Страхование ответственности

   Необходимо  учитывать, что владелец источника  повышенной опасности несет ответственность  и без вины. Для возникновения  обязанности по возмещению вреда  достаточно факта его причинения соответствующей деятельностью и причинной связи между деятельностью и наступившим ущербом.

   Согласно  ст. 1079 ГК РФ под источником повышенной опасности понимаются создающие опасность для окружающих:

• определенные предметы (механизмы, устройства, автомашины), которые в процессе эксплуатации могут не в полной мере поддаваться контролю человека;
• некоторые виды деятельности (использование электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.).

   Цель  договора, заключаемого между страхователем и страховщиком — предоставление финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. По договору данного вида страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, вызванные причинением вреда: повреждение или уничтожение имущества; упущенная выгода; моральный вред, а также затраты на ликвидацию прямых последствий страхового случая.

   Страховым случаем является достоверный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности.

   Размер  страхового взноса (страховой премии) по договору устанавливается в зависимости от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования и других факторов.

   Особенностями страхования гражданской  ответственности предприятий — источников повышенной опасности являются:

• широкий перечень оснований для возникновения у страхователя обязательств перед третьими лицами;
• катастрофический характер последствий страхового случая;
• сложность предвидения последствий и убытков при некоторых видах опасной деятельности;
• длительность проявления последствий, затрудняющая установление факта причинения вреда.

   Еще одним  видом страхования ответственности  за причинение вреда является страхование профессиональной ответственности при ведении предпринимательской деятельности, которое представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности в профессиональной деятельности.

   Объектом  страхования являются имущественные интересы профессионального лица в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении профессиональной деятельности. Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего ответственность специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Помимо этого, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда специалистом.

   Страховым случаем при страховании профессиональной ответственности являются непреднамеренные ошибки страхователя при осуществлении им профессиональной деятельности, приведшие к убыткам третьих лиц. Убытки должны быть подтверждены решением суда.

   Возмещению  подлежат:

• материальный ущерб, причиненный хозяйствующему субъекту в ходе выполнения страхователем профессиональных обязанностей;
• суммы потерянного дохода (упущенная выгода) вследствие наступления отрицательных последствий для хозяйствующего субъекта из-за непреднамеренных ошибок страхователя (застрахованного лица);
• расходы по ведению в судебных органах дел по страховым случаям;
• целесообразные расходы по уменьшению вреда (ущерба), причиненного страховым случаем.

   При страховании  ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, объектом страхования является интерес, связанный с ответственностью за нарушение договора (договорной ответственности). Согласно п. 1 ст. 932 ГК страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом. Общие правила ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены гл. 25 ГК РФ. Они заключаются в обязанности возместить убытки (ст. 393 ГК РФ) и уплатить неустойку (ст. 394 ГК РФ) либо проценты (ст. 395 ГК РФ). Следует учитывать, что вопросы компенсации морального вреда регулируются отдельно (ст. ст. 151, 1099—1101 ГК РФ).

   Для большинства  видов договоров неисполнение договорного  обязательства влечет только те последствия, которые предусмотрены указанной  главой. Однако в некоторых видах договоров ответственность за неисполнение обязательства по договору включает в себя обязанность произвести расходы, не являющиеся ни убытками, ни неустойкой, ни процентами (ст. 395 ГК РФ). В частности, в договоре поставки такая обязанность установлена п. 3 ст. 514 ГК РФ.

   Основанием  для выплаты является наступление  страхового случая, наличие которого проверяется не только по формальным признакам (путем предоставления определенного  набора документов), но и другими  способами. Для выплаты страхового возмещения надо установить не только сам факт нарушения договора, но и то, какие меры ответственности  за это предусмотрены и каков  объем такой ответственности.

   Среди иных видов страхования следует  выделить экологическое страхование, которое является одним из сравнительно новых видов страхования ответственности. В настоящий момент основными законодательными актами, содержащими нормы страхования в сфере природопользования, являются:

• Гражданский кодекс РФ;
• Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
• Федеральные законы «Об охране окружающей среды», «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», «О безопасности гидротехнических сооружений», «Об использовании атомной энергии».

   Однако  ни один из этих актов не определяет условия и порядок проведения такого страхования, не указывает перечень страховых рисков. На различных условиях функционирует обязательное страхование профессиональной ответственности — ответственности нотариусов, адвокатов, аудиторов и т.д. Однако механизм, включающий условия и порядок проведения такого страхования, пока законодательством не определен. 

   2.Порядок  установления лимитов  ответственности  страховщика. Виды  страховых покрытий  во времени.

   Лимит ответственности страховщика - страховая  сумма ( страховое покрытие), зафиксированная  в договоре или страховом полисе, которую берется обеспечить ( выплатить) страховщик при наступлении страхового случая. Лимит ответственности может  быть установлен по отдельному виду страхования  или по отдельному страховому событию; в д.п. оговариваются: вид перестрахования, доля участия и лимиты ответственности страховщика, порядок расчета по премии и убыткам и некоторые другие условия перестрахования.

   Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой  суммы, которая носит название лимита ответственности страховщика.

   Экологическое страхование служит предотвращению и ликвидации убытков ( в экономике  природопользования употребляется  термин ущерб, в юридической практике - убыток) и, конечно, извлечению прибыли. Объем убытков, принимаемых к  страхованию, определяется размером страховой  суммы, согласованной между страховщиком и страхователем, и лимитами ответственности  страховщика, в пределах которых  и осуществляются все последующие  операции.

   При страховании  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик принимает на себя обязательство  возместить имущественный вред третьим  лицам из числа участников дорожного  движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла, мотороллера и т.п. Возмещение имущественного вреда третьим лицам  производится в пределах заранее  установленной страховой суммы. К страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья ( например, контузия) третьего лица. Кроме  того, страховая выплата в рамках договора страхования гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств производится третьим лицам  в связи с уничтожением или  повреждением их имущества.  

   3.Характеристика  основных видов  страхования ответственности. 

   Социальное  страхование

   Одним из объективных факторов развитая общества является необходимость материального обеспечения лиц, которые в силу определенных причин не участвуют в общественном труде и не могут за счет оплаты по труду поддерживать свое существование. На содержание член» общества, не обладающих физической трудоспособностью или располагающих таковой, но не имеющих возможности реализовать ее по различным причинам, направляется часть созданного валового продукта, специально обособляемая обществом для этих целей. В условиях функционирования товарно-денежных отношений эта часть общественного продукта используется посредством формирования и использования определенных денежных фондов.

   Система отношений, с помощью которых  формируются и расходуются фонды  денежных средств для материального  обеспечения указанных лиц, представляет собой социальное страхование.

   Социальное  страхование как система, регулируемая государством, возникает при капитализме, отражает объективные потребности и интересы его развитая. В дальнейшем место и роль социального страхования значительно возрастают, что обусловливается увеличением количества и качества требуемых услуг, ростом их стоимости и в связи с этим расширением границ социальной деятельности государства.

   В социально-политическом аспекте социальное страхование  представляет собой способ реализации конституционного права граждан на материальное обеспечение в старости, в случае болезни, полной или частичной утраты трудоспособности или отсутствия таковой от рождения, потери кормильцу, безработицы. Размеры получаемых средств зависят от величины трудового стажа, заработной платы, степени утраты трудоспособности иди инвалидности, и регулируются действующим законодательством.

   Организация социального страхования базируется на следующих основных принципах: всеобщность обеспечения граждан по социальному страхованию, причем в наибольшей доле за счет средств предприятий, организаций и государства, оптимальное сочетание интересов личности, трудовых коллективов и общества в целом при использовании средств социального страхования; управление последним через организации трудящихся. Социальное страхование, предполагает активную роль профессиональных союзов, других общественных организаций в формировании и использовании соответствуюших целевых фондов.

   Важнейшая задача социального страхования  заключается в создании необходимых  условии для воспроизводства  трудовых ресурсов.

   Во-первых, предоставляемое из фондов социального страхования материальное обеспечение, медицинское обслуживание нетрудоспособных членов общества содействуют восстановлению трудоспособности работников и возвращению их к активной деятельности в различных отраслях и сферах народного хозяйства. Реабилитация инвалидов, создание для них возможности заниматься общественно полезным трудом также обеспечивают занятость, снижают нагрузку на государственные источники финансирования соответствующих социальных программ. Пенсионное обеспечение строится таким образом, чтобы за счет лиц пенсионного возраста добиться относительного расширения трудовых ресурсов, плавной смены поколений трудоспособного населения, рационального его распределения по отраслям, территориям, сферам экономики.

   Во-вторых, за счет средств социального страхования содержатся временно безработные лица, осуществляется их переобучение и переквалификация. Последствия научнотехничесиой революции, развивающейся в рамках рыночной экономики, требуют постоянного увеличения денежных выплат временно безработным, расширения социальных программ по их материальной поддержке и трудоустройству. Данная область социального страхования в настоящее время выступает как важнейшее условие осуществления процесса воспроизводства трудовых ресурсов.

   Вместе  с тем социальное страхование - это  неотъемлемая часть политики государства  в социальной сфере, в которой человек существует как индивидуум и личность. Обоснованная система социального страхования - одна из предпосылок обеспечения социальной справедливости в обществе, создания и поддержания политической стабильности.

   Таким образом, посредством социального страхования общество решает следующие задачи: