Страхование и перестрахование

     Страхование ответственности (страхование гражданской ответственности) ограждает страхователя или иных лиц, указанных в договоре страхования, от материальных потерь в случае обязанности последних возместить причиненный ими вред третьим лицам, с одной стороны, а с другой обеспечивает потерпевшим третьим лицам получение причитающейся им компенсации. Вследствие этого многие виды страхования ответственности являются в большинстве развитых стран обязательными, что позволяет гарантировать потерпевшим возмещение причиненного им вреда независимо от возможностей и желания причинителей компенсировать его. В то же время в нашей стране пока еще отсутствуют некоторые виды страхования ответственности, объективно присущие рыночной экономике, осуществление которых, как показывает зарубежная практика, должно проводиться также в обязательной форме. Это, прежде всего, страхование ответственности за загрязнение окружающей среды, некоторые виды страхования профессиональной ответственности, страхование ответственности производителей и продавцов товаров и услуг, страхование ответственности владельцев (эксплуатантов) опасных производств и некоторые другие.

     Между тем для перестрахования рисков гражданской ответственности, которые  характеризуются крупными, а порой  и катастрофическими убытками, требуется  очень существенное реальное перестраховочное покрытие. Это относится, прежде всего, к страхованию гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, страхованию экологических и других рисков, где существует высокая опасность причинения страхователем значительного вреда третьим лицам и окружающей среде. Кроме того, во многих случаях перестрахование у зарубежных перестраховщиков невозможно, поскольку они требуют детальной оценки рисков, которую не всегда можно предоставить им. Необходимым условием решения названных задач на данном этапе развития страхового рынка является создание национальной перестраховочной компании с тем, чтобы все страховые организации, осуществляющие деятельность по страхованию определенных видов ответственности (прежде всего, по обязательным видам), должны в бесспорном порядке перестраховывать определенную (в процентах) часть рисков, принятых на страхование, в этой компании.

     Создание  национальной перестраховочной компании возможно в двух вариантах. Первый –  в форме государственной компании. Второй вариант предусматривает создание национальной перестраховочной компании с добровольным участием в качестве акционеров крупных, средних и небольших страховщиков.

     Наиболее  предпочтительным является создание государственной  перестраховочной компании

     Некоторые представители крупного страхового бизнеса утверждают, что развитие страхового рынка интересно государству  только тем, что позволяет снять  с него значительную финансовую нагрузку, так как ее берут на себя страховщики, и, создавая госкомпанию по перестрахованию, государство просто перекладывает риски на налогоплательщиков.

     Между тем зарубежный опыт свидетельствует  об обратном.

     Создание  государственной перестраховочной компании в России – это не отказ  от принципов рыночных механизмов хозяйствования, а одна из форм частно-государственного партнерства в страховом секторе экономики, направленная на решение задачи устойчивого развития национальной страховой отрасли.

     Таким образом, государственная перестраховочная компания позволила бы:

      - гарантировать стабильное развитие страхового рынка;

     - увеличить совокупную емкость российского страхового рынка;

     - превратить нашу страну (наряду с другими мерами) из покупателя в продавца перестраховочных емкостей и минимизировать утечку валюты по международным каналам перестрахования;

  - укрепить действительно рыночные тенденции развития страховой отрасли России на основе равного доступа всех страховщиков к обязательным видам страхования, всемерного развития конкуренции в сфере страхования, повышения капитализации страховщиков, качества и расширения перечня предоставляемых ими услуг;

  - стать механизмом реализации социальных гарантий государства перед своими гражданами в сфере обязательных видов страхования, инициатором: введения которых выступает государство;

  - гарантировать перестрахование рисков гражданской ответственности предприятий, функционирующих в закрытом режиме;

  - способствовать укреплению доверия населения к страховому рынку страны.

     Представляется  важным подчеркнуть, что создание государственной перестраховочной компании, несомненно, усилит роль государства в страховом секторе экономики, но в то же время позволит решить в перспективе задачу устойчивого развития национального страхового рынка, находящуюся в области прямых государственных и общественных интересов. В настоящее время на перестраховочном рынке значительно сильно падает доверие между поставщиками и потребителями услуг.

     Доверие – это не то, что возникает (а  на самом деле никогда не возникает) после подписания всевозможных соглашений о соблюдении на рынке неких, как правило, впоследствии игнорируемых подписантами, «этических принципов», а то, что является результатом столкновения объективных интересов участников рынка.

     Дело  в том, что одна из главных особенностей современного российского страхового рынка и в не меньшей степени – мирового страхового и перестраховочного рынка – это сознательное и последовательное игнорирование поставщиками услуг интересов потребителей. В нынешней идеологии поведения на рынке страховых и перестраховочных компаний заложено игнорирование интересов и потребностей тех, кто эти услуги потребляет.

     Мы  все знаем, но почему-то не очень  любим, вспоминать о критической зависимости российских страховых и перестраховочных компаний от размещенных за рубежом перестраховочных программ. Конечно, сегодня, что бы там ни говорилось про возможность «зиму в лаптях проходить», т.е. Обойтись без зарубежного перестрахования, ответственным и профессионально состоятельным участникам рынка понятно, что без него нельзя обеспечить приемлемую степень надежности защиты интересов потребителей. Однако те условия, в которые поставлены за рубежом российские компании, а еще в большей степени те условия перестраховочного покрытия, на которые некоторые российские компании соглашаются для того, чтобы «сэкономить» на перестраховании, в значительной степени определяют и их, подчас «странное», поведение на нашем внутреннем рынке.

     Следует подчеркнуть, что все более заметное и нарастающее господство идеологии  игнорирования поставщиками интересов  потребителей – это объективный фактор, который естественным образом подрывает доверие на рынке.

     Можно с уверенностью сказать, что такая  идеология и практика осуществления  перестраховочных операций является тормозом в развитии и страхования, и перестрахования  в России.

     Следующий момент, на который хотелось бы обратить внимание, – это сложная кадровая ситуация в отечественном страховании и перестраховании.

     Кадровая  проблема на российском страховом рынке  действительно существует, и она  весьма серьезна. Необходимо последовательно добиваться полноценной практической реализации принятых поправок в законе об организации страхового дела, которые требуют наличия высшего экономического или финансового образования у руководителей страховых организаций.

     Это серьезная проблема. Ее нерешенность подрывает доверие и на страховом рынке, и на рынке перестраховочных услуг.

     Мировой рынок перестрахования основывается на глобальном перераспределении рисков, поэтому катастрофические убытки, где  бы они ни происходили, вызывают всплеск  цен на перестраховочную защиту по всему миру. Это совершенно нормальное и естественное явление с глобальной точки зрения, однако, с точки зрения конкретного национального перестраховочного рынка, в нашем случае – российского, это негативный фактор, препятствующий развитию.

     Видится два пути решения проблемы, и оба  в той или иной степени необходимо использовать.

     Во-первых, следует наращивать ёмкости отечественного перестраховочного рынка, что позволит меньше рисков передавать в перестрахование  за рубеж. С этой целью либо активно стимулируют увеличение уставных капиталов страховых компаний, либо создают в той или иной форме перестраховочную компанию, обладающую сверх большой ёмкостью. Вторы путем вошел, в частности, китайский перестраховочный рынок.

     Во-вторых, надо перестраховать рынки на тех площадках, которые в меньшей степени, чем европейский континентальный и лондонский рынки, покрывают убытки по американским портфелям рисков. Однако опыта в урегулировании убытков с другими рынками пока довольно мало, и поэтому традиционными партнерами российских перестрахователей за рубежом по-прежнему являются западные перестраховщики, передача рисков которым связана с рядом трудностей.

     Российскому рынку объективно необходима система  независимого сюрвея, который в настоящее  время не получил должного развития.

     Вместе  с тем независимые рейтинги необходимы для перестрахователей как единственный источник информации о финансовой устойчивости и платежеспособности перестраховщика. Поэтому независимые рейтинги для  перестрахователей – это единственный источник объективной информации, которую можно использовать в управленческих целях.

     В условиях происходящих в нашей стране процессов произошла демонополизация  страхового дела. В последние годы наблюдается бурный процесс создания альтернативных страховых компаний, порой с недостаточными первоначальными капиталами и другими активами, обеспечивающими не в полной мере надежность выполнения такими компаниями своих финансовых обязательств перед страхователями. И в целом складывается такое положение, при котором широкое использование перестрахования становится совершенно необходимым. Необходимость перестраховочной защиты очевидна для всех без исключения страховых компаний не только для поддержания их финансовой устойчивости, но и для страхователей, доверяющих страховщикам соблюдать свои интересы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

     Сегодня страховая и перестраховочная деятельность утверждена на законодательном уровне, что, несомненно, помогает достичь высот  и результатов, о которых раньше можно было только мечтать. Но издать закон это одно, а сделать его работоспособным – другое.

     На  сегодняшний день, перестраховочная деятельность регулируется 967 статьей  Гражданского кодекса и законом  «Об организации страхового дела в РФ». Специалисты считают, что  этого не достаточно для полноценной интеграции России в международное перестраховочное сообщество. Возникает проблема качества покрытия. В то же время, количество внесенных поправок не имеет смысла без их основательной проработки. Случаются неприятности и тогда, когда законы создаются теоретиками, теми, кто далек от практической деятельности, и имеют сугубо научную точку зрения. В результате чего, законодательные акты становятся похожими на учебные и методические материалы.

     Так как перестрахование выделено в  отдельный вид страхования, перестраховщик так же как страховщик принимает на себя долю ответственности за прямой риск. Получается, что перестраховщик страхует того же страхователя, что и страховщик, и его отличие от последнего лишь в том, что в этой процедуре объектом страхования становится страховщик. Таким образом, по технологии страхования включает перестраховщика в долю страхования прямого риска, что объясняет, почему противоестественно то, что страховой случай в перестраховании по действующим нормативам наступает не одновременно со страховым случаем в прямом страховании. И здесь, безусловно, всегда должны совпадать такие элементы страхового случая, как время его наступления и размер убытков.

     Перестрахованием  достигается не только защита страхового портфеля от воздействия на него серии страховых случаев или даже одного катастрофического случая, но и то, что оплата сумм страхового возмещения по таким случаям не ложится тяжелым финансовым бременем на одно страховое общество, а осуществляется коллективно всеми участниками перестрахования соответствующего риска.  

       В условиях происходящих в  нашей стране процессов произошла  демонополизация страхового дела. В последние годы наблюдается  бурный процесс создания альтернативных  страховых компаний, порой с недостаточными  первоначальными капиталами и другими активами, обеспечивающими не в полной мере надежность выполнения такими компаниями своих финансовых обязательств перед страхователями. И в целом складывается такое положение, при котором широкое использование перестрахования становится совершенно необходимым. Необходимость перестраховочной защиты очевидна для всех без исключения страховых компаний не только для поддержания их финансовой устойчивости, но и для страхователей, доверяющих страховщикам соблюдать свои интересы.