Страхование ответственности за качество продукции

Страхование ответственности за качество продукции

Страхование ответственности производителя или исполнителя, продавца за качество реализуемых товаров, работ или услуг, позволяет существенно повысить конкурентоспособность товара, торговой марки, повысить имидж производителя или торговой организации в глазах потребителей. В финансовом плане страхование позволяет избежать расходов, связанных с возмещением возможного вреда потребителям.

Страховым случаем является наступление ответственности страхователя за причинение вреда жизни и здоровью или имуществу потребителей в следствие:

недостатков товара, работы, услуги;

предоставления недостоверной или недостаточной информации о товаре, работе (услуге) или об их изготовителях, продавцах и исполнителях, о проведении обязательной сертификации, условиях хранения, транспортировки и безопасной эксплуатации продукции.

Также возмещается вред, причиненный в результате ошибок, допущенных при осуществлении контроля партий товара, а также недостатков технологического оборудования и ошибок работников Страхователя, допущенных при транспортировке и хранении. Предоставляемая страховая защита распространяется на весь путь движения товара от изготовителя к потребителю.

В сумму страхового возмещения включаются:

Ущерб, причиненный имуществу потерпевших лиц;

Вред, причиненный жизни и здоровью граждан (расходы на погребение, на лечение, утраченный заработок)

Расходы потребителей по уменьшению причиненного им вреда в результате потребления (использования) товаров, услуг (результатов работ) ненадлежащего качества;

Судебные расходы по делам о возмещении вреда потребителям вследствие страхового случая.

Размер страховых тарифов составляет 0,1% - 1,3% от размера страховой суммы, в зависимости от вида товара (работы, услуги), объемов производства и других факторов риска.

Статистика и прогнозы рынка обещают, что с ростом правовой культуры населения, а также постепенным совершенствованием законодательной, правовой и судебной систем в нашей стране, будет расти количество претензий, связанных с компенсаций ущерба, возникшего в результате потребления некачественного товара, а также результатов работ или услуг.

Руководители различных областей промышленности и общественного питания, а также организаций, предоставляющих услуги, постоянно рискуют быть призванными к ответственности перед потребителями.

Возмещение вреда, причиненного оказываемой услугой или производимой и реализуемой продукцией, может нанести серьезный удар по финансовой устойчивости любой компании, отвлечь денежные средства от основной деятельности предприятия, и даже поставить под вопрос существование предприятия вообще, не говоря уже об уровне авторитета компании и ее товарного знака.

Полис по страхованию гражданской ответственности обеспечивает надежную страховую защиту изготовителя (исполнителя, продавца) товаров (работ, услуг) на случай предъявления к ним в соответствии с гражданским законодательством претензий вследствие:

причинения вреда жизни и здоровью потреблителя;

нанесения вреда имуществу потребителя.

В соответствии с условиями страхования «АльфаСтрахование» возмещает материальный ущерб и берет на себя расходы по восстановлению здоровья пострадавшего. Кроме того, возмещаются судебные расходы, расходы по оказанию юридической помощи, включая оплату адвокатских гонораров.

Договор страхования может быть заключен:

по всем выпускам продукции работам и услугам, оказанным в течение определенного периода, на любой срок (как правило, на год);

в отношении ответственности по определенному выпуску продукции на период его производства и реализации плюс период, в течение которого будут покрываться претензии, предъявленные в отношении причинения вреда, возникшего в результате потребления товара, работ, услуг в отношении которых заключен договор страхования.

Страховая сумма устанавливается страхователем самостоятельно, но мы рекомендуем приравнивать ее размер при страховании в отношении всей деятельности к годовому обороту; при страховании в отношении ответственности по конкретному выпуску продукции — к стоимости партии.

Размер тарифной ставки зависит от видов товаров, работ, услуг, от стажа работы компании на рынке, от годового оборота, от продолжительности периода страхования, размера франшизы, от страховой суммы и от наличия в прошлом претензий и составляет от 0,6 до 2% от валового гонорара. 

Правила страхования гражданской ответственности изготовителя (исполнителя, продавца) товаров (работ, услуг)

(pdf, 238кб)

Страхование гражданской ответственности за качество продукции

По мере развития рыночных отношений российское правительство не раз заявляло о необходимости обеспечения экономического роста, национальной безопасности, благосостояния и достойного уровня жизни граждан путем выпуска высококачественных и конкурентоспособных промышленных и потребительских продукции, товаров, работ, услуг (далее — продукции). Для этого особое внимание должно быть уделено гармоничному сочетанию и развитию технического регулирования, комплексной стандартизации, метрологического обеспечения и сертификации продукции, а также использованию производителями и исполнителями услуг любых отраслей (в том числе оборонного комплекса и высокотехнологичных производств) такого действенного, экономически эффективного и мощного механизма обеспечения конкурентоспособности продукции, как страхование гражданской ответственности за качество продукции (далее — СГОКП).

За рубежом различные виды страхования гражданской ответственности (ГО) пользуются все большим спросом. Объем поступлений страховых премий (СП) по ним уступает лишь сумме собранных СП по долгосрочному страхованию жизни. В России же объем поступлений по страхованию ответственности в общем объеме СП очень мал — по состоянию на 01.01.2009 г. лишь 4%. Убыточность СП по страхованию ГО — 9%.%. Это совсем не означает, что данный вид страхования является выгодным и не рисковым. Такое явление может быть объяснено тем, что условия страхования и процедура выплат страхового возмещения сильно забюрократизированы, сложны и трудоемки, так как обычно в правилах страхования предусмотрено судебное регулирование страхового убытка. А возмещаемые суммы во многих случаях не соответствуют реальному ущербу и физическому вреду.

На защите прав потерпевших

В настоящее время в России наблюдается устойчивый рост количества исков потребителей по поводу причиненного вреда их жизни, здоровью и имуществу, а также огромного морального вреда в результате использования приобретенной некачественной продукции. При этом 90% исков не доходят до судов. А это значит, что потерпевшие остаются один на один со своей бедой, экономическим и физическим вредом, нереализованным своим законным правом на защиту от недоброкачественной продукции. От массового изъятия из торговли и приостановки производства некачественных и инфекционных продуктов заводы и торговые предприятия несут огромные экономические потери, которые можно было бы оперативно компенсировать через страховой механизм, а может быть и предотвратить страховщиками с помощью конкретных превентивных мер из специальных резервов предупредительных мероприятий (РПМ).

В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу, окружающей природной среде в результате использования продукции (выполнения работ, оказания услуг), произведенной (реализованных или оказанных) с недостатками и не соответствующей санитарным нормам и правилам, а также требованиям технических регламентов предлагается принять ФЗ «Об обязательном санитарно-эпидемиологическом страховании». В нем должны устанавливаться правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования ГО изготовителей, исполнителей, продавцов (далее — обязательное санитарно-эпидемиологическое страхование). Это становится особенно актуальным в свете ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности», который сокращает список лицензируемых видов деятельности почти в два раза и в будущем вводит упрощенный порядок их получения с одновременным обязательным страхованием ГО. В этой связи государству необходимо пересмотреть приоритеты в развитии страхового бизнеса России и создать соответствующую законодательную базу для гармоничного экономического стимулирования такого важнейшего социально-значимого вида страхования, как обязательное страхование ГО изготовителей, продавцов и исполнителей за качество продукции с учетом особенностей санитарно-эпидемиологических показателей.

Что дает обязательное санитарно-эпидемиологическое страхование?

Проанализировав результаты пробного внедрения данного вида страхования в Москве, можно сделать следующие выводы:

СГОКП является реальным, оперативным и эффективным механизмом защиты прав потребителя и реализации Закона РФ «О защите прав потребителей», ФЗ «О техническом регулировании», проекта ФЗ «Об обязательном санитарно-эпидемиологическом страховании»;

через страховой механизм обеспечиваются дополнительные гарантии реализации права потребителя на продукцию, соответствующую требованиям технических регламентов, санитарно-эпидемиологических норм, национальных стандартов;

снижается финансовая нагрузка на государственный бюджет при финансировании работ по экспертизе качества, стандартизации, метрологии и сертификации, надзору за соблюдением требований стандартов и сертификатов соответствия;

экономическими методами страхования решаются важнейшие социально-экономические и политические задачи: повышение и обеспечение надлежащего качества продукции; увеличение валютного резерва страны, повышение ее оборонного потенциала и безопасности;

обеспечивается оперативная и эффективная защита населения и предприятий от некачественной продукции. Пострадавшие смогут получать своевременную денежную компенсацию, адекватную материальному и физическому вреду (ущербу);

повышается уровень занятости населения при реализации программы страхования, так как потребуется создание новых рабочих мест (за счет увеличения объема страхования и других инфраструктур в этой области: оценщики, аудиторы, ремонтные службы, эксперты, страховые агенты, страховые брокеры, сюрвейеры, специалисты по созданию интернет-технологий и др.);

временно свободные средства страховщика, аккумулированные через страховой механизм в страховых резервах для обеспечения потенциальных страховых выплат, могут быть эффективно инвестированы в государственные долгосрочные социальные программы, что делается во всех цивилизованных странах с развитой рыночной экономикой.

Страхование как метод управления качеством

Анализ состояния проблемы качества продукции и жизни населения в развитых странах и в России приводит к мысли о необходимости внедрения активно используемых за рубежом методов управления качеством товаров, работ (услуг) с помощью СГОКП. Это становится особенно актуальным, поскольку в 2003 г. Европейская комиссия приступила к осуществлению очередного проекта: «Приближение технических правил и стандартов Российской Федерации к техническому законодательству стран-членов ЕС».

СГОКП необходимо по следующим причинам:

наша страна — важнейший торговый партнер Европейского Союза;

существует соглашение о сотрудничестве и взаимодействии между ЕС и России, предусматривающее, в том числе, гармонизацию технического законодательства РФ и ЕС и, как следствие — взаимное признание результатов испытаний и сертификатов соответствия;

намеченное вступление России в ВТО требует «прозрачности» соответствующих правил и норм.

В России уже создана нормативно-правовая база по защите прав потребителей в виде основополагающих ФЗ «О техническом регулировании», Закона РФ «О защите прав потребителей» и стандартов ГОСТ Р ИСО серии 9000 нового поколения, что реально повлияет на потребность в формировании и развитии новых страховых услуг (СУ), условий для включения отечественных страховых компаний (СК) в процесс формирования эффективного и цивилизованного экономического механизма управления и обеспечения качества продукции методами страхования.

Опыт зарубежных стран с развитой рыночной экономикой показывает, что единственным финансовым инструментом, который выгоден предпринимателям и потребителям, а также государственным органам, ответственным за управление качеством продукции, является СГОКП с учетом санитарно-эпидемиологических показателей. Данный вид страхования позволяет:

предоставить предпринимателям дополнительные финансовые инструменты (гарантии) для защиты их экономических интересов на случай предъявления им исков со стороны потребителей;

во многих случаях быть необходимым условием для продвижения российской продукции на внешние рынки. При заключении предпринимателями договора СГОКП в российских СК создаются предпосылки для предотвращения (сокращения) оттока валютных средств из России, что неизбежно при страховании у западных страховщиков на их условиях;

повысить конкурентоспособность и эффективность отечественной продукции, что увеличит общий объем валютной выручки России, экономический и оборонный потенциалы страны;

повысить экономическую и социальную эффективность технического регулирования, сертификации и добровольной стандартизации товаров, работ (услуг);

обеспечить дополнительные гарантии реализации прав потребителей на надлежащее качество продукции за счет своевременных страховых выплат по страховым случаям причинения вреда, что является важной социальной и экономической задачей любого государства;

ускорить внедрение рыночных методов обеспечения ответственности предпринимателей перед потребителями их продукции и заменить этим страхованием многие виды лицензий на предпринимательскую деятельность, не требующую технического регулирования;

получить достоверную статистическую базу об уровне качества продукции, что будет способствовать повышению эффективности надзорной функции Роспотребнадзора, ФАС России, Росстрахнадзора, Ростехрегулирования и функции управления качеством продукции, созданию необходимой статистической базы для обоснования оптимальной тарифной политики, разработке достоверных методов прогнозирования потенциальных экономических потерь и оценки фактического вреда от некачественной продукции.