Страхование как вид финансовой деятельности

В-четвертых, в развитии рынка наблюдается  большая диспропорция по регионам. Из 1893 учтенных Госкомстатом России за 1997 г. страховых организаций, осуществляющих страховую деятельность, в Москве работали 492, или 26% от их общего числа. Страховыми компаниями Москвы за прошедший  год собрано по всем видам страхования  16 трлн. руб., или 44% суммарной страховой  премии в целом по России.

К районам  с относительно развитым страхованием можно отнести также Санкт-Петербург, Кемеровскую, Свердловскую, Тюменскую  и Московскую области, Татарию и  Краснодарский край. В целом на крупные центры приходится более 60% совокупной страховой премии[6].

В Дальневосточном  же регионе страховую деятельность осуществляли всего 83 страховые организации, а сумма собранной ими премии составила 1 трлн. 248,3 млрд. руб., или 3,4%.

В-пятых, на состояние страхового рынка негативное влияние оказывают: нестабильность финансово-экономической  и социально-политической ситуации в стране, отсутствие четкой государственной политики в области  страхования; российский менталитет («авось») и, как производное, отсутствие привычки страховаться у большинства населения  и т.д.

1.5. Сущность  и роль конкуренции на страховом  рынке.

Конкуренция в страховании – это соперничество  страховых компаний за привлечение  страхователей, выгодное инвестирование накопленных денежных средств страховых фондов с целью достижения высоких конечных результатов.

Конкуренция – это непременная предпосылка  развития страхового дела, расширения страховых услуг и повышения  их качества. Конкуренция – это  неотъемлемая часть развитого страхового рынка в условиях рыночной экономики.

Базирующаяся  на основе стоимости и конкуренции  рыночная экономика по своей природе  должна отторгать монополизм. Не имеющий  конкурентов страховщик стремится  реализовать прежде всего свои экономические интересы, а не интересы страхователей.

В странах  с развитой экономикой безопасной в  отношении монополизации считается  такая  ситуация, при которой в  отрасли действует 10 и более конкурентов, причем доля одного (крупнейшего) не должна превышать 31% от общего объема продаж страховых  услуг, двух – 44%, трех – 54% и четырех  – 64%. При нарушении этого государство  вводит экономические санкции[7].

Конкуренция возникает на основе преодоления  монополии государства в проведении страхования. Но это не означает ликвидации государственных страховых организаций, но они не должны утверждать себя с равноправном соперничестве с АО, корпоративными обществами и ОВС. Именно при таких условиях конкуренция более действенная, так как у страхователей должна быть возможность выбора.

Конкуренция относится к проведению добровольных видов страхования. Она предполагает создание страхователям возможностей для заключения договоров имущественного и личного страхования на условиях, наиболее полно отвечающих их интересам.

Конкуренция побуждает страховые компании разрабатывать  и внедрять новые виды страхования, постоянно их совершенствовать, расширять  ассортимент услуг, ориентированных  на интересы конкретных социально-экономических  групп населения, а также предприятий, базирующихся на различных формах собственности.

При проведении одинаковых видов страхования конкуренция  выражается  в создании удобных  форм заключения договоров и уплаты страховых взносов, снижения тарифных ставок, быстрой работе, оперативной  выплате страховочных сумм. Отсюда следует, что конкуренция возможна даже при проведении обязательных видов  страхования.

Существует  ценовая и неценовая конкуренция.

В основе ценовой  конкуренции – тарифная ставка, по которой заключаются договора. Такой способ конкурентной борьбы применим для страховщиков – аутсайдеров, которые не в состоянии бороться с более крупными и успешными  компаниями.

Неценовая конкуренция – выдвигается на первый план дополнительные сервисные  услуги (преимущественное право приобретения акций страховой компании, бесплатные юридические консультации и др.) Сильное орудие неценовой конкуренции  – реклама. Цель рекламы – способствовать заключению новых и возобновление  ранее действовавших договоров  страхования. С ее помощью страховая  компания стремится создать престижный имидж своей организации в  глазах страхователей.

Реклама может  не ограничиваться сообщением о видах  страхования, порядке заключения договоров, выплате страховочной суммы. В ней  также должна содержаться информация о страховой организации, ее уставном капитале, акционерах, активах и  пассивах баланса. Только при таких  условиях у страховщиков  будет  реальная возможность  решить вопрос о том, какой страховой компании доверить  средства.

К незаконным методам ценовой конкуренции  относятся: шпионаж, переманивание  специалистов, владеющих ценной информацией, подлог страховых свидетельств.

Из предположения, что конкуренция – главное  условие перехода к рыночным отношениям, вытекает право различного рода организаций  и граждан заниматься страховым  делом.

Но страхование  – это  особая сфера деятельности, которая должна обеспечивать защиту юридических и физических лиц  при наступлении  тяжелых событий. Эта сфера должна быть надежной и  гарантированной, следовательно, страхование  нуждается в особых мерах государственного регулирования. Оно должно базироваться на прочном экономическом и юридическом  фундаменте. Таким образом, в стране создается механизм регистрации  страховых организаций, лицензирования страховых операций и контроля со стороны страхового надзора (чтобы  страховые компании не переступали  порог, когда могут пострадать интересы страхователей). Неприемлемо снижение тарифов до уровня, когда нарушается финансовая устойчивость компании. В  инвестировании страховых резервов приоритет отдается самым надежным, а не самым прибыльным компаниям.

Сочетание конкуренции и государственного регулирования – необходимо для  стимулирования развития страхового дела в сферах, где нет надежды на существенную прибыль (страхование  урожая, экологических рисков).

Конкурирующие организации, исходя из своих интересов, отдают приоритет менее трудоемким и более дорогим видам страхования, операциям с небольшим риском и высокими финансовыми результатами. Таким образом, необходим механизм, обеспечивающий выживание страховой  компании, проводящих общественно значимые виды страхования.

Выделяют  экономические и организационные  параметры, характеризующие конкурентоспособность  страховщика.

Экономические:

-         расходы на высококвалифицированный  персонал;

-         комиссионное вознаграждение страховых  агентов;

-         налогообложение доходов от страховой  деятельности.

Организационные: система скидок и льгот страхования  по срокам и условиям договоров страхования.

В идеале оба  параметра конкурентоспособности  должны быть ориентированы на учет потребностей всех потенциальных клиентов.

2.1. Формы  проведения страхования.

Исходя из многообразия объектов, подлежащих страхованию, различий в объеме страховой ответственности, степени риска и категориях страхователей  однородные и взаимосвязанные понятия  в области страхования подлежат классификации.

Страховые услуги могут быть предоставлены  на условиях обязательности или добровольности. Соответственно по форме проведения страхование может быть обязательным и добровольным.

 Обязательную  форму страхования отличают следующие  принципы:

1.   Обязательное  страхование устанавливается законом,  согласно которому страховщик  обязан застраховать соответствующие  объекты, а страхователи - вносить  причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

-         перечень подлежащих обязательному  страхованию объектов;                                                                             -  объем страховой ответственности; 

-         уровень или нормы страхового  обеспечения;

-         порядок установления тарифных  ставок или средние размеры  этих ставок с предоставлением  права их дифференциации на  местах;

-         периодичность внесения страховых  платежей;

-         основные права страховщиков  и страхователей.     

2.   Сплошной  охват обязательным страхованием  указанных в законе объектов. Для этого страховые органы  ежегодно проводят по всей  стране регистрацию застрахованных  объектов, начисление страховых  платежей и их взимание в  установленные сроки.

3.   Автоматичность  распространение обязательного  страхования на объекты, указанные  в законе. Страхователь не должен  заявлять в страховой орган  о появлении в хозяйстве подлежащего  страхованию объекта. Данное имущество  автоматически включается в сферу  страхования. При очередной регистрации  оно будет учтено, а страхователю  предъявлены к уплате страховые  взносы. Так, например, действующее  законодательство устанавливает,  что строения, принадлежащие гражданам,  считаются застрахованными с  момента установления на постоянное  место и возведения крыши.

4.  Действие  обязательного страхования независимо  от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь  не уплатил причитающиеся страховые  взносы, они взыскиваются в судебном  порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.

5.  Бессрочность  обязательного страхования. Она  действует в течение всего  периода, пока страхователь пользуется  застрахованным имуществом. Только  бесхозное и ветхое имущество  не подлежит страхованию. При  переходе имущества к другому  страхователю страхование не  прекращается. Оно теряет силу  только при гибели застрахованного  имущества.

6.  Нормирование  страхового обеспечения по обязательному  страхованию. В целях упрощения  страховой оценки и порядка  выплаты страхового возмещения  устанавливаются нормы страхового  обеспечения в процентах от  страховой оценки или в рублях  на один объект.

В РФ к сфере  обязательного страхования относятся:

·        Обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения, животные), гибель или повреждение  которых затрагивает не только личные, но и общественные интересы;

·        Государственное обязательное личное страхование должностных лиц  таможенных органов РФ;

·        Государственное обязательное страхование  личности от риска, радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;

·        Государственное обязательное страхование  медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИДом;

·        Государственное обязательное страхование  пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном  транспорте;

·        Государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего  состава органов внутренних дел;

·        Государственное обязательное личное страхование сотрудников Государственной  налоговой службы РФ;

·        обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (пожарные дружины, летно-подъемный состав гражданской  авиации, горноспасательные отряды, полярники, взрывники, инкассаторы, испытатели новой техники и др.)

Добровольная  форма страхования построена  на соблюдении следующих принципов:

1.  Добровольное  страхование действует в силу  закона, и на добровольных началах.  Закон определяет подлежащие  добровольному страхованию объекты   и наиболее  общие условия страхования.  Конкретные условия регулируются  правилами страхования, которые  разрабатываются страховщиком.

2.  Добровольное  участие в страховании в полной  мере характерно только для  страхователей. Страховщик не  имеет права отказываться от  страхования объекта, если волеизъявление  страхователя не противоречит  условиям страхования. Данный  принцип гарантирует заключение  договора страхования по первому  (даже устному) требованию страхователя.