Современные проблемы страхового рынка

Невзирая  на все экономические  сложности и законодательные  ограничения, сегодня  Россия представляет несомненный интерес  для многих крупнейших в мировом масштабе страховых компаний как потенциальный  источник финансовых средств, которые могут быть привлечены посредством страхования.

Прежде всего, это относится к сбережениям  граждан, привлекаемых через систему  страхования жизни, и в некотором  роде к «государственным средствам» — через систему обязательного  и обязательного государственного страхования. «Юный» по зарубежным меркам возраст коммерческого страхования в России и как следствие этого недостаточно высокий уровень его развития являются весьма благоприятными факторами для внедрения иностранных компаний, так как именно в таких условиях можно получить существенную долю на рынке при небольших финансовых вложениях и слабой конкуренции.  
Практика функционирования дочерних структур ряда крупных иностранных страховщиков за рубежом в сочетании с проводимой инвестиционной политикой позволяет сделать вывод о том, что их деятельность и в России, вероятнее всего, будет в ближайшем будущем осуществляться по схеме сбора финансовых ресурсов и последующего направления на надежные и доходные мировые финансовые рынки.  
В этой связи положения законодательства по страхованию представляются обоснованными с точки зрения ограничения деятельности в России страховых компаний с преобладающим иностранным участием. Этим компаниям запрещается осуществление страхования жизни как наиболее перспективного источника долгосрочных инвестиций, обязательного и обязательного государственного страхования. Законодательные требования, установленные в 1999 году, требуют от иностранного страховщика для проведения страховых операций в России образования дочернего предприятия — российского юридического лица. Законодательство определяет, что посредническая деятельность на территории Российской Федерации в пользу и от имени иностранной страховой компании запрещена независимо от того, кем из посредников она осуществляется. Имеет место ряд ограничений по открытию филиалов иностранных страховых компаний (на открытие представительств таких организаций в страховом законодательстве ограничений не предусмотрено).  
Российское страховое законодательство вне всяких сомнений носит протекционистский характер, прямо запрещая заключение договоров страхования в отношении имущества и имущественных интересов, расположенных на территории России, в зарубежных страховых компаниях.  
С целью повышения качества страховых услуг, притока передовых финансовых технологий в перспективе целесообразно привлечение в Россию ограниченного числа крупных, надежных и опытных иностранных страховщиков.  
Для того чтобы заставить долгосрочные резервы иностранных страховых компаний эффективно «работать» на экономику России, необходимо создать соответствующие финансовые инструменты, подходящие для надежного и выгодного размещения.  
России сегодня важно придерживаться принципа постепенной, поэтапной либерализации во взаимосвязи со степенью стабильности экономики, эффективностью и надежностью системы регулирования страхования, уровнем развития национальных страховых организаций. Иной способ действий может повлечь утрату независимости страхового сектора финансовой системы страны и возникновение внешнего контроля над финансовыми потоками в сфере страхования.  
Интеграция страхового сектора в систему международных связей, вступление России во Всемирную торговую организацию (ВТО) ни в коей мере не предполагают незамедлительной отмены мер защитного характера. Практика свидетельствует о том, что «новым» участникам ВТО предоставляется возможность сохранить их в течение нескольких лет (так называемого «переходного периода»). За это время можно обеспечить приоритетное развитие отрасли, имея в виду, что «страховая продукция» наиболее перспективна среди всего блока финансовых услуг с точки зрения международного разделения труда. Кроме того, «переходный период» необходим также для того, чтобы дать возможность адаптироваться к новым условиям торговли услугами и нейтрализовать возможные негативные последствия для развития национального страхового рынка.  
Такой важный для большинства стран вопрос, как открытие рынков стран-членов ВТО для России, казалось бы, сегодня не имеет практического значения. Наша страна в силу слабости национального страхового рынка еще несколько лет сможет оставаться «импортером» страховых услуг, и, по мнению экспертов, речь пока можно вести лишь о том, как преодолеть эту зависимость. От Российской Федерации сегодня требуется консолидированное законодательство по данному вопросу, а также обеспечение транспарентности нормативно-правового регулирования и контроля в сфере страхования.  
Именно с позиций создания инвестиционных ресурсов (а это сейчас одна из главных задач для нашей страны) представляется оправданным исключение на ближайший период из сферы деятельности иностранных страховщиков операций по страхованию жизни и обязательному страхованию. И здесь мы вполне можем опираться на опыт Европейского Сообщества. Ведь первая Директива Совета ЕС от 24 июля 1973 г. предусматривала решение вопросов о доступе к деятельности на рынке стран Сообщества по видам прямого страхования, кроме страхования жизни. Соответствующая же Директива по страхованию жизни была принята лишь 5 марта 1979 г., т.е. с интервалом по времени почти в 6 лет.  
Сегодня, пожалуй, перестрахование так и остается той единственной, «скрытой» (но не запрещенной законодательством) формой, в которой западные страховые и перестраховочные компании активно «присутствуют» на российском рынке. По статистике, в среднем порядка 30-40 процентов рисков передаются в перестрахование, а доля зарубежных страховщиков и перестраховщиков в общем объеме премии, передаваемой в перестрахование, составляет более 70 процентов. Почти все российские перестраховщики вынуждены прибегать к ретроцессии принятых в перестрахование рисков.  
Таким образом, именно по каналам перестрахования происходит отток значительных валютных средств за рубеж. В этой связи существует и вполне обоснована точка зрения, что данный сегмент рынка уже сейчас практически полностью перешел к иностранным компаниям.  
В результате имевшей место в России массовой приватизации (предприятий, жилья и т.д.) резко возросли потребности в страховании имущества и имущественных интересов, измеряемые огромной денежной стоимостью. Однако резкий рост стоимости объектов страхования не соответствует финансовым возможностям большинства российских страховщиков и перестраховщиков, имеющих крайне невысокую емкость (возможность по принятию на страхование и в перестрахование крупных рисков). Кроме того, у самих российских страховщиков вызывает сомнения добросовестность выполнения своими коллегами обязательств «перед страхователями по возмещению убытков при наступлении серьезных страховых случаев. Видимо, это также одна из причин активной ориентации ряда российских страховых компаний на более мощных западных перестраховщиков. Совершенно естественно, что в этих условиях перестрахование крупных рисков объективно не может обойтись без передачи определенной их части зарубежным перестраховщикам.  
К числу наиболее активно представленных на российском рынке «иностранцев» относится ряд немецких, американских, швейцарских, французских компаний: «Munich Re», «General Re», «Cologne Re», «Swiss Re», «American Re», «SCOR Re» и др. Не менее успешно, чем специализированные компании, перестраховочными потоками управляют и крупные международные брокеры, также присутствующие на российском рынке: «Marsh&McLennan», «AON Corp.», «Willis Faber&Dumas Ltd.» и др. Характер деятельности и степень активности этих компаний на российском рынке весьма различны. В основном же деятельность иностранных перестраховочных компаний и брокерских фирм связана с перестрахованием крупных объектов в твердой валюте, причем, как правило, риски носят катастрофический характер (авиационное страхование, морское страхование и др.). Кроме того, в ряде случаев обеспечение надежной страховой защиты является непременным условием участия зарубежных инвесторов в проектах на территории России. Сегодня зачастую одним из основополагающих условий предоставления инвестиционного кредита западными инвесторами является обеспечение адекватной страховой защиты. При этом оценка и подготовка крупномасштабной страховой программы могут быть отданы иностранным страховым фирмам, а ее осуществление — лидерам российского страхового бизнеса и ведущим мировым перестраховочным компаниям.  
Таким образом, несмотря на объективную обусловленность перестрахования части наиболее крупных рисков за рубежом, порядок и масштабы этого процесса должны определенным образом регулироваться — и экономически (повышением емкости российского страхового и перестраховочного рынков), и юридически (определением условий и пределов такого перестрахования). Воздействовать на сложившуюся ситуацию возможно также путем введения определенных квот на преференционное удержание части премий в Российской Федерации, и только после этого производить передачу оставшихся средств за рубеж. Не стоит забывать также и о необходимости разработки обновленных или новых требований, касающихся регулирования деятельности такого важного субъекта страховых правоотношений, как страховой посредник