Страхование гражданской ответственности на Российском страховом рынке

Гражданская ответственность перед третьими лицами включает персональную гражданскую  ответственность, например, владельца  дома за риски причинения вреда прохожим, профессиональную ответственность врачей, нотариусов, оценщиков, антикризисных управляющих и лиц некоторых других профессий. Профессиональная ответственность представителей некоторых профессий, где причиненный вред может быть значительным (нотариусы, оценщики, арбитражные управляющие, таможенные брокеры), должна быть застрахована в обязательном порядке.

В отдельную  группу Закон о страховании выделяет страхование ответственности работодателей  перед наемными работниками. Во многих развитых странах страхование ответственности  работодателей является обязательным и связано с огромными размерами  претензий работников к своим  работодателям. Например, «асбестовые» иски в США и Великобритании по поводу заболеваний, вызванных работой  с асбестом.

Итак, обязательными  видами страхования гражданской  ответсвтенности является:

1. страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
2. страхование профессиональной ответственности нотариусов;
3. страхование профессиональной ответственности оценщиков;
4. страхование профессиональной ответственности брокеров;
5. страхование ответственности организаций, эксплуатирующих объекты атомной энергии;
6. страхование гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда в результате аварий гидротехнического сооружения;
7. страхование ответственности аудиторов (при проведении обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора);
8. страхование гражданской ответственности владельце транспортных средств (ОСАГО).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ  НА РОССИЙСКОМ СТРАХОВОМ РЫНКЕ

 

В последнее время на страницах  специальных изданий появляется достаточно много статей и исследований, посвященных страховым проблемам. Однако очень редко эти исследования посвящены новым для России направлениям в страховом бизнесе, в частности - страхованию ответственности.

Сегодня большим спросом на страховом  рынке стали пользоваться все  виды ответственности - как общегражданской, так и профессиональной. Ведь многие виды деятельности подлежат лицензированию, и при этом во многих же случаях  требуется, чтобы предприниматель  имел страховой полис (деятельность нотариусов, строителей и т.д.). При  перевозке грузов, морском, авиационном  страховании также предполагается наличие страхового полиса.

Для России страхование гражданской ответственности не является традиционным. Это практически “непаханое” страховое поле. Сдерживающим фактором в развитии страхования всех видов ответственности является отсутствие детально разработанной законодательной базы, предусматривающей суммы лимитов ответственности, которые должны нести причинители вреда жизни и здоровью физических лиц, а также имуществу. Имеющегося Закона РФ “Об организации страхового дела в РФ” явно недостаточно: он регламентирует только общие принципы страхования как вида предпринимательства. Следует, наверное, в этой ситуации иметь в виду опыт развитых стран, в частности Великобритании, где практически каждый вид страхования регламентируется соответствующим законодательным актом.

Остановимся на некоторых проблемах, связанных с проведением страхования  ответственности в России более  подробно.

Получив лицензию на определенный вид  страхования, страховщики, как правило, перестают задумываться о пределах своей правоспособности, то есть о  том, что же конкретно разрешено  страховщику, а что выходит за пределы допустимого. Считается, что если в лицензии указано страхование ответственности заемщика за невозврат кредита, то договор страхования этого вида может быть заключен. Однако это не так.

Страховщикам следует помнить, что Условия лицензирования, на основании  которых выдана лицензия, были разработаны  задолго до вступления в силу главы 48 нового Гражданского Кодекса РФ, которая  накладывает определенные ограничения. Так, страхование ответственности  за невозврат кредитов с 1 марта 1996 г. - запрещенный вид страхования, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 932 ГК РФ страхование ответственности за нарушение договора возможно только в случаях, предусмотренных законом. Страхование же ответственности заемщика за невозврат кредита законом в настоящее время не предусмотрено, хотя в Условиях лицензирования этот вид страхования существует.

Представляется, что в связи  с этим указанием Кодекса становится проблематичным теперь заключение договоров  страхования договорной ответственности, прямо не предусмотренных законом (например, ответственности арендатора за невнесение арендных платежей и  т. п.). Сегодня, как отмечалось ранее, законом установлено чрезвычайно мало случаев страхования договорной ответственности. В подавляющем большинстве случаев закон устанавливает обязанность страховать имущество либо деликтную ответственность.

Часть 1 ст. 932 ГК РФ, по существу, прекращает действие выданных страховщикам лицензий по страхованию договорной ответственности, не предусмотренной прямо законом: подобные договоры страхования будут  недействительны (ничтожны как не соответствующие  требованиям закона). Существует мнение, что страхование интересов, связанных  с убытками при нарушении договора, вполне охватывается таким видом  страхования, как страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ), которое к тому же менее сложно, поэтому законодатель сознательно ограничивает сферу  страхования договорной ответственности. Однако это два совершенно различных, самостоятельных, предназначенных для различных целей вида страхования. Очевидно, что положение, в котором оказалось страхование договорной ответственности, должно быть исправлено.

Аналогичное положение с ответственностью за причинение морального вреда. В соответствии с подпунктом 2 п. 2 ст. 929 ГК РФ можно  страховать ответственность только за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу, а следовательно, ответственность за причинение морального вреда страховать нельзя.

Представленный перечень проблем, сопровождающих развитие страхования гражданской ответственности на российском страховом рынке, конечно, не является исчерпывающим. Но даже приведенные данные и факты свидетельствуют, что один из важнейших сегментов национального страхового рынка – сегмент страхования гражданской ответственности нуждается в пристальном внимании как со стороны страховщиков, так и со стороны государства.

 

 

 

 

Заключение

 

Выполняя  задачи, указанные мной в начале работы, я достигла поставленной цели. При написании реферата я сделала  следующие выводы.

Гражданская ответственность – это предусмотренная  законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя. Гражданская ответственность подразделяется на: договорную и внедоговорную ответственность (в зависимости от основания возникновения обязательства, в результате нарушения которого наступает Т.о.); долевую ответственность и солидарную обязанность (ответственность) - при множественности должников в обязательстве - и субсидиарную ответственность; смешанную ответственность - при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства по вине обеих сторон; ответственность в порядке регресса.

Страхование ответственности – сравнительно молодая отрасль страхования, которой  чуть более 100 лет. Развитие страхования  ответственности идет вместе с техническим  прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так  как затрагивает практически  все сферы жизни. Суть страхования  ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный  страхователем третьему лицу или  группе лиц. Эта отрасль имеет  большое значение как для страхователя, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего страхования привести к ухудшению материального положения человека. С другой стороны, страхование гражданской ответственности улучшает шансы потерпевшего, так как при наличии страхования у лица, нанесшего ущерб, потерпевший получит достаточно быстро возмещение от страховой компании.

Страхование гражданской ответственности начало свое возрождение с принятием  «Основ гражданского законодательства Союза ССР и Республик», затем  Закона «О страховании», второй части  Гражданского кодекса РФ, закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и завершил процесс Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств».

В Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" выделяют следующие виды страхования гражданской  ответственности: владельцев автотранспортных средств, средств воздушного транспорта, водного транспорта, железнодорожного транспорта; гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; за причинение вреда третьим лицам; за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Страхование ответственности содержит в себе черты, которые свойственны и  имущественному, и личному страхованию. Их сочетание образует нечто новое, что нельзя относить к этим традиционным видам страхования. Более верно  выделять страхование ответственности  в отдельную отрасль со специфическим  объектом страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30.11.1994 № 51-ФЗ (в ред. от 06.12.2007 № 333-ФЗ), вторая от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в ред. 06.12.2007 N 334-ФЗ) и третья от 26.11.2001 № 146-ФЗ (ред. от 29.11.2007 N 281-ФЗ). – М.: Изд-во Омега-Л, 2008. – 442 с.
2. Федеральный закон РФ от 31.05.2002 N 63-ФЗ, ред. от 24.07.2007, с изм. от 03.12.2007 «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации», (принят ГД ФС РФ 26.04.2002) // «Собрание законодательства РФ», 10.06.2002, N 23, ст. 2102.
3. Закон РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 (ред. от 21.07.2005г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
4. Федеральный закон от 29.07.1998 N 135-ФЗ, (ред. от 24.07.2007) «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», принят ГД ФС РФ 16.07.1998 // «Собрание законодательства РФ», 03.08.1998, N 31, ст. 3813.
5. Постановления Правительства Российской Федерации от 25 марта 1996 года № 351 «Об утверждении положения о лицензировании строительной деятельности»/СПС «Консультант Плюс», 2008.
6. Постановление Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года № 263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
7. «Основы законодательства Российской Федерации о нотариате», утв. ВС РФ 11.02.1993 N 4462-1, (ред. от 02.10.2007) // «Российская газета», N 49, 13.03.1993.
8. «Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан», утв. ВС РФ 22.07.1993 N 5487-1, (ред. от 18.10.2007, с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2008) // «Российские вести», N 174, 09.09.1993.
9. «Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ», утвержденные Приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 19 мая 1994 г. № 02-02/08 // СПС «Консультант Плюс».
10. Правила страхования профессиональной ответственности аудиторов / Архив Первой страховой компании, 2008.
11. Правила страхования профессиональной ответственности оценщиков / Архив страховой компании РОСНО, 2008.
12. Типовые (стандартные) правила страхования ответственности арбитражных управляющих Всероссийского союза страховщиков//СПС «Консультант Плюс», 2008.
13. Правила страхования профессиональной ответственности строителей/Архив Страховой компании «Росгосстрах», 2007.

Перечень  отечественной литературы:

14. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика, и зарубежный опыт. – М.: «Экспертное бюро - М», 1998. – 376 с.
15. Александров А.А. Страхование. М.: «Издательство ПРИОР», 1998. – 192 с.
16. Андреев Ю.Н. Имущественное страхование: теория и судебная практика. – М.: «Ось-89», 2008. – 352 с.
17. Андреева Е.В., Афанасьева Р.А., Русакова О.И. Страхование ответственности в РФ на примере некоторых видов. – Иркутск: Издательство ИГЭА, 1998. – 104 с.
18. Антимонов Б.С. Основания договорной ответственности социалистических организаций. М., 1962. – 324 с.
19. Архипов А.П., Гемелля В.Б., Гуленты Д.С. Страхование: Современный курс: учебник / под ред. Е.В. Коломина. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 416 с.
20. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – СПб: Питер, 2003. – 256 с.
21. Банасинский А. Теория страхования при социализме: экономико-кибернетический аспект. – М.: Финансы, 1980. – 159 с.
22. Бартош В. К вопросу о квалификационной принадлежности договора страхования риска гражданской ответственности // «Юридический мир». 2003. - № 9. – С.9-13.
23. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. – М.: Издат-во НОРМА, 2001. – 224 с.
24. Белых В.С. Теория хозяйственного права в условиях становления и развития рыночных отношений в России // «Государство и право», 1999 - №11. – С.57.
25. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. – М.,1997. – 554 с.
26. Вайпан В.А. Настольная книга адвоката: постатейный комментарий к Федеральному закону об адвокатской деятельности и адвокатуре, нормативно-методические материалы. - М.: "Юстицинформ", 2006. – 346 с.
27. Гинзбург А.И. Страхование. 2-е изд. – СПб.: Питер, 2006. – 208 с.
28. Граве К.А., Лунц Л.А. Общие вопросы страхования // «Страховое право», 2000 - №4. – С.69-80.
29. Гражданский кодекс Российской Федерации. Комментарий / Под общей ред. В.Д. Карповича. М.: Хозяйство и право; СПАРК, 1995. – 450 с.
30. Гражданское право: Учебник. Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого. М.: Проспект, 1997. – 345 с.
31. Гражданское право: в 2 томах. Том II. Полутом 2: Учебник / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство БЕК, 2000. – 544 с.
32. Дедиков С.. Правомерность страхового интереса // «Хозяйство и право», 2006 - №6. – С.59.
33. Дятлова М.В. Страхование. –М.: Гросс Медиа, 2005. – 208 с.
34. Ефимов С.Л., Акимов В.В., Борзых В.Н.. Страховое дело в России: вехи истории // «Страховое право», 2000. - №4. – С.3-8.
35. Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. – М., 1996. – 256 с.
36. Задков А.П., Кириллов В.Л. Страхование: учебное пособие / А.П. Задков, В.Л. Кириллов; Центрсоюз РФ, СибУПК. – Новосибирск, 2005. – 180 с.
37. Иванов А.А.. Страхование // «Страховое право». - №4, 2000. – С.52.
38. Ивашенцева Т.А., Коган А.Б., Тоцкая Н.Г. Риски и страхование в строительстве. – Новосибирск: НГАСУ, 2002. – 56 с.
39. Игбаева Г.Р. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности врачей и других медицинских работников // «Юридическая и правовая работа в страховании», 2007. - №2. – С.23-24.
40. Ишо К. Возмещение вреда по договору страхования гражданской ответственности // «Юридическая работа в страховании», 2007. - №3. – С.5.
41. Казакова Т.И. Страхование профессиональной ответственности как форма защиты финансовых интересов страхователей / Автореферат диссертации на соискание ученой степени к.э.н. – М., 2005. – 28 с.
42. Ковалевская Н.С., Ковалевский М.А.. Развитие коммерческого страхового законодательства в России: начальный этап // «Страховое право». 2000 - №4. – С. 3-5.
43. Козинов А.Е. Страхование ответственности // «Юридическая работа в страховании», 2007. - №3. – С.40-41.
44. Козлов А., Попов Е. Страхование профессиональной ответственности юриста // «Юридическая работа в страховании», 2006. - № 4. – С.23.
45. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой (постатейный) / Отв. ред. О.Н. Садиков. М.: КОНТРАКТ; ИНФРА, 1997. - 702 с.
46. Кратенко М.В., Хомухина Т.В. Пределы имущественной ответственности риелтора за ненадлежащее оказание услуг // «Право и экономика». 2005. - № 9. - С.25.
47. Лебединов А.П. Вопросы страхования риска ответственности за нарушение договора // «Юридическая и правовая работа в страховании», 2005. - № 4. – С.3-4.
48. Лебединов А.П. О моменте наступления страхового случая при страховании ответственности //«Юридическая и правовая работа в страховании», 2007. - №1. – С.17-19.
49. Лебединов А.П. Об определении понятия страхового случая в договорах страхования ответственности // «Юридическая и правовая работа в страховании», 2006. - N 4. – С.34.
50. Ломидзе Э. Значение содержания страхового интереса для выбора вида имущественного страхования // «Хозяйство и право», 2005. - №11. – С.19.
51. Мейер Д.И. Страхование // «Страховое право», 1999. - №3. – С. 67.
52. Михайлов С.В. Категория интереса в гражданском (частном) праве./ Автореферат диссертации на соискание ученой степени к.ю.н. – М., 2000. – 30 с.
53. Михайлов С. Страховой интерес. // «Страховое право», 1999. - №3. – С.18-25.
54. Мохов А.А. Страхование профессиональной ответственности и компенсация морального вреда // «ЮРИСТ», 2006. - №6. – С.26.
55. Нотариальное право России: Учебник для студентов юридических вузов и факультетов / Под ред. проф. В.В. Яркова. М.: Волтерс Клувер, 2003. - 567 с.
56. Ожегов С.И. Словарь русского языка. – М.:Рус. яз., 1978. – 800 с.
57. Райхер В.К. Докапиталистическое страхование // «Страховое право», 1999. - №4. – С. 64-68.
58. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. – М.,Л.: Изд-во АН СССР, 1947. – 282 с.
59. Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е, испр. М.: «Статут», 2003. – 558 с.
60. Сивак Т.Р. Страхование договорной ответственности // «Юридическая работа в страховании», 2006. - №7. – С.34.
61. Скамай Л.Г. Страхование: Учебное пособие. – М.:ИНФРА-М, 2001. – 160 с.
62. Соловьев С.М.. История России с древнейших времен. Том 1. – М., 1993.- 289 с.
63. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. – М.:ИНФРА.-М, 2007. – 312 с.
64. Страховое дело: учебник/ под ред. Рейтмана Л.И. – М.: «РоСТо», 1992. – 528 с.
65. Страховой портфель / отв. Ред. Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. – М.: «СОМИНТЭК», 1994. – 640 с.
66. Толстой В.С. Исполнение обязательств. М., 1973. – 547 с.
67. Феоктистова И.А. Страхование в коммерческой деятельности: учебное пособие. – Хабаровск: РИЦ ХГЭП, 2006. – 76 с.
68. Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Юристъ, 2001. – 224 с.
69. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2002. – 213 с.
70. Фогельсон Ю.Б. Основные понятия страхового права // «Государство и право», 2001 - №8. – С.18.
71. Худяков А.И. Страховое право. СПб: Изд-во Р. Асланова «Юридический центр Пресс», 2004. - 278 с.
72. Цейтлин И.М., Мамина Т.Ю. Может ли клиент привлечь аудитора к ответственности? // «Налоговый учет для бухгалтера», 2005. - № 5. – С.19.
73. Цыгин Р.А. Актуальные вопросы коммерческой практики // «ЮРИСТ», 2007. - №4. – С.52.
74. Шахов В.В. Введение в страхование: Учебное пособие. 2-е изд., перераб. и доп. – М.: «Финансы и статистика», 1999. – 167 с.
75. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. – СПб., 1908. Т.2. – 246 с.
76. Шиминова М.Я.. Основы страхового права России // «Страховое право», 2000. - №4. – С.38-39.
77. Шиминова М.Я. Страхование: история, действующее законодательство, перспективы. – М.: Наука, 1999. – 174 с.
78. Шихов А.К. Страхование: Учебное пособие для вузов. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2000. – 431 с.
79. Щенникова Л.В. Законодательство о нотариате: проблемы и решения // "Журнал российского права". 2005. - №5. – С.15-17.
80. Юридический энциклопедический словарь. – М.: Сов. энциклопедия, 1984. – 876 с.
81. Яковлев В.Н. Страховые правоотношения в сельском хозяйстве. – Кишинев, 1973. – 179 с.