Страхование жизни, сущность, роль, виды

                                                            

                                                             Принцип выкупа договора.

           Этот принцип основан на выкупной сумме, которая представляет собой денежную сумму, уплачиваемую страховщиком страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни. Выкупная сумма – это стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий на день досрочного расторжения договора. По каждому договору осуществляется капитализация уплачиваемых премий и начисляется математический резерв. Обычно в полисе указываются гарантированные стоимости выкупа страхового договора в различные периоды его прекращения. 

                                                      Прозрачность страхования жизни.

          Этот важный принцип страхования жизни означает, что страхователь при заключении договора и во время его действия вправе потребовать от страховой компании всю информацию о ее деятельности и о проводимых ею страховых операциях, чтобы клиенту были понятны основные условия, на которых он подписывает контракт.

 

                                Социально-экономическая роль страхования жизни

     Все раскрытые и перечисленные выше принципы страхования способствуют тому, что сущность страхования проявляет себя помимо рисково-защитной и превентивной функций в следующих функциях страхования жизни:

• социальной;
• сберегательно-накопительной;
• инвестиционной;
• кредитной.

       В частности, страхование жизни широко используется для решения социальных проблем общества, т.е. оно выполняет социальную функцию. Данная функция проявляется в нескольких аспектах. Прежде всего, страховые компании финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсируют последним утраченные доходы. В случае смерти застрахованного его близким выплачиваются средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни. Тем самым страхование жизни выполняет роль стабилизатора уровня жизни граждан, сохраняя одновременно социальную стабильность общества. В последние годы существенно возрастает роль страхования жизни в пенсионном обеспечении, само пенсионное страхование стало видом страхования жизни.      Договоры пенсионного страхования, заключаемые за счет средств граждан или их работодателей, с одной стороны, повышают уровень жизни пенсионеров, а с другой – снижают финансовую нагрузку на государство. Долгосрочное страхование жизни имеет важное значение в системе общественных экономических отношений, что позволяет говорить об особенной социальной функции страхования как формы организации индивидуальных накоплений населения. Развитие страхования жизни позволяет в значительной мере переложить бремя экономической заботы о гражданах престарелого возраста и нетрудоспособных на плечи страховщиков.

              Сберегательная функция страхования жизни позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную денежную страховую сумму. Указанная сумма формируется из месячных или ежеквартальных страховых премий, которые оплачиваются страхователем страховщику.

Наряду со вкладами в сберегательные кассы  страхование жизни является одной  из удобных форм помещения и хранения денежных сбережений населения. Страхование жизни дает возможность гражданам осуществлять долгосрочные сбережения страхового назначения путем регулярной уплаты относительно доступных страховых взносов. Тем самым сберегательное дело и страхование жизни не дублируют, а дополняют друг друга, отражая различные сберегательные интересы населения.

            С помощью страхования жизни мобилизуются крупные накопления для развития, инвестирования и кредитования национальной экономики. Тем самым страхование жизни выполняет инвестиционную и кредитную функции.

           В целом в страховании жизни одновременно сочетаются рисковая и превентивная функции с социальной, сберегательно-накопительной, инвестиционной и кредитной функциями. При этом особое отличие от рисковых видов страхования (особенно страхования от несчастных случаев и медицинского страхования) страхование жизни приобретает именно благодаря этим последним трем функциям. 
 

                                                          Виды страхования жизни.

             Теория и практика страхования жизни демонстрирует большое разнообразие видов договоров страхования жизни, заключаемых страховыми организациями при реагировании на малейшие изменения в функционировании финансового рынка. Однако все виды страхования жизни имеют определенные типические характеристики, выработанные за всю историю развития данного вида страхования.

      Главными критериями, по которым различают виды страхования жизни, являются:

- объект страхования;

- предмет страхования;

- порядок уплаты страховых премий;

- период действия страхового покрытия;

- форма страхового покрытия;

- вид страховых выплат;

- форма заключения договора.

           Таким образом, основываясь на данных критериях, выделяют следующие виды страхования.

           По виду объекта страхования жизни различают: страхование собственной жизни, когда застрахованный и страхователь – одно лицо; страхование в отношении другого лица, когда застрахованный и страхователь – разные лица; совместное страхование жизни на основе принципа первой или второй смерти. 

         В зависимости от предмета страхования жизни выделяют: страхование на случай смерти; страхование на дожитие. 

          В зависимости от порядка уплаты страховых премий выделяют: страхование жизни с единовременной (однократной) премией; страхование жизни с периодическими премиями, уплачиваемыми: в течение срока договора; в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора; на протяжении всей жизни. Однократная премия подразумевает оплату страхового взноса один раз при подписании договора. Периодические премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально или ежемесячно. 

         По периоду действия страхового покрытия различают: пожизненное страхование (на всю жизнь); страхование жизни на определенный период. 

          В зависимости от формы страхового покрытия можно выделить следующие формы страхования жизни: на твердо установленную страховую сумму; с убывающей страховой суммой; с возрастающей страховой суммой; при увеличении страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен; при увеличении страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика; при увеличении страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды. 

        По виду страховых выплат различают страхование жизни: с единовременной выплатой страховой суммы; с выплатой ренты (аннуитета); с выплатой пенсии. 

       По способу заключения договоры страхования жизни делятся на договоры:

индивидуальные; коллективные. 

      Представив характеристику наиболее важных критериев, определяющих специфику различных видов страхования жизни, можно составить комплексную систему страхования жизни, наиболее употребляемых на страховом рынке.

        В теории и практике страхования жизни принято выделять три базовых типа страхования, имеющих существенные различия по целой совокупности вышеприведенных критериев:

       1)срочное страхование жизни – страхование жизни на случай смерти, заключаемое на определенный срок;

       2)пожизненное страхование – страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного; течение определенного периода времени.

         Есть и более широкие виды смешанного страхования жизни, когда страхование на случай смерти и страхование на дожитие сочетаются с медицинским страхованием, страхованием от несчастных случаев или даже страхованием ответственности.

         Существуют и другие классификации базисных типов страхования жизни.

Например, выделяют три группы (класса) страхования  жизни, которые могут существовать как по отдельности, так и в  той или иной комбинации: срочное страхование жизни;

                                                                                                           страхование на дожитие;

                                                                                                          пожизненное страхование.

         

         В отдельные подвиды выделяют виды страхования жизни, производные от базовых типов и существующие внутри них: пенсионное страхование; аннуитетное, или рентное, страхование жизни. Основные характеристики базовых типов страховых договоров представлены в табл. 2.1. 
 
 

Таблица 2.1 – Базовые виды страхования жизни

 
 
 

       Итак, страхование жизни является отраслью личного страхования, он предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях: дожития застрахованного лица до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста; смерти застрахованного; окончания действия договора страхования; достижения застрахованным определенного возраста; смерти кормильца; постоянной утраты трудоспособности; текущих выплат (аннуитетов) в период действия договора страхования и др.; выплат пенсии (ренты, аннуитета). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

                                                                         ЗАКЛЮЧЕНИЕ

          На состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф и покрываются за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются. Возрастают также потери от предпринимательских рисков. Не в полной мере отвечают потребностям граждан накопительные виды долгосрочного личного страхования.

        В связи с этим основными целями развития страхового дела остаются разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций и государства, которые являются стимулом расширения предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.

        Основными задачами по развитию страхового дела являются:

- формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

- развитие обязательного и добровольного видов страхования;

- создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

- стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

- поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

        Итак, страхование жизни представляет собой вид страхования, с помощью которого осуществляется страховая защита личных, семейных доходов граждан или укрепления достигнутого ими благосостояния. Страхование жизни широко используется для решения социальных проблем общества, т.е. оно выполняет социальную функцию