Страхование ответственности

   Особенность: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности  перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или  бездействием. Основанием для объявление наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы  ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество  объектов страхования. Все виды страхования  ответственности можно сгруппировать  следующим образом:

1. Страхование гражданской ответственности физических лиц - возникает на основании общих законов (типичное - страхование ответственности владельцев автотранспорта).
2. Страхование гражданской ответственности юридических лиц связано с экологическим загрязнением (непостоянным, случайным, неумышленным), риском радиоактивного заражения (во многих странах - обязательное), ответственность, связанная с взрывом.
3. Страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.
4. Страхование ответственности по договорам - между предприятиями - по поставкам продукции, по получению кредитов банка (заемщиком), арендатора с арендодателем и т.д.

   Общие черты видов страхования ответственности:

1. При заключении договора страхования ответственности известны 2 лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.
2. Не известна величина ущерба (устанавливается max предел страховой ответственности).
3. Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования.
4. Защищают, прежде всего интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).
5. Наличие мощной юридической службы в страховых компаниях для отслеживания правильности страховых случаев и судебных решений.

 

 

   

   Задача 1

   В результате страхового случая по договору страхования  груза причинён ущерб  в сумме 45 000 д.е. Страховая стоимость 275 000 д.е. Страховая сумма — 200 000 д.е. Безусловная франшиза — 2% от страховой суммы. Расходы по спасанию груза — 4 000 д.е., убытки и расходы от общей аварии, приходящиеся на груз — 12 000 д.е. Определите страховое возмещение по договору, если груз был застрахован по оговорке А.

   Решение:

1. Величина франшизы равна:

 
 
   

2. Страховое возмещение = (45 000д.е.+4 000д.е.+12 000д.е)– 400д.е.=60 600д.е.

 

   Задача 2

   Женщина решила застраховаться от несчастного  случая на год на сумму 10 000 руб. В результате ДТП, она получила серьёзную травму и находилась на лечении 60 дней, после чего ей была присвоена 3-я группа инвалидности.

   Выписка из правил страхования: страховое обеспечение  выплачивается, начиная с 3-го дня  нетрудоспособности и не более 50 дней в размере 0,5%. Инвалидность третьей  группы — 65%. Определите размер страхового обеспечения.

   Решение:

   Страховое обеспечение =(10 000 х 0,5% х 50)+(10 000 х65%) = 9 000руб. 

 

   

   Задача 3

   Рассчитайте страховой тариф по страхованию  имущества от огня, если вероятность  наступления страхового случая — 0,03. Среднее страховое возмещение — 45 000 руб., средняя страховая сумма — 100 000 руб. Планируемое количество договоров страхования — 2 000. Гарантия безопасности — 98%. Нагрузка к нетто-ставке — 15%.

   Решение:

1. Определим основную часть нетто-ставки (T_o), т.е. средней величины без учета гарантированной надбавки, на 100 руб. страховой суммы:

 
 
 
   

2. Вычислим  гарантийную (рисковую) надбавку (Т ). При  отсутствии данных о разбросе возможных  страховых возмещений расчет ведется  по формуле:

 
 
 

   где а — коэффициент, зависящий от гарантии безопасности.

   Значения  коэффициента a(γ), зависящего от гарантии безопасности γ

 
   

3. Рассчитаем  нетто-ставку на 100 руб. страховой суммы:

 
 
 
   

4. Тарифная  ставка будет равна:

 
 
 

   Тарифная  ставка составляет 2 руб. 07 коп. со 100 руб. страховой суммы. 

 

   

   ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

   Страхование - одна из древнейших категорий общественно-производственных отношений. Согласно ст.2 Федерального Закона «Об организации страхового дела в РФ» (в последней редакции от 31.12.97 г. № 157-ФЗ), «страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических  и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов».

   При изучении экономической категории страховой  защиты необходимо учитывать, что страховое  дело и возникающие в этой связи  отношения регулируются Законом  «Об организации страхового дела в РФ». Страховые же правоотношения между страхователем, страховщиком, застрахованным лицом и выгодоприобретателем подчиняются гражданскому законодательству. Гражданский кодекс не содержит специальных  норм-определений основных страховых  понятий. В Законе об организации  страхового дела такие нормы есть (например, определение страхового риска, страхового случая, страховой  выплаты и др.), и их необходимо иметь в виду при применении норм Гражданского кодекса.

   Страхование как самостоятельная экономическая  категория выполняет ряд функций, к которым, в частности, относятся: рисковая функция (защитная, функция создания системы материальной защиты); превентивная (предупредительная) функция; сберегательная функция; воспроизводственная функция.

   Страхование обладает также рядом специфических  признаков, позволяющих отделить страхование  от других экономических категорий. Выделяют следующие признаки страхования:

   - вероятностный  характер страховых отношений;

   - целевой  характер страхования (создания  страховых фондов);

   - замкнутые  перераспределительные отношения,  возникающие в процессе страхования;

   - возвратный  характер страхования.

   Страхование, как система экономических отношений  охватывает различные объекты и  субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности в силу определений юридических  норм и законов.

   В этой связи, целью классификации страхования является разделение всей совокупности страховых отношений на иерархические взаимосвязанные звенья. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования; различия в объеме страховой ответственности. 

   Библиографический список 

   

1. Белых В.С., Кривошеев И.В., Митричев И.А. Страховое  право России. — М.: Норма, 2009.
2. Ивасенко А.Г., Никонова Я.И. Страхование. — М.: КноРус, 2009.
3. Косаренко Н.Н. Современное страховое право. — М.: Экономика, 2009.
4. Пименова Е.Н. Страховое право. — М.: Форум, 2009.
5. Страховое право: учеб. пособие / под ред. В.В. Шахова. — М.: ЮНИТИ, 2009.
6. Шевчук Д.А. Страховое право: практ. пособие. — М.: ГроссМедиа, 2009.
7. Ширипов Д.В. Страховое право. — М.: Дашков и К, 2009.
8. Шихов А.К., Шихов А.А. Страховое право. — М.: Юриспруденция, 2009.