Страхование гражданской ответственности на Российском страховом рынке

 

Содержание

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В РОССИИ

1.2. Понятие гражданской ответственности

1.3.Экономическая сущность и особенности страхования гражданской ответственности

2. СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВЕННЫХ ИНТЕРЕСОВ ГРАЖДАН 
   2.1. Институт страхования, как способ защиты имущественных интересов 
   2.2. Применение видов страхования гражданской ответственности в российской практике
3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ  НА РОССИЙСКОМ СТРАХОВОМ РЫНКЕ 
    
   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ  ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В  РОССИИ 
1.1. Понятие гражданской ответственности

 

 

Страхование ответственности - молодая отрасль страхования, которой чуть более 100 лет. Развитие страхования ответственности идет вместе с техническим прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так как затрагивает практически все сферы жизни.

По утверждению А.А. Александрова, суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Страхование гражданской ответственности начало свое возрождение в нашей стране с принятием «Основ гражданского законодательства Союза ССР и  Республик», затем Закона «О страховании», второй части Гражданского кодекса  РФ, закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и завершил процесс Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств». В советское время в  нашей стране страхования гражданской  ответственности практически не существовало: проводилось лишь добровольное страхование гражданской ответственности  иностранных владельцев механизированных транспортных средств на время их пребывания на территории нашей страны и страхование наших граждан, выезжающих на автомашинах за границу.

Страхование гражданской ответственности –  это отрасль страхования, где  объектом страхования выступает  ответственность перед третьими лицами (гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Гражданская ответственность (англ. civil-law responsibility)  – это предусмотренная договором или законом мера государственного принуждения, принимаемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего и удовлетворения его за счёт нарушителя. Она несёт имущественный характер, т.е. лица, причинившие ущерб обязаны полностью возместить убыток потерпевшему.

Различают внедоговорную (деликатную) и договорную гражданскую ответственность. Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 Гражданского кодекса РФ. Эта ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным с договорными обязательствами. Напротив, договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и регламентируется ст. 932 Гражданского кодекса РФ. Таким образом, если говорить о различии в существе между договорной и внедоговорной ответственностью, то нельзя не поддержать точку зрения О.С. Иоффе, который подчеркивал, что «внедоговорная ответственность осуществляется путем установления между сторонами особого обязательства — по возмещению причиненного вреда… Договорная ответственность особого обязательства не порождает и осуществляется путем присоединения к существующему между сторонами обязательству новой обязанности нарушителя (по возмещению убытков, уплате штрафов и т.п.)»

Страхование ответственности для застрахованных означает:

– защиту практически ото всех притязаний по ответственности;

– возможность  переложить на страховщика риск ответственности, который благодаря страховым  премиям становится калькулируемым;

– переложение  расходов по ведению судебных дел  на страховую компанию, так как  человек без специальных юридических  знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба;

– возможность  иметь страховщика в качестве третьего лица при возникновении  разногласий между страхователем  и потерпевшим.

Таким образом, страхование гражданской ответственности это сравнительно новый для российского страхового рынка вид страхования, объектом которого выступает ответственность перед третьими лицами (гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

 

1.2. Экономическая сущность и  особенности страхования гражданской ответственности

.

Страхование с экономической точки  зрения является самостоятельной категорией. Страхование возникло в далекие  исторические времена, начиная с  первых этапов развития общественного  производства, как механизм защиты товаропроизводителя от рисков. Первый из известных мировой практике договоров  страхования был оформлен в Генуе  в 1347г. В страховании реализовывались  определенные экономические отношения, складывающиеся в процессе производства, распределения, обмена и потребления, материальных благ. Оно предоставляло  всем хозяйственным субъектам гарантии в возмещении ущерба.

Как экономическая категория страхование  представляет собой систему экономических  отношений, включающих совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при наступлении страхового случая.

Экономическая категория страхования  имеет присущие только ей функции. Среди них можно выделить следующие:

 

• Формирование  специализированного страхового фонда  денежных средств;
• Возмещение ущерба;
• Предупреждение и минимизация ущерба.

 

Страхование ответственности имеет  ряд существенных особенностей, отличающих его от других подотраслей и видов страхования.

Во-первых, в видах страхования гражданской ответственности, как ни в одном другом виде страхования, определение наступления страховых случаев непосредственно связано с правовыми нормами гражданского законодательства, устанавливающими основания возникновения прав и обязанностей участников страховых правоотношений.

Имеется в виду прежде всего возникновение обязанности страхователя возместить ущерб, причиненный третьим лицам как при наличии его вины, так и без непосредственной вины страхователя.

Гражданская ответственность за причинение вреда  другому лицу (личности или имуществу) имеет имущественный характер и  означает, что лицо, причинившее  его, обязано в полном объеме возместить потерпевшему убытки, «если законом  или договором не предусмотрено  возмещение убытков в меньшем  размере».

К подлежащим возмещению убыткам относятся расходы  потерпевшего лица на восстановление его нарушенного права и стоимостная  величина потерь от утраты или повреждения  имущества (реальный ущерб); неполученные доходы, которые потерпевшее лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право  не было нарушено (упущенная выгода).

Во-вторых, при страховании гражданской ответственности осуществляется страховая защита имущественных интересов страхователя (застрахованного лица) не в связи с причинением вреда (ущерба) его имуществу, жизни или здоровью стихийными природными явлениями, техногенными авариями, катастрофами, действиями других лиц, а вследствие причинения вреда непреднамеренными, случайными действиями или деятельностью самого страхователя (застрахованного) третьим лицам и возникшей в соответствии с законодательством обязанностью возместить им нанесенные убытки.

В-третьих, страхование гражданской ответственности гарантирует возмещение причиненных страхователем (застрахованным лицом) убытков третьим лицам в пределах страховой суммы по договору страхования (Рис.1).

 

Рисунок 1. Механизм действия страхования гражданской ответственности.

 

 

 

Также при заключении договора страхования ответственности за причинение вреда, как правило, неизвестно, кому конкретно будет выплачиваться при страховом случае страховое возмещение, неизвестен потерпевший. Так, при страховании ответственности перевозчика могут быть известны пассажиры или владельцы груза (грузоотправитель, грузополучатель), но неизвестны другие лица, которым может быть причинен вред транспортным средством, грузом, доставляемым перевозчиком.

Для определения страховой суммы при страховании ответственности (кроме страхования ответственности за нарушение договора) обычно отсутствует такое основание, как страховая стоимость, являющаяся основой для установления страховой суммы при других видах имущественного страхования.

Поэтому страховая сумма устанавливается, как правило, двумя способами:

• а) по соглашению сторон договора страхования ответственности;
• б) путем установления страховщиками, их ассоциациями, законами, международными соглашениями лимитов ответственности (страхового покрытия) в денежной оценке на один страховой случай или на одного пассажира, на 1 кг груза (багажа), на один рейс транспортного средства данного типа, на договор страхования в целом и т.п.

Кроме того, страхование гражданской ответственности связано во многих случаях с крупными или катастрофическими размерами убытков при наличии множества факторов, не позволяющих достаточно точно определить вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков.

Это обстоятельство обязывает страховщиков не только ограничивать объем их ответственности по перечню  покрываемых страхованием рисков (страховых  случаев), страховой сумме (лимиту ответственности), но и исключать некоторые виды страховой ответственности из состава  предлагаемых ими страховых услуг.

Условиями предъявления иска о возмещении вреда  являются:

• Наличие ущерба;
• Наличие вины или противоправного действия (бездействия) застрахованного;
• Существование связи между ними.

 

Риск гражданской ответственности  для страхователя как физического  лица состоит в том, что после  предъявления претензий под угрозой  может оказаться все благосостояние данного физического лица, а не одна конкретная его вещь. Для страхователя как юридического лица страхование  ответственности можно обозначить как страхование от возрастания  пассивов. Если страхование от огня служит для сохранения активов компании, то страхование ответственности  служит против возрастания пассивов в случае предъявления претензий  третьими лицами.

Обязанности застрахованного при  наступлении страхового случая подразумевают  следующие действия:

1. Сообщить о любом ущербе в течение определенного договором или законом срока;
2. Точно описать, как возник (был причинен) ущерб;
3. Без согласия страховой компании не производить платежей пострадавшим и не делать заявлений об обязанности возмещения вреда или ущерба;
4. Немедленно известить свою страховую компанию, если требования о возмещении ущерба предъявлены через суд.

Таким образом, страхование ответственности  для застрахованного означает:

• защиту практически от всех притязаний по ответственности;
• возможность переложить на страховщика риск ответственности, который благодаря страховым премиям становится калькулируемым;
• переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию, так как человек без специальных юридических знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба;
• возможность иметь страховщика в качестве посредника при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.

2. СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВЕННЫХ ИНТЕРЕСОВ ГРАЖДАН 
2.1. Институт страхования, как способ защиты имущественных интересов 

Ст. 929 ГК РФ относит страхование ответственности  к имущественному страхованию и  рассматривает ее как подвид данного  вида страхования. Если же обратиться к ст.4 Закона «Об организации  страхового дела», который выделяет три группы объектов страхования, то можно сделать вывод, что закон  рассматривает страхование ответственности  как отдельный вид страхования, наравне с имущественным и  личным страхованием. В приложении к условиям лицензирования страховой  деятельности на территории РФ, дается классификация видов страховой  деятельности. В данной классификации  страхование ответственности выделяется отдельно от имущественного и личного  страхования.