Современные тенденции развития мирового страхового рынка

Проведенный в диссертации  анализ сегмента микрострахования показал, что он динамично развивается и обладает огромными возможностями и перспективами для участников мирового страхового рынка.

В работе показана необходимость введения новых стандартов в регулировании финансовых инструментов, предлагаемых страховщиками, а также в организации новых способов информирования потребителей с учетом возрастания сложности финансовых инструментов.   

Вторая группа проблем связана с анализом системы регулирования мирового страхового рынка.

В условиях либерализации регулирования торговли страховыми услугами остро стоит проблема выработки обязательных правил наднационального регулирования на мировом страховом рынке с учетом того, что органы надзора в различных странах не имеют возможности адекватно оценить платежеспособность страховых групп и холдингов, осуществляющих операции на региональных рынках.

Для национальных органов  страхового регулирования и надзора  участие на международном уровне в организациях, обеспечивающих координацию действий по публично-правовому регулированию деятельности в сфере страхования, стало неотъемлемой частью их работы. В диссертации выделена главенствующая роль Международной ассоциации страховых надзоров (МАСН) среди международных организаций в сфере страхования. Показано, что существует проблема, связанная с тем, что, с одной стороны, принимаемые МАСН стандарты являются передовыми, учитывают накопленный мировой опыт регулирования и надзора в области страхования. Их применение способствует очищению рынка от недобросовестных и неквалифицированных участников, повышению ответственности всех участников мирового страхового рынка и качества предоставляемых услуг. Однако, с другой стороны, их использование не для всех участников мирового страхового рынка является обязательным, более того, в некоторых областях  деятельности (например, в деятельности финансовых конгломератов) стандарты до настоящего времени не разработаны. В то же время в качестве ориентиров для принятия управленческих решений в области регулирования деятельности отдельных участников мирового страхового рынка существует практика межгосударственного регулирования на уровне ЕС, которая доказывает эффективность применения единых и обязательных правил. 

В работе показано, что только пруденциальный надзор за участниками национальных страховых рынков в настоящий момент недостаточен для обеспечения системной стабильности мирового страхового рынка, что продемонстрировал мировой финансово-экономический кризис.

В диссертации систематизированы  виды современных институциональных структур, которые выступают в качестве органов, регулирующих предоставление финансовых услуг (регуляторов) в отдельных мировых финансовых центрах. В большинстве стран органы надзора контролируют сразу два или несколько сегментов финансового рынка (страхование, банковский сектор, деятельность на рынке ценных бумаг). В то же время в современных условиях недостаточно эффективна работа по гармонизации и унификации национального законодательства в области страхования, включающего условия допуска страховых компаний и посредников на национальные рынки, порядок формирования страховых резервов и условия их инвестирования, принципы оценки финансовой устойчивости страховщиков.

В диссертации предложены направления совершенствования системы регулирования мирового страхового рынка и его наднационального регулирования.

Чтобы решить проблему внедрения эффективного наднационального регулирования, предлагается:

– сформировать систему межгосударственного обмена информацией об участниках мирового страхового рынка, базирующуюся на современных инфокоммуникационных технологиях;

– существенно дополнить комплекс стандартов деятельности участников мирового страхового рынка, включающих раскрытие информации, единообразные оценки  платежеспособности, условия ограничения конкуренции, инвестиционные требования;

– предусмотреть специальные формы надзора за финансовыми конгломератами и институциональными структурами на национальных страховых рынках;

– разработать стандарты деятельности международных рейтинговых агентств, которые должны обеспечивать адекватную оценку участников страхового рынка и предлагаемых на мировом страховом рынке финансовых инструментов.

Важным аспектом совершенствования  наднационального регулирования мирового страхового рынка в связи с необходимостью снижения системных рисков является «цена» таких изменений, поскольку неизбежно будут изменены стратегии и методы управления участников мирового страхового рынка. В работе показано, что планируемый к введению в странах ЕС стандарт «Платежеспособность II» может повлечь увеличение административной нагрузки и издержек страховщиков.

Кроме того, в работе содержатся положения о том, что в целях повышения устойчивости мировой финансовой системы на международном уровне необходимы согласованные решения стран-участниц мирового страхового рынка по вопросу введения повышенных нормативов достаточности капитала (платежеспособности) для участников мирового страхового рынка. В отличие от банков, которые переходят на Базель III, участники мирового страхового рынка до настоящего времени не должны были соблюдать закрепленные на международном уровне нормативы.

Таким образом, в диссертации показано, что совершенствование наднационального регулирования мирового страхового рынка требует комплексного подхода международных организаций, правительств и финансовых регуляторов в целях выработки адекватных правил регулирования функционирования мирового страхового рынка.

Третья группа проблем связана с исследованием основных направлений интеграции российского страхового рынка в мировой страховой рынок и определением перспективных направлений развития российского страхового рынка.

Российский страховой  рынок характеризуется значительным числом действующих страховых компаний (в Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 декабря 2010 г. зарегистрировано 625 страховых компаний)². Совокупный объем активов страховых компаний России составляет около 700 млрд руб., а суммарный уставный капитал страховых организаций – свыше 200 млрд руб. Для сравнения: совокупные активы российских банков оцениваются в 33 трлн руб., а объем ВВП страны – 41,7 трлн руб.³. Доля российского страхового рынка в ВВП страны составляет 2,5% (56-е место в мире), что гораздо ниже, чем в среднем в странах Европы (7,56%) и Северной Америки (8,02%)⁴.

Создаваемые участниками  российского страхового рынка такие институциональные структуры, как пулы и объединения, находятся на начальной стадии развития по сравнению с мировым уровнем масштаба деятельности и объемов финансовых ресурсов, аккумулируемых мировыми лидерами в области страхования.

Во-первых, деятельность российских страховых компаний весьма ограничена по объему и стоимости предоставляемых страховых услуг. Во-вторых, за счет прихода в Россию иностранных участников часть аккумулируемых в стране финансовых потоков перенаправляется в глобальные страховые группы, в том числе через дочерние компании крупнейших мировых брокеров. В работе показано, что, несмотря на то что государство ограничивает степень участия иностранных компаний на российском страховом рынке, без развития конкуренции и ликвидации «схем», которые заключаются в простом перераспределении денежных потоков, российский страховой бизнес не сможет конкурировать с мировым в долгосрочной перспективе, даже на рынках стран ближнего зарубежья.

Динамично развивающаяся ситуация кризисного и посткризисного периодов требует быстрой реакции на внешние вызовы, стоящие перед российской экономикой, принятия конкретных мер по финансовому стимулированию покупателей российской промышленной продукции, в том числе за счет развития страхового сектора с его возможностями по аккумулированию необходимых финансовых ресурсов. В работе показано, что одной из эффективных мер, принимаемых государством, является создание Агентства по страхованию экспортных кредитов и инвестиций.

Проведенный анализ показывает ограниченность участия России на международном рынке страховых услуг. Так, экспансия российского страхового капитала в первую очередь осуществляется в страны СНГ, а инвестиции на другие рынки (Западной Европы, Азии, США) имеют пока нерегулярный  характер.

В диссертации показано, что в настоящее время имеются достаточные предпосылки для повышения роли российского страхового рынка. Для этого необходимо на государственном уровне совершенствовать формы сотрудничества ключевых министерств и государственных органов в сфере страхования с международными институтами, а именно с ОЭСР, МАСН, ЕврАзЭС, ШОС, и в связи с созданием ЕЭП.

Представляется, что в  первую очередь российские участники страхового рынка должны активизировать создание партнерских отношений с компаниями из стран СНГ и самостоятельное построение агентских сетей. Для того чтобы российский страховой рынок стал межрегиональным страховым рынком стран СНГ, предлагается осуществить:

активизацию участия российских компаний в пилотных проектах (таких, как страхование трудовых мигрантов в рамках АТЭС, экологическое страхование в рамках ШОС, страхование экспортных кредитов в рамках Бернского и Пражского союзов);

дальнейшую гармонизацию страхового законодательства в России, странах СНГ и постепенное внедрение международных стандартов.

Важнейшим фактором повышения  роли и значения российского страхового рынка является его интеграция в мировой страховой рынок. В работе показаны следующие основные тенденции, сопровождающие данный процесс:

передача иностранным компаниям большей части рисков (более 50% всех рисков);

внедрение новых более  привлекательных инструментов и  повышение качества предоставления страховых услуг;

увеличение емкости принимаемых на страхование рисков;

введение новых, современных международных стандартов и институтов (актуарное оценивание по международным стандартам), механизмов профессиональной ответственности («Зеленая карта», Национальный союз страховщиков ответственности); повышение ответственности посредников (агентов и брокеров);

создание конкурентных механизмов государственной поддержки  экспорта (экспортное страхование).

В числе негативных факторов интеграции российского страхового рынка в мировой в диссертации выделены: закрепление «отставания» российского страхового рынка от мирового (неспособность принять на страхование крупные риски; низкие размеры выплат по обязательным видам страхования), снижение размера участия национального капитала в страховой отрасли, увеличение зависимости российского страхового рынка от международных потоков капитала.

Определяющее значение на современном этапе развития российского  страхового рынка имеет внедрение  международных стандартов и практик. В первую очередь Россия должна внедрить общепринятые мировые стандарты надзора и бухгалтерского учета. Однако на сегодняшний день основной проблемой по использованию международных стандартов бухгалтерской и финансовой отчетности является их существенное отличие от российских стандартов. В страховании отличия усугубляются особенностями российского налогового учета. К первоочередным мерам, которые необходимо принять в связи с этим, относятся:

-внедрение современных международных стандартов платежеспособности;

-внедрение современных международных стандартов деятельности страховых посредников;

- постепенное увеличение капитализации российского страхового рынка.

В диссертации показано, что страховая культура населения и бизнеса в России остается весьма низкой. Это диктует необходимость развития и реализации программ повышения финансовой и страховой грамотности населения, как принято в большинстве стран с развитыми страховыми рынками.

В целом, несмотря на постепенное  внедрение в российское законодательство общепринятых мировых принципов  и норм по стандартам МАСН, этот процесс идет достаточно медленно, не успевая за потребностями страхового рынка. Это подтверждает тот факт, что доля страхового рынка в ВВП страны остается невысокой (2,5%).

В диссертации предложено использовать международные стандарты и страховые инструменты прежде всего в таких сферах, как электроэнергетика, добыча полезных ископаемых, транспорт. Страховыми механизмами должны быть защищены жилой фонд и места массового скопления людей. Данные предложения основаны на опыте преодоления техногенных катастроф в России (аварии на шахте «Распадская», на Саяно-Шушенской ГЭС, пожар на дискотеке в Перми, лесные пожары 2010 г. в центральной части страны).

Более активная позиция  России в вопросах взаимодействия и  активного сотрудничества в рамках интеграционных объединений и международных организаций в страховой сфере, а также использование международного опыта будут способствовать повышению роли российского страхового рынка на мировом уровне. Все эти обстоятельства должны учитываться регуляторами и руководством министерств и государственных органов Российской Федерации при подготовке и реализации мер, направленных на развитие российского страхового рынка и повышение устойчивости развития  экономики России.

           В Заключении диссертационной работы обобщены научные результаты исследования, сформулированы основные научные выводы, предложения и рекомендации, вытекающие из содержания диссертации.

Список работ  автора, опубликованных по теме диссертации

1.  Косминский К.П. Страхование экспортных кредитов: международный опыт [текст] / К.П. Косминский, Д.В. Скрипичников // Нормативное регулирование страховой деятельности. Документы и комментарии. –                 М., 2007. – № 2. – С. 78–81. (0,3 / 0,2 п.л.).
2. Косминский К.П. О законодательных инициативах Минэкономразвития России в области страхования [текст] / К.П. Косминский // Нормативное регулирование страховой деятельности. Документы и комментарии. –                 М., 2008. – № 1. – С. 16–20. (0,25 п.л.).
3. Косминский К.П. Актуальные направления совершенствования системы сельскохозяйственного страхования в России [текст] / К.П. Косминский, Д.В. Скрипичников // Нормативное регулирование страховой деятельности. Документы и комментарии. – М., 2008. – № 3. – С. 71–74. (0,25 / 0,2 п.л.).
4. Косминский К.П. О законодательных инициативах в сфере обязательного страхования ответственности [текст] / К.П. Косминский // Нормативное регулирование страховой деятельности. Документы и комментарии. –                М., 2009. – № 2. – С. 31–33. (0,2 п.л.).
5. Косминский К.П. Будьте проще, и к вам потянутся (Мировой опыт деятельности институциональных структур микрострахования) [текст] / К.П. Косминский // Микроfинанс+ – М., 2008. – Ноябрь. – С. 40–41. 
   (0,2 п.л.).
6. Косминский К.П. Виды и особенности институциональных структур мирового страхового рынка [текст] / К.П. Косминский // Страховое дело^*. – М., 2009. – № 9 (200). – С. 11–21. (0,7 п.л.).
7. Косминский К.П. Виды и особенности институциональных структур мирового страхового рынка [текст] / К.П. Косминский // Страховое дело^*. – М., 2009. – № 10 (201). – С. 21–25. (0,4 п.л.).
8. Косминский К.П. Вызовы и возможности мирового страхового рынка на современном этапе [текст] / К.П. Косминский // Страховое дело^*. –                     М., 2010. – № 11 (214). – С. 45–49. (0,5 п.л.).
9. Косминский К.П. О некоторых вопросах предупреждения и регулирования несостоятельности предпринимательских групп [текст] / К.П. Косминский, Д.В. Скрипичников // Проблемы современной экономики^*. – СПб., 2010. – № 3. – С. 182–187. (1,0 / 0,5 п.л.).