Об определении
места страхования гражданской
ответственности в системе страхования
существуют несколько точек зрения.
Его либо объединяют с личным страхованием,
как это сделал К.Г. Воблый в своей
работе «Основы экономии страхования»,
помещая главу о страховании ответственности
в раздел о личном страховании. Либо объединяют
с имущественным страхованием как это
сделано в ГК РФ, либо выделяют в самостоятельную
отрасль. Последняя точка зрения является
наиболее распространенной.
Страхование
гражданской ответственности имеет
несколько специфических черт, которые
не позволяют отнести его к
имущественному страхованию.
При страховании
имущества и предпринимательского
риска страхуется всегда определенное
имущество, имеющее определенную стоимость.
Для определения стоимости имущества
проводится акт осмотра и оценка
этого имущества, исходя из которой,
в договоре устанавливается страховая
сумма. То есть величина страховой суммы
имеет под собой реальное, объективное
основание. Действительной стоимости
застрахованного имущества страховая
сумма превышать не может, несмотря
на то, что стороны могут быть
в этом и заинтересованы. В страховании
гражданской ответственности данное
правило не работает. В договорах
страхования гражданской ответственности
страховая сумма определяется сторонами
по их усмотрению (п.3 ст.947 ГК РФ), так
как действительную ценность застрахованного
интереса в момент заключения договора
определить, как правило, невозможно.
Нельзя заранее предугадать объем
ответственности, которая наступит
в будущем, поскольку он зависит
от множества различных факторов
и прежде всего от тяжести повреждений
здоровья, причиненных потерпевшему,
и от величины имущественного ущерба.
В этом смысле
страхование ответственности сближается
с личным страхованием, где страховое
обеспечение также не привязано
к каким – либо объективным
критериям, а определяется сторонами
по их усмотрению (п.3ст.947 ГК РФ). В страховании
ответственности нельзя назвать
конкретное имущество, которое обеспечивается
страхованием. «Если можно говорить
о каком-либо имуществе, обеспечиваемом
страховании, то таковым надо считать
весь имущественный комплекс страхователя,
всю наличную на момент страхового случая
ценность всех принадлежащих ему хозяйственных
благ».
Но в
теории страхования было выделено два
случая, при которых в виде исключения
страховая ценность может быть определена
и в случае страхования ответственности:
а) если
выделен особый материальный объект,
из стоимости которого и могут
быть покрыты претензии по гражданской
ответственности данного рода;
б) если
страхуется гражданская ответственность
за повреждение какой-либо определенной
вещи (которая, однако, и в этом случае
вовсе не является «застрахованной
вещью»).
С точки
зрения действующего на сегодняшний
день законодательства РФ вариант точного
определения страховой суммы
при страховании ответственности
невозможен. Ответственность лица не
может быть ограничена стоимостью какого-либо
одного материального объекта из
совокупности его имущества. Гражданин
отвечает по своим обязательствам всем
принадлежащим ему имуществом, за
исключением имущества, на которое
в соответствии с законом не может
быть наложено взыскание (ч.1 ст.24 ГК РФ);
юридические лица, кроме финансируемых
собственником учреждений, отвечают по
своим обязательствам всем принадлежащим
ему имуществом (п.1 ст.56 ГК РФ). Такое ограничение
противоречило бы и принципу полного возмещения
вреда, согласно которому, по общему правилу,
единственной мерой деликатной ответственности
выступает размер причиненного вреда.
Второй
вариант более возможен, но практически
представить себе такую ситуацию
очень сложно, так как большинство
страхователей задаются целью застраховать
свою ответственность по какой-либо
категории риска в целом, а
не применительно к конкретному
объекту, тем более что исчерпывающий
круг таких объектов чаще всего неизвестен.
Такая заранее
неопределенная ценность страхового интереса
обуславливает невозможность применения
к страхованию гражданской ответственности
ряда правил, которые применяются
в имущественном страховании.
Прежде
всего, это правило о страховании
выше и ниже страховой стоимости:
в имущественном страховании
страховая сумма не может превышать
действительной стоимости застрахованного
имущества, но может быть ниже нее. В последнем
случае в соответствии со ст.949ГК РФ страховщик
обязан возместить убытки пропорционально
отношению страховой суммы к страховой
стоимости (пропорциональная система
расчета страхового возмещения), если
более высокий размер не предусмотрен
в договоре страхования (как правило, в
полном размере понесенных убытков).
В страховании
гражданской ответственности, как
и в личном страховании, страховое
возмещение будет полностью покрывать
объем ответственности страхователя
в пределах страховой суммы, так
как ст.949 ГК РФ на него не распространяется.
Отличие же от личного страхования
в том, что страхование гражданской
ответственности не призвано приносить
какой – либо доход. Его цель –
(как и в имущественном страховании)
– покрыть убыток страхования.
Различие
между имущественным страхованием
и страхованием ответственности
можно усмотреть и в основаниях
отказа в страховой выплате.
Общее правило
гласит, что умысел страхователя, в
результате которого наступил страховой
случай, освобождает страховщика
от несения обязанности по выплате
возмещения.
Но из
этого правила есть исключение. Одно
из них касается страхования гражданской
ответственности: страховщик не освобождается
от выплаты страхового возмещения по
договору страхования гражданской
ответственности за причинение вреда
жизни и здоровью, если вред причинен
по вине ответственного за него лица (п.2
ст.963 ГК РФ). Понятие «вина» в гражданском
праве включает в себя умысел и
неосторожность (грубую и простую).
Следовательно, даже если страховой
случай наступит в результате умысла
лица, чья ответственность застрахована,
возмещение должно быть выплачено. Такое
положение не следует рассматривать
как поощрение страхователя на совершение
поступка, ведущего к страховому случаю.
Таким образом,
страхование ответственности содержит
в себе черты, которые свойственны
и имущественному, и личному страхованию.
Их сочетание образует нечто новое,
что нельзя относить к этим традиционным
видам страхования. Более верно
выделять страхование гражданской
ответственности в отдельный институт
страхования со специфическим объектом
страхования.
2.2. Применение видов страхования гражданской
ответственности в российской практике.
В соответствии
с действующим законодательством
РФ по договору страхования риска
ответственности по обязательствам,
возникающим вследствие причинения
вреда жизни, здоровью или имуществу
других лиц, может быть застрахован
риск ответственности самого страхователя
или иного лица, на которое такая
ответственность может быть возложена.
При этом лицо, риск ответственности
которого за причинение вреда застрахован,
должно быть обязательно названо
в договоре страхования. Если этого
в договоре не определено, то застрахованным
считается риск ответственности
самого страхователя. Договор страхования
риска ответственности за причинение
вреда считается заключенным
в пользу лиц, которым может быть
причинен вред (выгодоприобретателей),
даже если договор заключен в пользу страхователя
или иного лица, ответственных за причинение
вреда, либо в договоре не сказано, в чью
пользу он заключен (ст.931ГК РФ).
Кроме этого,
согласно ст. 932 ГК РФ допускается страхование
риска ответственности за нарушение
договора в предусмотренных законом
случаях.
Таким образом,
анализ законодательства позволяет
подразделить страхование ответственности
на два вида:
- страхование ответственности за причинение вреда;
- страхование ответственности по договору.
Страхование
осуществляется на основании договора,
заключаемого страхователем со страховщиком.
Если договор выступает как свободное
выражение частной автономной воли
страховщика и страхователя, распространением
на него всех общих правил о договорных
обязательствах и сделках, то это
добровольное страхование. Если же заключение
договора вытекает из императивного
предписания закона, как частный
случай установленного законом понуждения
к заключению договора, предусматривая
при этом последствия нарушения
правил об обязательном страховании, то
данное страхование обязательное.
Таким образом,
страхование ответственности может
быть:
- добровольным страхованием;
- обязательным страхованием.
Значимость
обязательного страхования ответственности
объясняется тем, что при осуществлении
определенных видов деятельности лицо
может нанести существенный вред
обществу или неопределенному кругу
лиц. Размер вреда будет достаточно
большим, в то время как возможностей
и средств для возмещения вреда у лица
может не хватить или вообще не оказаться.
При этом
в гражданском кодексе отсутствует
перечень категорий лиц, на которых
возложена обязанность заключить
договор страхования своей ответственности.
Однако указывается, что данный вид страхования
осуществляется в случаях, предусмотренных
законом. В настоящее время таким нормативно-правовым
актом является Закон «Об обязательном
страховании гражданской ответственности
владельцев транспортных средств» вступившим
в силу с 01 июля 2003 г., который выделяет
владельцев транспортных средств как
категорию лиц обязанных застраховать
свою гражданскую ответственность.
В Законе
РФ "Об организации страхового дела
в Российской Федерации" выделяют
следующие виды страхования гражданской
ответственности (Рис.2):
Рисунок
2. Виды страхования гражданской
ответственности в России.
Наибольшую
важность среди различных видов
страхования ответственности имеет
обязательное страхование гражданской
ответственности владельцев автотранспортных
средств в силу его массовости, затрагивающей
большинство активного населения страны.
В России
Федеральным законом «Об обязательном
страховании гражданской ответственности
владельцев транспортных средств», вступившим
в силу с 1 июля 2003 г., установлены основные
понятия, принципы, условия и порядок проведения
обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев транспортных
средств.
Разновидностью
страхования гражданской ответственности
владельцев транспортных средств является
страхование ответственности перевозчиков
перед перевозимыми пассажирами
и грузоотправителями.
Для предприятий,
эксплуатирующих опасные производственные
объекты, обязательным является страхование
ответственности. Этот вид страхования
введен Федеральным законом «О промышленной
безопасности опасных производственных
объектов». Однако положения данного
Закона не содержат всех признаков
обязательного страхования, предусмотренных
п. 3 ст. 936 ГК РФ, поэтому страхование
гражданской ответственности предприятий,
эксплуатирующих опасные объекты,
не является обязательным в понимании
ГК РФ. Такие виды страхования ранее
назывались врененными. Все организации
и предприятия, эксплуатирующие опасные
производственные объекты, должны страховать
свою ответственность за причинение вреда
жизни, здоровью или имуществу других
лиц и окружающей природной среде в случае
аварии на данном объекте. Государственный
контроль за соблюдением этого Закона
проводит Федеральная служба по технологическому
надзору. Особую группу опасных объектов
представляют объекты, где используется
ядерная энергия (ядерные реакторы, диагностическое
оборудование с применением радиоактивных
изотопов и т.п.).
Специфическим
видом страхования является страхование
ответственности за качество продукции.
Особую важность оно приобретает
в связи с принятием Федерального
закона «О качестве и безопасности
пищевых продуктов», предусматривающего
необходимость финансовых гарантий
не только для возмещения вреда пострадавшим
от употребления в пищу некачественных
продуктов, но и для возмещения затрат
органов санитарно-эпидемиологического
надзора на ликвидацию последствий
такого ущерба.
Имущественная
ответственность за вред, причиненный
вследствие недостатков продукции,
товара, предусматривает возмещение
вреда, причиненного жизни, здоровью или
имуществу потребителя вследствие
недостатков товара (работы, услуги).
Право требовать возмещения вреда
признается за любым потерпевшим
вне зависимости от того, находился
он в договорных отношениях с исполнителем
(продавцом) или нет.