Страхование жизни

      По договору личного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату  (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Право на получение страховой суммы  принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    Договор личного страхования считается  заключенным в пользу застрахованного  лица, если в договоре не названо  в качестве выгодоприобретателя  другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного  по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

    Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом  страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

    Договоры  смешанного страхования жизни заключаются  с лицами в возрасте от 16 до 65 лет, страхования детей - без ограничения возраста, страхования к бракосочетанию - от 20 до 67 лет. Возраст страхователя в заявлении о страховании указывается в полных годах, документального подтверждения возраста от страхователя не требуется.

    Возраст лица, в пользу которого заключается договор смешанного страхования жизни, не имеет значения. Иное дело возраст третьих лиц, т. е. детей, в пользу которых заключаются договоры страхования детей и страхования к бракосочетанию. Он обязательно должен быть записан в заявлении о страховании.

    Родителям (усыновителям) , родственникам ребенка  и его опекунам предлагается право  заключить договор страхования  к бракосочетанию, если возраст ребенка  не менее 2 и не более 15 лет. Договоры страхования детей заключаются при условии, что ребенку не более 15 лет.

    Заявление о страховании - важный юридический  документ, который, как правило, заполняется  страховым агентом (инспектором) , но со слов страхователя. Нельзя принимать  заявление о страховании, если оно  подписано не тем лицом, от имени которого подается, так как в этом случае договор страхования признается недействительным.

    Страховая организация не перепроверяет указанные  страхователем в заявлении сведения о возрасте, состоянии здоровья, отсутствии группы инвалидности и др., но имеет право в определенных случаях проверить данные страхователем сведения.

    В заявлении о страховании необходимо указать месяц, в котором страхователь обязался уплатить первый страховой  взнос, и форму уплаты в дальнейшем (по безналичному расчету или наличными деньгами). Договоры смешанного страхования жизни  не заключаются с инвалидами I и II групп и с лицами, страдающими такими заболеваниями: все виды пороков сердца, гипертоническая болезнь, стенокардия, инфаркт миокарда, язвенная болезнь желудка и 12-перстной кишки, туберкулез, злокачественные опухоли и т. д. Эти заболевания включены в противопоказания потому, что они могут привести к преждевременной смерти страхователя.

    Договор личного страхования по своей  юридической природе является договором в пользу третьего лица. Поэтому  страхователю предоставляется неоспоримое право указать в заявлении о смешанном страховании жизни любое лицо (или несколько лиц) , которое он назначает для получения страховой суммы в случае своей смерти. Однако в качестве третьего лица могут быть только физические лица (граждане).

    Для каждого вида страхования устанавливаются  различные сроки страхования, т. е. сроки, в течение которых страховая  организация выполняет принятые на себя обязательства. Договоры смешанного страхования жизни заключаются на точно установленный срок - 5, 10 , 15 или 20 лет. По договорам страхования детей, так же как и по договорам страхования к бракосочетанию, заранее установленных сроков страхования нет. Однако по договорам страхования детей максимальный срок страхования не может превышать 18 лет.

    По  договору смешанного страхования жизни  размер взносов устанавливается  в зависимости от срока страхования, страховой суммы и возраста страхователя, а по договорам страхования детей  размер взносов зависит от возраста ребенка, страховой суммы, срока страхования и продолжительности уплаты взносов.

    Условиями всех видов страхования жизни  установлена ежемесячная уплата взносов, а по договорам страхования  детей и смешанного страхования  жизни они могут быть внесены единовременно. Как правило, ежемесячные взносы должны уплачиваться в течение всего срока страхования, однако по договорам страхования детей они могут быть внесены и в сокращенный период, который зависит от возраста ребенка.

    Уплата  взносов в сокращенный период не дает права на получение страховой суммы ранее, чем истечет срок, на который заключен договор страхования. Страхователь лишь освобождается от необходимости уплачивать взносы в течение оставшихся до конца срока страхования лет и гарантирует ребенку получение страховой суммы даже в случае своей смерти.

    Страхователь  или (по его поручению любое лицо) может уплачивать взносы путем безналичных  расчетов или наличными деньгами. Первый страховой взнос может  быть уплачен только путем безналичного расчета или наличными деньгами страховому агенту.

    Началом срока страхования считается 1-ое число того месяца, в котором страхователь обязался уплатить первый (или единовременный) взнос, а окончанием - последнее число  предшествующего месяца через столько  лет, на сколько заключен данный договор страхования.

    Начало  течения срока страхования следует  отличать от вступления договора страхования  в силу. Оформление заявления о  страховании и выписка страхового свидетельства означает лишь факт заключения договора страхования, для того же, чтобы по такому договору страхования возникли обязательства страховой организации, связанные с выплатой страховой суммы, необходимо, чтобы он вступил в силу.

    По  договорам смешанного страхования  жизни и страхования детей  страхователям предоставляется право в любое время уменьшить размер страховой суммы и в связи с этим уплачивать взносы в меньшем размере. Для этого страхователь должен подать соответствующее заявление с приложением страхового свидетельства.

    При уменьшении страховой суммы часть  ранее уплаченных взносов (резерв) оказывается свободной, поскольку по истечении срока страхования страховой организации предстоит выплатить меньшую сумму, чем предполагалось при заключении договора. Эта часть взносов не возвращается страхователю, но засчитывается в счет уплаты будущих взносов. В том случае, если свободного резерва взносов оказывается достаточно, чтобы оплатить договор страхования до конца срока и даже оказывается излишек, то последний возвращается страхователю, а договор продолжает действовать в уменьшенной страховой сумме до истечения указанного в нем срока, но уже без уплаты взносов.

    Уменьшение  страховой суммы может быть произведено  не только с того месяца, в котором  об этом подано заявление, но и с  любого другого по желанию страхователя. Иными словами, действие договора страхования в уменьшенной страховой сумме начинается с 1-го числа месяца, следующего за тем, за который взносы были уплачены из расчета прежней страховой суммы, и с этого же месяца страхователь должен вносить взносы в уменьшенном размере.

    Размер  последующих взносов определяется следующим образом: по соответствующей  таблице выкупных сумм находится  выкупная сумма за фактически оплаченный период страхования с той части  страховой суммы, на которую она  уменьшается. Эта сумма засчитывается в уплату взносов за последующее время страхования. Затем определяется новый (уменьшенный) взнос в зависимости от оставшейся страховой суммы и возраста страхователя на день заключения договора.

    Договоры  смешанного страхования жизни в  определенных случаях могут быть досрочно прекращены. Договор страхования, хотя и является добровольным соглашением двух контрагентов - страхователя и страховой организации , досрочно может быть прекращен только по инициативе одной стороны - страхователя. Страховая организация такого права не имеет.

2.2 Аннуитеты

 

    Представляют  собой  договор  страхования,  по  которому  выплачивается годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен  на уплату однократной премии при подписании договора страхования.  На  практике годовая рента может выплачиваться  ежеквартально,  ежемесячно,  но  в  сумме всегда равна начисленной  за  год.  Чаще  всего  для  оплаты  единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по  смешенному  страхованию жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают  при  выходе на пенсию или для образования детей, т.е. в пользу третьих лиц.

    Для определения страховых  тарифов  по  аннуитетам  используют  таблицы смертности не для населения в целом, а для населения имеющее  более  высокие показатели здоровья и соответственно более меньший коэффициент смертности.

    Виды  аннуитетов:

    1. простой аннуитет  (классический),  при  оплате  одноразовой   премии застрахованному  выплачивается  годовая   рента   пожизненно   если страхователь умирает раньше, чем используется вся внесённая  сумма, то  её  остаток  остаётся  у  страховщика.  Если  страховая   сумма исчерпана, а страхователь  живёт,  то  страховщик  выплачивает  ему указанную ренту до конца его жизни;

    2.  отложенный, при заключении  договора  страхования оговаривается период между заключение договора и началом выплаты ренты,  за  этот срок назначаются периодические премии для оплаты аннуитета;

    3. Срочный аннуитет, страховой договор  предусматривает  выплату   ренты только до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти;

    4. Гарантированный аннуитет,  по  договору  предусматривается   выплата ренты пожизненно или в течение гарантированного срока в зависимости от того какой из этих периодов  окажется  более  длительным.  Таким образом, в случае смерти застрахованного в  течение  фиксированного периода  рента  будет  выплачена  наследникам,  единовременно   или периодически до окончания этого периода.

    5.  Аннуитет  защиты   капитала,   по   этому   договору   страхования застрахованный или наследники получают полную стоимость  уплаченных премий в любом случае. Если застрахованный умер раньше,  чем  сумма выплаченной  ренты  будет  ровна  сумме   уплаченных   премий,   то оставшаяся разница выплачивается наследникам. Если  застрахованный остается, жив в течение срока действия договора, то он сам получает оплаченный капитал в виде ренты.

2.3  Формы страхования жизни

 

      Практика  страхования жизни показывает невероятное  разнообразие заключаемых страховыми организациями договоров страхования. Эта страховая отрасль очень быстро реагирует на малейшие изменения в функционировании финансового рынка. Однако все заключаемые страховые контракты имеют определенные типические характеристики, выработанные практикой за всю историю страхования жизни. Основными критериями, по которым различают договоры страхования жизни, являются :

      - объект страхования;

      - предмет страхования;

      - порядок уплаты страховых премий;

      - период действия страхового покрытия;

      - вид страховых выплат;

      - форма заключения договора.

      По  виду объекта страхования жизни  различают :

      - договоры в отношении собственной  жизни, когда застрахованный и  страхователь – одно лицо;

      - договоры в отношении жизни  другого лица, когда застрахованный  и страхователь – разные лица;

      - договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти.

      В отношении договоров страхования  жизни, когда застрахованный и страхователь – разные лица, страхователю необходимо иметь страховой интерес в  жизни застрахованного на время  заключения контракта.