Шпаргалка по "Страхованию"

Для получения страховой выплаты  требуется наличие ряда юридических  фактов: своевременная уплата страховой  премии, наличие страхового интереса и страхового риска в период действия договора, наступление страхового случая, помимо умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица), и др.

Исходя из изложенного, страховой  полис - это документ, выдаваемый страховщиком, подтверждающий достигнутое между страховщиком и страхователем соглашение о заключении договора страхования, а также удостоверяющий (легитимирующий) личность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) для получения страховых выплат в связи с наступившим страховым случаем.

Страховой полис обычно должен содержать:

наименование документа;

наименование, юридический адрес  и банковские реквизиты страховщика;

полное наименование или фамилию, имя, отчество страхователя и его  адрес;

указание объекта страхования;

размер страховой суммы;

указание страхового риска;

размер страхового взноса, сроки  и порядок его внесения;

срок действия договора страхования, порядок изменения и прекращения  договора страхования;

другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования, либо исключения из них;

подписи сторон.

Страхователю нужно быть максимально внимательным в случаях, когда договор страхования оформляется страховым полисом (обычно в такой форме договоры страхования заключаются агентами страховых компаний, например, банками при выдаче кредитов). Дело в том, что в полисе записаны только основные права и обязанности страховщика и страхователя (например, страховая сумма, франшиза и т.п.). Страховой полис находится в неразрывной связи с правилами страхования. В соответствии с частью 1 статьи 17 Закона Украины «О страховании» правило страхования разрабатываются страховщиком для каждого вида страхования отдельно и подлежат регистрации в уполномоченном органе при выдаче лицензии на право осуществления соответствующего вида страхования. 
Очень часто страховщик (или его агент) забывает ознакомить клиента с правилами страхования, а последний может даже не подозревать об их существовании. Кстати, сам полис страхования иногда содержит на обороте выдержки из правил страхования, но клиенты не всегда могут их прочесть, поскольку они напечатаны трехпунктовым шрифтом.

21.Объекты личного страхования.

Объект личного страхования существенно отличается по признакам от добровольного и обязательного страхования, осуществляемого государственными или коммерческими организациями. Обязательное страхование определено законами и проводится в государственном социальном и личном страховании. Необходимость обязательного страхования определяется тем фактом, что наступление некоторых событий в жизни влечет убытки, которые не могут быть покрыты одним лицом. [

Объектом личного страхования как общественного ( социального) явления выступает человек, на протяжении жизни которого возможны случайные события, могущие повлечь серьезные последствия для финансового, материального, социального состояния личности. С целью компенсации ущерба, связанного с факторами жизнедеятельности человека, необходимо и целесообразно развивать личное страхование как вид экономической деятельности. 

Объектом личного страхования являются жизнь и здоровье людей в самых различных сочетаниях, комбинациях и переплетениях. Такое определение весьма упрощает объект личного страхования. Отметим, что объектом личного страхования являются события, наступление которых с определенной вероятностью способно нанести ущерб отдельному лицу или некоторой совокупности лиц, связанных с их жизнедеятельностью. При таком определении объекта личного страхования следует учесть прежде всего сложившуюся практику страхования, теорию достижения безубыточности его результатов и, наконец, ввести понятие личности как единицы личного страхования.

В отличие от объектов имущественного страхования объекты личного страхования не имеют стоимости. Соответственно при личном страховании не происходит возмещения материального ущерба, а выплачивается денежная компенсация в соответствии с договором страхования, что направлено на выравнивание потерь в семейных доходах вследствие негативных последствий указанных выше событий.

Объектом личного страхования

являются жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. В имущественном страховании объектом последнего служат товароматериальные ценности и имущественные интересы страхователя. Кроме того, зарубежная практика различает классы страхования, в которых концентрируются однородные риски

22.Объекты имущественного страхования.

По договору имущественного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы.

Договор имущественного страхования  может быть заключен в отношении: средств водного, воздушного, наземного  транспорта; грузов; имущества иного, чем перечислено выше; финансовых рисков, связанных с компенсацией потерь доходов, вызванных остановкой производства в результате страхового случая, банкротства контрагентов или неисполнением ими обязательств по договорам и иным причинам.

Риски, от которых может быть застраховано имущество, имущественный интерес, разнообразны: наводнения, землетрясения, пожар, взрывы, аварии и пр.

Объектами имущественного страхования  могут быть следующие имущественные  интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи  или повреждения определенного имущества; 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности; 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск. 

Имущественное страхование, страхование имущества − отрасль страхования, к которой согласно принятым в РФ нормативным актам относятся различные виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Также к имущественным видам страхования относится страхование гражданской ответственности. Осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением государственного имущества, передаваемого в аренду. Страхователями выступают любые предприятия и организации различной организационно-правовой формы, а также физические лица.

23.Ответственность как объект страховых отношений.

Объектом страховых отношений в страховании ответственности является ответственность перед третьими физическими или юридическими лицами вследствие какого-либо действия или бездействия полисодержателя (т.е. страхователя). В отличие от имущественного страхования, в котором полисодержателю (страхователю) принадлежит личная собственность граждан, хозяйствующих субъектов и их имущественные интересы, и в отличие от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и здоровьем застрахованных, целью страхования ответственности является страховая защита интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом страховом случае находят свое конкретное денежное выражение. Страхование ответственности не предусматривает установление страховой суммы и застрахованного, т.е. гражданина или хозяйствующего субъекта, которому должно быть выплачено возмещение.

Страхование ответственности в  отличие от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая организация, так и других (третьих) лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя независимо от его имущественного положения. Тем самым страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб.

При страховании ответственности  третьей стороной (третьим лицом) могут выступать любые, но определенные заранее лица.

Страхование ответственности не предусматривает  установление страховой суммы и  застрахованного. Застрахованный и  величина страховой суммы выявляются только при наступлении страхового случая, т.е. при причинении вреда третьим лицам.

Страхование ответственности включает следующие виды: ответственность  заемщиков за непогашение кредитов, ответственность владельцев автотранспортных средств и иные виды ответственности.

Страхование ответственности одновременно:

защищает финансовые интересы страхователя в случае предъявления ему иска о  возмещении ущерба;

защищает интересы третьих лиц, поскольку у виновной стороны  может не оказаться необходимых  средств для возмещения ущерба.

24.Что такое риск-менеджмент?Методы управления риском.

Риск-менеджмент представляет собой систему управления риском и экономическими, точнее, финансовыми отношениями, возникающими в процессе этого управления. Риск-менеджмент включает в себя стратегию и тактику управления.

Под стратегией управления понимаются направление и способ использования  средств для достижения поставленной цели. Этому способу соответствует  определенный набор правил и ограничений  для принятия решения. Стратегия  позволяет сконцентрировать усилия на вариантах решения, не противоречащих принятой стратегии, отбросив все другие варианты. После достижения поставленной цели стратегия как направление и средство ее достижения прекращает свое существование. Новые цели ставят задачу разработки новой стратегии.

Риск-менеджмент как система управления состоит из двух подсистем: управляемой подсистемы (объекта управления) и управляющей подсистемы (субъекта управления).

Объектом управления в риск-менеджменте являются риск, рисковые вложения капитала и экономические отношения между хозяйствующими субъектами в процессе реализации риска. К этим экономическим отношениям относятся отношения между страхователем и страховщиком, заемщиком и кредитором, между предпринимателями (партнерами, конкурентами) и т.п.

Субъект управления в риск-менеджменте - это специальная группа людей (финансовый менеджер, специалист по страхованию, аквизитор, актуарий, андеррайтер и др.), которая посредством различных приемов и способов управленческого воздействия осуществляет целенаправленное функционирование объекта управления.

Опираясь на положения изложенной теории, общественная практика выработала четыре метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.

Упразднение заключается в попытке упразднения риска. Для отдельного лица это означает, что не следует курить, летать на самолете и т. д.; для фирмы это означает, что, выпуская в продажу продукцию, надо тщательно продумать, как сделать ее применение безопасным. Упразднение – это эффективный способ избежать потерь. Проблема состоит в том, что упразднение риска упраздняет и прибыль.

Предотвращение потерь и контроль выражаются в мерах по предупреждению наступления страховых случаев и ограничению размера потерь в случае, если убыток имеет место.

Страхование с позиций управления риском означает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает средства в компанию, члены которой в случае потерь получают компенсацию. Главная идея страхования – распределение потерь среди большой группы физических и юридических лиц (страховой совокупности), подвергающихся однотипному риску.

Поглощение состоит в признании ущерба риска без распределения его посредством страхования.

Управление риском может быть разбито  на шесть этапов:

• определение цели. Для человека конкретная цель может включать заботу о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств в частной собственности и т. д. Для предпринимателя главная цель – обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т. д.);

• выяснение риска выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или индивидом. Осознание риска всегда протекает в общественной среде и опирается на общественную практику;

• оценка риска – определение его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба;

• выбор методов управления риском из перечисленных (упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение). Метод выбирается в зависимости от вида риска. На практике используют несколько методов управления риском;

• применение выбранного метода. Если, например, методом управления риском выбрано страхование, то следующий шаг – оформление договора страхования (покупка страхового полиса). Кроме страхования стратегия управления любым риском включает программу предотвращения и контроля убытков;

• результаты оцениваются на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей возможность рассмотреть убытки и сами действия для их предотвращения.

25.Андерайтинг:оценка риска;принятие объекта на страхование.

Андеррайтер - это профессиональный участник рынка ценных бумаг или их группа, обслуживающая и гарантирующая эмиссию ценных бумаг эмитента, осуществляющая их покупку для дальнейшей перепродажи публике.

Андеррайтинг — это деятельность страховщика, направленная на оценку рисков, принимаемых в страхование, определение адекватного страхового тарифа и условий страхования, формирование прибыльного страхового портфеля. 
Таким образом, основными функциями андеррайтинга являются:

Оценка рисков. Любой риск характеризуется  определенными параметрами: количественными (вероятность ущерба, наибольший возможный  ущерб, математическое ожидание ущерба и т. д.) и качественными (качество системы противопожарной безопасности, наличие сигнализации, уровень подготовки и опыт пилотов). Оценка рисков состоит в определении параметров каждого из рисков;