Страхование в зарубежных странах, использование зарубежного опыта в России

Страхование в зарубежных странах, использование зарубежного опыта в России

 

Страхование

 

Содержание 

 

Введение 

 

1 Появление, сущность, функции  и методы страхования 

Развитие страховых отношений 

 Социально-экономическая  природа и функции страхования 

 Виды страховых услуг 

 Посредники в страховании  (страховые агенты и страховые  брокеры) 

 

2. Организация страхового  дела в России и за рубежом 

 

2.1 Организация страхового  дела в Российской Федерации 

 

2.1.1 Основные потребители  страховых услуг в РФ (спрос) 

 

2.1.2 Предложение страховых  услуг (на примере ОСАО Ингосстрах)

 

2.2 Страхование в зарубежных  странах (на примере США) 

 

2.3 Перспективы развития  страхового дела в РФ 

 

Заключение 

 

Список используемых источников.

 

Приложение 1. Краткий словарь  страховых терминов.

 

 

 

Введение 

 

Актуальность данной курсовой работы определена следующими теоретическими положениями. Страхование - важнейший  элемент общей культуры человека. Если каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и жизнь, то он предусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег и самого себя, он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством  страхования человек реализует  одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности. Благодаря  страхованию снижается степень  такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные  бедствия могут поставить отдельную  жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

 

Цель работы – сравнить организацию страхового дела в Российской Федерации и за рубежом и обозначить перспективы развития страхового дела в России. В связи с данной целью  можно выделить следующие задачи:

- изучить развитие страховых  отношений; 

- рассмотреть экономическую  природу и функции страхования; 

- рассмотреть виды страхования; 

- изучить организацию  страхового дела, основных потребителей  страховых услуг и предложение  страховых услуг в Российской  Федерации; 

- рассмотреть страхование  за рубежом (на примере США);

- выделить перспективы  развития страхового дела в  Российской Федерации, опираясь  на мировой опыт страхования. 

 

Страхованию уделено большое  внимание в экономической литературе. Изучением страхования занимаются Шахов В.В. (“Введение в страхование”, “Страхование”), профессор Рейтман Л.И. (учебник по страхованию), Гвозденко А.А. (“Основы страхования”), Басаков М.И. (“Страхование в вопросах и ответах”) и другие авторы.

 

Необходимость в страховании, вообще, появилась давно. Это было связано с развитием торговых и экономических, гражданских и  правовых отношений в мире. Поэтому, с возникновением потребности в уменьшении влияния рисков, появлялись и специальные лица и учреждения, бравшие на себя ответственность по этим рискам за определённую плату.

 

В нынешнем виде, страхование  представляет собой сложные общественно-производственные отношения. Это связано, прежде всего, с многочисленностью предоставляемых  услуг страховыми компаниями. На данный момент предусмотрены различные  виды и способы страхования. В  принципе, можно застраховаться от любого риска, если этот риск носит  определённую вероятность, которая  определяется специальными методами. Необходимо понимать, что страхование  связано не только с деятельностью  предприятия, но и со всей широтой  общественных отношений. Можно застраховаться не только от рисков связанных с  производством (пожар, наводнение и  т.д.), но и от явлений происходящих и присутствующих в обществе (кража, болезнь и т.д.). Причем одно и то же явление будет восприниматься по-разному, если оно произошло у  частного лица, или на предприятии. С этим будут связано и соответствующее  поведение страховой фирмы. Страхование  представляет собой не только определённую экономическую деятельность субъекта экономики, но и поведение частных  лиц, предприятий в целом. На предприятие  это связано с образованием специальных  страховых фондов. Частные же лица могут организовывать соответствующие  организации для уменьшения ущерба от различных неблагоприятных явлений (фермерские страховые общества, страховые  общества автовладельцев и т.д.). Даже в повседневном быту большинство людей имеет сбережения на случай какой-нибудь непредвиденности.

 

С развитие новых экономических  отношений, в Российской Федерации  возникла необходимость у различных  предприятий и субъектов экономики  в обеспечении должной защиты своей деятельности. В процессе своей  деятельности предприятие подвергается различным видам рисков. Они (риски) связаны: с природными явлениями, деятельностью  персонала организации, деятельностью  заинтересованных лиц, отношениями  с государственными органами и т.д. Чтобы обезопасить и сократить  возможный ущерб от этих рисков, предприятие вынуждено организовывать специальные фонды или прибегать  к помощи страховых фирм и организаций.

 

В данный момент, страхование  в России не достаточно развито. И  поэтому возникает задача в должном  обеспечении развития этой стороны  экономическо-общественных отношений. На данный момент в государстве наметился  небольшой экономический рост. В  связи с этим будут развиваться  предприятия, и расти доход населения. Так же будет увеличиваться вероятности  экономических рисков, как у предприятий, так и у населения. Необходимо заметить, что и сейчас существуют огромные риски, но они связаны в  большей степени с несовершенством  общей законодательной базы и  общественных отношений в целом. С ростом дохода у населения возникнет  возможность застраховаться. Следовательно, будут развиваться рынок социального и соответствующих страхований. Сейчас в РФ не выработаны основные принципы и глубокие правила ведения таких видов страхования. Важно выработать эти методы хотя бы в виде нормативных актов.

 

На данный момент в РФ принят закон, регламентирующий основные положения  страховой деятельности. Это очень  важный момент. Наряду с законом, существует множество различных нормативных  актов, в которых определяются различные  моменты создания и распределения, как страховых фондов, так и  связанных с ними. Необходимо дальше развивать нормативную базу.

 

России ещё предстоит  пройти долгий путь совершенствования  в страховой деятельности, как  это делали иностранные государства. В нашем государстве заложены огромные перспективы развития этой сферы, так как экономика только ещё формируется. Ещё не ясны пути, по которым пойдёт развитие страхового дела в России, но определённо, это  будут своеобразные направления, присуще  только специфики нашего государства. Важно чтобы страхование заняло достойное место в экономике  страны, так как этот вид деятельности способствует появлению действительно  рыночной экономики (как и нового общества), не зависимой от неблагоприятных  случайных воздействий, пагубных (критических) для существования субъектов  экономики и общества.

 

 

 

1. Появление, сущность, функции  и методы страхования. 

 

1.1 Развитие страховых  отношений. 

 

Первоначальные формы  страхования возникли в глубокой древности. Еще в рабовладельческом  обществе были добровольные соглашения, в которых можно различить  черты современного договора страхования. Самые древние правила страхования, дошедшие до нас, изложены в одной их книг Талмуда.

 

Историю страхования начинают чаще всего с XIII века и связывают  с развитием мореплавания в Италии. Уже тогда страхование рассматривалось  как финансовая деятельность, направленная на возмещение убытков.

 

Между тем операции, в которых  отдаленно просматривались начала страховой деятельности, появились  уже в Шумере (область в Месопотамии  — Двуречье, ныне Южный Ирак, где в 4–3 тысячелетии до нашей эры сформировались первые классовые государства Ур, Урук и Лагаш); тамошним торговцам выдавалась финансовая гарантия или сумма денег (в форме займа или создания общей кассы) для защиты их интересов в случае утраты груза во время перевозки.

 

Позже, в Вавилоне (древний  город в Месопотамии, в ХIХ–XI вв. до н. э. столица Вавилонии), появились особые группы "торговцев-заемщиков", которые специально ссужали своих коллег, решивших "пуститься в долгое путешествие" (именно так называли тогда операции по импорту-экспорту) и не требовали денег назад в случае кражи или утраты товара во время перевозки.

 

Морская торговля, которая  развивалась быстрыми темпами в  Средиземноморье, способствовала развитию начальных форм страхования. Эта  практика была распространена в Афинах, о чем свидетельствовал в своих  работах Демосфен (около 384-322 до н. э.; афинский оратор); торговец, получивший ссуду, возвращал ее только в случае успешного завершения своего предприятия (путешествия), при этом он возвращал  на 30% больше денег, чем занимал. Процент  — драконовский. Это, конечно, еще  не страхование, но общие начала, в  том числе и в том, что касается размера ставки, есть.

 

В античном мире работники, занятые  на таких строительствах, как египетские пирамиды, замок Соломона (около 970–931 до н.э.) и пр., организовывали кассы  взаимопомощи в пользу тех из своих  коллег или их семей, которые получали увечья или погибали в результате несчастного случая.

 

Во времена Римской  Империи представители власти сами становились гарантами от определенных рисков, подписывая особые протоколы  с поставщиками и торговцами, которые  брали на себя обязательство снабжать легионеров в Испании; возмещение ущерба от потери судов, перевозивших оружие и товары жизнеобеспечения, в случае военных действий или шторма, Для  длительных маршрутов по Средиземному морю пользовались и практикой предоставления ссуд: от 50% и выше от оценочной стоимости  груза и судна.

 

В условиях экономического роста, который наблюдался в конце XII —  начале XIII в., Римская католическая церковь, обладавшая практически неограниченным влиянием, не могла оставаться в  стороне от растущей практики ссужения деньгами и развития ростовщичества.

 

В 1234 г. декретом папы Григория IX запрещаются все операции, связанные  с ростовщичеством: в соответствии с принципами Священного Писания. Однако, понимая необходимость ссуд и займов для развития экономики, церковь через какое-то время чуть меняет свое решение, разрешая ростовщичество, но с разумными ставками, открыв дорогу для появления теории "разумной ставки": получаемое вознаграждение должно быть пропорционально услуге, оказанной таким образом торговцу, лицу, взявшему в долг, или любому другому хозяйствующему субъекту, с оговоркой, что "нельзя давать деньги в рост ближнему родственнику своему".

 

Запрещая и ограничивая  ростовщичество, церковь могла сильно затруднить развитие морской торговли. Но действия церкви способствовали становлению  эффективной системы защиты от риска - появлению страхового договора. После первого решения церкви торговцы-банкиры старались обойти формальный запрет, В книге "Золото и специи" Жан Фавье приводит рассказ генуэзца Бенедетто Захарии; в 1298 г. он продал более 30 тонн тальфийской соли своим соотечественникам. Груз должен был быть доставлен в Брюгге, В том же самом договоре было сказано, что Захария обязуется вновь купить весь груз по его прибытии в порт назначения по цене, оговоренной заранее, но выше, чем цена продажи. Таким образом между портом отгрузки и назначения Захария рисковал только своим судном. Разница между ценой повторной покупки и продажи является ничем иным, как ценой риска и заменяет процент по ссуде, запрещенный церковью. Через такие схемы торговцы, мореплаватели и заемщики также способствовали рождению страхового договора.

 

Перевозчики платили торговцам  или банкирам "цену риска" - дополнительную сумму денег в зависимости  от типа корабля, груза и продолжительности  перевозки. "Цена риска" получила название страховой премии.

 

Так родилась профессия страховщика.

 

В 1559 году сэр Николас Бэйкон, открывая первое заседание английского Парламента правления королевы Елизаветы, сказал: “Пусть каждый умный купец, который отправляется в путешествие, полное опасностей, расстанется с частью денег, дабы иметь другую часть сохранной”.

 

Страхование как форма  взаимопомощи возникло еще на заре человечества. Его прототипом считаются  заемные операции древних греков. Еще Демосфен писал о подобной практике в морской торговле древних. Ссуды выдавали для аренды корабля. Затем, в случае успешного плавания, возвращали с процентами, или не возвращали вовсе, если случалось бедствие на море. Процент был установлен настолько высокий, что накопленный  капитал можно было использовать для покрытия морских рисков.

 

Схожи с современными страховыми компаниями были союзы крестьян для  взаимного обеспечения на случай пожаров или падежа скота, впервые  появившиеся в Исландии в XII веке. Союзы состояли обыкновенно из 20 зажиточных крестьян. В случае несчастья  часть убытка оплачивалась материалами  и работой, часть - деньгами. Исландские союзы не получили распространения  в Европе, где более популярным было морское страхование. Известно, что уже в 1300 году, в Бельгии, практиковались прямые оплаты морских рисков за страховую  премию. В следующем веке были установлены  страховые тарифы на регулярные плавания из Лондона на континент и обратно. Развивалось страховое законодательство, и уже в документах XV века мы встречаем  обстоятельно разработанный свод страхового законодательства того времени. В 1601 году при Парламенте Англии была создана  комиссия по разрешению спорных вопросов контрактов морского страхования. В 1680 году в Англии открывается первая в истории компания по страхованию  от огня. Страховой бизнес становится популярным и выгодным.

 

Следующим замечательным  шагом развития страхового дела стало  появление в Европе в конце XV века обществ взаимного страхования - так называемых огневых товариществ - уникальность которых как некоммерческих образований была отмечена крупным теоретиком страхования немецким профессором А. Манэсом, писавшим в 1910 г.: “Акционерные общества применяются почти во всех отраслях экономики. Взаимные общества - почти исключительно в страховании”. А с конца XVII века появляются акционерные компании. Первая такая компания - “Голландско-остиндское товарищество” - была основана в 1602 году. Однако, ввиду отсутствия точных научных методов ведения статистики о несчастных случаях, размерах несчастий, смертности и пр., страхование оставалось хоть и прибыльным, но довольно рискованным делом. Только сегодня, когда страховое дело имеет на вооружении современные методы экономического, статистического анализа, детально разработанный свод страхового законодательства, правила страхования, Вы можете смело довериться страховой компании.