Страхование в зарубежных странах (на примере США)

Содержание:

Введение………………………………………………………………2-3стр

1.Теория и история страхования……………………………………..4-10стр

1. Роль страхования в общественной и личной жизни………...4-9стр

 

2. Экономическая сущность страхования………………………9-10стр

 

2. Страхование в зарубежных странах   (на  примере  США)………11-18стр

3.Факты и статистика………………………………………………….19-21стр

 

Заключение……………………………………………………………..22стр  

 

 

 

 

 

 

Введение.

     Страхование  - одна из древнейших категорий  общественных отношений. Зародившись  в период разложения первобытнообщинного  строя, оно постепенно стало  непременным спутником общественного  производства. Первоначальный смысл  рассматриваемого понятия связан  со словом “страх”. Владельцы  имущества, вступая между собой  в производственные отношения,  испытывали страх за его сохранность,  за возможность уничтожения или  утраты в связи со стихийными  бедствиями, пожарами, грабежами и  другими непредвиденными опасностями  экономической жизни.

    Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

    Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

      При этом чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

   Наиболее примитивной  формой раскладки ущерба было  натуральное страхование. За счет  запасов зерна, фуража и других  однородных, легко делимых  продуктов,  формируемых путем натуральных  подушных взносов, оказывалась  материальная помощь отдельным  пострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако такое страхование ограничивалось  естественными рамками однородности  и делимости, формируемых с  его помощью натуральных запасов,  поэтому по мере развития товарно-денежных  отношений оно уступило место  страхованию в денежной форме.

      Раскладка  ущерба в денежной форме создавала  широкие возможности, прежде всего  для взаимного страхования, когда  сумма ущерба возмещалась его  участниками на солидарных началах  либо после каждого страхового  случая, либо по окончании хозяйственного  года. Взаимное страхование в  условиях капитализма стало закономерно  перерастать в самостоятельную  отрасль страхового дела. Если  при взаимном страховании еще  не формировался заранее рассчитанный  с помощью теории вероятности  страховой фонд, то в дальнейшем  вероятная средняя величина возможного  ущерба, приходящаяся на каждого  участника страхования, стала  применяться в качестве основы  страховых взносов для заблаговременного  формирования страхового фонда. 

   В условиях современного  общества страхование превратилось  во всеобщее универсальное средство  страховой защиты всех форм  собственности, доходов и других  интересов предприятий, организаций,  фермеров, арендаторов, граждан. 

  Страхование во все  времена считалось доходным делом.  Такие фирмы, как скажем, английская “Ллойдс”, являются явными “передовиками производства” по части сбора прибыли в странах с рыночной экономикой.

 

1. Теория и история страхования
1. Роль страхования в общественной и личной жизни

 

    Слово страхование произошло от старинного выражения «действовать на свой страх и риск», то есть на собственную ответственность. Различные опасности подстерегали человека всегда, и страх перед ними был вполне естественным. Кто умел предусмотреть и оценить опасности, найти способ избежать их, преодолеть свой страх, тот добивался успеха. Разделение опасности («страха») с товарищами, передача страха более сильному и умелому и получила название «застраховаться». В одном из первых российских полисов по страхованию от огня так и записано: «Страховое общество берет на свой страх …».

 

    Первоначально страхование подразумевало форму финансовой взаимопомощи при потере имущества, заболеваниях, утраты трудоспособности, смерти кормильца, а в дальнейшем стало использоваться преимущественно как специальный термин разделения и передачи рисков имущественных потерь.

   Страхование принадлежит к числу наиболее устойчивых форм финансово-

хозяйственной жизни и  своими корнями уходит в далекую  историю. Объективная потребность в страховании во все времена обусловливалась тем, что убытки, возникающие вследствие внезапных, случайных разрушительных факторов, неподконтрольных отдельным людям (стихийных сил природы, военных действий, аварий), чрезвычайных ситуаций (пожаров, аварий), преступных действий (кражи, грабежа), собственной неосто-

рожности не всегда могли быть взысканы с виновного, даже если таковой и был, и приводили к потерям и разорению потерпевших. Только заранее созданный, специальный страховой фонд мог быть источником возмещения убытка.

 

    Еще шумерские торговцы в конце II тысячелетия до н.э. и финикийские купцы в конце I тысячелетия до н. э., отправляясь в торговые экспедиции, получали займ или договаривались между собой о взаимной помощи на случай гибели товаров и кораблей от непредвиденных обстоятельств (кораблекрушений, нападений разбойников) и отчисляли для этого средства в фонд взаимопомощи. Это были одни из первых фондов взаимного страхования. Начавшись в форме взаимопомощи, страхование постепенно превратилось в развитую форму специфического страхового предпринимательства, с одной стороны, и в способ накопления и перераспределения общественных средств для социального обеспечения части населения, утратившей трудоспособность, с другой.

 

     В обществе страхование играет роль механизма, перераспределяющего денежные средства (страховой фонд) от всех членов общества к тем, кто нуждается в финансовой помощи в результате происшедших с ними страховых случаев. В отличие от социального страхования, где застрахованными являются большинство или все граждане, в коммерче-

ском страховании перераспределение происходит только между членами конкретного страхового фонда, уплатившими в него страховые взносы.

 

      В личной жизни страхование позволяет избежать чрезвычайных расходов на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций, лечение в случае болезни и сохранить прежний уровень дохода при утрате трудоспособности за счет небольших, по сравнению с убытками, страховых взносов в страховой фонд.

      Особенно велика роль социального страхования. Социальное страхование – это механизм реализации социальной политики государства и способ ее финансирования.Социальное страхование сочетает два принципа управления социальными рисками: социальное регулирование и собственно страхование. Принцип социального регулирования заключается в установлении основных социальных ориентиров развития общества, а страхование является механизмом финансового обеспечения поставленных социальных

целей. В процессе своего развития социальное страхование превратилось в самостоятельную систему финансового  обеспечения общественных потребностей в медицинской помощи и поддержке  нетрудоспособных граждан, основанную на перераспределении национального  дохода. Эта система отлична как  от коммерческого страхования, так  и от

распределительной системы  социальной защиты.

 

      Целью страхования является защита. Вся история экономики показывает объективную потребность общества в страховой защите, причем взащите надежной и эффективной. Тогда основная цель или миссия страховой деятельности может быть определена как удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, соответствующей общепринятым требованиям по финансовой надежности. Важнейшей целью страхования, с макроэкономической точки зрения, явля-

ется аккумуляция денежных средств, уплаченных множеством страхователей, и инвестирование их в экономику. Инвестиционная эффективность страхования гораздо выше банковской, поскольку страхование, особенно страхование жизни, обеспечивает долговременные инвестиции.

 

      Степень достижения основной цели и будет определять эффективность страхования. Для количественной оценки эффективности можно использовать степень охвата страховой защитой различных объектов, подверженных рискам, и уровень страхового обеспечения по каждому объекту.

      Страхование как отрасль финансовой деятельности возникло из разделения общественного труда и развивалось по мере осознания человеком ценности своей жизни, здоровья и имущества.

 

    Достигаются цели страхования в результате страховой деятельности − коммерческой, преследующей получение прибыли, и некоммерческой, как в социальном или взаимном страховании. При этом противоречия между целью страхования (защита) и целью коммерческой страховой деятельности (прибыль), по сути, нет, поскольку получение прибыли достигается не любыми средствами, а за счет умелого страхового предпринимательства, на основе тщательных математических и экономических расчетов при строгом

соблюдении законодательства. В обществах взаимного страхования, где страхователь, через владение частью страхового фонда, формально является и страховщиком, получение прибыли от страховой деятельности исключено, а в обязательных видах социального страхования запрещено законом.

Число рисков, угрожающих обществу и отдельному человеку, так велико, что резервные и страховые  фонды неизбежно создаются в  разных организационных формах и служат для разных целей: государственные (госрезервы, внебюджетные фонды социального назначения и т.п.), корпоративные, семейные, личные и, собственно, страховые

фонды страховых компаний и обществ взаимного страхования.

 

       В докладе Генерального секретаря ООН «Международное сотрудничество в области гуманитарной помощи в случае стихийных бедствий — от оказания чрезвычайной помощи к развитию» сообщается, что в период с июля 2004 по июль 2005 года в результате стихийных бедствий погибло 242 793 человек. 226 408 из них стали жертвами цунами в Индийском океане. Более 158 миллионов жителей планеты получили травмы, были вынуждены покинуть свои дома или испытали на себе другие последствия природных катастроф.

 

       Экономические убытки от стихийных бедствий за последние 50 лет увеличились в 14 раз. В период с июля 2004 по июль 2005 они составили 94 миллиардов долларов США.

       Суммарный имущественный ущерб от произошедших природных катастроф в 2004 г. достиг 105 млрд. долларов. Из них примерно 40%, или 42 млрд. долларов, приходится на застрахованное имущество. Такой предварительный вывод делает перестраховочная компания Swiss Re.

Дополнительно ущерб, нанесенный ураганами «Катрина» и «Рита» страховой индустрии, составит более 40 млрд долл. Такое заявление сделали аналитики крупнейшей перестраховочной компании в мире Munich Re.

 

      Землетрясение в Пакистане осенью 2005г. унесло 38 тысяч жизней, а ущерб от него еще не подсчитан.

Системе страховых фондов соответствуют три основных направления  страховой деятельности:

  • государственное социальное страхование, основанное на принципах коллективной солидарности и бесприбыльности, осуществляемое преимущественно государственными специализированными фондами и некоммерческими страховыми компаниями и направленное на социальное выравнивание и обеспечение минимума благосостояния;

  • негосударственное, коммерческое страхование физических и юридических лиц, основанное (в большей части) на принципах добровольности, прибыльности и эквивалентности и осуществляемое страховыми компаниями всех форм собственности;

  • взаимное страхование, основанное на принципах взаимопомощи и бесприбыльности и реализуемое через общества взаимного страхования.

 

   Коммерческое и взаимное страхование играют ведущую роль в компенсации ущербов и потребность в их развитии возрастает вместе с ростом рыночной экономики. Взаимное страхование преобладает в ряде стран в страховании отраслевых рисков и страховании жизни. Страхование защищает от случайных рисков имущественные интересы граждан и предприятий, обеспечивает продолжение хозяйственной деятельности предприятий и непрерывность общественного воспроизводства. В этом проявляется защитная роль страхования.

 

   Система страхования представляет собой одну из форм централизации и концентрации капитала, который складывается из страховых взносов (премий), уплачиваемых клиентами страховым компаниям. Страховщики вкладывают эти средства в ценные бумаги предприятий и финансовых компаний, в банки и недвижимость. Таким образом, они финансируют

развитие экономики. В  этом проявляется инвестиционная роль страхования.

 

   Современное страхование, особенно в развитых странах, превратилось в одну из важнейших отраслей экономики с финансовым оборотом до 10–12% ВВП, в которой заняты миллионы людей самых различных специальностей. Развитие страхования сопровождается появлением новых сфер общественно-полезной деятельности и новых рабочих мест, повышением занятости и способствует прогрессу цивилизации. Страхование от несчастных случаев и профессиональных заболеваний на производстве, страхование ответственности работодателей обеспечивает воспроизводство рабочей силы. Применение страховых механизмов в системе социального обеспечения обеспечивает равные возможности получения гарантированной социальной помощи.