СОДЕРЖАНИЕ

   Введение

   В Законе «Об организации страхового дела в РФ» дается определение страхования, это «… отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)». Таким образом, страхование – особая сфера деятельности специфических экономических отношений, главная цель которого заключается в обеспечении непрерывности производственной и иной общественно полезной деятельности на достигнутом или достаточном уровне, а также приемлемых доходов, уровня и качества жизни людей при наступлении случайных событий с неблагоприятными или благоприятными последствиями, именуемых страховыми случаями. Иными словами это своеобразная защита имущественных интересов хозяйствующих субъектов и отдельных граждан от тех или иных непредвиденных, опасных или снижающих уровень жизни случайностей.

   Защита  имущественных интересов юридических, физических лиц выражается в возмещении (в соответствии с договором) причиненного им случайным неблагоприятным событием экономического ущерба в результате повреждения, потери или уничтожения  имущества, утраты здоровья, трудоспособности, гибели человека, а также возникновения  ответственности в связи с  причинением вреда третьим лицам. Кроме того, защита имущественных  интересов физических лиц выражается в выплате страховой компанией  в соответствии с договором страхования  сумм при достижении ими определенного  возраста или при наступлении  предусмотренного договором события (страхового случая), срока. При денежной форме страхования страховые  выплаты страховой организацией осуществляются в причитающихся  страхователю денежных суммах. Для  реализации этой цели необходимо сформировать страховые фонды по видам страхования, составляющие общий страховой фонд страховщика.  

   1.Сущность  и назначение страхования  ответственности.  Основные особенности  страхования договорной  и внедоговорной  ответственности. 

   Совокупность  понятий и терминов, применяемых  в страховании, составляет профессиональную страховую терминологию. В страховых  правоотношениях применяется ряд  специфических терминов, знание которых  необходимо для уяснения сути этих правоотношений.

   Страховой интерес — основанная на законе, ином правовом акте либо договоре заинтересованность страхователя заключить договор страхования. Понятие объекта страхования вводит ст. 4 Закона об организации страхового дела, отождествляя его со страховым интересом. При этом подчеркнуто, что объект страхования — страховой интерес — должен существовать как в имущественном, так и в личном страховании. Объект страхования служит классифицирующим признаком для разделения всех возможных видов страхования на три группы:

   1) личное  страхование;

   2) имущественное  страхование;

   3) страхование  ответственности.

   Однако  классификация на две группы, данная в ст. 927 ГК РФ, — имущественное и личное страхование — представляется более правильной.

   Итак, объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с: (1) дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); (2) причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

   Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с: (1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); (2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); (3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

   Таким образом, страховой интерес имеет  универсальное значение: его наличие  необходимо как для личного, так  и для имущественного страхования.

   Гражданский кодекс Российской Федерации включает страхование ответственности в качестве подотрасли в имущественное страхование. В ГК РФ идет речь об объекте страхования ответственности (имущественных интересах), однако определение понятия «страхование ответственности» отсутствует. А.К. Шихов, исходя из представлений о сущности страхования, деления гражданско-правовой ответственности на договорную и внедоговорную, в своей книге «Страхование» предлагает следующее определение: «Страхование ответственности представляет собой совокупность видов страхования, объединенных в подотрасль, при которых страховщик обязан произвести страховые выплаты в размере полной или частичной компенсации расходов лица, чья ответственность застрахована, в связи с возникшей в соответствии с законом (договором) его обязанностью возместить причиненный им в процессе производственной, любой иной деятельности либо вследствие нарушения договора вред другим лицам (их имуществу, жизни, здоровью или среде обитания)».

   Различают внедоговорную (деликтную) ответственность, когда гражданское правонарушение влечет за собой обязанность возмещения причиненного ущерба, и договорную гражданскую ответственность, наступающую в случаях неисполнения и ненадлежащего исполнения обязательства, возникшего из договора.

   В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование может быть обязательным и добровольным. Причем обязательным является страхование, когда в соответствии с законом на определенных лиц возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Необходимо отметить, что главное отличие добровольного страхования от обязательного заключается в том, что оно осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок их осуществления. В частности, владельцы транспортных средств обязаны застраховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Кроме того, они вправе застраховать транспортное средство, дополнительное и вспомогательное оборудование, багаж и т.д. (КАСКО). При этом ответственность по обязательному страхованию должна быть застрахована владельцами транспортных средств, вне зависимости от того, застраховало ли лицо в добровольном порядке свою ответственность и на какую сумму.

   Для предъявления иска по гражданской ответственности необходимо наличие ущерба, вины, а также противоправного действия (бездействия) нарушителя. Следует учитывать, что страхование гражданской ответственности не освобождает от иных видов ответственности (административной, уголовной и т.п.)

   Законодатель  выделяет следующие виды страхования ответственности:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование гражданской ответственности предприятия — источника повышенной опасности;
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств;
• страхование иных видов ответственности.

   Страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств — вид страхования ответственности, объектом которого является гражданская ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут в силу закона как обладатели источника повышенной опасности перед третьими лицами (физическими и юридическими). Данный вид страхования обеспечивает выплату потерпевшему денежного возмещения (обеспечения) в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца средств транспорта по гражданскому иску в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, произошедших по вине страхователя в результате аварии или другого дорожно-транспортного происшествия (ДТП).

   При данном страховании заранее можно указать  только страховщика (страховую организацию) и страхователя (владельца транспортного  средства), которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет средств страхователей  специальный фонд для расчета  с потерпевшими. Так как при  страховании ответственности владельцев автотранспорта отсутствует конкретное застрахованное лицо или конкретное имущество, страховая сумма также  не может быть заранее установлена. Здесь определен только лимит  ответственности страховщика по данному виду страхования или  фактическая сумма причиненного потерпевшему вреда (ущерба) при ДТП, если такой лимит отсутствует.

   Кроме того, наряду с единовременными выплатами (например, за повреждение или гибель средств транспорта, витрин магазина, домашних животных, а также в случаях  причинения вреда здоровью людей, вызвавшего временную утрату трудоспособности) производятся долговременные выплаты, связанные с возмещением утраченного  заработка или со смертью кормильца.

   Необходимо  отметить, что страховщики предусматривают  соответствующие скидки с платежей для водителей, не допускающих аварий или иных страховых случаев, и  надбавки для недисциплинированных водителей.

   Ответственность перевозчика — мера принудительного имущественного воздействия, применяемая на основании законодательства к перевозчику, нарушившему договорные условия и правила перевозки. Ответственность выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба. Перевозчик (страхователь) — это транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ (например, коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку грузов и (или) пассажиров.

   Страхование гражданской ответственности перевозчика  ориентировано на имущественные  интересы, связанные с ответственностью страхователя (транспортной компании) за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам  и иным третьим лицам (например, грузополучателям). При страховании гражданской  ответственности перевозчиков потерпевшим  физическим и юридическим лицам  выплачивается денежное возмещение в суммах, которые были взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших  в случае причинения им увечья или  смерти и (или) гибели или повреждения  их имущества в результате страхового события.

   Страхование ответственности перевозчиков включает: страхование ответственности автоперевозчиков, страхование ответственности судовладельцев, страхование ответственности авиаперевозчиков. Объем и сумма ответственности в данном виде страхования определяются на базе положений, регулирующих организацию как международных перевозок, так и национального законодательства по внутренним перевозкам (см., например, Постановление Правительства РФ от 27.10.2008 г. № 797, утвердившее Типовые правила обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна).

   Страхование гражданской ответственности международных  перевозчиков регулируется следующими нормами международного права:

• Варшавская Конвенция 1929 г.;
• Римская Конвенция 1952 г.;
• Гаагский Протокол 1955 г.;
• Конвенция о договоре международной дорожной перевозки грузов 1956 г.;
• Таможенная Конвенция международной дорожной перевозки 1975 г.

   Страхование ответственности  предприятий — источников повышенной опасности базируется на установленном законодательством РФ (ст. 931 ГК РФ) праве потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда (ущерба) обязанности его возмещения. Законодательной основой является Федеральный закон от 21.07.1997 г. № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Страхователем является юридическое лицо — владелец источника повышенной опасности, а его имущественные интересы выступают объектом страхования.