Страхование в России

С 1 июля 2003 года вступил  в силу Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств»: «При осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховщик обязуется за обусловленную договором обязательного страхования плату при наступлении страхового случая возместить потерпевшему убытки, возникшие вследствие причинения вреда его жизни, здоровью или имуществу». Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) является обязательным для всех владельцев транспортных средств (ТС), за исключением случая, когда ответственность владельца застрахована другим лицом, и некоторых других случаев, установленных законодательством. С 1 января 2004 года запрещается эксплуатация ТС, на которые не оформлен полис ОСАГО. Полис ОСАГО входит в список документов, которые водитель должен иметь при управлении ТС и предъявлять по требованию сотрудников ГАИ.

В первую десятку  крупнейших страховых компаний России по итогам 2011 года входят: «Росгосстрах», «СОГАЗ» , «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия» , «ВСК », «АльфаСтрахование», , «Согласие», , «Альянс(ранее РОСНО)», «МСК», «Группа Ренесанс Страхование»   

 Компания Росгосстрах  была образована в феврале  1992 года. Росгосстрах - правопреемник  Госстраха РСФСР, который был  создан в 1921 году. Объем сборов  по системе Росгосстраха в  2011 году составил 84,3 млрд. рублей. Росгосстрах является безусловным лидером по ОСАГО и страхованию имущества граждан как по объему премий, так и по количеству договоров. Филиальная сеть Росгосстраха включает свыше 2700 страховых отделов, агентств и центров урегулирования убытков. Общая численность сотрудников, занятых в системе Росгосстрах, превышает 100 тысяч человек. Среди них свыше 70 тысяч страховых агентов компании. 

Объем собранных  российскими страховыми организациями  всех страховых взносов по итогам 2011 г. составил более 375 млрд. рублей или 57% от совокупных сборов.      

 В последнее  время Федеральное собрание и  правительство России приняли  целый ряд важных решений в  области государственного регулирования  социального страхования. Цель  этих решений - преодолеть складывающуюся  негативную тенденцию, которая,  с одной стороны, связана с  неблагоприятной демографической  ситуацией, а с другой - с кризисом  перераспределительной системы пенсионного и социального страхования.

Однако при еще  более подробном анализе состояния  дел со страхованием жизни в России становится очевидным, что до сих  пор в его основании имеется  целый ряд зыбких мест, которые  необходимо устранить как можно  быстрее.

В настоящий момент в России действует несколько  страховых ассоциаций и союзов, объединяющих страховые компании в основном по географическому признаку, главным  из которых является Всероссийский  Союз Страховщиков (ВСС). Проблемы развития страхования в России исследуются  и обсуждаются широким кругом уч¨ных: профессиональных страховщиков и экономистов. Наблюдается определ¨нное единство мнений относительно способов решения этих проблем. Однако различные уч¨ные по разному расставляют акценты, отдавая приоритет решению той или иной обозначенной проблемы, при этом, сходясь, во мнении, что лишь комплексное решение всех этих проблем позволит развиваться страховой системе России и занять достойное место в экономической и социально-политической жизни государства.   

 Одной из причин, тормозящей развитие страхования,  является недостаточная по сравнению  с развитыми странами распространенность  в России современных финансовых  инструментов, в которых страхование  - необходимое условие. Речь идет  о лизинге, кредитовании бизнеса,  ипотеке, автокредитовании. Однако  в данной сфере ситуация быстро  улучшается. 
Другой причиной, тормозящей в первую очередь развитие программ накопительного страхования жизни, являются ожидания макроэкономической нестабильности, распространенные в обществе. Большое влияние, в частности, оказывают мрачные прогнозы будущего, распространяемые в общественном мнении. В результате страхователи не склонны пользоваться долгосрочными финансовыми инструментами, одним из которых является страхование жизни. 
К сожалению, часто страхователи также не удовлетворены качеством оказанных им услуг. Население не доверяет финансовым институтам, а страховщики не проявляют достаточной активности по разъяснению того, что в годы реформ страховые компании были самыми надежными из финансовых институтов.

Проблема страхования и основные направления развития

Страхование в России имеет давнюю историю. К  началу ХХ века на российском страховом  рынке функционировало несколько  десятков страховых компаний, в том  числе и иностранных, которые  предоставляли страховые услуги по всем известным в то время видам  страхования. Более 100 лет назад, в 1894 году, т.е. раньше, чем во многих других промышленно развитых странах, было учреждено и российское ведомство  страхового надзора.

Начиная с 20-х годов  нашего столетия и до конца 80-х, в  связи с изменением общественно-политического  строя, система страхования была монополизирована, а ведомство страхового надзора было упразднено. В этот период страхованием занимались органы государственного страхования, главным  направлением деятельности которых  было страхование населения, поскольку  в условиях существования общественной собственности на средства производства страхование имущества предприятий  в государственной страховой организации считалось нецелесообразным. В конце 40-х годов было создано страховое общество Ингосстрах, имевшее сеть дочерних компаний и представительств за рубежом для осуществления страхования в сфере внешнеэкономической деятельности.

Экономические реформы, происходящие в России, создали реальные предпосылки для организации  новой системы страхования. Произошли  радикальные изменения в вопросах государственного регулирования страхового дела: в конце 1992 года был принят первый в российской истории закон  о страховании, в феврале 1992 года была образована служба по надзору  за страховой деятельностью. Решение  первоочередных задач по созданию правовых и организационных основ регулирования  страховой деятельности привело  к созданию новых условий для  работы страховых компаний.

В России зарегистрировано 1350 страховых компаний, из них 57 с участием иностранного капитала. Согласно российскому законодательству, любая страховая компания вправе осуществлять все виды страхования, за исключением 500 компаний, проводящих обязательное и добровольное медицинское страхование, которым иные виды страховой деятельности запрещены.

Однако наличие  большого числа страховых фирм отнюдь не говорит о большой емкости  российского страхового рынка. Основная масса страховщиков обладает уставным капиталом, не превышающим 500 млн. руб. (около 100 тыс. долл.).

Причиной этого  явилось то, что на первом этапе  страховые компании создавались, главным  образом, в форме обществ с  ограниченной ответственностью путем  объединения частного капитала физических лиц. По мере расширения объема операций такие страховщики стали испытывать недостаток собственных финансовых ресурсов, пополнить которые можно  двумя путями - либо за счет капитализации  получаемой прибыли, либо привлекая  внешних инвесторов. Однако страховая  деятельность не является высокоприбыльной, особенно на начальном периоде функционирования фирмы, к тому же наличие конкурентов заставляет использовать предельно допустимые низкие ставки страховых тарифов, поэтому в последнее время многие страховщики либо преобразуются в открытые акционерные общества, либо иным образом привлекают внешних инвесторов. Одновременно увеличивается число компаний, прекративших свою деятельность.

В целом развитие российского страхового рынка происходит достаточно динамично, наблюдается  устойчивый ежегодный прирост поступления  страховой премии. Вместе с тем, объемы операций российских страховщиков пока незначительны. Необходимо отметить, что относительно высокие темпы прироста объема поступлений объясняются, в том числе инфляционными процессами. Значительный удельный вес операций добровольного личного страхования в условиях высокой инфляции может вызвать удивление, если не учитывать, что главным образом это следствие популярности краткосрочных видов страхования жизни.

Что касается страхования  имущества и ответственности, то причин низкого уровня развития этих видов страхования несколько. Первая, и, по-видимому, главная, - недостаточные  финансовые возможности потенциальных  клиентов. Вторая - отсутствие мотивов  для заключения договоров страхования. Крупные промышленные предприятия, пройдя этап приватизации, только начинают проявлять интерес к страхованию  своего имущества. Основная же масса  предпринимателей не имеет достаточных  стимулов и финансовых ресурсов для  обеспечения своей страховой  защиты.

Наименее развитым в России является рынок страхования  населения. Имеющиеся свободные  средства люди предпочитают хранить  у себя дома, конвертировать в твердую  валюту, либо, в крайнем случае, хранить  в банках. Хранение в банках имеет  смысл, поскольку доход, полученный от такого размещения, по действующему законодательству, налогом у физического  лица не облагается.

Таким образом, в  условиях весьма значительных потенциальных  возможностей российского рынка  страховых услуг потребности  национальной экономики и населения  в качественных страховых услугах  не удовлетворяются. Основное бремя  расходов по ликвидации последствий  природных и техногенных катастроф  ложится на государственный бюджет.

Страхование же пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка. Определенной проблемой является развитие перестраховочного рынка: объем операций зарегистрированных в России около 30 профессиональных национальных перестраховщиков невелик (сумма принятой ими в перестрахование  премии не превышает 1% от объема собираемой премии по прямому страхованию). Ограниченность операций перестраховщиков главным  образом объясняется недостатком  опыта и финансовых возможностей. Прямые страховщики предпочитают перестраховывать риски друг у друга путем своеобразного "обмена", либо пользоваться услугами иностранных перестраховщиков, что  таит в себе определенную опасность, поскольку деятельность иностранных  перестраховщиков находится сегодня  вне сферы государственного регулирования.

Существенным препятствием для повышения уровня и культуры страхования является нехватка страховых  специалистов, особенно в области  актуарных расчетов, риск-менеджмента, страхового права, аудита в сфере страхования.

В условиях переходного  периода ситуация в области подготовки, переподготовки и повышения квалификации специалистов для страхового рынка  остается сложной. Думается, одним из шагов в решении настоящей  проблемы была бы консолидация усилий страховщиков.

Успешное развитие страхового дела невозможно в условиях национальной самоизоляции, без использования  апробированного международного опыта.   Многие модели и решения, разработанные в развитых странах в области страхования и его регулирования, нашли свое практическое применение и в российской действительности. Директивы ЕС по условиям лицензирования страховой деятельности, установившие классификацию видов страховой деятельности по страховым рискам и объектам страхования, дифференцированные требования к размеру уставного капитала страховщиков, зависящие от вида предполагаемой страховой деятельности, а также: специальный план счетов бухгалтерского учета для страховщиков, учитывающий особенности страховой деятельности в части, связанной с формированием страховых резервов и определением финансовых результатов; требования к соблюдению маржи платежеспособности (solvency margin) страховщиков; правила размещения активов страховщиков; положение о формировании технических резервов стали основой для разработки нормативных документов, применяемых ныне в России.

Достаточно часто  практикуется проведение международных  конференций, семинаров с различной  тематикой. Одним из таких мероприятий  является ставшее традиционным "Страховое  Рандеву" в Москве, завоевавшее  мировую известность и авторитет. Особенностью последней конференции, проведенной в апреле этого года, стало активное участие в ней  страховщиков стран СНГ, в том  числе представителей органов страхового надзора. Безусловно, конференция сыграла  заметную роль в укреплении нормальных рабочих взаимоотношений между  страховщиками и госорганами, подготовке рекомендаций, как для страховщиков, так и для органов государственной  власти в части поддержки государством страхового бизнеса.

Развитие современного страхового рынка невозможно представить  без создания системы страхового надзора. С образованием в 1992 году федерального органа исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью и  принятием Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в РФ " было положено начало переводу стихийных рыночных преобразований в сфере страхования в русло  цивилизованного его развития.   Формирование системы органов страхового надзора еще не завершено. На сегодня в системе надзора за страховой деятельностью по всей России работают всего 300 специалистов.

Вместе с тем  случаи нарушения страховщиками  страхового законодательства пока нередки. Особенно это касается недобросовестных страховщиков, которые меняют свое местонахождение и не выполняют  конкретные обязательства по договорам  страхования. В 1997 году за допущенные нарушения  страхового законодательства страховым  организациям было направлено более 2000 предписаний об устранении имеющихся  недостатков, а в связи с их невыполнением у 400 страховых организаций  приостановлено действие лицензий на право проведения страховой деятельности. За начало года отозваны лицензии более  чем у 200 страховых компаний. Рассмотрены  многочисленные жалобы от клиентов на действия страховых организаций. При  этом за отдельной жалобой, как правило, стоят большие группы страхователей. Наиболее массовым мотивом жалоб является невыполнение страховой организацией своих обязательств.