Страхование жизни, сущность, роль, виды

                                                               Содержание

   Введение………………………………………………………………………………………………………………………………………………..3

1. Необходимость и сущность страхования, история развития страховых отношений, формы создания страховых фондов………………………………………………………………………….4
2. Страхование жизни, сущность, роль, виды…………………………………………………………… 15

 Заключение……………………………………………………………………………………………………………………………23

       Список литературы…………………………………………………………………………………………………………..24

 Задача…………………………………………………………………………………………………………………………………….25 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                                          ВВЕДЕНИЕ

          Впервые с понятием «страхование» современный россиянин сталкивается еще в раннем детстве, а точнее при рождении. В роддоме ему предоставляют весь спектр бесплатных медицинских услуг по страховому полису мамы, а после регистрации малыш получает собственный страховой полис, тем самым вовлекаясь в круговорот страхования. Значит, все же страхование и в нашей повседневной жизни является неотъемлемой частью, и пренебрегать его существованием нелепо. Вот не так давно появилось всеми уже очень хорошо известное ОСАГО, потом КАСКО, и уже страховые полюса красуются на лобовых стеклах наших автомобилей, всех без исключений, кроме стоящих на штраф-стоянке. А какое количество страховых фирм наполнило наш российский страховой рынок. В одном Череповце их столько, что пальцев не хватит их все пересчитать.

       Дисциплина «Страхование», конечно, необходима для совершенствования наших знаний в сфере финансов, потому что ориентир в массе услуг, их качестве, правомерности действий страховщиков - хороший финансист должен иметь.

       Тема данной контрольной работы актуальна, ведь теоретические основы – это базис страхования. Основная цель контрольной – изучение теоретических основ страхования в России. Задачи - выявить недостатки и определить пути решения проблем страхования в России, изучить понятие «страхования жизни», определить его сущность и социально-экономическую роль. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.Необходимость и сущность страхования, история развития страховых отношений, формы создания страховых  фондов.

                 В России, в состав которой  входила Беларусь, институт страхования  был образован в 1786 г., когда  императрица Екатерина II манифестом  от 28 июня объявила о создании  Государственного Заемного Банка.  В составе Банка существовала  Страховая экспедиция, которая принимала  на страхование дома (только каменные  в крупных городах), состоящие  в залоге в этом банке.    В Беларуси в этом же году  было основано пожарное общество, а в 1881 г. в Витебской губернии - Общество взаимного страхования  (также для страховой защиты  населения от пожаров), получившее  название "Динабургское городское  общество взаимного страхования  от огня". В 1883 г. аналогичное городское общество появилось в Минске.   Можно сказать, что общества взаимного страхования были корпоративными страховыми организациями, т.к. страховщики работали в основном в рамках определенной отраслевой группы. Пример тому - "Общество взаимного страхования от огня имущества мукомолов". "Российский взаимный страховой союз" и подобные ему общества объединяли промышленников и страховали промышленные риски. "Лифляндское общество взаимного страхования посевов от градобития" объединяло землевладельцев. Аналогичные общества были организованы в Витебской, Гродненской, Минской, Могилевской (в которую тогда входил г. Гомель) губерниях.

             В 1913 г. в Гомеле на рынке  страховых услуг функционировало  17страховых организаций: 13 акционерных  обществ, 3 взаимных страховых общества  и 1 транспортная контора. Большинство  городских строений было застраховано  в акционерных обществах (несмотря  на то, что в городе имелось  "Общество взаимного страхования  от огня недвижимого имущества"). Это было характерно для городов  Российской Империи: страховые  общества были частными, но работали  на условиях и под патронажем  государства.

           Первое "Российское страховое от огня общество" открыло свои операции 14 октября 1827 г. Идя навстречу пожеланиям учредителей, правительство предоставило ему ряд серьезных льгот и привилегий, в частности, исключительное право на страхование строений в определенных регионах страны на 20 лет и освобождение на тот же срок от уплаты всех налогов.    Дела общества сразу же пошли достаточно успешно. За 20 "монопольных" лет оно застраховало более 500 тыс. строений. Особенно впечатляющими были его успехи в обеих столицах, где застраховать свое домовладение стало среди состоятельных людей не только показателем цивилизованности, но и признаком хорошего тона. Успехи Первого страхового общества наглядно продемонстрировали важность и перспективность нового начинания для России, и уже через несколько лет появляется Второе страховое от огня общество (1835г.), а в 1846 г. - страховое товарищество "Саламандра".

            К 1913 г. Первое российское страховое  общество проводило страхование  имущества от огня, страхование  жизни (смешанное, на случай  смерти и дожитие), страхование  ренты, приданого, стипендий, коллективное  и индивидуальное страхование  от несчастных случаев; "Саламандра" - страхование имущества от огня, морского и речного транспорта, страхование жизни, капитала, ренты,  коллективное страхование рабочих  и служащих, индивидуальное страхование  от несчастных случаев и вооруженных  нападений.  Некоторые страховые общества сразу создавались как разнопрофильные: "Русский Ллойд" (1870г.) - страхование от огня, морского, речного, сухопутного транспорта, пересылаемых по почте ценностей; "Волга" (1871 г.)- страхование имущества от огня и транспорта; "Якорь" (1872 г.) - страхование от огня, транспорта, жизни, а затем и страхование от несчастных случаев; "Помощь" (1888 г.)- страхование от несчастных случаев, стекол от разбития, в дальнейшем перестрахование. Крупнейшим было страховое акционерное общество "Россия" (1881г.), проводившее страхование жизни, капиталов и доходов, коллективное и индивидуальное страхование от несчастных случаев, пассажиров, имущества от огня и краж со взломом, стекол, различных видов транспорта.

       Развитие страховой системы в  России было прервано первой  мировой войной. После Великой  Октябрьской социалистической революции  все страховые компании были  национализированы, и впоследствии  страхование на территории СССР  проводилось только Госстрахом. Собственный страховой рынок  Беларусь после объявления  независимости  начала формировать с 1992 г.

      Страхование представляет собой  отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) (ст. 2 закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Такое определение страхования позволяет сделать вывод, что страхование - это экономические отношения, в которых участвуют как минимум две стороны. В страховых отношениях может участвовать и большее число сторон, если это оговаривается в договоре страхования.

        Сущность страхования проявляется  в его функциях. Страхование выполняет следующие функции:

1)рисковая функция — перераспределение риска между участниками страхования;

2)предупредительная функция — использование части средств на уменьшение вероятности наступления страхового случая;

3)сберегательная функция — страхование используется для накопления денежных средств (страхование на дожитие);

4)контрольная функция — контроль за формированием и использованием страховых фондов. 

      Страхование - одна из трех сфер финансовой системы. Страхование связано с распределением СОП и части НБ. Для страхования в то же время характерны экономические отношения только по перераспределению доходов и накоплений, связанных с возмещением материальных и иных потерь. Таким образом, страхование связано с вероятностным движением денежной формы собственности. 
Страховой случай может и не наступить. Для страхования характерны все признаки финансов, но оно имеет и свои отличительные признаки:

        1. Возникают перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный и иной ущерб.

        2. Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба одного или нескольких субъектов на всех субъектов, вовлеченных в страхование. Это замкнутая раскладка основана на вероятности того, что число пострадавших хозяйств обычно меньше числа участников страхования. Как правило, число пострадавших должно быть существенно меньше числа застрахованных. Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд, формируемый за счет взносов всех участников. Размер страхового взноса представляет долю каждого из них в раскладке.      Таким образом, чем шире круг участников, тем меньше сумма страхового взноса и они более доступные. Обязательное страхование вовлекает наибольшее число участников, следовательно меньше страховой тариф и риск.

        3. Страхование предусматривает перераспределение ущерба во времени и в территориальном разрезе.

         4. Характерной чертой страхования является относительная безвозвратность мобилизуемых средств.

        Страхование - это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет взносов страховых фондов, предназначенных для возмещения материального и иного ущерба предприятиям, организациям и физическим лицам. Субъекты страхования - страхователь и страховщик.      

    Страховщик - организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию, к ней предъявляются определенные требования (объем уставного капитала, не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью).

     Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы.  

      Застрахованный - это лицо, указываемое в договоре страхователем, жизнь или здоровье которого является объектом страховой защиты. Страхователь и застрахованный могут быть как одним лицом, так и разными. 

      Выгодообретатель - лицо, которое получает страховое возмещение в случае, если его не может получить страхователь. Существует две категории посредников на страховом рынке: страховой брокер и страховой агент.

      Страховой агент - это физическое лицо, которое заключает договор страхования от имени страховщика (страховой компании) за комиссионное вознаграждение, он внештатный сотрудник страховой компании.

      Страховой брокер - это юридическое лицо, которое по поручению страховщика или страхователя заключает договоры страхования за комиссионное вознаграждение. Это обычно компания неполучившая лицензии, но желающая действовать на страховом рынке. 
     Перестрахователь и перестраховщик - это страховые компании, заключающие договор перестрахования. Перестраховщик принимает на себя часть страховых рисков перестрахователя вместе с частью страховых взносов.

      Страховая сумма - сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье и т.д. Страховая оценка - это стоимость объекта для страхования за вычетом износа. Как правило, страховая сумма не должна превышать страховую оценку.  Страховое обеспечение - это отношение страховой суммы к стоимости имущества, принимаемого к страхованию.

        В мировой практике существует 2 системы страхования: 1. Система первого риска - при наступлении страхового случая выплачивается в пределах страховой суммы, на которую заключается договор, но не больше суммы ущерба. Страх. сумма -15 млн.р. 
Ущерб - 25 млн.р. Страховое возмещение - 15 млн.р. 2. Система пропорционального риска - выплачивают только ту часть ущерба, которой определяется страховое обеспечение. Ст-ть объекта - 30 млн.р. Страховое обеспечение - 50% Страховое возмещение - 50% ущерба 
        Франшиза - это минимальный ущерб, не возмещаемый страховыми компаниями. 
Страховой тариф - цена страховой услуги, предоставляемой страховщиком. 
Устанавливается либо в % к страховой сумме, иногда в абсолютной величине (в фонде обязательного медицинского страхования), в % к фонду оплаты труда (в фонде социального страхования). Страховой тариф - основа страхового взноса страхователя. 
Величина страхового тарифа зависит от рискованности вида страхования, она измеряется избыточностью страховой суммы. Убыточность = страховое возмещение: страховую сумму (по всем заключенным договорам страхования).