Шпаргалка по "Страхованию"

Страховое право базируется на основополагающих принципах, к которым относятся: 
- принцип страхового обеспечения - основной принцип страхового права, который развивается в других, более специализированных принципах: 
- в принципе универсальности страхового обеспечения, т.е. в объеме сферы действия страхования, с точки зрения круга лиц, пользующихся страховой защитой, круга объектов страховой охраны и круга страховых случаев; 
- в принципе полноты страхового обеспечения, распространяющемся как на имущественное, так и на личное страхование, но с преобладающим значением для имущественного страхования с точки зрения ликвидации в полном объеме убытков, причиненных застрахованным материальным ценностям; 
- в принципе реальности страхового обеспечения как гарантированной возможности реализации управомоченными лицами права на получение страховых выплат 
- принцип коллективности страхового обеспечения, который воплощается в объединении некоторым множеством лиц средств с единой (общей) целью покрытия внезапно возникших индивидуальных имущественных потерь. Страхование - это коллективное возмещение (компенсация) индивидуального вреда; 
- принцип солидарности как основа взаимоотношений лиц, одинаково заинтересованных в ненаступлении случайного вреда, позволяющая им быть менее зависимыми от власти природных и техногенных разрушительных сил; 
- принцип взаимопомощи между лицами при наступлении "событий риска", проявляющийся в использовании механизма предварительного замкнутого распределения потенциальных потерь между всеми страхователями. 
Страховое право выполняет следующие функции, в которых проявляется его назначение и особенности как института гражданского (частного) права: 
- функция разложения случайного (эвентуального) вреда, распределение риска хозяйствующих субъектов - генеральная функция страхования, предопределяющая все другие его функции и придающая страхованию качество правовой гарантии покрытия потенциальных имущественных потерь; 
- компенсаторно-восстановительная функция. Восстанавливая нарушенную сферу охраняемых благ посредством предоставления страховых выплат, страхование может рассматриваться как своеобразный (восполнительный) способ защиты гражданских прав; 
- сберегательная функция (накопление страховых капиталов), имеющая целью сохранение уровня материального достатка конкретного страхователя (особенно предметно проявляющаяся в страховании на дожитие); 
- предупредительная (превентивная) функция, реализуемая страховой организацией путем формирования фонда предупредительных мероприятий в целях финансирования деятельности по предупреждению наступления страховых случаев, т.е. минимизации наступления рисковых обстоятельств и величины их имущественных последствий; 
- резервно-контрольная функция, направленная на страховщика, распоряжающегося страховым фондом. Объектом контроля здесь выступают отношения по строго целевому формированию и использованию средств страхового фонда; 
- инвестиционная функция: вложение ресурсов страховых резервов с целевым использованием полученных доходов в интересах потребителей рынка страховых услуг. 
Содержание страхования, как и других категорий, раскрывается в его функциях. Советские экономисты, определяя функции страхования, не затрагивали его сущность, считая, что функции страхования «...являются внешними формами, которые дают возможность проявить особенности страхования как звена финансовой системы. Категория финансов выражает свою экономическую сущность прежде всего через распределительную функцию. Эта функция приобретает конкретное, специфического выявления в функциях, присущих страхованию, - рискованной, предупреждающий и сберегательный». 
16.Классификация страхования по объектам.

Страхование охватывает различные  категории страхователей. Его условия  отличаются по объему страховой ответственности. Оно может проводиться в силу закона или на добровольных началах. Для упорядочения указанного разнообразия страховых отношений и создания единой взаимосвязанной системы и необходима классификация страхования.

В основу классификации страхования  положены  различия в объектах страхования и в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опасности. Первая классификация является всеобщей, вторая – частичной, охватывающей только имущественное страхование.

Всеобщая классификация страхования  по объектам страхования – это  иерархическая система деления  страхования по отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации. Все звенья классификации охватывают формы проведения страхования –обязательную и добровольную.

Отрасли страхования

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. В соответствии с этим критерием всю совокупность страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли:

•    имущественное;

•    личное страхование;

•    страхование ответственности;

•    страхование предпринимательских рисков.

В имущественном страховании в  качестве объекта выступают материальные ценности, при личном страховании  – их жизнь, здоровье и трудоспособность.

По страхованию ответственности  в качестве объекта выступает  обязанность страхователей выполнять  договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещать материальный и иной ущерб, если он был нанесен другим лицам. При страховании ответственности соответствующее возмещение вреда производит за него страховая организация.

Объектами страхования предпринимательских рисков являются потенциально возможные различные потери доходов страхователя, например, ущерб от простоев оборудования, упущенная выгода по несостоявшимся или неудавшимся сделкам, риск внедрения новой техники и технологии.

Для конкретизации необходимо выделение  из отраслей  подотрасли и виды страхования.

Имущественное страхование делится  на несколько подотраслей в зависимости  от форм собственности и категории  страхователей: страхование имущества  государственных предприятий, колхозов, совхозов, арендаторов, кооперативных и общественных организаций, имущество граждан.

Личное страхование имеет две  подотрасли: социальное страхование  рабочих, служащих и колхозников  и личное страхование граждан. В  свою очередь, социальное и личное страхование может иметь более конкретные подотрасли. Например, по социальному страхованию: страхование пособий, страхование пенсии, страхование льгот; по личному страхованию: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

По страхованию ответственности подотраслями являются страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданской ответственности.

В страховании предпринимательских  рисков  две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь доходов. К прямым потерям относятся, например, потери от простоя оборудования, к косвенным –страхование от перерывов в торговле, страхование упущенной выгоды.

При выяснении видов страхования  происходит конкретизация страхователя, объема страховой ответственности и соответствующих тарифных ставок.

Видом страхования называется страхование  конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности  по соответствующим тарифным ставкам.

17.Страховые и не страховые риски.

Риски- это возможная угроза потерь, обусловленная определенными природными явлениями (землетрясения, наводнения, засуха и т.д.), случайными событиями технико- экономического характера (пожар, аварии, взрывы и т.д.), криминальными явлениями (кражи, разбойное нападение и т.д.) и явлениями чисто экономического характера, в связи с нарушением ритмичности поставок, кризисами неплатежей, инфляцией и т.д. 
    Классификация рисков может быть разработана в зависимости от критерия положенного в ее основу. 
    Если в качестве критерия взять готовность субъекта взять на себя ответственность за страховое возмещение убытков потерпевшим вследствие наступления нежелательных, чрезвычайных с точки зрения экономических или других интересов событий выделяют страховые и не страховые риски. 
    Страховые риски- определенное событие в результате наступления которого производится страхование. 
   Таким образом страхуется тот риск, по которому можно оценить вероятность страхового случая, определить размер убытка и рассчитать цену страховой ус-луги и возможную часть страхового возмещения. 
    Не страховые риски- события, которые также сопровождаются определенными потерями для потерпевшего, но не подлежат страхованию чаще всего- из-за отсутствия желающих взять на себя ответственность по возмещению убытков, пичененных этими субъектами, как правило, по этим рискам невозможно оценит вероятность страхового случая, определить размер убытков и цену страховой услуги. 

18.Принципы обязательного страхования.

Основными принципами обязательного  страхования являются:

гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим  Федеральным законом;

всеобщность и обязательность страхования  гражданской ответственности владельцами  транспортных средств;

недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Обязательную форму страхования  отличают следующие принципы:

1. Обязательное страхование устанавливается  законом, согласно которому страховщик  обязан застраховать соответствующие  объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает: - перечень подлежащих обязательному страхованию объектов; - объем страховой ответственности; - уровень или нормы страхового обеспечения; - порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дефференсации на местах; - периодичность внесения страховых платежей; - основные права страховщиков и страхователей. Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные органы.

2. Сплошной охват обязательным  страхованием указанных в законе  объектов. Для этого страховые  органы ежегодно проводят по  всей стране регистрацию застрахованных  объектов, начисление страховых  платежей и их взимание в  установленные сроки.

3. Автоматичность распространение  обязательного страхования на  объекты, указанные в законе. Страхователь  не должен заявлять в страховой  орган о появлении в хозяйстве  подлежащего страхованию объекта.  Данное имущество автоматически  включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы. Так, например, действующее законодательство устанавливает, что строения, принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления на постоянное место и возведения крыши.

4. Действие обязательного страхования  независимо от внесения страховых  платежей. В случаях, когда страхователь  не уплатил причитающиеся страховые  взносы, они взыскиваются в судебном  порядке. В случае гибели или  повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.

5. Бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

6. Нормирование страхового обеспечения  по обязательному страхованию.  В целях упрощения страховой  оценки и порядка выплаты страхового  возмещения устанавливаются нормы  страхового обеспечения в процентах  от страховой оценки или в рублях на один объект.

19.Классификация страхования по видам страхового возмещения.

Классификация страхования по видам страхового возмещения основана на соотношении страховой суммы и страхового возмещения за ущерб, понесенный страхователем в результате страхового случая. Обязательства страховой компании по отношению к страхователю согласно договору страхования могут состоять в возмещении страхователю ущерба или в выплате согласованной суммы. Соответственно выделяют страхование ущерба и страхование суммы.

В случаях страхования ущерба страховая компания на основании договора страхования обязана возмещать страхователю фактическую сумму ущерба в той мере, в какой он покрывается страховой суммой. При этом страховая сумма не должна превышать фактической стоимости застрахованного имущества. При страховании ущерба возмещению подлежат только доказанные суммы ущерба, т. е. осуществляется конкретное покрытие потерь в результате страхового случая.

Страхование суммы имеет место при страховании жизни, страховании от несчастных случаев и болезней и иногда в медицинском страховании. При данных видах страхования в случае наступления страхового случая страхователь выплачивает страхователю или застрахованному лицу заранее определенную сумму (страховую премию). Таким образом, при страховании суммы речь идет об абстрактном покрытии потребности страхователя, так, как согласованная в договоре страховая сумма определяется не стоимостью материальных ценностей, а желанием и возможностью страхователя.

Балансовая классификация  видов страхования представляет интерес в первую очередь для страхователей в лице предпринимательских организаций, так как позволяет руководителю фирмы установить, все ли позиции предпринимательской деятельности, которые подлежат страхованию, действительно застрахованы.

20.Страховой полис как форма договора страхования.Содержание страхового полиса,его связь с правилами страхования.

Страховой полис является основным доказательством факта заключения договора страхования. Необходимость  предъявления страхового полиса страхователем для получения в связи с наступившим страховым случаем обозначенных в нем страховых выплат не превращает страховой полис в ценную бумагу. Страховой полис не предоставляет правомерному держателю права требовать исполнения того, что написано на этой бумаге.

Страховой полис является исключительно  принадлежностью страхового требования: бумага следует за требованием, а  не требование за бумагой, как это  имеет место в ценной бумаге. Не является страховой полис ценной бумагой и тогда, когда он составлен на предъявителя. В этом последнем случае можно говорить о страховом полисе как о легитимационной бумаге.