Страхование ответственности за качество продукции

Комплексная программа

Сложившаяся практика СГОКП в России далека от совершенства и не отвечает главной своей цели — обеспечению надежной финансовой гарантии через страховой механизм. Отсутствие комплекса взаимосвязанных, последовательных мер, предпринимаемых государством по развитию всего сектора страхования, недостаточный теоретический и практический опыт российских страховщиков и их разобщенность не позволили отечественным компаниям набрать необходимый потенциал по данному виду страхования. Решение этой проблемы требует крупных финансовых вложений, высокого профессионализма, изменения законодательства. Поэтому необходима целенаправленная государственная программа по развитию в стране СГОКП с учетом специфики санитарно-эпидиологических показателей.

Разработка и внедрение в России такой программы должны осуществляться на основе нижеследующих принципов:

1. В СГОКП должны гармонично сочетаться обязательная и добровольная формы страхования. Для внедрения обязательной формы Ростехрегулированию необходимо ввести норму обязательного страхования ответственности за качество при получении сертификата соответствия. С этой целью следует пересмотреть и усовершенствовать правовую базу технического регулирования, сертификации и управления качеством, правовые отношения в области страхования, защиты прав потребителей, управления качеством продукции и обязательного страхования. При этом в законодательство необходимо ввести норму СГОКП на случай неплатежеспособности ответчика. Она будет рассчитываться из себестоимости товара, что приведет к увеличению последней  в среднем на 1,0—1,5%.

2. Для обеспечения качества и эффективности СУ по СГОКП (это касается и других видов страхования ответственности) необходимо разработать и внедрить комплексную программу стандартизации данного вида страхования под методическим руководством Росстрахнадзора совместно с Ростехрегулированием, Всероссийским научным страховым обществом (ВНСО) и сообществами страховщиков. Для этого следует разработать комплекс стандартов, в который должны входить: стандартные (типовые) правила страхования; стандарты на методику сбора и анализа статистики для расчета страховых тарифов по видам вреда; стандарты на методику расчета базовых страховых тарифов; стандарты на положения формирования и использования страховых резервов (далее — СР); стандарты определения потенциального и фактического вреда от страховых случаев; стандарты на определение стоимости жизни потерпевших и др. С этой целью необходимо активно использовать имеющуюся богатую (уникальную) статистическую базу территориальных органов Ростехрегулирования по соблюдению технических регламентов, международных и национальных стандартов, а также статистику контролирующих органов по безопасности продукции и услуг,  Роспотребнадзора, Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и др. страховых сообществ. Это позволит разработать национальный стандарт на методику сбора, обработки статистики для расчета страховых тарифов, страховых резервов по СГОКП, дифференцируя их по видам страховых рисков, видам продукции и услуг, срокам страхования и страховым суммам, наличия технических регламентов или сертификата соответствия на продукцию (услугу), системы управления качеством или производством и других факторов, подтверждающих стабильность характеристик страхователя.

3. В соответствии со стандартными условиями страхования СК должны принимать на себя обязательства по защите имущественных интересов предпринимателей, связанных с возмещением имущественного, физического и морального вреда не только физическим лицам, но и организациям любой организационно-правовой формы, возникшего в результате реализации продукции с недостатками.

4. Правила обязательного и добровольного страхования должны предусматривать возможность применения франшизы (по имущественному вреду) в целях ограничения числа обращений за страховым возмещением по несущественным претензиям, совокупность которых, как показывает мировой опыт, достигает больших значений. Ее введение в правила страхования эффективно повлияет на управление качеством продукции самих предпринимателей.

5. Для эффективного обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по СГОКП и повышения их рентабельности должен активно использоваться механизм перестрахования и сострахования по крупным и опасным рискам. Это потребует от СК России под руководством Росстрахнадзора и ВСС внести изменения в уже работающие с 2000 г. типовые (стандартные) правила и технологию страхования (перестрахования) ответственности за качество с учетом российского и международного опыта как основы повышения качества данной СУ. В правилах должно быть предусмотрено право страховщика отказать в обязательном страховании при несоблюдении условий обеспечения качества продукции (услуги). Реализация данного мероприятия позволит экономически эффективно заменить лицензии на различные виды бизнеса на СГОКП.

6. Средства, аккумулированные у СК в РПМ, должны законодательно формироваться из себестоимости СУ и стать целенаправленным дополнительным источником финансирования фундаментальных и прикладных исследований в области управления качеством, технического регулирования, стандартизации, сертификации, метрологического обеспечения производства, управления и предупреждения рисков предпринимателей с целью сокращения потенциальных страховых событий и предотвращения убытков в результате некачественной продукции и услуги. В этой связи необходимо срочно изменить положение Налогового кодекса РФ, которое не позволяет страховщикам осуществлять формирование РПМ по добровольному страхованию ответственности из себестоимости СУ.

7. Эффективное внедрение в российскую практику СГОКП требует серьезной аналитической работы по системному анализу тарифной политики, формирования СР, оценке финансовых показателей экономической эффективности страховой деятельности, балансированию страхового и инвестиционного портфеля в целом. В этой связи финансовый контроль за СК со стороны государства должен быть более эффективен.

Реализация описанной комплексной программы по созданию и внедрению системы СГОКП позволит экономически обоснованно сократить лицензирование отдельных видов деятельности и заменить его данным рыночным механизмом, что в значительной степени улучшит экономическое и социальное положение населения, повысит его благосостояние и экономическую безопасность страны.

В последнее время часто высказывается предложение законодательно закрепить институт страхования ответственности за качество товара на период гарантийного срока. По мнению автора, такое страхование послужит дополнительной гарантией реализации законных прав покупателей независимо от имущественного положения и добросовестности продавца, а изготовители (продавцы), покупая страховой полис, освободятся от тяжкого бремени экономических убытков, которые они могут понести в результате возмещения ущерба, связанного с причинением вреда вследствие выпуска и реализации недоброкачественной продукции.

В настоящее время экономисты и правоведы активно обсуждают вопрос о целесообразности страхования продавцами (изготовителями) своей ответственности за качество товара на период действия гарантийного срока.

Согласно одной из точек зрения, такое страхование может стать дополнительной гарантией выполнения ими своих обязательств по договору купли-продажи. При наличии у продавца (изготовителя) договора о страховании ответственности за качество товаров, работ (услуг) все вопросы, связанные с претензиями к качеству, будет решать страховая компания. Это позволит защитить страхователя от материальных издержек, которые он обязан нести в соответствии с законодательством Российской Федерации, чтобы возместить нанесенный покупателю ущерб(*1).

Страхование ответственности за качество товаров является единственным финансовым инструментом, выгодным и производителям (продавцам), и потребителям(*2). Сказанное подтверждается опытом стран с развитой рыночной экономикой. Покупатели получают дополнительные гарантии оперативной и эффективной реализации их законных прав независимо от имущественного положения и добросовестности продавца. Продавцы (изготовители), покупая страховой полис, освобождаются от тяжкого бремени экономических убытков, которые они могут понести в результате возмещения ущерба, связанного с причинением вреда вследствие выпуска и реализации недоброкачественной продукции.

Высказывалось также суждение о том, что внедрение экономического механизма страхования ответственности за качество стимулирует честного производителя к выпуску качественной продукции, а также компенсирует ущерб, связанный со случайными отклонениями от стандартов. Кроме того, стоимость страхования в этом случае снижается. В то же время для недобросовестного производителя (продавца) весь экономический эффект, который он получает за счет экономии на качестве (низкосортное сырье, бракованные комплектующие, ненадлежащие условия хранения, невыдерживание сроков реализации и т. п.), полностью нивелируется высокой стоимостью страхования. Более того, выпуск подобной продукции становится экономически нецелесообразным(*3).

Подобная система страхования предполагает, что претензии пострадавших удовлетворяются на основе экспертных заключений и без проведения судебного разбирательства, тем самым существенно облегчая для пострадавших получение возмещения. Предлагаемая процедура внесудебного урегулирования спора налагает на эксперта очень большую ответственность, так как от его заключения зависит возможность получения компенсации пострадавшим или отказ потребителю в выплате значительных страховых сумм. Таким образом, обе стороны — страховая компания и продавец, с одной стороны, и покупатель, с другой стороны, — заинтересованы в назначении экспертов, лояльных по отношению к себе.

Для обеспечения независимости и компетентности экспертов предлагается привлекать специализированные структуры, профессионально занимающиеся вопросами качества. Это могут быть, например, федеральные ведомства исполнительной власти, в чью компетенцию входит контроль за качеством продукции, например, органы Роспотребнадзора(*4). Такие государственные органы, оценивая возможность отнесения к категории страховых случаи выхода товара из строя, смогут квалифицированно установить причину возникновения недостатков. Кроме того, можно воспользоваться услугами экспертов Торгово-промышленных палат, которые давно доказали свой профессионализм.

Рассмотрим действующую правовую базу России в сфере страхования риска ответственности за качество товара.

Согласно ст. 490 ГК РФ договором купли-продажи может быть предусмотрена обязанность продавца или покупателя страховать товар. Под страхованием товара понимается страхование от риска его утраты (гибели), недостачи или повреждения.

К "повреждениям" можно отнести в том числе "порчу" и "неисправность" товара(*5). Следовательно, допустимо страхование риска возникновения повреждений (неисправностей) товара, связанных с его некачественным изготовлением. В силу п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Таким образом, продавец вправе застраховать продаваемый товар от риска возможных повреждений в пользу покупателя, который в случае необходимости сможет обратиться за возмещением убытков к страховой компании.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ "по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)".

Посредством договора имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие риски:

риск утраты (гибели), недостачи или повреждения отдельного имущества (ст. 930 ГК РФ);

риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также риск гражданской ответственности — ответственности по договорам (ст. 931 и 932 ГК РФ);

риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств с контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ).

Имущественное страхование имеет целью компенсировать понесенные убытки, а не извлечь дополнительные доходы. Соответственно величина страхового возмещения не может превышать действительный размер понесенных убытков(*6).

В статье 932 ГК РФ указывается, что страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести ответственность, т. е. выгодоприобретателя. Таким образом, продавец мог бы застраховать свой риск по договору купли-продажи, связанный с привлечением его к ответственности из-за недостатков товара, обнаруженных, например, в течение гарантийного срока на товар. При наличии такого договора страхования покупатель, доказав наличие страхового случая и размер своих убытков, вправе был бы требовать их возмещения от страховщика в пределах страховой суммы. Однако пока ни один федеральный закон не содержит нормы, предполагающей страхование риска ответственности за нарушение договора купли-продажи (поставки), в связи с чем осуществлять такое страхование невозможно. Учитывая экономическую и правовую целесообразность указанного вида страхования, предлагается дополнить ст. 490 ГК РФ нормой, допускающей страхование риска ответственности за нарушение договора, в том числе в связи с поставкой некачественного товара.

Отметим, что продавец может застраховать свой предпринимательский риск по договору купли-продажи, воспользовавшись ст. 933 ГК РФ. Однако в этом случае предпринимательский риск страхуется лишь в пользу самого страхователя, а страховая сумма определяется только предположительно с учетом возможного размера убытков. При выявлении недостатков товара покупатель должен в обычном порядке заявить все свои требования, связанные с качеством товара, продавцу, а не страховщику. Данный вид страховки гарантирует страхователю полное или частичное возмещение материальных издержек, понесенных им при возмещении покупателю причиненных убытков. Неудобство такого вида страхования для покупателя состоит в том, что невозможно предъявить требования о возмещении убытков непосредственно страховщику.