависящих от поддержки государства: экономически активное население заботится  о себе само. Во-вторых, возможности государственного бюджета используются более справедливым образом, в частности на социальное обеспечение наименее защищенных слоев общества. В связи с этим считаем не совсем целесообразным и дальше расширять сферу социального страхования: возможности государственного бюджета весьма ограничены.

    Долгосрочное  страхование жизни является уникальным финансовым инструментом. Оно позволяет  бороться с инфляцией путем изъятия  из оборота значительных средств, одновременно аккумулируя их в резервах, являющихся крупными источниками инвестиций в национальную экономику. К примеру, инвестиционные активы американских компаний по страхованию жизни еще в семидесятые годы превысили аналогичные показатели крупнейших банков. Причем инвестиционный портфель страховщика состоит в основном из долгосрочных проектов.\5\