Страхование в зарубежных странах (на примере США)

 

Страховые органы штатов имеют в своей структуре  отделы по лицензированию страховых агентов, лицензированию и проверке страховых компаний, полисам страхования жизни, полисам имущества и страховым ставкам, юридическим вопросам и т.д. Страховой комиссар обладает широкими полномочиями по всем вопросам регулирования страхового бизнеса, но должен следовать административным нормам, принятым в данном штате. Поскольку в XIX в. многие страховые компании проводили операции одновременно в разных штатах, появилась необходимость координации регулирующей деятельности. В 1871 г. для этих целей учредили Национальную ассоциацию страховых комиссаров (далее Ассоциация), в которую вошли главы страховых органов штатов. 

 

Ассоциация как  координатор регулирующей деятельности выполняет функции надштатного органа. Ассоциация разрабатывает единые стандарты регулирования и типовые законы. После принятия этих законов на национальном собрании Ассоциации они должны быть включены в штатное законодательство (как правило, в двухлетний срок). Эти решения носят рекомендательный характер, но авторитет Ассоциации позволяет проводить эти решения в жизнь. 

Ассоциация как  коллективный орган обеспечивает представительство отдельных штатов и максимальный учет их интересов при осуществлении тех или иных направлении регулирования страхового бизнеса. При этом Ассоциация успешно решает задачу разработки и претворения в жизнь единых стандартов, обеспечивая целостность регулирования. 

В тех случаях, когда регулирование  на уровне штатов не может своевременно решать актуальные вопросы развития страховой отрасли, последняя становится объектом федерального вмешательства. 

 

Примером служит федеральный Закон об удержании  риска (1981 г., с поправками 1986 г.). Закон разрешил образование в любом штате групп удержания риска — одной из разновидностей страхового права ведения или страховой деятельности в любом штате без получения лицензии или выполнения   каких-либо   регулирующих требований

Группы удержания  риска стали альтернативой традиционному страхованию в разгар кризиса на рынке страхования ответственности в середине 80-х г.г. Страховые компании отказывались предоставлять покрытие по определенным видам рисков или значительно повышали цены на свои услуги. Закон об удержании риска разрешил приобретать страховые полюсы группам покупателей. Оптовая покупка позволила существенно снизить размер уплачиваемых премий, что ранее было запрещено законами 22 штатов.

Страхование  в  США может  быть  зарегистрировано как  компания  по  страхованию  имущества  или  по  страхованию  жизни  и  должна  вести  страховые  операции  согласно профилю. 

Компания должна получить лицензию в том штате, где  она планирует осуществлять страховые операции. Но по линии избыточность страхования страховщик может работать и в тех штатах, где он не имеет лицензии. Избыточное страхование — это страхование видов риска, которые не могут быть размещены на рынке и для которых требуется дополнительное покрытие. Если риск не может быть застрахован перед компанией, имеющие лицензии, но для расширения могут привлекаться и другие страховщики.  

 

Объектом регулирования  являются также формы страховых полисов. Перед введением их в оборот они должны  быть представлены для утверждения в страховой орган штата. Основанием для отказа могу быть нарушения в полюсе штатного страхового законодательства, наличие противоречивых по смыслу статей, наличие исключений или условий, вводящих в заблуждение относительно страхуемого риска и т.д. Утверждению подлежат и прилагаемые к полюсу дополнения. 

Штатное и контрактное  законодательство предъявляет требования к стандартизации используемых в стране форм страховых полюсов, особенно в области имущественного страхования   -  страхования    домовладения,    автотранспортных средств и т.д. Полюсы, используемы для страхования рисков промышленности, допускают больше свободы, чем полюсы страхования жизни, но в целом в США страховщики имеют меньше возможности составлять полюсы под конкретного потребителя. Защита интересов страхователей — объект внимания со стороны государства — осуществляется посредством лицензирования страховых агентов и брокеров, и путем борьбы с недобросовестной конкуренцией. Законы штатов требуют, чтобы претендент на получение лицензии был компетентным   специалистом   в   этой   области   и   сдал   специальный экзамен. Законодательство по борьбе с недобросовестной конкуренцией подробно оговаривает, какие действия в области рекламы, заключения договоров и рассмотрения претензий запрещены или являются дискриминационными.

Страховые комиссары  в случае нарушения страховщиками  страхового законодательства могут отозвать лицензию или приостановить ее действие после административного уведомления и проведения слушаний. На практике отзыв лицензии происходит по иным причинам, чем испытываемые компанией финансовые трудности. Страховой комиссар может падать штрафы на страховщиков и их страховых агентов для пресечения практики недобросовестной конкуренции.

Финансовое регулирование  деятельности американских страховщиков складывается из установления финансовых стандартов, правил финансовой отчетности и проверки страховых компаний, а также действий в отношении неплатежеспособных страховщиков.

Финансовые стандарты — это требования, которым страховая копания должна соответствовать при учреждении или, если она уже где-либо зарегистрирована, при обращении за лицензией. В США используются следующие формы: требования к депозитам, требования к собственному капиталу и требования к резервному капиталу. Размер депозита, который страховые компании должны при своей регистрации внести на счет казначейства штата, относительно невелик. Требования к капиталу предназначены для обеспечения наличия у фирмы ресурсов в случае неожиданного увеличения обязательств по выплатам или падения стоимости активов. В среднем минимальный собственный капитал должен составлять 2 млн. долларов США. Во многих штатах резервный капитал приравнивается к величине собственного капитала. 

В 1990 г. Национальная ассоциация страховых комиссаров предложила заменить фиксированные размеры минимальных капитальных требований стандартами риск / капитал (СРК), которые позволяют увязать требования к собственному и резервному капиталу компании с особенностями страхуемых рисков. СРК является едиными для всех штатов, и предоставляют регулирующим органам осуществлять меры по отношению к страховщикам, чей капитал падает ниже установленного стандарта.

Финансовый  мониторинг проводится страховыми органами с целью проверки соответствия компанией установленным стандартам и включает предоставление страховщиками годовых и квартальных финансовых отчетов, проверку правильности ведения отчетности, предоставление по требованию страховых органов дополнительной информации для оценки финансового состояния. 

 

Страховые органы при проверке финансового положения  отдают приоритеты тем компаниям, которые функционируют в данном штате. Для выявления компаний, требующих первоочередного внимания, используются финансовые рейтинги и другие инструменты, а также информационная система страхового регулирования. В последнем случае при оценке финансового состояния страховщиков используется 11 рейтингов для компаний, занимающихся имущественным страхованием (рейтинги разбиты по 4 категориям: рентабельность, ликвидность, резервы и общее финансовое состояние) и 12 — для компаний по страхованию жизни (рентабельность, инвестиции, изменения в операциях, общее финансовое состояние). 

Центральным звеном мониторинга финансовой устойчивости является проведение регулирующими органами проверок деятельности страховых компаний. Они ставят цели: как можно более раннее выявление страховщиков, неблагополучных в финансовом отношении и ведущих противозаконную деятельность, а также сбор информации для принятия страховыми органами адекватных мер.

При полномасштабной  проверке изучению подлежат управление и контроль, план операции, делопроизводство, счета, финансовые ведомости, данные о потерях, резервы, качество активов, перестрахование и т.д. 

 

Цель проверки — подтверждение соответствия представляемой компанией финансовой отчетности реальному ее состоянию.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.Факты и статистика  

 

Застрахованные потери от катастроф в США составили $ 17,8 млрд в первой половине 2011 года, согласно данным компании Munich Re. Убытки от грозы (в том числе торнадо) были более 16 миллиардов долларов, что намного превышает 2001 по 2010 год с января по июнь. Застрахованные потери катастроф в 2011 году уже превысили на $ 13,6 млрд. застрахованные убытки катастроф на 2010 год. Грозовые потери превысили на $ 13 млрд. в 2010 году.

 

ISO определяет катастрофу  как событие, которое вызывает $ 25 млн. и более в застрахованные  потери имущества и влияет  на значительное количество имущества  / несчастный случай страхователей  и страховщиков. Оценки в следующей  диаграмме представляют ожидаемые  застрахованные убытки от катастроф на всей отраслевой основе, отражающие общие чистые страховые выплаты в личных и коммерческих линиях страхования недвижимости, автомобилей, лодок, связанными объектов имущества, прерывание бизнеса и дополнительные расходы на проживание . Цены указаны без учета потерь корректировки расходов. Потери от катастроф составили $ 14,1 млрд. в 2010 году, $ 3,6 млрд. больше, чем в 2009 году, когда катастрофы составил $ 10,5 миллиарда. Существовали 33 катастрофы в 2010 году, по сравнению с 27 в 2009 году.

 

Десять самых  дорогостоящих катастроф, США (1)

($ Млн)

			Застрахованные  потери собственности
Ранг	Дата	Название	Доллары, когда  произошло	В 2010 долларов (2)
1	Август 2005	Ураган Катрина	$ 41100	$ 45481
2	Сентябрь 2001	Пожара, взрыва: Центр Международной  Торговли,   Пентагон терактов	18779	22924
3	Aug.1992	Ураган Эндрю	15500	22412
4	Январь 1994	Northridge, CA землетрясение	12500	17318
5	Сентябрь 2008	Ураган Айк	12500	12735
6	Октябрь 2005	Ураган Вильма	10300	11398
7	Август 2004	Ураган Чарли	7475	8548
8	Сентябрь 2004	Ураган Иван	7110	8130
9	Сентябрь 1989	Ураган Хьюго	4195	6678
10	Сентябрь 2005	Ураган Рита	5627	6227

1. Собственность покрытие только. Не включает в себя ущерб от наводнения покрывается федеральным управлением Национальная программа страхования от наводнений.

(2) С поправкой на инфляцию  до 2010 года по ISO использования ВВП  неявный дефлятор цен.

 

 

 

 

Застрахованные  убытки, США КАТАСТРОФ, 2001-2010 (1)

Год	Количество катастроф	Количество претензий   (В миллионах)	Доллары, когда  произошло   ($ Млрд.)	В 2010 долларов (2)   ($ Млрд.)
2001	20	1,5	$ 26,5	$ 32,4
2002	25	1,8	5,9	7,0
2003	21	2,7	12,9	15,2
2004	22	3,4	27,5	31,4
2005	24	4,4	62,3	68,9
2006	31	2,3	9,2	9,9
2007	23	1,2	6,7	7,0
2008	36	4,1	27,0	27,6
2009	27	2,2	10,5	10,6
2010	33	2,4	14,1	14,1

(1) Включая катастрофы  вызывающие застрахованные убытки в отрасли, по крайней мере $ 25 миллионов и затрагивает значительное число страхователей и страховщиков. Не включает в себя ущерб от наводнения покрывается федеральным управлением. Национальная программа страхования от наводнений.  
(2) Скорректированная до 2010 долларов, ISO использования ВВП неявный дефлятор цен.

 

2011г. опрос Института Страховой Информации обнаружили, что 14% американских домовладельцев  страховались от наводнений, по сравнению с 10 % в 2010 году, но все еще ниже 17 %, которые сказали, что купили страхование от наводнения в 2008 году. Процент домовладельцев страхования от наводнений был самым высоким на юге страны, на 19% по сравнению с 14% в 2010 году. Тринадцать процентов домовладельцев Среднего Запада  страховались от наводнений в 2011 году вместе с 12% домовладельцев на Западе, и 5% в Северо-востоке.