Страхование в зарубежных странах (на примере США)

    Современное страхование невозможно без международного обмена рисками и страховой премии. Тем самым, оно способствует укреплению международных экономических связей. Страхование в туризме способствует свободному перемещению граждан по всему миру.

Роль страхования проявляется  через решение задач страховой  деятельности. Основные задачи в обобщенном виде представлены в табл. 1.1.

 

 

 

 

Таблица 1.1.

   Место и роль страхования отражаются в его отраслевом строении. Так, например, имущественное страхование обеспечивает восстановление имущества предприятий всех форм собственности и видов предпринимательской деятельности, поврежденного или уничтоженного стихийными бедствиями, от которых оно было застраховано.

 

   Личное страхование обеспечивает, например, защиту от случайных опасностей трудоспособности работников на предприятиях всех форм собственности и предпринимательства и в быту, чье здоровье застраховано индивидуально или коллективно.

   Страхование ответственности обеспечивает восстановление имущества, здоровья и состояния третьих лиц, сохранение при этом денежных средств страхователей, так как ущерб случайно пострадавшим по их вине третьим лицам возмещался не ими, а страховщиками.

 

    Страхование предпринимательских рисков обеспечивает сохранение доходов предпринимателей всех форм собственности и сфер предпринимательства при страховании от соответствующих видов рисков. Например, в торговле − страхование кредитных рисков, в материальном производстве − страхование рисков перерыва в производстве и т.д.

     Страхование как система специфических договорных финансовых отношений, руководствуется не только экономическими, но и юридическими (договорное или гражданское право) и математическими (расчет справедливой цены за страховую защиту) законами и закономерностями. В них отражаются не только объективные факторы природы и развития общества, но и субъективное восприятие обществом и отдельными людь-

ми самой природы риска  и опасности, социальные и психологические  особенности людей. Так, например, в  английском языке страхование − insurance имеет другое происхождение − от слова sure (уверенный) и может быть переведено как «быть уверенным».

      Поэтому страхование и страховая деятельность как объект изучения, не исчерпывается только экономическими категориями и методами, но требует привлечения юриспруденции, математики, социальной психологии.

 

 

 

1.2 Экономическая сущность страхования

 

   Страхование − это защита, но не от всех неблагоприятных событий, а только от случайных, которые могли наступить с некоторой, заранее оцененной вероятностью и о которых невозможно заранее и точно знать, где, когда и с кем они могут произойти. Такими событиями могут быть ураган, разрушивший дома на своем пути, пожар в доме, авария на дороге. Возможность, что такие события произойдут, называется риском.

 

   Место, которое занимают страховые отношения в экономике, относится к третьей стадии воспроизводства, на которой происходит перераспределение, обмен материальных благ. Страховщик не производит материальные блага. Он лишь создает услугу по страховой защите, но реализует ее обычно лишь после того, как получит страховые взносы от клиентов. Отдельные фазы предоставления услуги (оплата − получение услуги) в страховании значительно отдалены друг от друга во времени. Заплатив страховой взнос,

клиент страховщика может  получить возмещение ущерба через очень  длительный промежуток времени, а может  и не получить ни взносов, ни возмещения ущерба, если страхового случая в договорный срок не произошло.

 

     Экономическая сущность страхования выражается в экономических отношениях по передаче риска в обмен на уплату премии, имеющих гражданско-правовую форму и характеризующихся случайностью и вероятностью, статистической наблюдаемостью и возможностью математического расчета; фактической возможностью страховых

случаев; замкнутой солидарностью  раскладки ущербов (в пользу пострадавших страхователей за счет всех страхователей  данного страхового фонда);

наличием временных и  пространственных границ раскладки  ущербов, воз-

вратностью части страховых взносов, направленной в страховые резервы.

 

    В целом, экономическую сущность страхования характеризуют следующие

признаки:

• экономические отношения, имеющие гражданско-правовую форму;

• наличие страхового риска и математических методов его количественной

оценки;

• формирование замкнутого страхового сообщества данного страхового

фонда;

• замкнутое перераспределение рисков и связанных с ним ущербов в про-

странстве и времени;

• возвратность страховых платежей (распределенная в пространстве и во

времени);

• самоокупаемость страховой деятельности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Страхование в зарубежных странах   (на  примере США)

США имеет широко развитую систему имущественного и  личного страхования. Частный сектор экономики и высокий уровень жизни американских граждан обуславливают традиционно высокий спрос на все виды страховых услуг в этой стране. Считается, что страхование- это не только часть экономики США; страховой полис-необходимое условие осуществления американской мечты. Страхование автотранспортной и авиогражданской ответственности стало насущной необходимостью для граждан, поскольку автомобиль наиболее распространенное (иногда единственное) средство передвижения.  

 

Устойчивое функционирование страховой отрасли обеспечивается системой ее регулирования и является вопросом спокойствия нации и ее защищенности перед различными факторами риска. 

 

Страхование —  наиболее влиятельный финансовый институт США — затрагивает практически все аспекты повседневной жизни американского общества и поэтому занимает уникальное место в хозяйственной системе страны. В отличие от других финансовых институтов в области страхования США отказались от форсирования федеральной системы регулирования, закрепив соответствующие полномочия за отдельными  штатами. Такая модель регулирования сохраняется без изменения в 60-70-80-е и последующие годы.

На уровне штатов сформировалось значительная инфраструктура регулирования страховой отраслью, которая на протяжении всей своей истории (около 150 лет) доказала свою жизнеспособность и эффективность.

Страхование —  важная часть хозяйственной системы  любой промышленно развитой страны, поэтому обеспечение нормальных условий функционирования рынка относится к важным национальным приоритетам. Масштабы рынка частного страхования зависит от того, в какой мере государство осуществляет социальную защиту своих граждан. В США частный страховой сектор предоставляет виды услуг, заменяющие государственные социальные программы или дополняющие их. 

 

Рынок страховых  услуг в США представляет собой  два рынка — страхование жизни и иных видов страхования. Иные виды — это страхование имущества, ответственности, от несчастных случаев и т.д. Такое деление обусловлено экономическими особенностями различных видов страховой деятельности. Соответственно различаются и предъявляемые регулированием требования к ликвидации ресурсов, направлениям инвестирования и т.д. 

 

США лидер по объемам страхования имущества  и ответственности — 46% мирового рынка. Финансовые активы американских страховых компаний по имущественному и иным видам страхования составили в 2004 году 637 млрд. долларов США. 

 

Активы американских страховых компаний в 2003 году в процентах приведены в таблице.1

Активы	Страхование жизни	Страхование  имущества  и ответственности
Наличные  деньги	3	5
Облигации,  краткосрочные  инвестиции и  дебиторская  задолженность	55	78
Недвижимость и ипотечные  ценные  бумаги	19	1

 

 

Американский  страховой  рынок  высоко  конкурентный  -  в  стране  функционируют  около  4  тысяч  компаний   по  страхованию  жизни  и  4,5  тысячи по страхованию  имущества  и  ответственности.  В  основном  это  мелкие  страховые  компании,  зарегистрированные  только  в  одном  штате.   Но  даже  крупные  страховые  компании,  зарегистрированные  в  большинстве  штатов  и  оперирующие  на  национальном  уровне,  имеют  только  несколько  процентов  рынка  по  каждому  из  видов  страхования  и  не  могут  влиять  на  цены. 

 

Конкуренция на американском страховом рынке в  значительной степени объясняется подходом государства к регулированию этой отрасли. Американское государство рассматривает конкуренцию в качестве важнейшего механизма, позволяющего обеспечить высокий уровень предложения и качество страховых услуг. Критерием доступа на страховой рынок в большинстве штатов являются требования к капиталу. Конкуренция связана также с растущим проникновением на американский страховой рынок иностранных страховщиков.  

 

Страховая отрасль  — рынок страхования жизни  испытывает конкурентное давление со стороны финансовых институтов — банков и других финансовых учреждений, предлагающих инвестиционные решения, конкурирующие с некоторыми видами страховых услуг. Конкуренция может усилиться, если на страховой рынок будут допущены банки. Американское законодательство  ограничивает  проведение  банками  смежных  операций. 

 

Рынок имущественного страхования также испытывает значительное конкурентное давление. Высокие процентные ставки, характерные для 80-х гг. сделали краткосрочные инвестиции очень прибыльными и привлекли в эту отрасль много новых компаний, что привело к ценовой войне. Все компании были вынуждены снизить цены, чтобы остаться на страховом рынке. Через несколько лет когда страховым компаниям пришлось осуществлять выплаты по заключенным договорам, доход от инвестиций не смог перекрыть недополученные премии, и на этом рынке страховые услуги существенно подорожали. Из-за того, что потребители не смогли приобретать требуемое страховое покрытие по доступной цене значительное развитие получили альтернативные способы финансирования этих видов рисков, например, самострахование, т.е. отказываются от приобретения страхового полиса. Другие значительно повышают размеры удержания в целях снижения уплачиваемых премий. Еще одним механизмом стало создание дочерних страховых компаний, занимающиеся страхованием рисков или нескольких материнских компаний.

Регулирование  страховой  отрасли  направлено  на  защиту  потребителей  и  отрасли  от  неплатёжеспособности  страховых  компаний  и  на  обеспечение  доступности  страхования  всем, кому  требуются  страховые  услуги  и иметь возможность получения их  по  разумным  ценам,  на  справедливых  условиях  вне зависимости от места жительства,  национальности  и других  факторов. 

 

В государственном  регулировании можно выделить следующие два направления: регулирование платежеспособности страховщиков и регулирование рынка. Регулирование платежеспособности включает в себя требования к капиталу, резервным фондам, инвестициям, а также предоставления финансовой отчетности и меры против неплатежеспособного страховщика. Государство основное внимание уделяет установлению цен, учреждению форм страховых полюсов, заключению договоров страхования и рассмотрению претензий. 

 

Финансовые и  нефинансовые аспекты регулирования  тесно взаимосвязаны: регулирование деятельности страховщиков неизбежно отражается на их финансовом состоянии (положении) и воздействует на цены и услуги, предлагаемые страховыми компаниями. Для оптимального режима регулирования со стороны государства координация действий в обоих направлениях, что предоставляет значительные трудности — цели регулирования могут противоречить друг другу. Чем более жестким будет регулирование платежеспособности, тем больше оно будет воздействовать на объемы предложения и цены: страховщики вынуждены будут сокращать предоставляемые страховые услуги и повышать страховые взносы.

Многие потребители  в такой ситуации не смогут получить доступа к страхованию по приемлемой цене. Высокие цены — это не гарантия платежеспособности страховщика, но и низкие или более привлекательные условия могут предлагаться страховыми компаниями, которые осуществляют более рискованные операции. В этом случае риск неплатежеспособности для них будет выше, чем для других страховых компании, устанавливающих более высокие цены и предпочитающих более консервативную инвестиционную стратегию.  

 

Принятие решений, какие цели регулирования наиболее важны для обеспечения общественных интересов, чрезвычайно актуально для регулирования страховой отрасли. Значительное внимание регулирующих органов общественности получили вопросы дискриминационной практики со стороны страховщиков в отношении людей с низким уровнем дохода, которые оказались в черном списке страховых компаний. Жители 14 крупнейших городов США и целые городские кварталы были лишены застраховать свое имущество или вынуждены приобретать полисы на менее выгодных условиях по сравнению с другими райскими условиями.

Таким образом, в  США цели регулирования страховой  отрасли развиты и могут существенно изменяться в зависимости от социальных и экономических приоритетов. Увязать приоритеты регулирования и интересы страховщиков — сложная задача, поиск компромиссов стоящая перед государством. Страховая отрасль, осуществляя страхование рисков и инвестируя значительные средства, заметно влияет на развитие целых регионов и отражает страны, и поэтому является активной силой американского общества.  

 

Американское  государство,  как  отмечалось  выше,  не  имеет  федеральной  системы  регулирования  страховой  отрасли.  Именно  штаты  в  этой  сфере  осуществляли  регулирующие  деятельность  в  этой  сфере.  Их  полномочия  оговорены  Законом  Маккарена-Фергюсона  (1945 г.).  Конгресс  США   играет  роль  наблюдателя. Каждый штат осуществляет контроль на своей территории, а федеральное антитрестовское законодательство относится к страхованию в той мере, в которой этот вид деятельности не охвачен штатным регулированием. Законодательство штатов возлагает полномочия по регулированию страховой деятельности на специальные органы. В большинстве штатов они напрямую подчиняются губернатору и фактически являются министерствами, возглавляемые назначаемым на этот пост комиссаром. Только в некоторых штатах эти подразделения возглавляет выборное лицо, и они не подчиняются губернатору.