Российский страховой рынок на 2011 год

По договору личного страхования  страховщик обязуется выплатить  единовременно или выплачивать  периодически обусловленную договором  сумму в случае причинения вреда  жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления  в его жизни иного, предусмотренного договором события.

В условиях рыночной экономики социальная защищенность не носит уравнительно всеобщего характера, и роль личного  страхования возрастает, дополняя государственное  социальное страхование, тем самым, обеспечивая уровень страховой  защиты, соответствующей желаниям и  возможностям каждого.

Страхование характеризуется собственной  специфической терминологией. Владение комплексом страховых терминов позволяет  прийти к взаимопониманию между  участниками страхового процесса.

Личное страхование дополняет  обязательное медицинское, социальное и пенсионное страхование и направлено на расширение уровня социального обеспечения.

Основные принципы личного страхования:

· наличие имущественного интереса: чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь имущественный  интерес, т.е. потенциальную возможность  получить компенсацию вследствие материальных потерь от смерти застрахованного;

· принцип непосредственной причины: организация выплачивает страховое  обеспечение после реализации только страховых случаев, оговоренных  договором;

· принцип высшей добросовестности: страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении  всех факторов, имеющих материальное значение.

В целом личное страхование сочетает рисковую и сберегательную функции. Рисковая функция личного страхования  раскрывает вероятный характер нанесения  ущерба или угрозы нанесения ущерба жизни, здоровью личности. Сберегательная функция личного страхования  позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную  денежную (страховую) сумму.

 

2.2 Имущественное страхование

Имущественное страхование - отрасль  страхования, в которой объектом страховых отношений выступают  различные материальные ценности, а  также имущественные права.

Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его  владении, пользовании и распоряжении.

Страхователями выступают собственники имущества и другие, юридические  и физические лица, несущие ответственность  за его сохранность.

Имущественное страхование исходит  из обеспечения возмещения, прежде всего, прямого фактического ущерба, восстановления погибших (поврежденных) объектов. Оно предусматривает также  проведение мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению  сохранности застрахованного имущества.

В этих целях применяются юридические  нормы, предписывающие страхователю выполнение превентивных мероприятий, стимулирование этих мер через систему скидок-накидок  к платежам, ограничение выплат страхового возмещения, а также отчисление части  страховых платежей на финансирование соответствующих мероприятий. Критериями экономической эффективности имущественного страхования выступают полнота  страховой оценки объекта, соотношение  ее со страховой суммой (уровень  обеспечения), совокупность рисков, от которых проводится страхование. Общие  закономерности развития имущественного страхования - расширение географии его применения и перечня объектов, повышение уровня обеспеченности, сочетание обязательной и добровольной форм проведения.

Выделяют следующие подотрасли имущественного страхования: страхование  различных материальных ценностей (строений, средств транспорта, грузов и др.); страхование имущественных  прав и капитала; страхование от возможных потерь дохода и непредвиденных расходов (на случай перерывов в  производстве, вынужденных юридических  расходов, нарушения обязательств контрагентами  предпринимателя и т.п.).

В специальной литературе встречается  также деление имущественного страхования  на подотрасли в зависимости от формы  собственности и категорий страхователей: страхование имущества государственных  предприятий, кооперативных и общественных организаций; государственного имущества, сданного в аренду; имущества, находящегося в личной собственности граждан  и т.д.

Подотрасли имущественного страхования  подразделяют на виды, предусматривающие  страхование однородных объектов от конкретных опасностей по соответствующим  тарифным ставкам, например, страхование  строений и др. имущества. Нередко  разнородные объекты объединяются в одном виде страхования (комбинированное  страхование).

Применяется также классификация  имущественного страхования по страховым  рискам, например, страхование имущества  от огня и других опасностей. Ее необходимость  связана с различиями в объеме страховой ответственности и  особенностями методики определения  ущерба страхователей. По форме проведения имущественное страхование может  быть добровольным и обязательным. Государство вводит обязательную форму  тогда, когда гибель или повреждение  имущества затрагивает общегосударственные  интересы. В настоящее время в  России сфера имущественного страхования  весьма незначительна.

 

2.3 Страхование ответственности

Страхование ответственности - отрасль  страхования, объектом которой выступают  имущественные интересы, связанные  с возмещением страхователем  причиненного им вреда (ущерба) личности или имуществу физического лица (гражданина), а так же юридическому лицу (предприятию).

Цель страхования ответственности (ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в  ред. 1997 г.) - возмещение нанесенного  вреда жизни, здоровью или ущерба имуществу третьего лица (физического  или юридического) в результате неумышленного  или непреднамеренного действия (бездействия).

Страховщик предоставляет страховую  защиту в отношении различных  имущественных интересов. При нанесении  вреда личности возникает необходимость  в покрытии расходов потерпевшей  стороны, связанных с лечением, спасанием  жизни, пенсионным обеспечением по инвалидности или временной нетрудоспособности и т.д. При нанесении ущерба имуществу  третьего лица (повреждение, утеря, гибель) возникает обязанность по возмещению стоимости ремонта, восстановления или приобретения заново. Страховая  защита может включать возмещение расходов по ведению в судебных и арбитражных  органах дел по предлагаемым страховым  случаям.

Страховым случаем при страховании  ответственности считается событие, повлекшее за собой причинение вреда  третьим лицам, являющееся или могущее  служить основанием в соответствии с нормами гражданского права  для возникновения и предъявления требований третьих лиц к страхователю о возмещении причиненного им вреда, а также непосредственно связанных  с деятельностью страхователя, страхование  которой предусматривается договором  страхования.

По договору страхование ответственности  за причинение вреда может быть застрахован  риск ответственности, как самого страхователя, так и иного лица, на которое  такая ответственность может  быть возложена. Если это лицо в договоре не названо, застрахованным будет считаться  только риск ответственности самого страхователя. Выгодоприобретателем в таком договоре страхования всегда будет считаться потерпевший. По договору страхования ответственности за нарушения договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Выгодоприобретателем в этом страховании всегда считается сторона, перед которой страхователь должен нести ответственность.

При страховании ответственности  в договоре определяется предельная сумма возмещения, которая в обязательных видах страхования ответственности  устанавливается в силу закона, в  добровольном страховании - по согласованию сторон. Страховым риском при страховании  ответственности считается вероятность  наступления ответственности страхователя за причинение вреда третьим лицам. Ответственность может быть установлена  в судебном порядке или добровольно  вызвана причинителем ущерба.

Для защиты прав пострадавших во многих странах принимаются законы об обязательном страховании ответственности некоторых  профессий (врачей, архитекторов, нотариусов, оценщиков, таможенных брокеров и других посредников), владельцев воздушных  судов, владельцев автотранспортных средств, производителей медицинских препаратов и оборудования, владельцев домашних животных, организаторов зрелищных  мероприятий и другие.

 

3. Российский страховой рынок на 2011 год

В Едином государственном реестре субъектов страхового дела зарегистрировано 587 страховых организаций, годом ранее на рынке работало 640 компаний. ТОП-10 компаний за 9 месяцев 2011 года собрали 46,2% всех премий. Количество крупных страховщиков, собирающих более 1% от общего числа премий, сократилось до 21 компании.

За счет средств населения за 9 месяцев 2011 г. было собрано 228,7 млрд. руб. (рост на 16,5%), выплачено – 120,3 млрд. руб. (рост на 2,4%) премий. Премии за счет юридических  лиц выросли на 18,4% по сравнению  с 9 месяцами 2010 года и составили 265,2 млрд. руб. Уровень выплат на рынке  сократился на 2,8 п.п., и составил 68,8%. Число компаний, имеющих уровень  выплат более 100% увеличилось с 43 за 9 месяцев 2010 года до 57 за 9 месяцев 2011 года. В 18 регионах наблюдается рост числа  действующих страховых компаний, в 4 регионах число страховщиков не изменилось, в 58 - сократилось по сравнению  с 9 месяцами 2010 года.

В 2011 году происходит восстановление рынка, рост премий опережает рост выплат. Полагаем, что прогноз роста 14 % до конца года является реалистичным.

Необходимо разделять ситуацию в корпоративном и розничном  сегменте. Хотя по объему эти сегменты являются примерно одинаковыми, по рентабельности в них наблюдается существенная разница. Всего 10% прибыли страховщиков было получено в розничном секторе.

Начиная с 2010 года, изменились в лучшую сторону ожидания руководителей страховых компаний относительно перспектив развития страхования в будущем. Примерно 70% из них заявляют, что они ожидают скорее открытия новых возможностей, нежели проблем. В период кризиса ожидания грядущих проблем было характерно для 80 % респондентов.

Позитивные ожидания руководители российских страховых компаний связывают  с появлением новых видов обязательного  страхования, реформированием системы автострахования и развитием банковского страхования.

Актуальным в ближайшее время  останется вопрос повышения рентабельности работы в розничном секторе, все  отчетливее понимается необходимость  сделать продающие сети более  контролируемыми. Крупные страховые  компании сейчас разрабатывают долгосрочные стратегии развития бизнеса, а для  мелких характерна проблема отсутствия долгосрочных стратегий.

Ожидается массовая консолидация страховых  компаний, кроме того при сделках  будет использоваться более реалистичная оценка капитализации этих компаний для потенциальных покупателей. Пока рентабельность не является ключевым показателем оценки приобретаемых  страховых компаний, но уже есть тенденция к тому, что доходность начинает иметь большее значение, чем темпы роста сборов страховой  премии.

Таким образом, ключевыми трендами рынка являются консолидация, низкий уровень рентабельности в розничном  секторе и преобладание ожиданий, связанных с введением новых  видов обязательного страхования  и повышения тарифов по ОСАГО. Кроме того, возможен рост, связанный  с восстановлением потребительского рынка, ипотеки и других кредитно-страховых  продуктов.

  
Заключение

Характерные особенности страхования:

• страховые фонды образуются исключительно на основе денежных перераспределительных отношений, обусловленных наличием риска;
• замкнутая раскладка ущерба и выравнивание ущерба по территории и во времени;
• возвратность аккумулированных в страховой фонд страховых премий;
• эквивалентность отношений страхователя и страховщика, в то же время прибыльность страховой деятельности.

Подводя итог курсовой работы, можно  сделать выводы, что роль страхования  в экономике проявляется посредством  выполнения его функций: рисковой, предупредительной, сберегательной, контрольной.

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы:

· связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного  лица (личное страхование);

· связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное  страхование);

· связанные с возмещением страхователем  причиненного им вреда личности или  имуществу физического лица, а  также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Страхование как экономическая  категория представляет собой систему  экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств  и их использования для возмещения ущерба при различных неблагоприятных  явлениях, а также для оказания помощи гражданам при наступлении  определенных событий в их жизни.