Страхование имущества юридических лиц от огня и других рисков

Отказ страховщика произвести страховую  выплату может быть обжалован  страхователем в суд, арбитражный  или третейский суд.

Договорные  страховые отношения предусматривают переход к страховщику прав страхователя по страхованию имущества в отношении лица, ответственного за причиненный ущерб. К страховщику, выплатившему страховое возмещение по страхованию имущества, переходит в пределах выплаченной им суммы право требования, которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеют к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Прекращение договора страхования происходит в  случаях:

- истечения  срока действия;

- исполнения  страховщиком обязательств перед  страхователем по договору в полном объеме;

- неуплаты  страхователем страховых взносов  в установленные договором сроки;

- ликвидации  страхователя, являющегося юридическим  лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом,  если договором не предусмотрена замена страхователя в этих случаях;

- ликвидации  страховщика в порядке, установленном  законодательными актами Российской  Федерации;

- принятия  судом решения о признании  договора страхования недействительным;

- в других  случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

Договор страхования может быть прекращен  досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено  условиями договора страхования, а  также по соглашению сторон. О намерении  досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное. В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов; если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью; если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

Договор страхования считается недействительным с момента его заключения в  случаях, предусмотренных гражданским  законодательством Российской Федерации. Договор страхования также признается недействительным в случаях:

- если  он заключен после страхового  случая;

- если  объектом страхования является  имущество, подлежащее конфискации  на основании вступившего в  законную силу соответствующего  решения суда.

Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным или третейским судом.

5. Порядок определения  ущерба и страховой  выплаты. 

При наступлении  страхового случая вступает в действие механизм договора страхования по определению  и выплате суммы возмещения страхователю или третьему лицу, в пользу которого заключен договор. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При страховом  случае с имуществом страховая выплата  производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью  страхователя или третьего лица - в  виде страхового обеспечения.

Страховое возмещение не может превышать размера  прямого ущерба застрахованному  имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена  выплата страхового возмещения в  определенной сумме.

В том  случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

В том  случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

Условиями договора страхования может предусматриваться  замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в  пределах суммы страхового возмещения.

Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.

Основная  обязанность страховщика по договору страхования - осуществление страховой  выплаты при наступлении страхового случая.

Страховщик  обязан:

- при  страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок;

- возместить  расходы, произведенные страхователем  при страховом случае для предотвращения  или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу,  если такие расходы были необходимы или проводились для выполнения указаний страховщика.

Деятельность  страховой компании по определению  размера ущерба и выплате страхового возмещения имеет первостепенное значение, поскольку по ней судят и о  роли страхового дела в обществе, и  о конкретном страховщике. Поэтому очень важно проводить урегулирование возникших у страхователей убытков быстро и качественно.

Работа  страховщика по определению размера  ущерба и выплате страхового возмещения состоит из трех этапов:

- установление  факта страхового случая;

- определение  размера ущерба, страховой выплаты  и составление акта о страховом  случае (страхового акта);

- осуществление  страховой выплаты.

Рассмотрим, какие действия проводит страховщик на каждом из перечисленных этапов.

Установление  факта страхового случая. Одна из важнейших обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) при повреждении, гибели или похищении имущества - своевременно подать заявление о страховом случае. Условия страхования обязывают страхователя заявить о гибели или повреждении имущества обычно в течение одного-трех дней, и, если этот срок был нарушен, страховщик выясняет причины задержки.

После получения заявления страхователя, в котором указывается, когда, где, при каких обстоятельствах и  какое имущество погибло или  повреждено, проверяется соответствие приведенных сведений условиям договора страхования. Эта проверка проводится для того, чтобы установить, является ли происшедшее событие страховым случаем, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.

Прежде  всего необходимо установить, было ли застраховано имущество на момент возникновения события. На это следует  обратить особое внимание, поскольку  договор мог еще не вступить в  силу (ненаступление установленной  даты, с которой он начинает действовать, неуплата страховых взносов и т.п.) или быть уже прекращен (истечение срока действия, невнесение страхователем очередных взносов в установленные сроки при уплате их в рассрочку и т.д.).

Далее необходимо проверить, было ли наступившее  событие (например, уничтожение имущества в результате землетрясения) включено в объем страховой ответственности, т.е. в перечень стихийных бедствий и других опасностей (рисков), от которых проводится страхование. Факт и причину возникновения события, в результате которого был нанесен ущерб, должны подтверждать необходимые документы от соответствующих организаций:

- при  стихийном бедствии - справка органов  гидрометеорологической или сейсмологической  службы;

- в случае  пожара - справка (акт) органов  пожарного надзора; при аварии отопительной системы, водопроводной или канализационной сети, проникновении воды из соседних помещений, взрыве, не вызвавшем пожара, - акт (справка) органов аварийной службы или жилищно-эксплуатационной конторы, домоуправления и т.п.;

- в случае  похищения имущества либо его уничтожения или повреждения, связанного с похищением либо попыткой похищения, - соответствующее постановление следственных органов с обязательным списком всех предметов, о похищении, уничтожении или повреждении которых заявил страхователь.

В отдельных  случаях (например, если факт страхового случая не вызывает сомнений и ущерб  является незначительным) в делах  на выплату могут отсутствовать  документы компетентных организаций, но такой порядок должен быть предусмотрен в договоре страхования.

Если  наступившее событие не было предусмотрено  договором страхования, оно не является страховым случаем и страховщик свободен от обязанности возмещать  нанесенный ущерб. Аналогично поступает  страховая компания, если погибшее или поврежденное имущество, указанное страхователем в заявлении, не было застраховано (при страховании части имущества были застрахованы совсем другие объекты: повреждено незастрахованное здание, а страховались лишь машины и оборудование), поскольку это также не считается страховым случаем.

Очень важно также сопоставить место  гибели или повреждения имущества  с его местонахождением (районом  эксплуатации), указанным страхователем  при заключении договора страхования. Обычно страховая компания несет  ответственность независимо от местонахождения имущества, но применительно к отдельным его видам (имущество, полученное страхователем по договору имущественного найма, принятое от других организаций, населения, домашнее имущество и др.) страховым случаем признается гибель или повреждение имущества лишь в тех местах, которые указаны в заявлении о страховании и страховом свидетельстве (полисе). При страховании водных и воздушных судов страховщик несет ответственность, если страховой случай произошел в районе, обусловленном договором. Если судно вышло за пределы района плавания или отклонилось от намеченного маршрута, страхование прекращается (кроме случаев, связанных со спасением жизни людей и необходимостью обеспечения безопасности дальнейшего рейса; такие отклонения от маршрута обычно по условиям договора страхования исключают ответственность страховщика).

Одновременно  при обращении к страховщику  с заявлением о выплате страхователь должен доказать свой интерес в имуществе, которое было уничтожено или повреждено. Такими доказательствами могут являться, например, торговые коносаменты на отправку и получение груза, записи в реестрах собственности, свидетельства о праве собственности на недвижимость и т.п.

С целью  сбора информации, чтобы наиболее полно и быстро произвести выплату  страхового возмещения, страховая практика выработала в течение столетий особый механизм, который называется аварийным комиссарством. Не каждая страховая организация может позволить себе иметь в штате аварийных комиссаров - специалистов в различных областях деятельности, которые могли бы профессионально проводить расследования разнообразных страховых случаев. Кроме того, объекты страхования в большинстве случаев значительно разнесены территориально. В связи с этим мировая практика страхования пошла по пути преобразования аварийно-комиссарских отделов в отдельные независимые сюрвейерские компании.

Определение размера ущерба, страховой выплаты  и составление акта о страховом  случае. Если страховщик признает наступившее  событие страховым случаем, на основании  заявления страхователя составляется акт установленной формы о гибели (повреждении) застрахованного имущества - страховой акт. Страховой акт не составляется, если при проверке заявления установлено, что гибель или повреждение имущества произошли не в результате страхового случая, или если из-за несвоевременности сообщения не представляется возможным установить факт и причину гибели или повреждения имущества, а также размер его ущерба. В этом случае страховщиком и страхователем составляется документ произвольной формы, в котором указываются только причины несоставления вышеназванного акта.