Страхование имущества юридических лиц от огня и других рисков

Правила страхования обычно предусматривают, что страховая компания обязана  приступить к составлению акта не позднее 3 дней и закончить эту  работу в течение 5 - 10 дней со дня  получения заявления от страхователя (выгодоприобретателя). В акте приводятся сведения об уничтоженном (поврежденном) имуществе и его остатках, а в приложениях к акту содержатся расчеты размера ущерба и страхового возмещения.

Обычно  количество и стоимость имущества, имевшегося на момент бедствия, определяются по данным бухгалтерского учета и отчетности и на основании первичных приходных и расходных документов (платежных требований, счетов-фактур, накладных, книг остатков товарно-материальных ценностей и т.п.), инвентаризационных остатков неиспользуемых материалов.

Если  бухгалтерские книги, карточки, первичные  документы уничтожены, стоимость  имущества на момент бедствия (пожара и т.п.) определяется на основании  утвержденных в установленном порядке  товарно-материальных отчетов материально ответственных лиц, составленных в связи со страховым случаем.

В отдельных  случаях количество и стоимость  имущества на момент стихии могут  определяться и расчетным путем, т. е. по количеству и размеру тары, по количеству остатков имущества, исходя из объема помещения, в котором находилось имущество, и т. п. Но в любом случае в размер ущерба не должна быть включена стоимость имущества, наличие которого на момент пожара не доказано первичными документами или документами, составленными после осмотра остатков имущества и места страхового случая.

Общая сумма ущерба по страхованию имущества  и других рисков определяется формулой У = П - И + С - Т, где У - сумма ущерба; П - стоимость имущества по страховой  оценке; И - сумма износа имущества  на момент страхового случая; С - расходы по спасанию и приведению имущества в порядок; Т - стоимость остатков, годных на строительные материалы.

Осуществление страховой выплаты. Выплата страхового возмещения производится в установленный  условиями страхования срок после  получения страховой компанией всех необходимых документов и составления страхового акта (аварийного сертификата).

В частности, в договоре страхования жизни  выделяют период уплаты страховой премии, выжидательный период и период страховых  выплат. Период уплаты страховой премии - срок, определенный в договоре страхования жизни, в течение которого страхователь обязан уплатить установленную договором страховую премию. При этом страховая премия может быть уплачена единовременным платежом или в рассрочку в течение срока, установленного в договоре страхования, в том числе до момента события (возможного страхового случая), с наступлением которого у страховщика возникает обязанность по страховой выплате.

Выжидательный период устанавливается в договорах  страхования жизни, заключенных с условием дожития застрахованного до срока, определенного в договоре страхования, и представляет собой период времени между исполнением страхователем в полном объеме обязательств по уплате страховой премии и наступлением периода страховых выплат.

Период  страховых выплат - период, в течение  которого возникают и исполняются  страховщиком обязательства по осуществлению  страховых выплат. Период страховых  выплат устанавливается в договоре страхования. Сумма страховой выплаты  может быть выплачена единовременно или в виде страховой ренты: срочной или пожизненной.

За задержку выплаты по вине страховщика он должен уплатить страхователю штраф в размере 1% подлежащего выплате страхового возмещения за каждый день просрочки. Сумма страхового возмещения перечисляется страховщиком в безналичном порядке на расчетный счет страхователя, а физическим лицам может выплачиваться наличными деньгами.

Все акты, расчеты и другие документы, на основании  которых произведена выплата  страхового возмещения, погашаются соответствующим штампом страховщика с указанием даты выплаты. Если в документах сделаны исправления, они должны быть оговорены, заверены лицами, составлявшими эти документы, и скреплены печатью страховщика.

Если  после выплаты страхового возмещения будет найдено похищенное имущество, страхователь обязан вернуть страховщику полученное за него страховое возмещение за вычетом стоимости необходимого ремонта или расходов на приведение в порядок, связанных с похищением. В случае невозврата страхового возмещения в установленный срок страховщику следует предъявить в установленном порядке иск.

Как известно, к страховщику, выплатившему страховое  возмещение, переходит в пределах этой суммы право требования, которое  страхователь имеет к лицу, ответственному за нанесенный ущерб. Поэтому если в документах компетентных органов указано виновное в причинении ущерба лицо, страховщик может в порядке суброгации обратиться с иском к этому лицу. 

    6. Основания отказа в страховой выплате. Право регресса.

Гражданским кодексом РФ установлены следующие основания для освобождения страховщика от обязанности произвести страховую выплату:1) если страховой случай наступил вследствие умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного (за исключением случаев, когда условия договора личного страхования, действовавшего не менее двух лет, предусматривают обязанность страховщика произвести страховую выплату в связи со смертью застрахованного и она наступила в результате самоубийства; когда условия договора страхования ответственности предусматривают обязанность страховщика произвести страховую выплату за причинение вреда жизни или здоровью страхователем или застрахованным и такой случай произошел по вине ответственного за него лица;2) если страховой случай по договору имущественного страхования произошел вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (т. е. таких действий, когда лицо, их совершающее, не предвидело общественно опасных последствий, хотя при необходимой внимательности и предусмотрительности должно было и могло их предвидеть) – при условии, что освобождение страховщика от обязанности произвести страховую выплату по данной причине предусмотрено соответствующим законом; 3) при несообщении страхователем страховщику или его представителю в установленных законом случаях и в оговоренные сроки о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о нем и без такого сообщения либо что отсутствие у страховщика сведений о страховом случае не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату.

Если  будет принято решение о возможности  произвести страховую выплату, страховщиком или уполномоченным им лицом составляется страховой акт, где описываются  время, место, причины, обстоятельства и последствия страхового случая, а затем осуществляется расчет размеров ущерба и страховой выплаты. Порядок определения размеров ущерба от страхового случая и страховых выплат в значительной степени зависит от конкретного вида страхования и условий договора. При этом стороны должны исходить из требований действующего законодательства.

Размер  страхового возмещения в имущественном  страховании определяется исходя из величины ущерба, понесенного страхователем  или выгодоприобретателем в результате страхового случая.

При определении  размеров страховой выплаты страховщик обращает внимание также на своевременность получения им причитающихся взносов. Если по договору страхования, предусматривающему уплату страховой премии в рассрочку, страховых выплат страховой случай наступил до поступления от страхователя очередного страхового взноса, срок уплаты которого уже наступил, страховщик вправе при определении размера страховой выплаты зачесть сумму просроченного страхового взноса. Срок, в течение которого страховщик обязан осуществить страховую выплату, устанавливается в договоре страхования. Обычно в нем предусматривается, что исчисление данного срока начинается с момента окончания страховщиком расследования обстоятельств страхового случая и принятия решения о возможности осуществления страховой выплаты и ее величине.

Если  после выплаты страхового возмещения будет найдено имущество, за утрату которого страховая организация  произвела выплату, полученное за него страховое возмещение за вычетом  стоимости затрат на его поиск, необходимый  ремонт или приведение в порядок страхователь (выгодоприобретатель) обязан возвратить страховщику. Однако стороны могут заключить также и соглашение о том, что в данной ситуации страховщик не будет требовать возврата выплаченных сумм, а страхователь передаст право собственности на имущество, за которое выплачено страховое возмещение (данное соглашение называется абандон).

Право регресса.

Регресс – право обратного требования лица, возместившего вред потерпевшему вместо причинителя вреда, к этому  причинителю.

Право регресса основано на замене должника в обязательстве из причинения вреда. Предоставление страховщику права регресса означает, что он заменил собой должника – причинителя вреда в обязательстве причинения вреда, возместив вместо него вред, причиненный потерпевшему. В силу права регресса страховщик имеет право взыскать со страхователя ту сумму страховой выплаты, которую этот страховщик выплатил выгодоприобретателю – потерпевшему. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

          Список используемой литературы: