Страхование в зарубежных странах, использование зарубежного опыта в России

 решение вопроса о  соотношении между частным сектором  страхования, национальной системой  социального обеспечения и организациями  в сфере здравоохранения, в  частности, в вопросах, касающихся  медицинского страхования и страхования  рисков, возникающих в ходе трудовой  деятельности;

 выработка долгосрочной  стратегии развития рынка страхования,  включая учет важной роли частных  страховщиков.

 

Вступление в ВТО неизбежно  связано с изменениями в политике страхового регулирования. России необходимо будет принять на себя всесторонние обязательства относительно доступа  на российский рынок на условиях наибольшего  благоприятствования иностранных  страховщиков - участников Генерального соглашения, равно как и относительно недискриминационного режима в пределах России. Во многих случаях требования ВТО и Генерального соглашения так или иначе совпадают с интересами России, касающимися дальнейшего укрепления страхового сектора.

 

Присоединение к ВТО связано  с принятием обязательств, касающихся реализации принципов свободы движения капитала, товаров, рабочей силы и  услуг, административно-правового режима в отношении иностранных страховщиков, перестраховщиков и других продавцов  страховых услуг. Учитывая это, российское законодательство в области страхования требует совершенствования, в том числе в вопросах регулирования деятельности всех продавцов страховых услуг.

 

Основываясь на принятой практике, связанной с формированием национальных обязательств при присоединении к ВТО, можно выделить следующие ключевые подходы, которые могут быть использованы Российской Федерацией.

 

Меры, касающиеся условий  деятельности нерезидентов из различных  стран на территории России, должны предусматривать:

разрешение на деятельность по продаже услуг по страхованию  жизни и страхованию иному, чем  страхование жизни, должно быть связано  с требованием учреждения дочернего  общества иностранного страховщика  на территории России, получения им лицензии в соответствии с законодательством  РФ, полного соблюдения российского  законодательства при осуществлении  страхования, включая размещение активов;

 возможно введение  качественных требований к иностранным  страховщикам, учреждающим в России  дочернее страховое общество, включая  наличие лицензии в стране  регистрации, опыт страховой деятельности  не менее 10 лет, разрешение  страхового надзора страны регистрации  на учреждение дочернего  страхового  общества в Российской Федерации  и рекомендации в отношение  иностранных управляющих такого  дочернего  общества;

 крайне осторожно следует  относиться к ограничению или  введению дополнительных требований, связанных с капитализацией дочернего  общества или максимальным совокупным  капиталом всех дочерних обществ  иностранных страховщиков. В любом  случае, такие ограничения не  должны быть чрезмерными. 

 

В отношении деятельности дочернего общества иностранного страховщика  могут приниматься следующие  ограничения:

запрет на участие в  обязательном социальном страховании, на которое имеют право национальные страховщики (в России это – обязательное медицинское страхование);

 запрет на участие  в государственном обязательном  страховании, платежи по которому  выплачиваются за счет средств  государственного бюджета (в России  это – обязательное государственное  страхование военнослужащих и  приравненных к ним лиц, работников  налоговых органов, депутатов  Государственной Думы и ряда  других);

 запрет на участие  в некоторых других видах обязательного  страхования (обязательное страхование  ответственности работодателя и  другие).

 

Наименее развитым является законодательство Российской Федерации  по страхованию жизни. Поэтому вполне закономерным представляется запрет для  учрежденных дочерних обществ иностранных  страховщиков проводить операции по страхованию жизни в течение  первых трех лет после регистрации и получения лицензии. Кроме этого, необходимо установить максимально допустимую квоту иностранного персонала, работающего в учрежденном дочернем обществе.

 

В отношении страховых  агентов и страховых брокеров целесообразно, руководствуясь действующим  российским законодательством, запретить  деятельность иностранных страховых  агентов и сохранить порядок  регистрации в отношении иностранных  брокеров.

 

В отношении продавцов  услуг, сопутствующих страхованию, необходимо ввести требования к образованию  не ниже, чем к российским гражданам, имеющим право на подобную профессиональную деятельность, заключение договоров  страхования профессиональной ответственности  с российскими страховыми организациями  в установленных размерах, соответствующие  разрешения и рекомендации  органа надзора из страны постоянной регистрации  или места жительства, наличие  опыта работы по специальности не менее 5 лет, прохождение российской процедуры лицензирования соответствующей деятельности или ее разрешения.

 

 

 

Заключение 

 

В данной курсовой работе рассматривалась  экономическая сущность и содержание страхования.

 

В первой части были рассмотрены: возникновение страхования, экономическая  природа, функции страхования, виды страховых услуг.

 

Во второй части было рассмотрено: организация страхового дела в Российской Федерации и за рубежом, а также  представлены перспективы развития страхования в России, составленные опираясь на мировой опыт.

 

Страхование – особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических  положений, восстанавливает полноценное  функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех  или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал  в развитие отечественной индустрии.

 

Но хотя страховое дело набирает темпы (появились новые  виды собственности: ОАО, ЗАО, ТОО и т.д.), на сегодняшний день оно претерпевает массу проблем, которые негативно сказываются не только на общеэкономической ситуации страны (незастрахованные компании при появлении проблем просто уходят с производственной периферии и поступления в бюджет сокращаются), но и на самих страховых организациях, вызывая недоверие резидентов, их незаинтересованность во вложении собственных средств в надежде приобретения "истинной страховки".

 

За период с 1991 до сегодняшних  дней в страховую организацию  внесено масса изменений, поправок и координальных реформистских решений. Но до сих пор не решена проблема единого законодательства, четко и ясно расписывающего все права и обязанности как страховщиков, так и страхователей; в стране ощущается недостаток высококвалифицированных кадров в сфере страхования, которые бы соответствовали требованиям, предъявляемым в условиях конкуренции рыночной экономики.

 

Можно подчеркнуть также  и положительные сдвиги, ставшие  таковыми благодаря Департаменту страхового надзора. С 1 января 1999 года вступил  закон "О внесении дополнений и  изменений в закон о страховании  в РФ", на основании которого все  страховые организации должны поднять  планку минимального уставного капитала до оговоренных законом. Это положение дало толчок к расширению круга страховых услуг, появилась возможность страховать более крупные предприятия и проекты. Смягчилась проблема недострахования.

 

Однако все проблемы страхования  нельзя решить только на законодательном  уровне, нужно решать их опосредовано через экономику. Когда в экономической сфере будут отлажены все рычаги регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованность вложения в страховой полис, уверенность в репутации страховщиков, их платежеспособности. Только тогда страхование станет полноценным механизмом "сглаживающим негативные последствия экономики.

 

 

 

Список используемых источников

Федеральный закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации”.

 Федеральный закон  РФ от 20.11.1999 г. № 204-Ф3 “О  внесении изменений дополнений  в Закон Российской Федерации  “Об Организации страхового дела  в Российской Федерации”.

 Агеев Н.Р. Страхование:  теория, практика и зарубежный  опыт. - М.: Юность, 1998 г. 

 Александров А.А. Страхование. - М.: “Приор”, 1998 г. 

 Басаков М.И. “Страховое дело в вопросах и ответах”, Ростов-на-Дону: “Феникс”, 1999 г.

 Балабанов И.Т., Балабанов  А.И. “Страхование: организация,  структура, практика”, СПб, Москва  ·  Харьков  ·  Минск, 2002 г. 

 Бирючев О.И. “Страхование: пути развития”, “Финансы”, №12/2000

 Гвозденко А.А. “Основы  страхования”. M.: “Наука”, 1999 г. 

 Гвозденко Я.Р. Основы  страхования. – СПб.: “Пресс”, 1999 г.

 Журавлёв Ю.М., Секерж И.Г. “Страхование и перестрахование (теория и практика)”. М: издательский центр СО “Анкил” 1993 г.

 Корсунский Д.М. “Мошенничество  в сфере страхования”, “Страховое  дело”, №7/2002.

 Манэс А. “Основы страхового дела”, М: издательский центр СО “Анкил”,1992 г.

 Муравьёва И.П. “Лицензирование страховых посредников на рынке страхования”, “Финансы”, №12/2001.

 Никитенков Л.К., Осипов В.И. “Имущественное страхование”, М.: “Экзамен”, 2002 г.

 Николенко Н.П. Развитие  страхования в России // Финансы. - 1999. - №3.

 “Страховое дело”.  Учебник под редакцией профессора  Рейтмана Л. И., М.: “Скиф”, 1992 г.

 Семёнова и др. “Основы экономики страхования”. M.: “Финансы и статистика”, 1998 г.

 Силласте Г. Рынок страховых услуг и его потребитель // Финансы. - 1997. - №10.

 “Страхование от А до Я” /Под ред. Корчевской Л.И., Турбиной К.Е. М: Инфра-М, 1996 г.

 Шахов В.В. “Введение  в страхование”. М.: издательский  центр СО “Анкил”, 1996 г.

 Шахов В.В. “Страхование”.  М.: “Финансы и статистика”, 1997 г. 

 

 

 

Приложение 1. Краткий словарь  страховых терминов.

 

А

 

АДЕНДУМ – письменное дополнение к ранее заключённому договору страхования  и перестрахования, в котором  содержатся согласованные между  сторонами изменения к ранее  обусловленным условиям этих договоров.

 

АКВИЗИЦИЯ - профессиональная работа страхового агента и страхового брокера по привлечению новых  договоров страхования физических и юридических лиц в страховой  портфель.

 

АКТУАРИЙ - специалист в области  актуарных расчётов.

 

АКТУАРНЫЕ РАСЧЁТЫ – совокупность экономико-математических методов  расчётов тарифных ставок.

 

АКЦИОНЕРНАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ - форма организации страхового фонда  на основе централизации денежных средств  путём продажи акций. Наиболее распространенный тип страховщика в рыночной экономике. Различают А.с.к. открытого и закрытого типа, в том числе специализированные и универсальные.

 

АЛИМЕНТ - переданный перестраховочный интерес.

 

 

 

Б

 

БОНУС – скидка с суммы  страховой премии в абсолютных величинах, процентах или промиллях, которую предоставляет страховщик за оформление договора страхования на особо выгодных для него условиях. Величина бонуса отражается в страховом полисе. В американской практике бонус называется рабат.

 

БОРДЕРО - перечень принятых в страхование и подлежащих перестрахованию  рисков. Бордеро выдаётся цедентом перестраховщику в сроки, указанные  в договоре перестрахования.

 

 

 

В

 

ДЕЛИКТ - правонарушение, служащее основанием для иска по убыткам при  отсутствии контракта.

 

ДИВЕРСИФЕКАЦИЯ - расширение активности крупных страховых обществ  за рамки основного бизнеса. Диверсификация – важнейшая составляющая часть  структуры страхового рынка. Чем  больше направлений деятельности у  страховщика, тем выше уровень диверсификации.

 

ДИВИДЕНТ – часть прибыли  акционерной страховой компании, подлежащая распределению по результатам  деятельности страховщика за год  между владельцами акций в  соответствии с их количеством и  стоимостью.

 

ДОГОВОР ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ - юридическое  соглашение (двусторонняя сделка) между  цедентом и перестраховщиком, при  котором одна сторона – цедент - обязуется передавать, а другая сторона – перестраховщик – принимает  риски в перестрахование на определённых условиях.

 

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ - соглашение (юридическая сделка) между страхователем  и страховщиком (часто заключённое  при посредничестве страхового агента или страхового брокера), регулирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования. В удостоверение заключённого договора страхования страховщик выдаёт страхователю страховой полис.

 

 

 

И

 

ИНВЕСТИЦИИ – долгосрочное вложение средств страховщика (материальных и интеллектуальных ценностей) в производственную и другую деятельность с целью получения прибыли.

 

 

 

К

 

КОВЕРНОТ – документ, выдаваемый страховым брокером страхователю в  подтверждение того, что договор  страхования по его поручению  заключён. В корвеноте указываются условия страхования и тарифная ставка.

 

КОММЕРЧЕСКАЯ ТАЙНА –  сведения о деятельности страховщика, распространение которой наносит  ущерб его интересам. Любая конфиденциальная управленческая, коммерческая и статистическая информация, представляющая ценность для страхового общества в достижении преимуществ над конкурентами на страховом рынке.

 

КОНКУРЕНЦИЯ – экономическое  соперничество обособленных страховщиков за долю страхового рынка, заключение конкретного особо выгодного  договора страхования или договора перестрахования. Конкуренция служит формой экономической связи между  страхователем и страховщиком. Наличие  конкуренции страховщиков обеспечивает возможность выбора договора страхования  для страхователя, а возможность  выбора - усиливает конкуренцию.